2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融界最火的名詞非P2P莫屬，伴隨著平臺數(shù)量和類型的快速增長，業(yè)界對于P2P業(yè)務(wù)未來的成長性和發(fā)展性，也不禁產(chǎn)生了更多的期待。“大數(shù)據(jù)”一詞，近兩年與P2P行業(yè)聯(lián)系緊密，前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技不僅為金融行業(yè)帶來了更多活力，也幫助P2P行業(yè)實現(xiàn)快速成長。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對于P2P公司擴張企業(yè)邊界，同樣具有重要意義。 人言“它山之石可以攻玉”，阿里今年“雙十一”物流配送體系在數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)和分享模式方面創(chuàng)新，或許可以給我們一些啟發(fā)。

為應(yīng)對飆升的物流運量，“雙十一”期間，阿里旗下菜鳥網(wǎng)絡(luò)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，精確計算出了各家快遞公司每條線路每天的包裹量，在交易發(fā)生之前，很多貨物都已能夠提前下沉到客戶附近的網(wǎng)點，從而極大提升了物流效率。而經(jīng)過實際產(chǎn)生的數(shù)據(jù)對比，該系統(tǒng)提供的預(yù)測數(shù)據(jù)準確度高達90%左右。

阿里對于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的應(yīng)用，不僅實現(xiàn)了精確預(yù)估“用戶行為”，更在業(yè)務(wù)模式上實現(xiàn)了顛覆式創(chuàng)新，即在交易產(chǎn)生之前便已然準備好商品和服務(wù)，在未來，則更有可能創(chuàng)造出“用戶需求”，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘用戶需求，提前為其量身打造產(chǎn)品與服務(wù)，擴大了業(yè)務(wù)和企業(yè)邊界。

以往對企業(yè)邊界的討論，都會參考威廉姆森和科斯的交易成本理論，按照科斯的理論，企業(yè)邊界決定于交易成本與管理費用的對比。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個企業(yè)的業(yè)務(wù)類型和企業(yè)邊界，似乎更決定于數(shù)據(jù)能夠流轉(zhuǎn)到和真正起效的邊界。那么對P2P行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)又能從何種角度幫助P2P公司進行“開疆擴土”呢?

首先，在信審風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)讓信審流程的準確性，高效性，透明度都得到了極大提升。作為信息交流的平臺，對借款人資格的審核和把關(guān)，也就是進行信用審核，是P2P平臺的重要職責(zé)之一。P2P行業(yè)對借款人信息考察的維度主要包括個人基本信息、教育及技能信息、工作信息、資產(chǎn)信息以及信用信息等，隨著借款人數(shù)量的增多，身份類型的豐富，變量也變得越來越多，這就要求平臺具備持續(xù)搜集數(shù)據(jù)，高效處理數(shù)據(jù)，以及不斷完善的信審模型的能力。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的進步，讓P2P平臺有能力通過互聯(lián)網(wǎng)抓取更為豐富和精確的信息，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為信息，包括其在微博、微信、論壇的活躍程度，發(fā)言數(shù)量，都可以被采集并成為個人信用評估的重要參考，這種通過數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立嚴密高效的信審模型，是以往的線下人工審核模式所無法企及的。

近期，宜信宜人貸推出了“極速模式”借款服務(wù)，通過對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的準確把控，宜信宜人貸建立了一套高效運行的大數(shù)據(jù)信審系統(tǒng)，借款人通過“極速模式”提交借款申請，在10分鐘內(nèi)就能快速完成審核。宜信宜人貸“極速模式”刷新了業(yè)內(nèi)借款服務(wù)的新水平，在借款服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了極大的突破。

不斷分析和挖掘用戶需求，是企業(yè)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要支撐，傳統(tǒng)的線下調(diào)研模式，要耗費大量的人力物力，而通過大數(shù)據(jù)來積累和分析用戶的習(xí)慣和偏好，按照用戶的實際需求對產(chǎn)品和服務(wù)進行改進和優(yōu)化，能夠?qū)⑸a(chǎn)方與用戶緊密聯(lián)系起來。數(shù)據(jù)將產(chǎn)品和服務(wù)背后的用戶變得生動鮮活，用戶在哪里?喜歡什么?需要什么?對P2P行業(yè)而言，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的現(xiàn)狀下，不斷尋找業(yè)務(wù)創(chuàng)新點顯得尤為重要，顯然，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)助，P2P公司能夠得到用戶的即時反饋，從而不斷激發(fā)對于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新思考。

另一方面，P2P行業(yè)目前在垂直領(lǐng)域的競爭還處于“藍海”階段，如宜信宜人貸針對程序員群體的借款服務(wù)“碼上貸”，等針對細分人群定制的服務(wù)，還尚不算多，針對細分人群的個性化服務(wù)將成為未來行業(yè)的發(fā)展趨勢。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對人群特征和需求進行搜集、描寫和歸納，能夠讓P2P平臺更快找準產(chǎn)品和服務(wù)定位，從而豐富業(yè)務(wù)種類，從而擴大公司邊界。

更創(chuàng)新的商務(wù)模式，更高效的業(yè)務(wù)流程，更具前瞻性和個性的產(chǎn)品和服務(wù)永遠是所有企業(yè)的追求，P2P行業(yè)的發(fā)展也依托于每一家平臺對自身產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，以及對于行業(yè)內(nèi)涵的不斷擴展，如何在快速變化的時代，找到自己的位置，在站穩(wěn)腳跟的基礎(chǔ)上穩(wěn)健擴張企業(yè)邊界，是每一個P2P平臺都應(yīng)該思考的問題。