在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行如何面對時(shí)代的挑戰(zhàn)，其核心競爭力在哪里？內(nèi)地首家在港上市的城商行重慶銀行給出了答案：“數(shù)據(jù)”將成為銀行機(jī)構(gòu)最核心的資產(chǎn)，而“場景”將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必須植根的土壤，基于此，重慶銀行啟動(dòng)大數(shù)據(jù)金融實(shí)驗(yàn)，致力于探索在大數(shù)據(jù)、場景等方面的合作共贏。

4月6日上午，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股在成都簽署《深化金融服務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略合作協(xié)議》，形成“鐵三角”合作格局。在金融行業(yè)深化改革和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股三方達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，將通過優(yōu)勢資源的整合互補(bǔ)，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，共同探索、實(shí)踐深化金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑和模式。

近年來，傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等元素疊加后，迸發(fā)出全新活力，同時(shí)也帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這種局勢下，三方跨界合作是一種全新探索，將整合優(yōu)勢資源，圍繞“金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”的需求，在業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)、商業(yè)等多層面展開深度合作，共同打造跨界協(xié)同、創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、普惠金融的典范。

互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋大數(shù)據(jù)

戰(zhàn)略合作優(yōu)勢互補(bǔ)

在此次戰(zhàn)略合作中，三方各有所長。重慶銀行是首家在港成功上市的內(nèi)地城商行，其優(yōu)勢在于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及區(qū)域影響力和金融品牌影響力。數(shù)聯(lián)銘品是行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理專家，擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì)和金融科學(xué)家團(tuán)隊(duì)，更有基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用研發(fā)能力，以企業(yè)行為刻畫企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，正全面打造創(chuàng)新型小微信用風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)評估云平臺。三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業(yè)的金融自助設(shè)備、金融安防服務(wù)、金融服務(wù)外包和軟件技術(shù)開發(fā)集成服務(wù)，并積極布局社區(qū)服務(wù)平臺，成功打造了“速遞易”、“金惠家”、“金保盟”等社區(qū)流量入口，初步形成社區(qū)商業(yè)大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，構(gòu)建了豐富的商業(yè)場景和特色化的社區(qū)生態(tài)雛形。

簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議后，重慶銀行將圍繞其經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求，積極尋求與數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股的深入合作，共同探索創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用以及創(chuàng)新商業(yè)模式的構(gòu)建，以更好地融入到新一輪的金融行業(yè)競爭中。數(shù)聯(lián)銘品將基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用研發(fā)能力，圍繞數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用，與合作各方共同實(shí)踐驗(yàn)證、發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和相關(guān)模型應(yīng)用在金融領(lǐng)域的價(jià)值，并不斷實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)化。三泰控股將以其多年為銀行金融機(jī)構(gòu)提供信息化、智能化服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，以其豐富的集團(tuán)資源主動(dòng)創(chuàng)新為主要優(yōu)勢，圍繞自有資源的價(jià)值，進(jìn)一步延伸和深化與銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，逐步形成由點(diǎn)至面、由淺至深的融合。

通過合作，三方優(yōu)勢資源互補(bǔ)，可以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和相關(guān)模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融的全面融合，助力于金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的嘗試，探索創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用及創(chuàng)新商業(yè)模式的構(gòu)建。

可以說，“鐵三角“戰(zhàn)略合作是重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股在行業(yè)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新，三方將利用優(yōu)勢資源的整合互補(bǔ)，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，圍繞“金融服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新”的需求，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用為手段，創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)造商業(yè)模式，廣泛開展業(yè)務(wù)層面、大數(shù)據(jù)層面、商業(yè)模式層面、股權(quán)層面等各個(gè)領(lǐng)域和層面的合作。

比如在大數(shù)據(jù)層面，合作各方將以合法合規(guī)、保護(hù)客戶信息為前提，開放和整合合作各方數(shù)據(jù)，共引共享外部數(shù)據(jù)源，并通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，積極探索大數(shù)據(jù)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營銷、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的廣泛應(yīng)用，各方共享創(chuàng)新成果，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營成本的優(yōu)化管理。

三方創(chuàng)新

打造社區(qū)生活金融服務(wù)平臺

作為此次合作的重點(diǎn)，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品及三泰控股將共同打造以場景化、數(shù)據(jù)化、智能化、共享化為特色的“社區(qū)生活金融服務(wù)平臺”和“家庭消費(fèi)金融品牌”，實(shí)現(xiàn)零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展的突破式創(chuàng)新，打造業(yè)內(nèi)普惠金融的標(biāo)桿，并致力于將創(chuàng)新模式逐步推廣至全國。

據(jù)悉，“社區(qū)生活金融服務(wù)平臺”將以三泰控股已布局的社區(qū)為原點(diǎn)，圍繞社區(qū)多元化的生活消費(fèi)需求布設(shè)交易場景，比如線上商品推廣銷售、線上醫(yī)療問診、線下快遞物流等，嵌入重慶銀行在支付、繳費(fèi)、理財(cái)、消費(fèi)貸款、金融資訊等方面的金融服務(wù)資源，結(jié)合數(shù)聯(lián)銘品的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，構(gòu)建和運(yùn)營集生活服務(wù)與金融服務(wù)為一體的社區(qū)O2O服務(wù)平臺。三方將通過合作不斷豐富平臺資源，融合線上線下服務(wù)，著力為社區(qū)居民、快遞物流人員、社區(qū)物業(yè)人員、社區(qū)周邊商戶等用戶提供便民、普惠的生活金融服務(wù)體系。

“家庭消費(fèi)金融服務(wù)品牌”將應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析金融消費(fèi)者的行為特征，研究以家庭為單位的消費(fèi)群體，嘗試家庭數(shù)字畫像，構(gòu)建家庭信用體系并探索在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，逐步完善構(gòu)建服務(wù)于家庭的綜合化金融服務(wù)方案。

基于各方的優(yōu)勢，目前已由重慶銀行牽頭擬定了初步的商業(yè)合作計(jì)劃，明確了合作方向，該計(jì)劃制定了近期、中期和遠(yuǎn)期三步走目標(biāo)。

首先是要在近期完成“小微企業(yè)風(fēng)控模型的構(gòu)建和試點(diǎn)應(yīng)用”。在這個(gè)合作過程中，集聚了金融人才、技術(shù)專家、商業(yè)資源，共同完成大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的第一個(gè)“猜想”。

按照計(jì)劃，2016年，重慶銀行將協(xié)同數(shù)聯(lián)銘品以“構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評級體系”作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的切入點(diǎn)，達(dá)成構(gòu)建重慶銀行大數(shù)據(jù)平臺研發(fā)和小微企業(yè)應(yīng)用試點(diǎn)的目標(biāo)。在具體合作實(shí)踐中，擬增加對小微企業(yè)評價(jià)的維度，開拓不同的數(shù)據(jù)來源，形成三位一體的“大數(shù)據(jù)”體系，即整合“企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)”（財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)情況等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)）、“政府?dāng)?shù)據(jù)”（稅務(wù)數(shù)據(jù)）、“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”（工商數(shù)據(jù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、涉訴等行為數(shù)據(jù)）；通過對小微企業(yè)信貸歷史樣本的分析研究，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的畫像，開發(fā)出小微企業(yè)的風(fēng)控模型；并會在年內(nèi)上線相應(yīng)的小微貸款產(chǎn)品。該項(xiàng)目旨在創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)控措施，突破傳統(tǒng)信貸文化，改造小微企業(yè)信用評價(jià)模型和信貸業(yè)務(wù)流程，為小微企業(yè)設(shè)定更加合理的授信準(zhǔn)入門檻，有力推進(jìn)普惠小微企業(yè)的金融服務(wù)。

接著要在中期實(shí)現(xiàn)“社區(qū)生活金融服務(wù)”等商業(yè)模式創(chuàng)新。

在不久的將來，重慶銀行會將其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)嵌入到合作方線上線下的應(yīng)用場景中，共同打造全新的商業(yè)模式，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)取之于場景、用之于場景，使其用戶也共同受益于大數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值。重慶銀行擬以“社區(qū)”為原點(diǎn)，探索場景化、智能化、數(shù)據(jù)化的社區(qū)生活金融商業(yè)模式，通過線上場景的運(yùn)營和線下智能機(jī)具的布設(shè)，將數(shù)據(jù)應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建一個(gè)功能俱全、輕型便捷的“社區(qū)生活金融服務(wù)平臺”。全新的社區(qū)商業(yè)模式將為重慶銀行客戶群體的下沉、金融服務(wù)的普惠于民，構(gòu)建出一個(gè)可依托的載體；也可為重慶銀行探索社區(qū)支行、小微支行的發(fā)展，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局、向輕型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型找到一個(gè)全新的突破口。

不僅如此，在遠(yuǎn)期目標(biāo)上，在外部政策環(huán)境逐步開放、合作條件逐步成熟的前提下，合作各方也不排除會朝著公司化、專營化的方向探索。在監(jiān)管許可的情況下，適時(shí)發(fā)起成立“信用卡專營子公司“或“小微企業(yè)信貸子公司”，進(jìn)一步整合大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、金融風(fēng)控、交易場景等商業(yè)資源，共同將金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展到極致，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

重慶銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著監(jiān)管對銀行投資設(shè)立子公司的政策逐步開放，重慶銀行也有志于爭取相關(guān)試點(diǎn)名額，有意于尋求適格的合作方進(jìn)一步加強(qiáng)資本聯(lián)系、資源整合、人才交流、技術(shù)滲透，探索更加深入的股權(quán)合作。