金融的核心是什么?嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑趶臉I(yè)者，答案必是風(fēng)控。

風(fēng)控之痛

“風(fēng)控之痛，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大隱患”，中望金服首席風(fēng)險官馬斌斌稱。

馬斌斌曾在宜信負(fù)責(zé)風(fēng)控，是中國最早進(jìn)入風(fēng)控行業(yè)的專家。他說，目前中國有上萬家小貸公司、幾千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，加在一起的風(fēng)控人員，大概是十幾萬人，但多數(shù)是在濫竽充數(shù)，對整個行業(yè)來說是一場災(zāi)難。

人才缺失

一邊是人才缺失，一邊是需求激增，這是目前風(fēng)控的行業(yè)現(xiàn)狀。風(fēng)控人員供不應(yīng)求，是濫竽充數(shù)亂象的最重要誘因。

“很多人懂一些皮毛就去忽悠，搭建一個風(fēng)控模型開始運(yùn)轉(zhuǎn)，但驗證模型是否靠譜，需要一兩年的時間，這個時候，人早就跳槽了”，馬斌斌稱，就是因為驗證一個人是否專業(yè)，有延后性，才讓一些人有機(jī)可乘。

風(fēng)控模型

金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心，是模型。

大部分公司的風(fēng)控模型，并不靠譜。通常還比較認(rèn)可的鑒別標(biāo)準(zhǔn)是，風(fēng)控模型的逾期率達(dá)到30%以上，模型失敗;10%以內(nèi)，基本合格;5%以內(nèi)，模型已相當(dāng)成功。

而行業(yè)的實際情況是，“行業(yè)大部分風(fēng)控模型是無效的，或者說只能叫規(guī)則，不叫模型”，馬斌斌稱。

行業(yè)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，只能“因地制宜”。這種不確定性，也導(dǎo)致行業(yè)模型的紊亂和無序。

據(jù)業(yè)內(nèi)資深從業(yè)人員透露，現(xiàn)在大部分風(fēng)控模型的雛形，都是通過違規(guī)獲取用戶數(shù)據(jù)做到。

馬斌斌稱，實際上，一個完整的風(fēng)控模型，需要兩個部分：2007年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)剛剛興起時，一個“信用模型”就可以應(yīng)對;而如今，欺詐越來越多，“羊毛黨”橫行，“欺詐模型”變得越來越重要。

而大數(shù)據(jù)風(fēng)控，才是拯救風(fēng)控行業(yè)的最大想象力。

“數(shù)據(jù)不是越多越好，數(shù)據(jù)需要匹配貼合的人群，才能產(chǎn)生價值”，馬斌斌稱。比如農(nóng)村群體，央行的征信數(shù)據(jù)，可能是無效的，因為很多農(nóng)民都沒有信用卡;而淘寶和支付寶數(shù)據(jù)，也可能無效的，因為他們可能電腦都沒有。

對于農(nóng)民的風(fēng)控模型來說，可能婚姻子女、土地數(shù)據(jù)，反而是最有效的。