互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入破繭成蝶的大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院一位專業(yè)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)時代海量的數(shù)據(jù)和分析工具，催生出很多新的金融業(yè)態(tài)，切入傳統(tǒng)銀行的禁地，"他們比傳統(tǒng)銀行有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和分析能力"。

北京銀行(601169,股吧)一位高管也對《財經(jīng)國家周刊》記者坦言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆。

接受采訪的一些人士認(rèn)為，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務(wù)。

夢想很遠(yuǎn)，現(xiàn)實(shí)卻很緊迫。"國內(nèi)銀行還處在搭建推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行階段，"前述五道口人士表示，"我們已經(jīng)慢了一拍。"

"金融富士康"

華道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)"轉(zhuǎn)型"背后的"推手公司"。

"只要你去銀行填表單，無論是對私還是對公業(yè)務(wù)，銀行都會把手寫表單的影像第一時間發(fā)給我們，我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行。"該人士介紹，"時間很短，可能就1分鐘。"

這就是銀行后臺外包業(yè)務(wù)，也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口。《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)外包。

"這個工作比較枯燥，屬勞動密集型。銀監(jiān)會一位領(lǐng)導(dǎo)來檢查時，稱我們?yōu)?quot;金融富士康"。"該人士有些不好意思地笑著說。

銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性，但是與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，銀行目前經(jīng)營管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)，一位信息系統(tǒng)的管理人員透露，目前銀行仍有不少業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計，直接導(dǎo)致大數(shù)據(jù)二次開發(fā)難。

銀行正逐漸意識到這一點(diǎn)，不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示，由于國家于電子類單據(jù)尚未立法保障，所以在今后一段時間內(nèi)，銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開手工錄入。

《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，在數(shù)據(jù)錄入完成后，銀行的每張紙質(zhì)單據(jù)仍需作為憑證，歸檔庫存。

除為銀行錄入單據(jù)之外，華道還承擔(dān)了另一項(xiàng)外包業(yè)務(wù)信息審核。

幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實(shí)信息的電話，"這個電話一般都不是銀行打來的，多是外包公司打的。"華道人士介紹。

至于業(yè)務(wù)銀行信用卡的審核，也由華道負(fù)責(zé)。前述人士說，在審核流程中，銀行可能會調(diào)取央行的征信系統(tǒng)信息，但是，查詢一條信息的費(fèi)用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新。"我們對照核實(shí)的信息很有可能是幾年前的。"

除此之外，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛好等卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。

沉睡的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻在已有的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)跨過銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，開始向轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、支付等領(lǐng)域蔓延。

前述五道口人士表示，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的"沉睡數(shù)據(jù)"。

記者了解到，目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，譬如單據(jù)、借貸行為，等等。對于非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息都無法分析，更談不上挖掘利用。

麥肯錫的一份研報指出，這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務(wù)質(zhì)量、競爭對手信息，等等。但現(xiàn)實(shí)中，此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質(zhì)檢調(diào)閱外，幾乎沒有其他用途。

"國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力會使銀行具體業(yè)務(wù)收益得到改善。在國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型的這個節(jié)點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨(dú)特的經(jīng)營模式。"前述五道口人士表示。

畏首畏尾

銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新似乎并不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷，這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守，也有制度上的掣肘。

"銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯多方面,譬如觀念轉(zhuǎn)變、制度建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備，等等。"一位股份制銀行的信息管理人士說。

首先是合法性問題。前述央行司局級官員說，與電商相比，銀行機(jī)構(gòu)同樣也能做到消費(fèi)者信息實(shí)時跟蹤，但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

"所以很多信息，尤其是服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集尚未得到當(dāng)事人允許，所以能否進(jìn)一步分析開發(fā)是否合法沒有定論，這也使得很多銀行無法拓展這方面的業(yè)務(wù)。"前述股份制銀行人士表示。

其次，銀行現(xiàn)行的架構(gòu)缺陷。國內(nèi)銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中，信息科技部門是作為配角出現(xiàn)的。與電商成千上萬的IT工程師相比，銀行的技術(shù)部門僅有幾十甚至十幾人，并且基本上集中在電子銀行、系統(tǒng)維護(hù)等邊緣業(yè)務(wù)。

"進(jìn)行數(shù)據(jù)分析開發(fā)必須把信息科技部門提到一個新高度，整合全銀行的數(shù)據(jù)資源。但是這又牽扯到部門利益，必須進(jìn)行大刀闊斧的改革，所以很復(fù)雜。"前述股份制銀行人士說，進(jìn)行數(shù)據(jù)開發(fā)，銀行要從內(nèi)部把數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，這又會牽扯到很多細(xì)節(jié)問題，僅統(tǒng)一日期格式的工作就很繁重。所以，在大數(shù)據(jù)時代來臨之時，很多銀行仍顯得猶疑不定。