在此前的大數(shù)據(jù)征信系列報(bào)道中，我們?cè)敿?xì)介紹了征信行業(yè)新面孔華道征信、利用電商數(shù)據(jù)的芝麻信用、利用線下交易數(shù)據(jù)的考拉征信。

今天，我們將介紹的是采用金融數(shù)據(jù)的前海征信，這個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集及使用，與其他家又有什么不同？

“我們的合作機(jī)構(gòu)達(dá)到100家的時(shí)候，內(nèi)部開了個(gè)會(huì)，表揚(yáng)大家干得好！結(jié)果會(huì)開完沒幾天，合作機(jī)構(gòu)就快200家了，這還是兩周前的數(shù)字。”

9月16日下午，在座落于上海陸家嘴東方明珠之畔的中國(guó)平安金融大廈里，前海征信首席數(shù)據(jù)官施奕明告訴網(wǎng)易科技，前海征信的業(yè)務(wù)正在疾速增長(zhǎng)。

今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月，這是中國(guó)征信市場(chǎng)化向前推進(jìn)的一大步。目前，各家機(jī)構(gòu)正在焦急地等待央行牌照的下發(fā)。

在八家機(jī)構(gòu)之列的前海征信是平安集團(tuán)的全資子公司，平安集團(tuán)是中國(guó)四家全牌照金融集團(tuán)之一（另外三家為中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、明天系）。在接到央行通知的八家機(jī)構(gòu)當(dāng)中，前海征信是唯一一家金融機(jī)構(gòu)背景的進(jìn)入者。

金融數(shù)據(jù)與個(gè)人信用是密切相關(guān)的，在個(gè)人信用的判斷當(dāng)中，金融數(shù)據(jù)的分量比個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的各種行為數(shù)據(jù)要重得多。從目前各家披露的準(zhǔn)備工作進(jìn)展來看，背靠平安集團(tuán)的前海征信是較快的一家。

數(shù)據(jù)合作加速

前海征信的母公司平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)有兩部分：一部分是金融數(shù)據(jù)，一部分是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。

中國(guó)金融業(yè)牌照一共有七個(gè)類別，分別為：銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃，這些牌照平安集團(tuán)全部擁有。保險(xiǎn)、銀行、投資是中國(guó)平安的三大支柱業(yè)務(wù)，其旗下控股公司包括：保險(xiǎn)系列的平安人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)、平安普惠；銀行系列的平安銀行、平安小額消費(fèi)信貸；投資系列的平安資產(chǎn)管理、平安信托、平安證券、平安大華基金、平安期貨、平安羅素等。

這些數(shù)據(jù)當(dāng)中，平安銀行、平安普惠的數(shù)據(jù)是報(bào)送給央行金融信用信息基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫的，其他數(shù)據(jù)都是平安集團(tuán)自有。根據(jù)平安集團(tuán)公開披露的數(shù)字，這些數(shù)據(jù)覆蓋了八九千萬客戶。

與其他金融機(jī)構(gòu)不同的是，平安集團(tuán)還擁有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來源于2008年以來平安逐步建立的多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其中包括：通用積分平臺(tái)——平安萬里通、二手車買賣平臺(tái)——平安好車、房地產(chǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——平安好房、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——陸金所、移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)——平安好醫(yī)生等。平安集團(tuán)還曾在2010年5月至2015年7月間握有中國(guó)排名前十的電商品牌1號(hào)店的股權(quán)。根據(jù)平安集團(tuán)公開披露的數(shù)字，平安在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的短短6年里積累了1.6億用戶量。

與前海征信進(jìn)行外部合作的數(shù)據(jù)，以金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為主。施奕明介紹，主要是小貸公司、P2P公司、部分中小銀行和一些銀行的信用卡中心的數(shù)據(jù)，合作機(jī)構(gòu)加起來目前大約有近200家。“還有很多機(jī)構(gòu)在排隊(duì)。”

“這方面增速很快。”施奕明回憶，前海征信的產(chǎn)品是5月底開始向外推出的，剛開始速度比較慢，合作機(jī)構(gòu)從0增長(zhǎng)到10家，用了將近1個(gè)月。但是，后面就加快了，從10家到100家也用了大約1個(gè)月。他說：“剛開始向外推廣的時(shí)候，給人家介紹半天，別人聽完了之后，一般來說因?yàn)橛兴檻]都要再看看，當(dāng)時(shí)不會(huì)簽合作協(xié)議。后面，先期接入的覺得效果還可以，在業(yè)內(nèi)就慢慢有口碑了，后面再推廣就容易得多，好多機(jī)構(gòu)找上門來。”

大多數(shù)合作機(jī)構(gòu)是與前海征信分享黑名單，這樣可以對(duì)信用不好的客戶進(jìn)行跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。但是，愿意分享“白名單”的機(jī)構(gòu)就不多了，因?yàn)榉窒戆酌麊蔚臋C(jī)構(gòu)害怕同行來搶自己的優(yōu)質(zhì)客戶。

在白名單的分享方面，前海征信也在嘗試。施奕明告訴網(wǎng)易科技，少數(shù)愿意“吃螃蟹”的用戶正在嘗試分享白名單。“分享白名單，可以幫助客戶進(jìn)行貸中監(jiān)控。比如，P2P平臺(tái)可以知道自己的客戶被查了多少次，這個(gè)非常有價(jià)值。這樣P2P平臺(tái)就可以知道，自己的客戶在另外的幾家平臺(tái)也申請(qǐng)了貸款。很多信用不好的客戶，都是在多家平臺(tái)申請(qǐng)貸款，掌握這方面的信息有助于平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。”施奕明解釋。

金融數(shù)據(jù)之外，政府公共部門的數(shù)據(jù)，前海征信已經(jīng)接入的有公安、工商、學(xué)歷、學(xué)籍、最高法等，在這方面各家機(jī)構(gòu)披露的數(shù)據(jù)源都差不多。但是，施奕明告訴網(wǎng)易科技，雖然數(shù)據(jù)源差不多，政府已經(jīng)公開的數(shù)據(jù)是會(huì)對(duì)所有機(jī)構(gòu)開放的，但是其中有快慢的差別。“比如，平安集團(tuán)與各政府部門很早就開始打交道了，但是一些剛剛成立的征信機(jī)構(gòu)，還需要走相關(guān)的流程，與政府部門的合作還需要相互建立信任，有一個(gè)過程。在這方面，成立較早的機(jī)構(gòu)有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。”

“能力越強(qiáng)，數(shù)據(jù)越多”

由此可見，除了母公司的自有數(shù)據(jù)和政府公共部門的數(shù)據(jù)之外，征信機(jī)構(gòu)是否能夠與盡可能多的機(jī)構(gòu)合作，獲取盡可能多維度、大量并且關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，關(guān)系到征信機(jī)構(gòu)最終的實(shí)力強(qiáng)弱。

施奕明告訴網(wǎng)易科技，合作伙伴是否愿意分享數(shù)據(jù)，與征信機(jī)構(gòu)能夠提供的產(chǎn)品密切相關(guān)。

他進(jìn)一步解釋，合作伙伴在考慮是否合作時(shí)，主要考慮三個(gè)問題：其一，我的數(shù)據(jù)是否安全，會(huì)不會(huì)因?yàn)閷?shù)據(jù)分享給你而丟失客戶；其二，我能得到什么；其三，你怎么用我的數(shù)據(jù)。

對(duì)于數(shù)據(jù)安全，前海征信是請(qǐng)合作機(jī)構(gòu)逐步報(bào)送，雙方通過小范圍數(shù)據(jù)合作，逐步建立信任。同時(shí)，前海征信也建立了相應(yīng)的安全機(jī)制將合作伙伴的數(shù)據(jù)和平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)進(jìn)行隔離。這些機(jī)制包括：其一，物理隔離，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在兩個(gè)機(jī)房；其二，邏輯隔離，數(shù)據(jù)處理采用不同的服務(wù)器和網(wǎng)域；其三，制度隔離，接觸數(shù)據(jù)需要經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)、保留操作記錄、去除能標(biāo)識(shí)個(gè)人身份的敏感信息。

對(duì)于合作伙伴的收益，前海征信給予不同合作伙伴不同的收益。首先，合作伙伴的數(shù)據(jù)分享是分等級(jí)的，比如對(duì)一些剛成立的P2P，開放的數(shù)據(jù)比較少，會(huì)有一個(gè)考察期，對(duì)一些比較成熟的機(jī)構(gòu)，雙方分享的數(shù)據(jù)比較全面。其次，分享黑名單，對(duì)于合作機(jī)構(gòu)來說有催收的效果，欠款的客戶知道自己欠錢不還的記錄會(huì)被很多其他機(jī)構(gòu)知道，這個(gè)后果非常嚴(yán)重，會(huì)更有積極性去還款。

對(duì)于數(shù)據(jù)的利用，前海征信是和合作機(jī)構(gòu)一起規(guī)劃產(chǎn)品。施奕明舉例解釋，比如合作伙伴將地理位置的信息分享給前海征信，如果一個(gè)人正常上班時(shí)間地理位置信息觀察到穩(wěn)定的變化，很可能表明這個(gè)人換了工作，這種職業(yè)的變化，有可能會(huì)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合同一個(gè)人在平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)，前海征信有可能可以向相應(yīng)機(jī)構(gòu)提示信用風(fēng)險(xiǎn)。

“所以能力越強(qiáng)，所能獲得的數(shù)據(jù)越多。”施奕明總結(jié)說。

與很多機(jī)構(gòu)主推信用評(píng)分不同，前海征信推出的是一個(gè)“征信服務(wù)包”，這個(gè)服務(wù)包在貸前、貸中、貸后都有相應(yīng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品試圖解決金融機(jī)構(gòu)在貸前、貸中、貸后的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。這些產(chǎn)品包括“好信黑名單”“好信度”“好信盔甲”防欺詐平臺(tái)等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，“催收云”“信審云”和“反欺詐云”等云系統(tǒng)，以及“好信認(rèn)證”“好信易申請(qǐng)”等功能插件三大類。

施奕明向網(wǎng)易科技詳細(xì)解釋了前海征信產(chǎn)品的業(yè)務(wù)邏輯：

貸前的征信產(chǎn)品包括兩部分：反欺詐和信用審核（即，如果有人來貸款，先要保證這個(gè)人不是故意詐騙，在這個(gè)前提下，再判斷貸款人的信用）。

在反欺詐方面，傳統(tǒng)銀行的痛點(diǎn)在于，數(shù)據(jù)比較單一，只有貸款人的身份和信貸記錄。在引入大數(shù)據(jù)之后，就可以從更多的數(shù)據(jù)來識(shí)別欺詐。比如，問一個(gè)冒用身份的貸款者身份證號(hào)，冒用者很可能會(huì)提前準(zhǔn)備，但是如果問高中班主任的姓名，如果不是證件持有者本人，一般都不會(huì)掌握這種“冷問題”。

在信用審核方面，前海征信與傳統(tǒng)銀行相比特點(diǎn)在于，數(shù)據(jù)維度更多。央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中只有銀行體系的數(shù)據(jù)，而前海征信已經(jīng)接入了近200家小貸公司、P2P等機(jī)構(gòu)，從而可以更全面地判斷個(gè)人信用。

貸中的征信產(chǎn)品主要是對(duì)貸款者進(jìn)行貸中監(jiān)控，觀察其畢業(yè)、工作、結(jié)婚、消費(fèi)等各方面的數(shù)據(jù)，如果發(fā)生異常，可以對(duì)放貸方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。這樣，放貸方就可以主動(dòng)對(duì)貸款進(jìn)行干預(yù)，比如可以延長(zhǎng)貸款期限、減少每期還款額度，這樣可以促使貸款人按時(shí)還款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)銀行，由于缺乏多維度的數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行貸中監(jiān)控。

貸后的征信產(chǎn)品一般是針對(duì)逾期貸款的，如果貸款沒有逾期，貸后就沒有需要進(jìn)一步跟進(jìn)的征信工作了。前海征信在貸后的產(chǎn)品，主要是“催收評(píng)分卡”，即可以對(duì)所有需要進(jìn)行催收的客戶做評(píng)分，看對(duì)哪些客戶進(jìn)行催收效果會(huì)更好，對(duì)催收的先后進(jìn)行排序。

數(shù)據(jù)分析是木桶效應(yīng)

那么，一個(gè)征信機(jī)構(gòu)的能力強(qiáng)弱是由什么決定的呢？

“數(shù)據(jù)源質(zhì)量、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、對(duì)業(yè)務(wù)的理解，這三個(gè)方面都有影響，這有點(diǎn)像木桶原理，這三個(gè)方面哪一個(gè)有短板，都會(huì)影響征信產(chǎn)品的強(qiáng)壯度、適應(yīng)度和準(zhǔn)確度。”施奕明認(rèn)為。

他分析，數(shù)據(jù)來源目前各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都不同，但是從長(zhǎng)期來看，隨著數(shù)據(jù)漸漸共享，數(shù)據(jù)來源會(huì)趨同，只不過有的機(jī)構(gòu)會(huì)有一些先發(fā)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)方面，比如有50個(gè)有效可驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)因子，如果征信機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)能力只能驗(yàn)證30個(gè)，但是合作伙伴的數(shù)據(jù)不在這30個(gè)之內(nèi)，就沒法進(jìn)行驗(yàn)證。同時(shí)，技術(shù)的強(qiáng)弱也影響著驗(yàn)證水平的高低。有了數(shù)據(jù)、有了技術(shù)手段，還需要對(duì)業(yè)務(wù)有充分的理解，知道如何恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行信用判斷。因此，數(shù)據(jù)分析是“科學(xué)與藝術(shù)的結(jié)合”。

施奕明告訴網(wǎng)易科技，前海征信的團(tuán)隊(duì)目前共有150多人，其中大約一半是數(shù)據(jù)分析員與數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理。這個(gè)團(tuán)隊(duì)的實(shí)力不可小覷。

前海征信總經(jīng)理邱寒本人，曾先后在GE、麥肯錫、渣打銀行（中國(guó)）等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

首席數(shù)據(jù)官施奕明是“SAS中文論壇”創(chuàng)始人，這個(gè)論壇創(chuàng)立于2003年，是國(guó)內(nèi)人氣最高的專業(yè)SAS論壇。SAS全稱是STATISTICAL ANALYSIS SYSTEM，是做統(tǒng)計(jì)分析的大型應(yīng)用軟件系統(tǒng)。施奕明長(zhǎng)期活躍于這個(gè)論壇，經(jīng)常分享關(guān)于數(shù)據(jù)分析的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，有一票粉絲。他的微信公眾號(hào)“SAS中文論壇”有1萬多訂閱者。

施奕明畢業(yè)于上海大學(xué)，在近20年的工作經(jīng)歷中，他先后任職全球最大的做統(tǒng)計(jì)分析的軟件公司之一SAS，通用電氣旗下的金融子公司GE Capital和國(guó)際貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)eBay。大數(shù)據(jù)應(yīng)用兩個(gè)最主要的領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理分析和營(yíng)銷分析，施奕明都曾經(jīng)從事過。

施奕明告訴網(wǎng)易科技其實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用早就有，只不過以前用的不是“大數(shù)據(jù)”這個(gè)概念，而是“數(shù)據(jù)倉庫”。數(shù)據(jù)倉庫 ，由數(shù)據(jù)倉庫之父比爾·恩門（Bill Inmon）于1990年提出，主要是將組織透過資訊系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)事務(wù)處理經(jīng)年累月所累積的大量資料，作有系統(tǒng)的分析整理、數(shù)據(jù)挖掘等，幫助決策者能快速有效地從大量資料中，分析出有價(jià)值的資訊，以利決策擬定及快速回應(yīng)外在環(huán)境變動(dòng)，幫助建構(gòu)商業(yè)智能。

施奕明告訴網(wǎng)易科技，他是GE capital從事數(shù)據(jù)分析的“黃埔一期”，是中國(guó)最早從事數(shù)據(jù)倉庫工作的那一批人之一。

施奕明于今年年初加入前海征信，他相信大數(shù)據(jù)征信將會(huì)經(jīng)歷一個(gè)飛速發(fā)展的過程。他告訴網(wǎng)易科技，大數(shù)據(jù)的處理在上世紀(jì)90年代就出現(xiàn)了，之所以沒有經(jīng)歷像現(xiàn)在一樣的快速發(fā)展，是因?yàn)槟菚r(shí)硬件的處理能力還沒有那么強(qiáng)，同時(shí)存在太多的信息壁壘?，F(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得出現(xiàn)了圍繞衣食住行的各方面的大量應(yīng)用，并且這些應(yīng)用的數(shù)據(jù)搜集可以是全天候、所有位置，不受時(shí)空限制的。硬件的處理能力已經(jīng)大大加強(qiáng)。同時(shí)人們的觀念也在改變，人們漸漸就會(huì)認(rèn)識(shí)到，數(shù)據(jù)分享是“1+1>2”的。

“以征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，也曾經(jīng)經(jīng)歷過我們這個(gè)階段。他們建立起整個(gè)體系的時(shí)間是——10年。”施奕明說。