大數(shù)據(jù)時代是全球知名咨詢公司麥肯錫在2011年一份報告中提出的，麥肯錫稱：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。”進入2012年，大數(shù)據(jù)(big data)一詞越來越多地被提及，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)。正如《紐約時報》2012年2月的一篇專欄中所稱，“大數(shù)據(jù)”時代已經(jīng)降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而作出，而并非基于經(jīng)驗和直覺。

2012年到2015年，大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用已經(jīng)實現(xiàn)了顯著的經(jīng)濟價值，據(jù)麥肯錫統(tǒng)計大數(shù)據(jù)已經(jīng)為美國醫(yī)療服務(wù)業(yè)每年節(jié)約3000億美元，為歐洲公共部門管理每年節(jié)約2500億歐元，為全球個人位置數(shù)據(jù)服務(wù)商貢獻了1000億美元收入，幫助美國零售業(yè)凈利潤增長60%，幫助美國制造業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)和組裝等環(huán)節(jié)節(jié)省了50%成本。大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用所體現(xiàn)的巨大經(jīng)濟價值，正在獲得各產(chǎn)業(yè)的青睞。

金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)應(yīng)用最早的行業(yè)，早在1996年摩根大通銀行就聘請數(shù)學(xué)家丹尼爾利用遞歸決策樹統(tǒng)計方法，對抵押貸款用戶進行統(tǒng)計分析，幫助銀行找到可能提前還款或者未來不會還款的客戶。依據(jù)分析結(jié)果提前采取措施，為客戶提供新的財務(wù)方案或提前收回貸款。經(jīng)過一年的運行，基于遞歸決策樹的抵押貸款管理為摩根大通銀行創(chuàng)造了近6億美元利潤。

金融行業(yè)數(shù)據(jù)類型豐富，數(shù)據(jù)質(zhì)量好，信息化程度高，數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用較早。金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用較為成熟，一直走在大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用的。無論是在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，還是大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用方面，都領(lǐng)先于其他行業(yè)，是大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用的先鋒。

一、國外金融行業(yè)案例介紹

1 .花旗信用卡依據(jù)客戶消費行為進行促銷

花旗銀行信用卡中心很早就依據(jù)用戶的消費記錄為用戶畫像，并利用信用卡移動App的廣告推送功能，在特定的時間和地點為客戶推送優(yōu)惠信息。

當(dāng)客戶進入購物中心時，信用卡App會向年輕女士推送時尚服裝廣告，向年輕男士推送電子產(chǎn)品廣告；在中午時間向客戶推送餐飲優(yōu)惠信息，下午推送電影信息等。當(dāng)用戶看完電影，信用App會向用戶推薦附近酒吧的促銷活動或電影院附近的餐飲優(yōu)惠。借助于App廣告的精準(zhǔn)營銷技術(shù)，花旗銀行激活了客戶的消費，三個月內(nèi)增加了60%的信用卡交易金額。

花旗銀行信用卡還通過客戶的消費記錄和位置信息來預(yù)測客戶未來的消費。當(dāng)一個客戶在周五下午四點左右來在加油站加油時，其有50%左右的概率會在附近的餐廳進行就餐。信用卡App會依據(jù)客戶在加油站的消費行為客戶推薦附近的餐廳，客戶就餐的轉(zhuǎn)化率超過60%，既提升了客戶體驗，又提高了信用卡交易額。

2.證券行業(yè)利用大眾社交情緒指數(shù)來預(yù)測股票

華爾街的數(shù)學(xué)精英設(shè)計了社交情緒指數(shù)基金，其數(shù)據(jù)來源于人們在社交網(wǎng)絡(luò)上每天早晨的情緒表達(dá)。基金購買的投資產(chǎn)品是經(jīng)過投資銀行家精挑細(xì)選的，同大眾情緒相關(guān)度較高的股票。經(jīng)過半年左右的測試，投資銀行家發(fā)現(xiàn)社交情緒走勢和股票基金的走勢一致，相關(guān)度非常高。于是銀行家將社交情緒指數(shù)基金投入實戰(zhàn)，3個月就獲得了十億美元的收益。社交網(wǎng)絡(luò)的情緒數(shù)據(jù)用在股票投資上，充分體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)時代社交行為數(shù)據(jù)分析的商業(yè)價值?，F(xiàn)在倫敦股票交易所大約有40%的股票基金是量化投資基金，投資決策來源于其背后的數(shù)學(xué)模型，社交網(wǎng)絡(luò)的情緒指數(shù)也作為其中的一個重要輸入數(shù)據(jù)。

美國的約翰.埃爾德是位數(shù)學(xué)家，經(jīng)過多年對美國股市的研究，他設(shè)計了一個股票分析和交易系統(tǒng)，這套交易系統(tǒng)引入了多個緯度的數(shù)據(jù)信息，對美國的股票市場走勢進行預(yù)測，自動進行股票對買入和賣出。數(shù)學(xué)模型中只有少部分參數(shù)來源于過去的交易數(shù)據(jù)，大部分參數(shù)來源于實時數(shù)學(xué)計算的結(jié)果，并且設(shè)置了糾錯參數(shù)，經(jīng)過10年左右的投資實戰(zhàn)，這個交易系統(tǒng)跑贏了美國股市大盤指數(shù)，獲得了60%以上的超額收益。埃爾德后來發(fā)現(xiàn)股票交易系統(tǒng)的偏差越來越大，交易模型無法進行正確的預(yù)測，于是其果斷停止了股票交易系統(tǒng)，清空了股票，避免了股票大跌時的巨額損失。經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜，參數(shù)一直在變，影響的因素也在增加，沒有一個股票分析系統(tǒng)可以常勝不敗。數(shù)學(xué)家需要不斷調(diào)整其算法和增加影響因子，來適應(yīng)復(fù)雜的股票交易市場。大數(shù)據(jù)分析在證券行業(yè)應(yīng)用時，需要十分謹(jǐn)慎，證券投資受到太多的因素影響，在分析時需要充分考慮各種因素和采用實時數(shù)據(jù)。

3.保險行業(yè)

國外的保險公司在給用戶進行車險報價時，需要參考汽車自身存儲的OBD信息，其記錄了駕駛員的駕駛習(xí)慣，例如是否經(jīng)常緊急剎車，是否經(jīng)常瞬間加速等。保險公司會依據(jù)客戶的駕駛習(xí)慣來定義車主的保險產(chǎn)品等級，良好駕駛習(xí)慣的車主，其車險價格就較低，反之則車險價格車就較高。

保險公司還會參考車主的其他行為信息，其社交行為數(shù)據(jù)也作為保險評分的依據(jù)。社交網(wǎng)絡(luò)上，晚上24:00以后還活躍的車主，其保險評分會受到影響。經(jīng)?；顒釉诰瓢筛浇娜耸?，其保險評分也會受到影響。美國好事達(dá)保險公司，利用大數(shù)據(jù)建模和分析，依據(jù)保險車輛特征，將人身傷害賠償責(zé)任的預(yù)測精度提高了三倍，每年為公司增加4000萬美元的收入。

二、國內(nèi)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)案例

1．移動大數(shù)據(jù)運營成就招商銀行信用卡掌上生活

2013年招商銀行信用卡中心推出了掌上生活A(yù)pp。其主要功能是為客戶提供便捷的移動支付服務(wù)，實現(xiàn)消費場景移動化。“掌上生活”App推出不久，卡中心遇到了很多信用卡中心普遍遇到的問題，如移動運營缺少數(shù)據(jù)支撐、用戶的行為無法監(jiān)測、產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率無法提高、用戶體驗較差等。

招商銀行信用卡中心同中國最大的移動大數(shù)據(jù)公司TalkingData進行了全面戰(zhàn)略合作。借助于移動App統(tǒng)計分析平臺和運營咨詢服務(wù)，招商銀行信用卡中心掌握了關(guān)鍵的運營數(shù)據(jù)，提高了移動App運營水平。通過App頁面優(yōu)化，提高了產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，提高了客戶體驗；借助于手機游戲的跨界營銷，獲得了大量的新客戶、激活了休眠客戶、提高了客戶留存時間和活躍度。

在TalkingData和卡中心共同合作下，招商銀行信用卡中心的掌上生活A(yù)pp裝機量達(dá)到了5000萬，日均活躍用戶500萬戶，日均金融交易400萬筆，成為金融行業(yè)移動App的領(lǐng)先產(chǎn)品，獲得了很多獎項，也成為眾多銀行爭相模仿的對象。

2．“博時淘金100”指數(shù)基金跑贏大盤

“博時淘金100”是博時基金和阿里共同成立的基金，依托螞蟻金服提供的海量電商交易數(shù)據(jù)(包括買賣家數(shù)量變化、商品價格變化、成交量變化等)，對用戶需求，企業(yè)產(chǎn)品、行業(yè)成長進行分析，從而預(yù)測相關(guān)行業(yè)和企業(yè)景氣度。分析結(jié)果結(jié)合博時基金多因子量化投資模型，指導(dǎo)基金經(jīng)理進行股票投資。

淘寶網(wǎng)6000多種商品對應(yīng)中證35個行業(yè)、1700只股票，這1700個股票就是淘金100指數(shù)編制的股票池，基于博時特有的多因子量化模型，從中間選出最值得關(guān)注的100個股票。100個指數(shù)成份股每月調(diào)整一次，以及時跟蹤行業(yè)和市場的變化趨勢，來獲取超額收益。博時淘金100首募發(fā)行僅三天，募集規(guī)模約為40.75億。 “博時淘金100”已是國內(nèi)現(xiàn)有規(guī)模最大的大數(shù)據(jù)指數(shù)基金，從2015年1月份到6月25日，基金收益增幅為113.88%，可以同創(chuàng)業(yè)版漲幅相媲美。

三、大數(shù)據(jù)對人類社會發(fā)展的意義

1．大數(shù)據(jù)提供了人與事物的連接，讓人類行為可以記錄和分析。

傳感器、圖片、視頻、以及手機App產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，讓我們更加客觀地了解人類的行為。大數(shù)據(jù)技術(shù)將人類行為數(shù)據(jù)收集起來，通過處理和分析，為數(shù)據(jù)的商業(yè)應(yīng)用提供支持。

2．大數(shù)據(jù)計算提高數(shù)據(jù)處理效率，增加人類認(rèn)知盈余。

大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺的出現(xiàn)提升了數(shù)據(jù)處理效率。過去需要幾周處理的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在可能在幾分鐘之內(nèi)就可以處理完成。通過大數(shù)據(jù)計算節(jié)省下來的時間，人們可以去消費、娛樂和創(chuàng)造。

大數(shù)據(jù)計算將釋放人類社會巨大產(chǎn)能，增加人類認(rèn)知盈余，幫助人類更好地改造世界。

3. 大數(shù)據(jù)通過全局的數(shù)據(jù)讓人類了解事物背后的真相。

相對于過去的樣本代替全體的統(tǒng)計方法，大數(shù)據(jù)將使用全局的數(shù)據(jù)，其統(tǒng)計出來的結(jié)果更為精確，更接事物真相，幫助科學(xué)家了解事物背后的本質(zhì)和真相。

大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果將會糾正過去人們對事物的錯誤認(rèn)識，帶來全新的認(rèn)知，有利于政府、企業(yè)、科學(xué)家了解過去人類社會真正的歷史。通過數(shù)據(jù)分析來了解人類社會的發(fā)展規(guī)律，幫助企業(yè)和政府進行科學(xué)決策。

4. 大數(shù)據(jù)改變過去的經(jīng)驗思維，幫助人們建立數(shù)據(jù)思維

通過大數(shù)據(jù)計算和分析技術(shù)，人們可以掌握事物發(fā)展規(guī)律。未來人們會發(fā)現(xiàn)了解一件事、判斷一件事、決定一件事、不再變得困難。各國政府和企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)分析了解民眾需求，拋棄過去的經(jīng)驗思維和慣性思維，跳出歷史預(yù)測未來的困境。

中國社會正在進行轉(zhuǎn)型，對于金融行業(yè)也是如此，未來金融行業(yè)的主要收入來源將逐漸轉(zhuǎn)向零售金融，依據(jù)BCG波士頓最新的研究報告，到2020年中國的零售金融市場收入總額將超過3.5萬億人民幣，占銀行業(yè)總收入的40%。客戶消費行為逐步轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)，移動App將成為金融行業(yè)連接客戶的主要渠道，并成為客戶的主要入口和產(chǎn)品發(fā)布主要場所。

未來，金融企業(yè)如果想贏得客戶，取得領(lǐng)先優(yōu)勢，必須重視大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的商業(yè)應(yīng)用。大數(shù)據(jù)的商業(yè)應(yīng)用可以幫助金融行業(yè)洞察客戶、增加收入、提高效率。社會經(jīng)濟發(fā)展將逐漸從過去的經(jīng)驗思維轉(zhuǎn)向數(shù)字思維。商業(yè)分析越來越依靠數(shù)據(jù)支撐，數(shù)據(jù)思維和數(shù)據(jù)決策將成為金融行業(yè)是市場競爭成敗的關(guān)鍵。

作者鮑忠鐵，網(wǎng)名大俠看客，北京騰云天下科技有限公司(TalkingData)首席金融行業(yè)專家，上海大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟金融行業(yè)專家。曾經(jīng)服務(wù)于工商銀行、花旗銀行，星展銀行。金融行業(yè)大數(shù)據(jù)實踐推動者，主要工作是幫助金融行業(yè)利用移動大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的價值變現(xiàn)。