對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)絕不僅僅是一個(gè)時(shí)髦的技術(shù)名詞，而已落地為實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。“大數(shù)據(jù)不僅僅是工具，未來(lái)將是銀行業(yè)的核心資產(chǎn)，現(xiàn)在這個(gè)探索才剛剛起步，遇到難題也很正常。”易觀智庫(kù)分析師馬韜表示。

對(duì)此，杭州犸凱奴戶外用品有限公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)周偉感觸頗深。這家電商企業(yè)在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7000萬(wàn)，卻缺乏固定資產(chǎn)。以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。而銀行的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，卻為這樣的輕資產(chǎn)企業(yè)打開(kāi)了一扇融資的窗口。

“銀行只要接入我們的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)就能自動(dòng)測(cè)算最大貸款額度，而且都是無(wú)抵押的信用貸款，隨借隨還，在手機(jī)上就可以辦理。”周偉說(shuō)。

周偉所說(shuō)的服務(wù)，是華夏銀行(600015,股吧)杭州分行于去年9月推出的電商貸產(chǎn)品。該行小企業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)理謝納之介紹，這一產(chǎn)品的最大信貸額度為100萬(wàn)元，以電商企業(yè)的交易記錄作為信貸決策的主要依據(jù)，客戶下載軟件后，在手機(jī)端隨時(shí)發(fā)送信貸需求，一般3天之內(nèi)即可放款，隨借隨還。

“電商企業(yè)的交易情況，很大程度上說(shuō)明了它的信用程度和風(fēng)險(xiǎn)水平，利用大數(shù)據(jù)工具，就可以智能地把相關(guān)情況算出來(lái)。”謝納之說(shuō)。

截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7515萬(wàn)元。

不只是華夏銀行，如今中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行(600036,股吧)、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然覆蓋面有限，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向——數(shù)據(jù)分析、高效服務(wù)。

在消費(fèi)金融方面，銀行也開(kāi)發(fā)了一系列大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品。招商銀行于去年初推出“閃電貸”，用戶安裝手機(jī)應(yīng)用軟件后，基于線上數(shù)據(jù)即可自助辦理信貸業(yè)務(wù)，貸款申請(qǐng)、審批、簽約放款流程全部自動(dòng)化，60秒內(nèi)完成審批放款。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)嘗試面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)，但也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。一方面，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比，銀行貸款利率較低。如華夏銀行電商貸，年化利率一般為8%－9%，阿里平臺(tái)的電商貸款年化利率在10%以上。民間“過(guò)橋資金”的年化利率更高，一般在18%到24%左右。

另一方面，銀行能夠提供的服務(wù)不局限于小額線上授信，還包括綜合授信以及投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以做到的。

然而，銀行的大數(shù)據(jù)探索并非一帆風(fēng)順，面臨多重挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一就是征信體系不完善。個(gè)人以及企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源有限，導(dǎo)致銀行收集數(shù)據(jù)成本高、數(shù)據(jù)維度不足。第二大挑戰(zhàn)就是“面簽”所帶來(lái)的不便。銀行為企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，仍必須滿足面簽要求，即借貸雙方當(dāng)面簽署合同和協(xié)議，導(dǎo)致信貸效率不理想。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在現(xiàn)階段，監(jiān)管層的考慮有其合理性，但隨著技術(shù)的發(fā)展，無(wú)需面簽、線上放款是行業(yè)的必然趨勢(shì)。

馬韜表示，如今，已有不少銀行圍繞大數(shù)據(jù)構(gòu)建支付、理財(cái)、交易、信用卡等信息生態(tài)圈，試圖從中掘金。這也是全球性的趨勢(shì)，美國(guó)富國(guó)銀行甚至專門(mén)設(shè)立了首席數(shù)據(jù)官的職位。

面對(duì)銀行全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析的浪潮，業(yè)內(nèi)人士建議，銀行在確保信息安全同時(shí)，也應(yīng)與政府部門(mén)、外部企業(yè)加強(qiáng)合作，以加強(qiáng)獲得數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的能力。