改革開放以來，我國小微企業(yè)經(jīng)濟獲得了較大的發(fā)展，但小微企業(yè)融資難卻至今沒有得到根本改善。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，支持小微企業(yè)發(fā)展是國有控股大型銀行義不容辭的社會責任。作為國有控股大型銀行，中國建設銀行認真貫徹中央決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務實體經(jīng)濟、實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點，加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，扎扎實實服務實體經(jīng)濟，在經(jīng)營體系、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務模式、風險管理等方面積極探索，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實體經(jīng)濟之樹，努力提高服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟共同繁榮發(fā)展。

轉(zhuǎn)變思路 借力大數(shù)據(jù)服務小企業(yè)

一個現(xiàn)實是，小微企業(yè)發(fā)展總會遇到資金問題，而貸款難，已經(jīng)成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的老大難問題。

曾經(jīng)，銀行普遍認為小微企業(yè)經(jīng)營風險大，缺乏有效抵押品，而且單戶金額小，人手占用多，費力不賺錢。對以大企業(yè)、大項目見長的建行來說，過去也熱衷于“抓大戶”、“做大買賣”，忽略了“小生意”。但自2005以來，這一認識逐步得到根本扭轉(zhuǎn)。支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應中央號召、履行社會責任，更關系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

目前，大企業(yè)“金融脫媒”不斷帶來融資格局的變化，同時，利率市場化進程不斷加快，倒逼銀行必須將服務目光下移，尋找新的業(yè)務增長點。加之近年來，國內(nèi)民營經(jīng)濟和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛，蘊育著廣闊的市場空間。

因此，從適應市場環(huán)境下的被動調(diào)整，支持小微企業(yè)發(fā)展逐漸成為建行開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動選擇。因此，作為大型商業(yè)銀行，建行把發(fā)展小企業(yè)業(yè)務當作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點，轉(zhuǎn)思路、轉(zhuǎn)辦法來破解難題，特別是近年來引入“大數(shù)據(jù)”思路，在支持小企業(yè)方面取得積極成效。

產(chǎn)品創(chuàng)新 破解小微企業(yè)融資困境

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務面臨風險與成本平衡和銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。因此，小微企業(yè)在服務需求、風險特征上與大型企業(yè)有明顯區(qū)別，用傳統(tǒng)服務大客戶的方式服務小微企業(yè)是行不通的。建設銀行在實踐中發(fā)現(xiàn)，支持小微企業(yè)不僅要依靠優(yōu)惠政策以及服務觀念的轉(zhuǎn)變，更重要的是要形成一整套服務小微企業(yè)的發(fā)展機制、運行模式、業(yè)務流程和技術手段，只有這樣支持小微企業(yè)才能真正有的放矢。

建設銀行始終堅持“以客戶為中心”，專注于為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務方案，不遺余力地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。針對小微企業(yè)不同生命周期和風險緩釋能力，形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，推出全行性產(chǎn)品40余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品百余項，基本涵蓋小微企業(yè)各類融資需求。

“成長之路”和“速貸通”推廣已有八年時間，主要針對財務信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質(zhì)押物等擔保措施的小微企業(yè)，目前已成為建行服務小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。近年來，建行積極開拓思路，突破傳統(tǒng)的抵押、擔保限制，不斷滿足不同客戶群體的融資需要。

設計靈活 提供全面金融解決方案

小企業(yè)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品是針對小微企業(yè)貸款需求額度小、無抵押等共性，基于客戶的交易結(jié)算和信用記錄設計的適合于網(wǎng)點零售化的信貸產(chǎn)品。“大數(shù)據(jù)”，其數(shù)據(jù)既要“大”又要“準”，才能提升數(shù)據(jù)價值。為此，建設銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上積極大膽嘗試，現(xiàn)有多款產(chǎn)品包括：“信用貸”、“善融貸”、“創(chuàng)業(yè)貸、”“POS貸”、“稅易貸”、“結(jié)算透”等。

建設銀行依托綜合性網(wǎng)點，將小微企業(yè)客戶群下沉網(wǎng)點，并入零售條線經(jīng)營管理，解決了傳統(tǒng)信貸模式抵質(zhì)押物不充分無法運作的難題。更貼近市場，貼近客戶。同時，積極推介“24小時不打烊”的網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務，打破了銀行服務的時間和空間限制，實現(xiàn)線上線下交互融合，客戶可以足不出戶，貸款申請、支用、還款在線操作，信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求，同時最大限度節(jié)約客戶利息成本。

新模式下，小微企業(yè)客戶比以往更容易獲得銀行的貸款融資，也將為我行三綜合轉(zhuǎn)型和進一步提高員工收入產(chǎn)生巨大的推動作用。

持續(xù)發(fā)力與小微企業(yè)共建未來

作為國內(nèi)服務和支持小微企業(yè)的一支生力軍，建設銀行以完善的機制、創(chuàng)新的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務切實滿足小微企業(yè)金融服務需求，成效顯著，不僅得到黨政機關、主管部門和企業(yè)的首肯和歡迎，近年來還獲多項榮譽。2011年，李克強總理批示建行服務小微企業(yè)“很有成效”。2012年，榮獲中央電視臺“全國服務小微企業(yè)最佳創(chuàng)新成就獎”。2013年，榮獲銀監(jiān)會“小微企業(yè)金融服務表現(xiàn)突出的銀行”，榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會2013年度惟一“最佳中小企業(yè)服務銀行”等獎項。

今后，建設銀行將繼續(xù)響應國家扶持小微企業(yè)號召，大力發(fā)展大數(shù)據(jù)業(yè)務，并根據(jù)市場和客戶需求的變化不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務，與此同時繼續(xù)做好小微企業(yè)客戶的主動風險管理，重點提高小微企業(yè)的風險預判能力，承擔起國有大行在服務小微企業(yè)方面的社會責任，幫助小微企業(yè)更好更快發(fā)展。