隨著央行全面放開貸款利率管制,存款利率的逐漸放開已箭在弦上。金融環(huán)境深刻變化,銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
而另外一方面,小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%,貢獻(xiàn)了中國60%的GDP和50%的稅收,創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。但絕大多數(shù)小微企業(yè)仍然沒有得到銀行的眷顧。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示,小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系,小微企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。
一位城商行人士認(rèn)為,與國有銀行相比,中小銀行一直處在競爭夾縫之中。中小銀行要有特色才能生存。小微企業(yè)數(shù)量龐大,但缺乏與匹配的中小金融機(jī)構(gòu),而在區(qū)域市場深根細(xì)作的中小銀行具有天然優(yōu)勢,應(yīng)當(dāng)抓住這個機(jī)遇。
換句話說,定位小微金融是中小銀行應(yīng)對利率市場化的關(guān)鍵突破口。
大數(shù)據(jù)思維
小微金融業(yè)務(wù)是藍(lán)海,能不能在短時間內(nèi)發(fā)展好?
答案是肯定的,但是必須有個大前提,那就是顛覆傳統(tǒng)。用傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)方式做小微業(yè)務(wù),不可能做得好,因?yàn)榭蛻籼攸c(diǎn)迥異于大中企業(yè)客戶。
以審核為例,絕對不能以單純的貸款標(biāo)準(zhǔn)來去衡量一個客戶能否貸款、能貸到多少款項(xiàng),而必須深入到行業(yè)中,學(xué)會用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)衡量。比如說餐飲店,如果用各種財(cái)務(wù)報(bào)表來審核,怕是99%的客戶拿不出來,或者拿出來也不真實(shí)。如果用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),如翻臺率、進(jìn)貨量、客戶流量、資金流水,甚至桌布筷子等用品的消耗量,就能夠比較準(zhǔn)確的還原真實(shí)經(jīng)營情況,從而評判信用情況。
小微業(yè)務(wù)必須有新的理念、新的思路、新的方法、新的技術(shù)、新的流程,其捷徑為:借助外力,批量開發(fā),大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。
具體來看,開展小微業(yè)務(wù),如何才能做到大數(shù)據(jù)分析?
可以通過“小微企業(yè)-信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險共擔(dān)新機(jī)制,借助第三方機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)平臺和小微信貸系統(tǒng),把銀行已經(jīng)積累的數(shù)據(jù)盤活,深度數(shù)據(jù)挖掘和聚類分析,廣泛采集目標(biāo)行業(yè)的行業(yè)數(shù)據(jù),以及小微客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù),以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ),建設(shè)小微操作平臺和小微信貸管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)集中化自動實(shí)現(xiàn)客戶的信用評級及授信評估和風(fēng)險管理,以形成對營銷、審核、審批、放款及貸后進(jìn)行有效的支持。
接入互聯(lián)網(wǎng)金融,通過云金融平臺,依據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析,每日可以處理上百萬筆申請,能在3分鐘內(nèi)決策貸款,放款可以在1個小時內(nèi)。這絕對是傳統(tǒng)銀行所不敢想象的。用好第三方機(jī)構(gòu)的力量,小微金融潛力不可限量。
批量開發(fā)
中小銀行不能一味追風(fēng)式不加選擇地追逐小微客戶,必須根據(jù)自己的優(yōu)勢、區(qū)域行業(yè)市場資源、客戶群體特征、當(dāng)?shù)馗偁幥闆r,選擇最適合本行的目標(biāo)行業(yè)客戶群體。再根據(jù)目標(biāo)客戶,進(jìn)行市場調(diào)研,了解客戶特征,掌握群體客戶分布,研發(fā)針對性的產(chǎn)品,再制定系列的營銷策略,展開批量化營銷。
先知先覺的銀行已經(jīng)開始借助外力開展小微金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐。
廣發(fā)銀行廣州分行通過和微金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺玖富投顧合作,向小微客戶發(fā)放個人貸款。充分利用第三方的資金、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷能力來降低成本、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。很短時間就達(dá)到放款客戶接近1000名、戶均16.7萬,逾期低于2%。
目前,玖富為中小銀行設(shè)計(jì)出了四大類小微業(yè)務(wù):
基于數(shù)據(jù)的貸款:快速開發(fā)批量營銷批量授信的3分鐘貸款,如POS貸,生意流水貸款、工資流水貸款等。
基于商圈行業(yè)的貸款:結(jié)合資金流、物流、信息流設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品,如果蔬行業(yè)貸、船運(yùn)行業(yè)貸、五金行業(yè)貸款等。
基于行業(yè)橫向縱向的貸款:玖富獨(dú)創(chuàng)“田”字貸款,上下游與橫向同業(yè)組建的互助貸款,如汽車不同品牌同一市場的4S店以及各自上下游經(jīng)銷商、汽車配件、汽車配套服務(wù)以及終端購車者的汽車金融小微信用貸。
基于互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)貸款:結(jié)合電子商務(wù)、第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)商信用貸款。