移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和傳感器出現(xiàn)推動(dòng)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的出現(xiàn)，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的出現(xiàn)令數(shù)據(jù)處理面臨了難題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代初期，有關(guān)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要集中在收集數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)等方面，解決的是主要是數(shù)據(jù)效率問題。當(dāng)數(shù)據(jù)效率問題被解決之后，大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)問題將擺到面前，也就是說大數(shù)據(jù)將進(jìn)入2.0時(shí)代(價(jià)值變現(xiàn)時(shí)代)。

一大數(shù)據(jù)1.0時(shí)代的特征

大數(shù)據(jù)1.0時(shí)代的主要特征是發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)和處理大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)4個(gè)V中的前3個(gè)V(大量的數(shù)據(jù)、多變的數(shù)據(jù)、高速的數(shù)據(jù))都被有效的詮釋了。但是最重要等一個(gè)V(Value價(jià)值)，還沒有得到良好的利用，因此很多學(xué)者都在唱衰大數(shù)據(jù)，認(rèn)為大數(shù)據(jù)的概念超過了實(shí)際應(yīng)用價(jià)值，大數(shù)據(jù)更像是美國IT巨頭和咨詢公司為銷售其產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行的炒作。 Hadoop，Hive，Mapreduce，Spark，Storm，R語言，Python，Julia，Scala，Kafka，Octave，GO 成為了大數(shù)據(jù)時(shí)代的熱點(diǎn)詞語。

大數(shù)據(jù)時(shí)代是歷史的必然，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，傳感器和社交活動(dòng)產(chǎn)生了大量的LBS數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)具有巨大的商業(yè)價(jià)值，意味這大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代的到來?；仡櫄v史，在過去的幾千年以來，人類社會(huì)就一直在利用數(shù)據(jù)來認(rèn)識(shí)社會(huì)，掌握自然社會(huì)規(guī)律，不斷進(jìn)化，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)將會(huì)加速這種社會(huì)進(jìn)化。

二大數(shù)據(jù)對(duì)金融行業(yè)的意義

金融行業(yè)是個(gè)高度信息化的行業(yè)，特別是占了金融產(chǎn)業(yè)半壁江山的銀行，從最初的核心銀行系統(tǒng)到 ATM取款機(jī)，從信用卡到網(wǎng)銀系統(tǒng)，從固定的網(wǎng)點(diǎn)到直銷銀行，銀行一直都是高度依賴信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的行業(yè)。在未來，銀行將通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來降低渠道成本，通過大數(shù)據(jù)營銷來獲取客戶;隨著中國人投資和保險(xiǎn)意識(shí)的成熟，證券行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)將迎來黃金發(fā)展期。

大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)具有重要的意義，如果將金融行業(yè)比喻成一輛汽車，信息系統(tǒng)就是汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)，大數(shù)據(jù)就是燃油。發(fā)動(dòng)機(jī)決定金融行業(yè)商業(yè)模式的領(lǐng)先程度，燃油決定金融企業(yè)的發(fā)展速度。金融行業(yè)借助于大數(shù)據(jù)將會(huì)獲得更快的發(fā)展速度，更低的成本，更多的先發(fā)優(yōu)勢。大部分金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用還處于初級(jí)階段，大數(shù)據(jù)的價(jià)值還沒有被充分發(fā)掘，特別是移動(dòng)大數(shù)據(jù)沒有被充分利用。

金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用還是處于1.0的效率時(shí)代。主要解決大數(shù)據(jù)的收集，存儲(chǔ)和處理問題，數(shù)據(jù)挖掘也還以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，以自身數(shù)據(jù)為主，以報(bào)表應(yīng)用為主。

三 大數(shù)據(jù)的2.0時(shí)代

2015年起，大數(shù)據(jù)將進(jìn)入2.0時(shí)代，進(jìn)入大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的2.0時(shí)代。如果我們定義大數(shù)據(jù)1.0是大數(shù)據(jù)的效率時(shí)代，那么大數(shù)據(jù)的2.0時(shí)代就是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的價(jià)值時(shí)代，下面介紹一下大數(shù)據(jù)金融2.0時(shí)代的主要特征。

1. 移動(dòng)App運(yùn)營統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)洞察客戶

銀行使用的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以利用銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)倉庫軟件進(jìn)行存儲(chǔ)，也可以借助于數(shù)據(jù)挖掘軟件進(jìn)行分析。但是銀行的移動(dòng)App產(chǎn)生的數(shù)據(jù)絕大多數(shù)為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，表現(xiàn)為用戶點(diǎn)擊數(shù)據(jù)、日志數(shù)據(jù)等用戶行為數(shù)據(jù)，都是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，不能在銀行結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫里面進(jìn)存儲(chǔ)和處理，只能利用基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的移動(dòng)App運(yùn)營統(tǒng)計(jì)平臺(tái)進(jìn)行處理。

移動(dòng)App大數(shù)據(jù)運(yùn)營統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)是基于Hadoop技術(shù)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理平臺(tái)，利用 HIVE數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，提供數(shù)據(jù)采集，數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)歸類和分析的功能。提供客戶登陸時(shí)間，留存時(shí)間，活躍程度，用戶點(diǎn)擊習(xí)慣，用戶行為分析、事件定義，事件管理、預(yù)警分析等功能。平臺(tái)可以在以下幾個(gè)方面幫助銀行了解客戶在App中的行為，為優(yōu)化App提供數(shù)據(jù)支持，提高客戶體驗(yàn)。

l 用戶使用習(xí)慣情況統(tǒng)計(jì)和用戶生命周期管理

l 渠道和設(shè)備管理，為用戶畫像提供數(shù)據(jù)支持

l 用戶體驗(yàn)洞察和事件預(yù)警分析

平臺(tái)提供移動(dòng)APP的反饋數(shù)據(jù)，銀行可以通過點(diǎn)擊數(shù)據(jù)和時(shí)間長短來了解客戶體驗(yàn)，為移動(dòng)APP 界面設(shè)計(jì)、按鈕布局、交易流程等提供數(shù)據(jù)支撐。移動(dòng)App運(yùn)營統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)是洞察客戶的傳感器，利用反饋對(duì)數(shù)據(jù)來分析客戶行為，為優(yōu)化移動(dòng)APP提供有力支持。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行如果想提高對(duì)用戶對(duì)認(rèn)知、洞察客戶，取得移動(dòng)金融的領(lǐng)先優(yōu)勢，必須裝備移動(dòng)App運(yùn)營統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)，其是玩轉(zhuǎn)移動(dòng)金融的必備武器。

2. 大數(shù)據(jù)營銷平臺(tái)(DMP)的出現(xiàn)

金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代需要一個(gè)能夠?qū)y行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為價(jià)值的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融大數(shù)據(jù)的變現(xiàn)。 DMP就是承擔(dān)這個(gè)使命的平臺(tái)，其主要負(fù)責(zé)收集金融行業(yè)自身的交易數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析后，為用戶打上標(biāo)簽，結(jié)合外部數(shù)據(jù)，將幫助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷和獲客。DMP平臺(tái)簡單功能至少包括用戶標(biāo)簽，用戶畫像，精準(zhǔn)營銷渠道，自我算法優(yōu)化，數(shù)據(jù)可視化，外部數(shù)據(jù)引入，廣告監(jiān)測等功能。

DMP將成為大數(shù)據(jù)金融2.0時(shí)代的典型應(yīng)用，也是金融行業(yè)進(jìn)入大數(shù)據(jù)金融時(shí)代必備的平臺(tái)，就像大數(shù)據(jù)1.0時(shí)代的Hadoop一樣，DMP的出現(xiàn)將會(huì)加速金融行業(yè)大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用的進(jìn)化，真正將大數(shù)據(jù)同金融行業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合起來，為金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供加速能源。DMP承載了巨大的價(jià)值應(yīng)用，其可以幫助金融行業(yè)短時(shí)間進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

金融企業(yè)可以有借助DMP同互聯(lián)網(wǎng)巨頭BA進(jìn)行競爭，取得商業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。DMP將會(huì)成為未來金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的趨勢，特別是引入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和DSP的數(shù)據(jù)的DMP，將會(huì)成為金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

3. 移動(dòng)大數(shù)據(jù)成為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

金融行業(yè)如果想在大數(shù)據(jù)金融2.0時(shí)代取得領(lǐng)先，就必須重視移動(dòng)數(shù)據(jù)，除了將自身銀行APP應(yīng)用中行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理，金融行業(yè)必須要打破自身的數(shù)據(jù)閉環(huán)，象互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，堅(jiān)持開放心態(tài)，尋找具有價(jià)值的外部數(shù)據(jù)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)將成為金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。移動(dòng)大數(shù)據(jù)具有金融行業(yè)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不具備的特點(diǎn)。移動(dòng)App的數(shù)據(jù)由于包含了位置信息，反映用戶的生活軌跡和個(gè)人喜好，可以認(rèn)為移動(dòng)數(shù)據(jù)是活的數(shù)據(jù)，是更有價(jià)值的數(shù)據(jù)。金融行業(yè)應(yīng)該同具有移動(dòng)大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)廠商進(jìn)行合作，堅(jiān)持平等協(xié)作精神，共同開發(fā)開發(fā)自身數(shù)據(jù)金礦。

金融行業(yè)在選擇合作伙伴時(shí)需要考慮的互聯(lián)網(wǎng)三座大山的競爭，同這些大數(shù)據(jù)巨頭合作時(shí)需要謹(jǐn)慎考慮，建議同新興的、獨(dú)立的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作，掌握合作主動(dòng)權(quán)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用控制權(quán)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的雙贏。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的 TalkingData(騰云天下)擁有大量移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，是獨(dú)立的第三方數(shù)據(jù)提供方，已經(jīng)為招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、國信證券、海通證券等金融企業(yè)提供了完整的移動(dòng)大數(shù)據(jù)解決方案，獲得了較好大數(shù)據(jù)變現(xiàn)效果，傳統(tǒng)金融行業(yè)可以進(jìn)行借鑒。

4. 標(biāo)簽將成為大數(shù)據(jù)金融的重要武器

數(shù)據(jù)標(biāo)簽表述既簡單又復(fù)雜，簡單的講就是描述一類用戶或行為屬性集和，其具有相關(guān)性和大概率特點(diǎn)。標(biāo)簽可以很寬也可以很細(xì)，完全取決于標(biāo)簽創(chuàng)建者的經(jīng)驗(yàn)。因此標(biāo)簽的精準(zhǔn)定義成為大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的關(guān)鍵所在。

標(biāo)簽作為大數(shù)據(jù)金融2.0時(shí)代的最基本元素，正在成為大數(shù)據(jù)金融的重要武器。很多大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用都依賴于標(biāo)簽，簡單的講標(biāo)簽的細(xì)化程度和覆蓋范圍都將體現(xiàn)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用的成熟度，標(biāo)簽可以分為用戶屬性，位置信息、游戲偏好、應(yīng)用興趣、消費(fèi)偏好等類型，定義標(biāo)簽的方法可以從社會(huì)人的特點(diǎn)和具體商業(yè)需求出發(fā)，定義出金融行業(yè)需要的客戶群體信息。

大數(shù)據(jù)標(biāo)簽是用戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)標(biāo)簽的定義是具有挑戰(zhàn)的話題，并將成為大數(shù)據(jù)金融2.0時(shí)代的熱點(diǎn)話題。

5. 用戶畫像將體現(xiàn)在CRM系統(tǒng)中

金融行業(yè)正在從以賬戶為中心的商業(yè)模式轉(zhuǎn)向以客戶為中心的商業(yè)模式，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)企業(yè)紛紛上線CRM系統(tǒng)，將客戶關(guān)系管理作為其主要的業(yè)務(wù)之一，并希望通過對(duì)客戶需求的挖掘來推薦產(chǎn)品或開發(fā)產(chǎn)品。

在大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代，CRM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)除了用戶的基本數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)之外，還需要增加用戶畫像信息。CRM應(yīng)該包含以客戶為中心的用戶習(xí)慣特性，用戶喜好特性，用戶軌跡，用戶消費(fèi)趨勢等信息，這些都需要大數(shù)據(jù)平臺(tái)DMP提供。具有了用戶畫像信息的 CRM將會(huì)大大增強(qiáng)金融行業(yè)的商業(yè)競爭優(yōu)勢，當(dāng)金融行業(yè)客服人員或客戶經(jīng)理打電話同客戶進(jìn)行溝通時(shí)，用戶畫像將提供高價(jià)值的信息，洞察客戶，拉近金融企業(yè)同客戶的距離，了解客戶需求，提高客戶滿意度和市場營銷轉(zhuǎn)化率。

四金融企業(yè)如何取得先發(fā)優(yōu)勢

進(jìn)入大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代之后，擁有豐富數(shù)據(jù)的銀行、證券、保險(xiǎn)、基金面臨來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、財(cái)富管理公司、消費(fèi)金融公司的激烈競爭。大數(shù)據(jù)金融將是其取得領(lǐng)先優(yōu)勢的重要武器，金融行業(yè)應(yīng)該積極擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，擁抱大數(shù)據(jù)，積極建設(shè) DMP平臺(tái)，持開放心態(tài)，同具有移動(dòng)數(shù)據(jù)和技術(shù)的企業(yè)進(jìn)行合作，利用已有的數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，來取得2.0時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)變現(xiàn)或者說大數(shù)據(jù)金融可以理解為，大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)+平臺(tái)+場景，其中數(shù)據(jù)包含金融企業(yè)自身數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，平臺(tái)包括移動(dòng)App分析平臺(tái)和DMP，場景需要同金融行業(yè)一起開發(fā)，包含O2O場景和跨界營銷場景。

客戶是有限的，市場是有限的，財(cái)富是有限的，時(shí)間是有限的，空間是有限的。在大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代，金融企業(yè)應(yīng)該及時(shí)行動(dòng)，建設(shè)DMP平臺(tái)，積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)變現(xiàn)，敢于試錯(cuò)，敢于利用大數(shù)據(jù)反饋進(jìn)行自我優(yōu)化，借助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行市場開拓。未來市場主要消費(fèi)群體屬于80后、90后，金融行業(yè)應(yīng)該迅速了解客戶行為和愛好，對(duì)已用商業(yè)模式和產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，金融行業(yè)越早進(jìn)入大數(shù)據(jù)2.0時(shí)代，就會(huì)越早取得競爭的領(lǐng)先優(yōu)勢。