“每天早上起床的時(shí)候，會(huì)收到保險(xiǎn)公司的溫馨提示，由于今天有霧霾建議在家里辦公；如果堅(jiān)持出門，當(dāng)日保費(fèi)提高5%；如果戴上口罩出門，保費(fèi)則提高3%。”

這是保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波，曾經(jīng)有過的一個(gè)構(gòu)想。

越“獄”、脫“俗”、過一把“領(lǐng)導(dǎo)”癮……“只有你想不到的，沒有我們做不到的。”

這是電影《私人訂制》里，葛優(yōu)的一句經(jīng)典臺(tái)詞。

任何光怪陸離的夢(mèng)想都可以通過私人訂制實(shí)現(xiàn)。或許你認(rèn)為電影劇情有些夸張，但在個(gè)性化的年代，私人訂制正滲透各行各業(yè)。

一切皆可能。

“我想從頭到腳上保險(xiǎn)。”沒問題，刁鉆需求隨便提。

伊麗莎白·泰勒迷倒觀眾的眼睛；詹妮弗·洛佩茲風(fēng)情萬種的翹臀；“踢踏舞王”麥克·佛萊利的雙腿；甚至茱莉亞·羅伯茨的微笑……身體任何一個(gè)“零部件”，都可以成為被保險(xiǎn)對(duì)象，保額之高令人瞠目。

“這在歐美已經(jīng)很普遍，不新鮮。還有沒有更特別的？”沒想到吧，在中國，大腦都能上保險(xiǎn)。

一家保險(xiǎn)公司為鋼琴家朗朗設(shè)計(jì)了價(jià)值500萬元的“十指意外傷害保險(xiǎn)”；另一家保險(xiǎn)公司則為近來風(fēng)頭頗盛、橫跨學(xué)術(shù)與傳媒兩界的蔣昌建，量身訂制了一款“智言行保險(xiǎn)”，合計(jì)保額超千萬。

品酒師、制香師、音樂家、科學(xué)家，光鮮亮麗的明星之外，一些“特殊職業(yè)者”也開始走入保險(xiǎn)公司的“私人訂制”圈子。所謂居安思危、未雨綢繆，他們不惜重金為自己的鼻子、手指、大腦投保。

私人訂制“奇葩險(xiǎn)”，只有想不到的，沒有保不了的。

嘗鮮 那可不是一般人

私人訂制，正在滲透和我們?nèi)粘Ｉ钕嚓P(guān)的各行各業(yè)。

古怪不乏刁鉆的保險(xiǎn)需求隨便提。“精致帥氣的臉龐、烏黑亮麗的長發(fā)，甚至那迷人的微笑和勾魂的眼神，我要從頭到腳上保險(xiǎn)。”如果你是明星，身上任何一個(gè)“零部件”都是安身立命的本錢，統(tǒng)統(tǒng)可以成為被保險(xiǎn)的對(duì)象。

而且，保額之高令人瞠目，通常在百萬至上億不等。

“私人訂制”保險(xiǎn)起源于歐美。彼時(shí)能成為保險(xiǎn)公司座上賓的“都不是一般人”。受人追捧的演藝明星被鎖定為首批受益者。明星效應(yīng)暫且不表，他們本身就有千奇百怪的“私人訂制”需求，保險(xiǎn)公司樂意為他們“量體裁衣”。

伊麗莎白·泰勒那雙迷倒觀眾的眼睛，保險(xiǎn)公司給估價(jià)100萬美元；“踢踏舞王”麥克·佛萊利為自己的雙腿投保4000萬美元，被收入了吉尼斯世界紀(jì)錄；傲視美國歌壇和影壇的性感美女詹妮弗·洛佩茲，從頭到腳都有保險(xiǎn)，腿4億美元、胸2億美元、臀2億美元、頭發(fā)5000萬美元。

這些歐美明星們的投保內(nèi)容幾乎無限制，只要是他們認(rèn)為自己“最值錢的身體部位”，都可以在特定時(shí)間內(nèi)投保。

就連很多明星都想不到，茱莉亞·羅伯茨的微笑也能被寫進(jìn)保單，保額高達(dá)3000萬美元；而美國歌星約翰·丹華與保險(xiǎn)公司簽訂的，是一份保額約1000萬美元的防止秀發(fā)脫落的保險(xiǎn)合同，每年繳納保費(fèi)高達(dá)19萬美元。

光鮮亮麗的明星之外，一些“特殊職業(yè)者”也開始走入保險(xiǎn)公司的“私人訂制”圈子。品酒師、制香師、鋼琴家、科學(xué)家，居安思危、未雨綢繆的他們，不惜拿出重金為自己的鼻子、手指、大腦投保。

明星們熱衷投保的這種“身體部位保險(xiǎn)”，實(shí)際上屬于“意外健康險(xiǎn)”的范疇，壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司均可承保。

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品海外保險(xiǎn)市場已經(jīng)運(yùn)作得相當(dāng)成熟。但在中國市場，只聞樓梯響，不見人下來，遲遲未露面。

坊間有此傳聞，早在2007年，劉翔的教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險(xiǎn)，但遺憾的是，長期以來一直沒有保險(xiǎn)公司敢接這一單。

直到時(shí)隔多年之后，明星“私人訂制”保險(xiǎn)才在國內(nèi)浮出水面。但截至目前，有據(jù)可查的僅兩例。

國內(nèi)某保險(xiǎn)公司特別為鋼琴家朗朗設(shè)計(jì)了價(jià)值500萬元的“十指意外傷害保險(xiǎn)”；另一家保險(xiǎn)公司則為近來風(fēng)頭頗盛、橫跨學(xué)術(shù)與傳媒兩界的蔣昌建，量身訂制了一款“智言行保險(xiǎn)”，針對(duì)他教學(xué)與主持的職業(yè)特點(diǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)需求，涵蓋了與大腦思維與語言表達(dá)有密切關(guān)系的特定器官疾病風(fēng)險(xiǎn)，并補(bǔ)充特定商旅風(fēng)險(xiǎn)，合計(jì)保額超過千萬。

噱頭 高大上注定曲高和寡

國外火爆，國內(nèi)遇冷。甚至有市場人士質(zhì)疑，即使這僅有的兩例，也多是做秀罷了。

現(xiàn)實(shí)需求和消費(fèi)結(jié)構(gòu)擺在那里，“高大上”的名人保險(xiǎn)注定是曲高和寡、無人應(yīng)和。在保險(xiǎn)深度和密度遠(yuǎn)不如歐美的中國市場，“私人訂制”保險(xiǎn)的“平民化”需求更趨強(qiáng)烈。

何為“私人訂制”保險(xiǎn)，顧名思義是根據(jù)客戶個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，提供特定風(fēng)險(xiǎn)保障管理的一種保險(xiǎn)形式，具有度身訂制、個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)及保障價(jià)值較高等特點(diǎn)。

由于“私人訂制”保險(xiǎn)最早泛指保險(xiǎn)公司為名人或特殊人群的身體部位單獨(dú)承保，故此業(yè)內(nèi)人士將之俗稱為“器官保險(xiǎn)”。

問及“器官保險(xiǎn)”承保案例，國內(nèi)保險(xiǎn)公司頻搖頭，一致回答“沒有”。目前有據(jù)可查的僅有兩例，即鋼琴家朗朗的“十指意外傷害保險(xiǎn)”，和身兼大學(xué)老師和主持人兩職的蔣昌建的“智言行保險(xiǎn)”。

不是保險(xiǎn)公司不愿試水。一位國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人士私下告訴記者，他所在的保險(xiǎn)公司考慮過探索相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，但在搜集市場需求后發(fā)現(xiàn)，完全不具備可行性。

“這種特殊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不是不能做，而是需求不夠，目前來看，國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍有局限。”

言下之意，如果買的人不多，賠本是肯定的，關(guān)鍵吆喝還未必能賺到。這類特殊險(xiǎn)種通常都需要嚴(yán)格的監(jiān)管審批，前期開發(fā)成本亦較大。

行內(nèi)人都知道，保險(xiǎn)公司盈利靠的是“大數(shù)法則”，如果投保人數(shù)過少，未成規(guī)模，難以通過大數(shù)法則實(shí)現(xiàn)高額賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散和分擔(dān)，保險(xiǎn)公司為此很可能承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

熟諳經(jīng)營之道的保險(xiǎn)公司深知，對(duì)于開發(fā)的新險(xiǎn)種，一定要在風(fēng)險(xiǎn)、市場人群以及誠信度等方面進(jìn)行充分的考察和精算。尤其是這種不確定因素很大的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司更是慎之又慎。

因此，對(duì)于國內(nèi)這僅有的兩例，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為多有做秀之嫌，以此炒作的成分較大。

不過在當(dāng)事方看來，這不是做秀，而是借此喚醒客戶更多真實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，讓更多消費(fèi)者知道，購買保險(xiǎn)也可以“私人訂制”。

“隨著中國富裕階層的迅速壯大，國民消費(fèi)觀念逐漸與國際接軌，越來越多的人開始拒絕千篇一律，追求品質(zhì)和個(gè)性化。‘私人訂制’風(fēng)潮已起，保險(xiǎn)業(yè)亦不例外。”

趨勢(shì) 我的保單我做主

這就引出了一個(gè)爭論。“私人訂制”保險(xiǎn)究竟應(yīng)該走“高大上”路線，還是“平民化”之路。

“中國的消費(fèi)人群結(jié)構(gòu)決定了，‘私人訂制’保險(xiǎn)在國內(nèi)不適合走高大上的名人路線，而是普惠又不失個(gè)性化的平民路線。”國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)資深人士如是告訴記者。

眼下，深諳差異化競爭之道的一些國內(nèi)保險(xiǎn)公司，紛紛推出了平民化的“私人訂制”保險(xiǎn)。

“陽光新聞工作者關(guān)愛保障計(jì)劃”，這是一份根據(jù)新聞從業(yè)人員的工作性質(zhì)而量身訂制的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，承保公司為陽光保險(xiǎn)。

新聞從業(yè)人群的風(fēng)險(xiǎn)保障特點(diǎn)是出差多、熬夜多、意外風(fēng)險(xiǎn)高，在過去曾被部分保險(xiǎn)公司拒保。如今隨著“私人訂制”時(shí)代的開啟，已經(jīng)被保險(xiǎn)公司細(xì)分開發(fā)出相關(guān)險(xiǎn)種。

借鑒外方股東保德信在日本為當(dāng)?shù)亟處焻f(xié)會(huì)量身訂制保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，復(fù)星保德信人壽也開始為許多企業(yè)特別設(shè)計(jì)符合該企業(yè)行業(yè)特性的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品或員工福利方案，同時(shí)為杰出“中生代教育工作者”等擁有特殊技能的群體，提供一系列符合其職業(yè)個(gè)性特點(diǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)。

“股權(quán)投資綜合保險(xiǎn)”則是美亞財(cái)險(xiǎn)開發(fā)的國內(nèi)首款專門針對(duì)PE/VC機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助投保人應(yīng)對(duì)面臨投資者、被投資公司及股東、第三方等提起法律訴訟時(shí)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任還包括PE/VC機(jī)構(gòu)管理不善、投資咨詢和服務(wù)過程中存在的錯(cuò)誤和疏忽、雇員欺詐導(dǎo)致的公司損失，及監(jiān)管政策變化導(dǎo)致的相關(guān)損失等，保額最高可達(dá)2500萬美元。

而針對(duì)時(shí)下熱門的電商平臺(tái)，華泰財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、眾安保險(xiǎn)等分別為電商產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者，量身訂制過多款專業(yè)性險(xiǎn)種。比如，華泰財(cái)險(xiǎn)針對(duì)淘寶買家的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、泰康人壽針對(duì)電商創(chuàng)業(yè)者的“樂業(yè)保”平臺(tái)、眾安保險(xiǎn)針對(duì)淘寶賣家履約能力的“眾樂寶-保證金計(jì)劃”。

除了針對(duì)細(xì)分行業(yè)的“私人訂制”，還有針對(duì)性別和不同年齡人群而開發(fā)的健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，乳腺癌和子宮癌已成為女性健康的兩大殺手，針對(duì)這兩大女性高發(fā)疾病，有保險(xiǎn)公司量身訂制了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品；還有保險(xiǎn)公司針對(duì)少兒高發(fā)的白血病開發(fā)了細(xì)分險(xiǎn)種。

除開發(fā)細(xì)分險(xiǎn)種外，一些保險(xiǎn)公司還推出了量體裁衣的DIY保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。第一步，量尺寸，根據(jù)保險(xiǎn)分析測試工具，能測算出投保人目前對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的需求程度，并據(jù)此推薦適合的“套餐”；第二步，裁剪布料，投保人根據(jù)自身需求，自主選擇最適合自己的意外、重疾、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)保障，像裁剪布料一樣選擇自己需要的保險(xiǎn)，裁剪掉不需要的保險(xiǎn)；第三步，親自制作，自己搭配所需要的保險(xiǎn)，經(jīng)過投保人自己選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)責(zé)任的方式重新組合成新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自主確定保障額度、繳付方式、保障期間等，確保最“合身”。

對(duì)消費(fèi)者而言，相比以往“大一統(tǒng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些為其量體裁衣、私人訂制的險(xiǎn)種，由于保障對(duì)象明確、細(xì)分，保費(fèi)便宜不少。可以說是，“我的保單我做主”。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，“私人訂制”也是一種差異化競爭路徑。眼下國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭激烈，“搶食者”與日增多，盲目跟風(fēng)的產(chǎn)品研發(fā)模式顯然已不可取，“碎片化”和“個(gè)性化”才是制勝之道。 而站在更高層次的行業(yè)角度，“一張保單賣全國”的時(shí)代已然過去，保險(xiǎn)公司只有通過不斷開發(fā)豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和個(gè)性化、周到細(xì)致的服務(wù)，才能真正提高保險(xiǎn)的滲透度和影響力，才能解決保險(xiǎn)覆蓋面小和窄的問題。

當(dāng)“私人訂制”成為可能，長期困擾保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題也將迎刃而解。

【大數(shù)據(jù)支撐保險(xiǎn)業(yè)一切皆可能】

你每天的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況、駕駛狀況，甚至精細(xì)到你今天是工作還是度假，見客戶還是見朋友，高興還是不高興……大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些全部都將成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算的依據(jù)

保險(xiǎn)行業(yè)的“私人訂制”可以精細(xì)到何種程度？

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾經(jīng)有過這樣一個(gè)構(gòu)想：每天早上起床的時(shí)候，會(huì)收到保險(xiǎn)公司的溫馨提示，由于今天有霧霾建議在家里辦公；如果堅(jiān)持出門，當(dāng)日保費(fèi)提高5%；如果戴上口罩出門，保費(fèi)則提高3%。

這是他在參加一個(gè)行業(yè)內(nèi)部會(huì)議時(shí)發(fā)出的感慨。以上設(shè)想雖然離現(xiàn)實(shí)還有一定的差距，但卻道出了關(guān)系保險(xiǎn)公司“私人訂制”之路是否成功的必備要素——互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。對(duì)于信息的獲取和處理能力，可能會(huì)成為未來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最核心的競爭能力。

有本書叫《大數(shù)據(jù)時(shí)代》，講述了大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維變革、商業(yè)變革和管理變革。當(dāng)前，以信息技術(shù)為代表的技術(shù)創(chuàng)新，日益改變著我們熟悉的工作和生活方式，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正在給各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)帶來深刻變化。

對(duì)金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)的影響可能會(huì)更加深遠(yuǎn)，有可能從根本上改變金融業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營模式。事實(shí)上，這種影響已經(jīng)開始顯現(xiàn)。由于云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)參與方獲取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消費(fèi)者交易行為逐步實(shí)現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測，金融業(yè)的經(jīng)營模式也將深刻變化。

而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和大數(shù)據(jù)將給保險(xiǎn)業(yè)帶來翻天覆地的變化。其影響主要體現(xiàn)在，提高了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的透明度。比如，保險(xiǎn)公司可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行無限細(xì)分，使精算變成真正精確的計(jì)算，從而更精準(zhǔn)地為客戶完成“私人訂制”。

設(shè)想有這么一天：個(gè)人信息全部聯(lián)網(wǎng)，你每天的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況、駕駛狀況，甚至精細(xì)到你今天是工作還是度假，見客戶還是見朋友，高興還是不高興……，這些全部都將成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算的依據(jù)。

那么，“生命表（保險(xiǎn)公司以此精算出壽險(xiǎn)產(chǎn)品的具體價(jià)格）”將不再按年編制，發(fā)病率細(xì)化到月甚至是天。到時(shí)保費(fèi)不用再按年繳納，而是按天，保險(xiǎn)公司不再需要核保流程，因?yàn)樗袛?shù)據(jù)都在保險(xiǎn)公司。

那么，“私人訂制”保險(xiǎn)將不再遙不可及，而會(huì)成為一種行業(yè)常態(tài)。通過財(cái)務(wù)分析軟件及背靠大數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司根據(jù)每個(gè)客戶的自身需求量身定做保險(xiǎn)方案，將成為未來的發(fā)展方向。

同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，利用互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶資源和大數(shù)據(jù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控也將更加精細(xì)化。

【還有哪些“怪”保險(xiǎn)】

●熊孩子險(xiǎn)

惡作劇、尖叫亂跑、追狗攆貓、損壞別人物品……面對(duì)家中的“熊孩子”，家長們不僅要為孩子闖出的各種禍端鞠躬道歉，有時(shí)還得承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。“熊孩子險(xiǎn)”真正名稱為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”，家庭未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

●防小三險(xiǎn)

為感情埋單的保險(xiǎn)產(chǎn)品此前就有保險(xiǎn)公司推出，曾有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，最低繳費(fèi)額是每年5000元。如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時(shí)的約定，可獲得60%-100%的相應(yīng)權(quán)益。

●一桿進(jìn)洞險(xiǎn)

高爾夫賽事一桿進(jìn)洞難度極大，一桿進(jìn)洞險(xiǎn)是指購買保險(xiǎn)人如能一桿進(jìn)洞，能獲得由保險(xiǎn)公司提供的一輛汽車。

●綠帽子險(xiǎn)與外星人劫持險(xiǎn)

荷蘭人把保險(xiǎn)的新奇發(fā)揮到了極致，其中就有“綠帽子險(xiǎn)”和“外星人劫持險(xiǎn)”。如果男人投保后發(fā)現(xiàn)妻子“紅杏出墻”，或者有一天保戶不幸被外星人劫持，便可向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。對(duì)前者保險(xiǎn)公司會(huì)賠500歐元，后者保險(xiǎn)公司則會(huì)賠付5000歐元。

●愛情婚姻險(xiǎn)

在英國，每對(duì)夫婦每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。具體保險(xiǎn)內(nèi)容是：自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊保險(xiǎn)金；夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領(lǐng)到1000英鎊撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊保險(xiǎn)金。大約有20%的新婚夫妻會(huì)投保這種愛情險(xiǎn)。