估計，未來大數(shù)據(jù)的玩法和打麻將會比較相似。

每一個能上桌的公司(運營商、金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)企業(yè))手里頭都會有幾張牌(幾十上百套系統(tǒng)，幾千上萬張表、十萬上百萬的字段) ，在牌桌和麻將(服務(wù)器、系統(tǒng))的支持下，通過開放 API 接口(摸牌、放牌) ，你借借我的牌(數(shù)據(jù)) ，我借借你的牌數(shù)據(jù)) ，幾圈下來(商業(yè)運營) ，大部分公司都會給自己做好大龍(提升企業(yè)運營水平) ，當然可能也會有少部分企業(yè)會因為手里的好牌被別人換干凈了而下桌。

所以在這個過程中有這么幾點很重要：

1，看清楚自己的牌面(自有的數(shù)據(jù)分布情況、系統(tǒng)分布情況等) ;

2，想清楚自己的戰(zhàn)略(想做什么樣的大龍，核心目標是什么?)

3， 可以利用的牌和可以讓出的牌(數(shù)據(jù)庫底表里頭哪些可以共享給其他公司?需要哪些數(shù)據(jù))等

4， 爭取看到別人的牌面(其他公司的底層數(shù)據(jù)庫表結(jié)構(gòu))

在這個過程中相對而言下邊的幾項雖然必須，但可能并不是核心問題：

1，用什么牌?象牙的還是竹片的?(底層數(shù)據(jù)庫?DB2?oracle?hadoop?)

2，用什么樣的牌桌?黃金的?白銀的?紫檀的?(底層操作系統(tǒng)是什么?用什么語言開發(fā)系統(tǒng)?java?python?。 。。 )等

所以，會玩的機構(gòu)關(guān)注的核心是牌上的字是啥?一萬?東風(fēng)?(系統(tǒng)里邊數(shù)據(jù)的經(jīng)濟含義?)，而不是這牌和牌桌是啥做的?紫檀?象牙?(系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)?)

信用卡機構(gòu)運營的三個核心命題對于信用卡運營機構(gòu)而言，三個指標是衡量一個信用卡機構(gòu)運營水平的核心標準：

用戶數(shù)量、單卡消費以及風(fēng)險管控。

如果用圖形加以表述的話基本可以體現(xiàn)成為以下的形式：

在整個過程中，這三部分互相配合，共促進整個信用卡運營效率的整體提升，具體詳細說明如下：

用戶數(shù)量

用戶數(shù)量是信用卡機構(gòu)生存的基礎(chǔ)，沒有成規(guī)模的用戶數(shù)量，信用卡機構(gòu)的立足之本將不復(fù)存在。

單卡消費

單卡消費是衡量一個信用卡機構(gòu)客戶質(zhì)量的重要標志之一，健康、高消費能力且長期可持續(xù)的穩(wěn)定信用卡消費是整個信用卡機構(gòu)能夠永續(xù)存在的基礎(chǔ)。

風(fēng)險管控

風(fēng)險管控是保障整個信用卡機構(gòu)能夠穩(wěn)定健康前行的機制保障。穩(wěn)健、動態(tài)、持續(xù)高效的風(fēng)險管控機制和風(fēng)險管控策略是保障信用卡機構(gòu)避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的基石。

銀行內(nèi)部信息的深度開發(fā)興業(yè)銀行作為卡中心的母體機構(gòu)，現(xiàn)在下轄商業(yè)銀行所有職能。有零售金融、企業(yè)金融、同業(yè)業(yè)務(wù)以及信托等多種商業(yè)業(yè)態(tài)，目前估計擁有零售客戶超過三千萬戶，企業(yè)金融客戶約有百萬。對于這些商業(yè)資源的開發(fā)利用可以充分實現(xiàn)低成本信用卡部門商業(yè)運營業(yè)績提升，個人認為可以在以下的幾個方面有所作為。

用戶擴展方面

如上所述，興業(yè)銀行現(xiàn)在擁有超過三千萬的零售銀行個人客戶，完全可以通過大數(shù)據(jù)挖掘的方法實現(xiàn)用戶引流，形成零售客戶信用卡綁定策略。實現(xiàn)以下目標：

1， 低成本擴張零售客戶用戶基數(shù);

2， 充分滿足零售客戶的商業(yè)服務(wù)需求，提升客戶粘性。

消費提升方面

通過分析目前興業(yè)總行一百四十套系統(tǒng)中，零售客戶數(shù)據(jù)資料，深度挖掘客戶潛在需求?？梢赃M一步提升已有客戶的商業(yè)消費能力，初步預(yù)計可以在以下幾個方面有所作為：

1， 精準分析用戶資金流動趨勢，進行日常消費推薦;

2， 根據(jù)客戶的金融消費品方面相關(guān)資金流動記錄，大力開發(fā)信用卡替代，增加信用卡消費能力提升。

3， 綁定用戶普通賬戶，開發(fā)其他多功能的商業(yè)開發(fā)。

風(fēng)險管控方面

目前，卡中心的風(fēng)險管控系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源基本上僅僅只是來源于客戶資料，征信系統(tǒng)以及歷史消費還款記錄等方面信息，不能充分覆蓋用戶的所有潛在風(fēng)險狀況。

根據(jù)前述分析，興業(yè)銀行現(xiàn)有 140 套左右系統(tǒng)，底層數(shù)據(jù)表超過兩萬張，覆蓋的字段結(jié)構(gòu)數(shù)量超過四十萬個。我們完全可以通過打通興業(yè)銀行與卡中心底層系統(tǒng)數(shù)據(jù)表之間的方式實現(xiàn)對于興業(yè)銀行卡中心用戶的實際風(fēng)險管控。

舉例如下：

1， 打通現(xiàn)有零售系統(tǒng)與卡中心之間客戶底層數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)，利用總行零售客戶信息進行全方位信用卡客戶的風(fēng)險管控。

2， 打通用戶資金托管賬戶與卡中心用戶的風(fēng)險管控系統(tǒng)，實時監(jiān)控信用卡用戶的動態(tài)風(fēng)險狀況。

3， 其他尚未想到的可能應(yīng)用。

金融同業(yè)信息的有效利用(以保險為例)在大數(shù)據(jù)時代條件下，信用卡部應(yīng)該積極參與相關(guān)金融同業(yè)機構(gòu)之間的交流(保險、信托證券等)充分山寨平安系、招商系、光大系的大金融協(xié)同作戰(zhàn)模式。通過擴展其他金融渠道擴張信用卡的市場規(guī)模。在這方面，興業(yè)銀行由于不具備保險、證券等方面的產(chǎn)業(yè)。相比平安、招商而言。單一行業(yè)性質(zhì)保險公司以及證券公司可能對于興業(yè)信用卡部門的防范心理不會過于嚴重，在市場拓展方面，興業(yè)銀行具有一定程度的優(yōu)勢。

用戶拓展

以平安集團為例，平安目前的主要戰(zhàn)略是通過將其 8 千萬的保險用戶引流至商業(yè)銀行以及其他平安集團內(nèi)部產(chǎn)業(yè)中，滿足其一站式提供金融產(chǎn)品戰(zhàn)略。

為此我們可以主要在以下的幾個方面發(fā)力擴張信用卡基礎(chǔ)客戶數(shù)量：

1， 積極參與大、中、小型保險公司的商業(yè)拓展活動，結(jié)成保險+支付戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過綁定對于保險公司的商業(yè)支付工具提升信用卡的基礎(chǔ)用戶數(shù)量。

2， 積極參與小額貸款公司的支付結(jié)算體系建設(shè)，通過賬期合作模式在小貸公司中擴張信用卡用戶基數(shù)。

3， 其他的可行性商業(yè)模式。

消費提升

在與其他的金融機構(gòu)合作基礎(chǔ)上，通過開放共享 API 數(shù)據(jù)接口方式，及時獲取個人用戶的其他潛在需求，綁定支付工具，可以在一定程度上提升單卡用戶的消費能力。舉例來說：

1， 通過綁定策略，促使興業(yè)信用卡成為用戶的主要保險、信托以及其他金融產(chǎn)品主要支付手段。

2， 積極與其他金融機構(gòu)合作，采取積分等商業(yè)策略提升信用卡用戶的商業(yè)消費能力。

3， 其他可行的商業(yè)措施

風(fēng)險管控

在風(fēng)險管控方面，我們可以通過 API 開放接口合作方式(與央行征信系統(tǒng)方式類似)，打通興業(yè)卡中心與各大保險公司的底層數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過實時分析客戶保險、信托等金融賬戶變動情況，動態(tài)控制信用卡用戶風(fēng)險。舉例如下：

1， 通過并表方式，組合分析保險公司于興業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)，更好的控制信用卡用戶的用卡風(fēng)險。

2， 開展實施動態(tài)監(jiān)督機制，實施監(jiān)控信用卡用戶的用卡風(fēng)險，控制興業(yè)信用卡整體的風(fēng)險管控水平。

3， 其他的數(shù)據(jù)共享類風(fēng)險管控措施。