大數(shù)據(jù)時(shí)代的一些金融領(lǐng)域的應(yīng)用方向是怎樣的？大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理有哪些提升？大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)該要解決的問(wèn)題是什么？如何通過(guò)大數(shù)據(jù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)反欺詐？這對(duì)這些問(wèn)題，IBM全球業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)部大中華區(qū)大數(shù)據(jù)與技術(shù)負(fù)責(zé)人段仰圣進(jìn)行具體分析。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的一些金融領(lǐng)域的應(yīng)用方向

我們可以理解到現(xiàn)在銀行其實(shí)普遍面對(duì)的挑戰(zhàn)是四方面，在過(guò)去IBM智慧銀行一直強(qiáng)調(diào)四個(gè)方向，第一建立以客戶為中心的企業(yè)，這是老生常談，目前來(lái)看也是非常重要的一個(gè)方向。第二，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上做的好的話他的貨幣會(huì)有最大的保證。另外還有驅(qū)動(dòng)革新，管控成本，這四個(gè)方向來(lái)看，IBM今年跟大家做分享的時(shí)候是主要的四個(gè)方向。

我們看大數(shù)據(jù)怎么改變銀行業(yè)，從過(guò)去所謂銀行，Incomes是強(qiáng)調(diào)收入，可忽略了潛在開發(fā)的客戶。相反來(lái)看，我們?nèi)绾螘?huì)更好的應(yīng)用我們這么多數(shù)據(jù)去發(fā)覺(jué)我們可以跟客戶開拓市場(chǎng)所謂的Outcomes。大數(shù)據(jù)與分析的領(lǐng)域中有哪些正在發(fā)生了改變，第一數(shù)據(jù)正在成為世界上最具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最新資源。第二決策不再是少數(shù)精英的行為，而是授予更多德人。第三是隨著數(shù)據(jù)的價(jià)值不斷增長(zhǎng)，當(dāng)前系統(tǒng)將不能齊步并進(jìn)。在行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者來(lái)看，大數(shù)據(jù)分析有著非常深遠(yuǎn)的巨大影響。我們到底銀行業(yè)要做怎么樣更好的應(yīng)用？看下面這個(gè)圖，大數(shù)據(jù)對(duì)日常應(yīng)用來(lái)看有什么變化，第一個(gè)就是我們?cè)诖髷?shù)據(jù)分析時(shí)代，我們會(huì)更好的來(lái)利用所捕獲的數(shù)據(jù)。過(guò)去來(lái)看有一個(gè)數(shù)據(jù)分析機(jī)，都是一個(gè)片段或者是片面的分析。大數(shù)據(jù)時(shí)代大家理解到我們數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容將會(huì)更全面，現(xiàn)在可以用更多的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。第二部分可以看到我們希望降低利用數(shù)據(jù)所需的開銷，前面幾位嘉賓談到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，從過(guò)去到現(xiàn)在很多銀行都花大量投資在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)，最大的挑戰(zhàn)是如何降低在這部分的開銷，得到最好的效益。我們希望有一些新的方法來(lái)改變。第三我們過(guò)去來(lái)講更傳統(tǒng)的分析方式更多是從文化假設(shè)到分析結(jié)果發(fā)生結(jié)論，這是我們過(guò)去的分析。大數(shù)據(jù)時(shí)代現(xiàn)在的做法其實(shí)就是我們只要發(fā)現(xiàn)相關(guān)性，因?yàn)槲覀償?shù)據(jù)分析樣本夠多，我們發(fā)現(xiàn)相關(guān)性，就可以來(lái)做應(yīng)用了。第四傳統(tǒng)的話我們更多是用我們收集到的數(shù)據(jù)來(lái)做這個(gè)結(jié)論，目前來(lái)看我們希望是更實(shí)時(shí)的，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范的時(shí)候，希望可以隨時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

往后看看過(guò)去，用后視鏡方式看世界，未來(lái)大數(shù)據(jù)時(shí)代怎么樣更好做預(yù)測(cè)。針對(duì)所有人的直觀分析，是任何在業(yè)務(wù)第一條線上都是會(huì)用到的。另外IBM談到的認(rèn)知計(jì)算，過(guò)去更多思考還是傳統(tǒng)的分析方式，我們希望通過(guò)計(jì)算機(jī)的協(xié)助來(lái)幫助我們做更好的分析方式。最后一點(diǎn)隨時(shí)按需分析。

IBM對(duì)客戶做分享的時(shí)候都會(huì)用一層架構(gòu)，左手可以看到更多是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的技術(shù)，有一部分大家發(fā)現(xiàn)上面所有實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理與分析，非常關(guān)鍵。右手是我們的分析，大數(shù)據(jù)時(shí)代最重要已經(jīng)不是收集數(shù)據(jù)，最重要是分析，分析如何同這些數(shù)據(jù)里面找出有價(jià)值的內(nèi)容，發(fā)生什么，為什么會(huì)發(fā)生，我該采取什么行動(dòng)，這是更關(guān)注的問(wèn)題。

IBM在全球看到大數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)來(lái)講可以應(yīng)用的方向，我想可以作為大家思考一下我是否用大數(shù)據(jù)分析來(lái)解決我這些應(yīng)用問(wèn)題?？梢钥吹椒判翘?hào)的部分，一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理，第二就是欺詐檢測(cè)預(yù)處理，這是兩個(gè)部分，在下面內(nèi)容跟各位做比較深入的分析。

在全球研究人員來(lái)看，跨行業(yè)客戶里面大數(shù)據(jù)分析還是用在對(duì)客戶的管理，客戶的互動(dòng)這個(gè)層面上。銀行基本上他的理念更高，下一個(gè)更關(guān)注的話題是風(fēng)險(xiǎn)管理化到23%，全球大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用來(lái)看，跟客戶互動(dòng)，另外就是風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)層面。

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的提升

如何提高在信用風(fēng)險(xiǎn)管理？我們可以看到在傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念更多強(qiáng)調(diào)的是過(guò)去歷史數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，做一些研究，產(chǎn)生報(bào)告，然后進(jìn)行評(píng)分，最后做一個(gè)決策。我們發(fā)現(xiàn)剛剛銀監(jiān)局的領(lǐng)導(dǎo)提到，很多時(shí)候帳本是有特別目的，他的帳不是他們實(shí)際的運(yùn)作情況。我們其實(shí)也在思考如何利用大數(shù)據(jù)方式協(xié)助我們銀行做更好的風(fēng)險(xiǎn)管理，我們建議如何收集在網(wǎng)上數(shù)據(jù)之后進(jìn)行分析，給出評(píng)價(jià)，這是我們認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代信用風(fēng)險(xiǎn)可以幫助的。我們可以發(fā)現(xiàn)其實(shí)現(xiàn)在很多情況下對(duì)于這些企業(yè)有很多的分析，很多書面報(bào)道，我們都有一些對(duì)企業(yè)的看法。我們認(rèn)為我們的客戶經(jīng)理沒(méi)有辦法有這么多時(shí)間把所有內(nèi)容做很深入的了解，這是很大的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)其實(shí)是希望在這個(gè)層面上可以幫忙。

這個(gè)想法很好，難點(diǎn)在哪里？最大的難點(diǎn)在于如何找到有用的信息，真正了解客戶的想法。第二就是得到這些信息之后，如何跟我過(guò)去的分析進(jìn)行結(jié)合。這兩點(diǎn)當(dāng)我們做一些工作的時(shí)候會(huì)面對(duì)一些挑戰(zhàn)。

IBM過(guò)去工作來(lái)看，第一部分如何在大量文本數(shù)據(jù)里面得到有用的信息呢？要用到所謂的自然語(yǔ)言處理的技術(shù)，各位關(guān)注到前一段時(shí)間的世界杯，IBM跟騰訊通過(guò)專有技術(shù)做了一些我們對(duì)于球迷一些分析，他們一些情緒分析甚至對(duì)球隊(duì)結(jié)果預(yù)測(cè)。事實(shí)上這個(gè)事情表明IBM是有能力協(xié)助我們企業(yè)對(duì)于海量文本信息進(jìn)行分析的能力。如果我們一個(gè)企業(yè)在外面的信用評(píng)分不好或者是涉足一些危險(xiǎn)項(xiàng)目或者有可能有壞賬傾向，我們通過(guò)這樣的方式很迅速的進(jìn)行收集到這樣的內(nèi)容，IBM在這方面可以協(xié)助企業(yè)來(lái)進(jìn)行的工作。

如何更有效跟傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)結(jié)合，這是傾向的看法，還要結(jié)合傳統(tǒng)分析的內(nèi)容。各位可以看到，在這個(gè)圖上跟各位分享這些信息還是要回歸到傳統(tǒng)的分析環(huán)境里去，這是另外的挑戰(zhàn)。很多時(shí)候我的分析環(huán)境是基于一套標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)需要無(wú)縫銜接，最后的決策才會(huì)準(zhǔn)確。這部分會(huì)牽扯到模型階段到詞匯需求模型甚至到設(shè)計(jì)模型，到底層數(shù)據(jù)支持都是連貫的結(jié)合。

希望未來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越超脫內(nèi)部數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)，來(lái)做分享，我們來(lái)分析理論，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響，客戶間的風(fēng)險(xiǎn)影響。得出結(jié)論，更快地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這是大數(shù)據(jù)如何可以協(xié)助企業(yè)對(duì)銀行來(lái)做更好的風(fēng)險(xiǎn)管理。

如何通過(guò)大數(shù)據(jù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)反欺詐

反欺詐在我過(guò)去工作十幾年里面，都是銀行熱議的話題，特別是反洗錢來(lái)看可能銀行更多只要去找到報(bào)送一些報(bào)表就可以了。發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的銀行關(guān)注到這個(gè)話題，這個(gè)話題對(duì)于銀行來(lái)看最大的挑戰(zhàn)就是我的數(shù)據(jù)量很大，我如何更有效的找到可能的欺詐，做一些防范，這是很困難。我跟各位分享一下IBM的觀點(diǎn)。

事實(shí)上你現(xiàn)在看到欺詐在金融環(huán)境下對(duì)各位造成的影響，每秒大概有12個(gè)人受害，全球大概有4.7兆因?yàn)楸黄墼p而造成的損失?，F(xiàn)在欺詐都是有組織的行為，80%的欺詐都是有組織。談這些目的是告訴各位欺詐的行為在銀行業(yè)來(lái)看變成普遍行為而且是影響巨大的挑戰(zhàn)。

對(duì)于欺詐來(lái)看，可以把他做一些歸類，第一是所謂欺詐，這是典型金融犯罪行為，通過(guò)事件表現(xiàn)得到一些回報(bào)。第二是濫用，他雖然不是一種犯罪行為，但是對(duì)銀行和金融企業(yè)來(lái)講還是一種損失。這些犯罪團(tuán)伙一些計(jì)劃性方式想辦法來(lái)獲得一些不當(dāng)利益，也有一些投機(jī)性，個(gè)人或者員工在一些機(jī)會(huì)里面他想辦法去賺錢。犯罪行為其實(shí)還是需要做一些深入分析。

我們看到針對(duì)這么復(fù)雜的環(huán)境，需要通過(guò)幾個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)更有效的應(yīng)對(duì)。第一部分就是預(yù)防，我如何在第一時(shí)間避免這個(gè)事情發(fā)生。有一些業(yè)務(wù)的流程和業(yè)務(wù)的設(shè)定和方法避免這個(gè)事情發(fā)生。第二部分是偵測(cè)，第三，事情發(fā)生之后我怎么找到這個(gè)事情，最后是調(diào)查。這四個(gè)是不可或缺立法的工作，我們希望把這個(gè)流程在銀行里面建立起來(lái)，更有效的防范欺詐。IBM建立反欺詐框架，今年跟一些國(guó)內(nèi)銀行談的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)普遍情況，這個(gè)框架大家都非常的認(rèn)同，從預(yù)防、監(jiān)測(cè)、調(diào)查、報(bào)告，大家都非常認(rèn)同，可能有一些基礎(chǔ)。我們看到的問(wèn)題是有一些部分可能銀行做的深入一些，有一些部分銀行做的薄弱一些。我們建議各位對(duì)基于這個(gè)框架進(jìn)行一些思考，在哪些環(huán)節(jié)做的不是太好，可以做更深入的加強(qiáng)。IBM提出這個(gè)框架，希望國(guó)內(nèi)銀行在這個(gè)領(lǐng)域做一些創(chuàng)新。各位可以看到在預(yù)防層面上我們更在乎就是政策跟流程，下一步的舉措還有規(guī)則，預(yù)防，偵測(cè)、調(diào)查，發(fā)現(xiàn)。

在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，這些數(shù)據(jù)都在我們面前，最大的挑戰(zhàn)在于我如何通過(guò)有效方式找到這些數(shù)據(jù)或者這些情況，去做一些應(yīng)對(duì)。第一部分就是我們要很有效的去識(shí)別交易實(shí)體和關(guān)系。第二部分業(yè)務(wù)規(guī)則，這些業(yè)務(wù)規(guī)則是書面上還是系統(tǒng)內(nèi)，我如何做更好的管理，應(yīng)用、發(fā)布，這是我們說(shuō)為的規(guī)則庫(kù)。第三如何更有效的預(yù)測(cè)可疑和異常行為。如何知道哪些行為是有問(wèn)題。還有管理和自動(dòng)化和合作案例。銀行要做這些研究調(diào)查的時(shí)候牽扯很多部門合作，需要很好做自動(dòng)化管理。