互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入破繭成蝶的大數(shù)據(jù)時代,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院一位專業(yè)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)時代海量的數(shù)據(jù)和分析工具,催生出很多新的金融業(yè)態(tài),切入傳統(tǒng)銀行的禁地,"他們比傳統(tǒng)銀行有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和分析能力"。
北京銀行(601169,股吧)一位高管也對《財經(jīng)國家周刊》記者坦言,大數(shù)據(jù)應(yīng)用可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆。
接受采訪的一些人士認(rèn)為,探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案,是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務(wù)。
夢想很遠(yuǎn),現(xiàn)實(shí)卻很緊迫。"國內(nèi)銀行還處在搭建推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行階段,"前述五道口人士表示,"我們已經(jīng)慢了一拍。"
"金融富士康"
華道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)"轉(zhuǎn)型"背后的"推手公司"。
"只要你去銀行填表單,無論是對私還是對公業(yè)務(wù),銀行都會把手寫表單的影像第一時間發(fā)給我們,我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行。"該人士介紹,"時間很短,可能就1分鐘。"
這就是銀行后臺外包業(yè)務(wù),也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口。《財經(jīng)國家周刊》記者了解到,目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)外包。
"這個工作比較枯燥,屬勞動密集型。銀監(jiān)會一位領(lǐng)導(dǎo)來檢查時,稱我們?yōu)?quot;金融富士康"。"該人士有些不好意思地笑著說。
銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性,但是與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比,銀行目前經(jīng)營管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且,不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài),一位信息系統(tǒng)的管理人員透露,目前銀行仍有不少業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計,直接導(dǎo)致大數(shù)據(jù)二次開發(fā)難。
銀行正逐漸意識到這一點(diǎn),不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示,由于國家于電子類單據(jù)尚未立法保障,所以在今后一段時間內(nèi),銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開手工錄入。
《財經(jīng)國家周刊》記者了解到,在數(shù)據(jù)錄入完成后,銀行的每張紙質(zhì)單據(jù)仍需作為憑證,歸檔庫存。
除為銀行錄入單據(jù)之外,華道還承擔(dān)了另一項(xiàng)外包業(yè)務(wù)信息審核。
幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實(shí)信息的電話,"這個電話一般都不是銀行打來的,多是外包公司打的。"華道人士介紹。
至于業(yè)務(wù)銀行信用卡的審核,也由華道負(fù)責(zé)。前述人士說,在審核流程中,銀行可能會調(diào)取央行的征信系統(tǒng)信息,但是,查詢一條信息的費(fèi)用為5元左右,所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中,不再更新。"我們對照核實(shí)的信息很有可能是幾年前的。"
除此之外,銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息,更深一步的信息譬如性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛好等卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。
沉睡的大數(shù)據(jù)
互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻在已有的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展金融業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)跨過銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域,開始向轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、支付等領(lǐng)域蔓延。
前述五道口人士表示,互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢,一旦涉足金融領(lǐng)域,將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下,銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的"沉睡數(shù)據(jù)"。
記者了解到,目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),譬如單據(jù)、借貸行為,等等。對于非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù),如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息都無法分析,更談不上挖掘利用。
麥肯錫的一份研報指出,這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含了豐富的客戶信息,如客戶身份、客戶偏好、服務(wù)質(zhì)量、競爭對手信息,等等。但現(xiàn)實(shí)中,此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質(zhì)檢調(diào)閱外,幾乎沒有其他用途。
"國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明,加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力會使銀行具體業(yè)務(wù)收益得到改善。在國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型的這個節(jié)點(diǎn),加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析,也有利于銀行挖掘資源,找到獨(dú)特的經(jīng)營模式。"前述五道口人士表示。
畏首畏尾
銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新似乎并不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷,這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守,也有制度上的掣肘。
"銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘,必然牽扯多方面,譬如觀念轉(zhuǎn)變、制度建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備,等等。"一位股份制銀行的信息管理人士說。
首先是合法性問題。前述央行司局級官員說,與電商相比,銀行機(jī)構(gòu)同樣也能做到消費(fèi)者信息實(shí)時跟蹤,但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定,采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集。
"所以很多信息,尤其是服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息等,這些數(shù)據(jù)信息采集尚未得到當(dāng)事人允許,所以能否進(jìn)一步分析開發(fā)是否合法沒有定論,這也使得很多銀行無法拓展這方面的業(yè)務(wù)。"前述股份制銀行人士表示。
其次,銀行現(xiàn)行的架構(gòu)缺陷。國內(nèi)銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中,信息科技部門是作為配角出現(xiàn)的。與電商成千上萬的IT工程師相比,銀行的技術(shù)部門僅有幾十甚至十幾人,并且基本上集中在電子銀行、系統(tǒng)維護(hù)等邊緣業(yè)務(wù)。
"進(jìn)行數(shù)據(jù)分析開發(fā)必須把信息科技部門提到一個新高度,整合全銀行的數(shù)據(jù)資源。但是這又牽扯到部門利益,必須進(jìn)行大刀闊斧的改革,所以很復(fù)雜。"前述股份制銀行人士說,進(jìn)行數(shù)據(jù)開發(fā),銀行要從內(nèi)部把數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,這又會牽扯到很多細(xì)節(jié)問題,僅統(tǒng)一日期格式的工作就很繁重。所以,在大數(shù)據(jù)時代來臨之時,很多銀行仍顯得猶疑不定。