黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，這為金融業(yè)提出新的發(fā)展方向，也提出更高的要求。7月10日，在生態(tài)文明貴陽國際論壇2014年年會舉行的綠色金融工坊分論壇上，來自政府部門、各大金融機構、學術機構的重量級嘉賓分別就“普惠金融：大機構的責任，小機構的抱負”這一主題進行了演講，并就這一問題進行了廣泛而深入的討論，達成了共識。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在會上表示，發(fā)展普惠金融，是大型商業(yè)銀行的責任。

認識———

發(fā)展普惠金融 商業(yè)銀行肩負三個責任

問：本屆生態(tài)文明貴陽國際論壇金融分論壇上，綠色金融、普惠金融已成為惹人關注的焦點。請問您如何理解普惠金融？商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融上應有何作為？

呂家進：建設“美麗中國”，需要“金融力量”。普惠金融是聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念，既是一種理念，也是具體的實踐活動。相對與傳統(tǒng)金融所倡導的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統(tǒng)理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。發(fā)展普惠金融，中國還處于起步階段。要突破節(jié)能環(huán)保、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融服務的難點，既要營造良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境，更要金融機構自身責任的擔當和覺悟的提升。只有充分發(fā)揮金融推動社會經(jīng)濟和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要作用，才能實現(xiàn)金融機構自身的永續(xù)發(fā)展。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，我國大型商業(yè)銀行承載著國有資本的意志，必須從國家發(fā)展戰(zhàn)略的層面和構建和諧社會的高度，踐行發(fā)展普惠金融的社會責任。

肩負服務實體經(jīng)濟的責任。加快推進消費主導的經(jīng)濟轉型和產(chǎn)業(yè)結構調整升級，既是當前宏觀調控政策的著力點，也是商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的重點。發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉移和重置，提高資金配置效率提高，促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，推動產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。

肩負推動綠色發(fā)展的責任。當今人類社會發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是人口增長與資源、環(huán)境約束的矛盾。改革開放30多年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展取得巨大成就，但環(huán)境資源約束、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩矛盾日漸突出。商業(yè)銀行作為金融資源配置的重要主體，發(fā)展普惠金融，就是要主動適應綠色發(fā)展要求，積極實施綠色金融戰(zhàn)略，推進我國經(jīng)濟發(fā)展向資源節(jié)約、環(huán)境友好、高效利用、低碳排放等方向可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)金融經(jīng)濟良性互動。

肩負促進社會和諧的責任。諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯教授有句名言：“每個人都享有獲得信貸的權利”。發(fā)展普惠金融，就是將現(xiàn)代金融服務向弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢群體等發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)拓展，進一步擴大金融服務的廣度和深度。通過為社會各階層提供享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑，既有利于實現(xiàn)當前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調結構、促改革的總體任務，也有利于促進社會公平正義，真正做到“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。

實踐———

零售信貸占比6成

問：我們知道，郵儲銀行始終把發(fā)展金融服務工作放在改革發(fā)展的首要位置，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢、扎根基層的隊伍優(yōu)勢，深入研究發(fā)展普惠金融。能否具體介紹一下這方面的成效？

呂家進：郵儲銀行始終堅持“普惠金融”理念，重點支持符合綠色信貸理念的“三農(nóng)”、消費和小微企業(yè)領域，零售信貸占比不斷擴大，目前占比已經(jīng)達到60%左右。在實際工作中，我們通過“五個致力于”來探索和實踐普惠金融。

致力于強化金融服務“三農(nóng)”。我國有近8億農(nóng)民，典型城鄉(xiāng)二元結構，這決定金融服務“三農(nóng)”的艱巨性和長期性。郵儲銀行擁有覆蓋全國城鄉(xiāng)的3.9萬多個網(wǎng)點，且70%以上網(wǎng)點分布在縣和縣以下地區(qū)，有著開辦小額貸款的天然優(yōu)勢。郵儲銀行堅定地把小額貸款業(yè)務作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，將世界先進的小額貸款技術和自身實踐相結合，解決了750萬多戶農(nóng)村家庭融資問題，在最后一公里中發(fā)揮著“雪中送炭”和“難中救濟”的作用。

致力于促進小微企業(yè)發(fā)展。郵儲銀行扎根城鄉(xiāng)，與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，在堅持商業(yè)可持續(xù)和嚴格控制風險的原則下，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為重要任務。通過科學設計產(chǎn)品、建立專營機構、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式升級、“融資”和“融智”相結合等多項措施，積極改進小微企業(yè)金融服務，累計支持近1200萬戶實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富夢想，帶動就業(yè)3000多萬人。

致力于提升社區(qū)金融服務。發(fā)展社區(qū)金融，加強社區(qū)金融服務是郵儲銀行普惠金融理念的具體體現(xiàn)。郵儲銀行充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，重點開展代發(fā)最低生活保障金、代發(fā)養(yǎng)老金等與百姓生活息息相關的業(yè)務，服務群體超過6000萬人。

致力于推進綠色金融發(fā)展。郵儲銀行緊跟國家經(jīng)濟發(fā)展導向，將綠色信貸作為支持“穩(wěn)增長、調結構、促轉型”的重要舉措，從戰(zhàn)略高度大力發(fā)展綠色金融，堅持“環(huán)保一票否決制”，積極有效化解產(chǎn)能過剩矛盾，并通過加大對節(jié)能減排、低碳環(huán)保以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造領域的金融支持，有力促進實體經(jīng)濟綠色發(fā)展。截至2013年末，郵儲銀行環(huán)保及節(jié)能減排項目的貸款結余為426億元。

致力于參加保障房建設。支持棚戶區(qū)改造及城市基礎設施建設是郵儲銀行實踐普惠金融的重要領域之一。截至去年底，累計發(fā)放棚戶區(qū)改造貸款約25億元，貸款余額近16億元，同時通過積極投資地方政府債券，為棚戶區(qū)改造和城市基礎設施建設項目提供了間接的金融支持650億元，地方債余額占債券投資余額的比重達到其他商業(yè)銀行的兩倍。

啟示———

顛覆傳統(tǒng)緣于堅持

問：從當前各國實踐來看，發(fā)展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性質的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司等。郵儲銀行發(fā)展普惠金融的成功實踐，顛覆了業(yè)界和學界一直提倡“大銀行只適合做大業(yè)務，小銀行更適合做小業(yè)務”的傳統(tǒng)論斷。請問是如何做到的？

呂家進：這得益于四點“堅持”。首先是，堅持商業(yè)可持續(xù)。盡管廣泛的包容性是普惠金融最為本質的屬性，但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強調包容性的同時還需要滿足商業(yè)可持續(xù)，這也是普惠金融區(qū)別于財政轉移支付及公益組織等的重要屬性。從國際經(jīng)驗來看，那些運行有效的普惠金融體系基本上都能夠實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞的小額信貸體系等等；相反，那些無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難持續(xù)下去，最終也必然會背離實現(xiàn)金融普惠的初衷。

堅持創(chuàng)新發(fā)展。普惠金融服務主要面對的是分散的農(nóng)戶和小微企業(yè)。與傳統(tǒng)金融創(chuàng)新相比，普惠金融創(chuàng)新的產(chǎn)品服務，不僅需要滿足其“短、小、頻、急”要求，還要能夠有效應對行業(yè)弱質性風險和抵質押物缺失的挑戰(zhàn)。因此，對普惠金融發(fā)展而言，創(chuàng)新應是全方位的，不僅涉及機構創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，而且還包括制度創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。

堅持穩(wěn)健經(jīng)營。從事普惠金融業(yè)務，與一般商業(yè)銀行業(yè)務相比，存在三個顯著風險特點，即極易形成信用風險、經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)營風險、容易導致操作風險。為有效解決普惠金融發(fā)展風險高、風險難以管理問題，郵儲銀行從文化建設、信貸技術、人員管理、合規(guī)建設、系統(tǒng)支撐以及社會金融生態(tài)環(huán)境建設等方面，全面做好普惠金融的風險控制。截至去年底，不良貸款率為0.51%，低于銀行業(yè)1.00%的平均水平。

堅持合作共贏。發(fā)展普惠金融，面對多元化、多層次的金融需求，任何一家金融機構都不可能“包打天下”。郵儲銀行始終堅持以開放的姿態(tài)發(fā)展普惠金融，側重加強與其他金融機構的合作，特別是注重把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢有機結合起來。在資金市場上，優(yōu)先與農(nóng)村金融機構開展資金交易，重點是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，還包括農(nóng)發(fā)行等政策性涉農(nóng)金融服務機構，間接地將郵政儲蓄資金用于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

建議———

建立長效機制推動普惠金融發(fā)展

問：在普惠金融模式下實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)依然是世界性難題。請談談加快普惠金融發(fā)展的建議？

呂家進：在普惠金融成本高、風險大、收益低的現(xiàn)實情況下，對普惠金融給予合理適度的政策引導和支持，是調動金融機構積極性，促進普惠金融服務供給增加不可或缺的重要手段。發(fā)展普惠金融，亟需建立長效機制。

創(chuàng)新普惠金融組織體系。發(fā)展普惠金融，既不是小機構的專利，也不是大機構的特權。小機構具有地緣優(yōu)勢和服務靈活的特點，但大機構則具有規(guī)模優(yōu)勢和風控能力強的特點。發(fā)展普惠金融，關鍵是要構建多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務體系，解決普惠金融供給不足問題。不僅要鼓勵現(xiàn)有金融機構向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸業(yè)務，而且還要進一步放寬市場準入，有序引導社會資本和民間資本進入這個領域。

豐富普惠金融產(chǎn)品體系。要創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵質押擔保物范圍，構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品體系，有效破解普惠金融“貸款難、貸款貴”的抵押物瓶頸困局。

強化普惠金融政策體系。要加強信貸、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調配合，綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準備金動態(tài)調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，提高金融資源配置效率。

健全普惠金融市場體系。“一枝獨秀不是春，百花齊放春滿園”。發(fā)展普惠金融，需要健全包括銀行、保險、證券、期貨、租賃、信托等在內(nèi)的功能完備的普惠金融市場體系，充分發(fā)揮不同金融機構之間的協(xié)同效應，降低普惠金融服務風險，實現(xiàn)綜合化、一體化服務。

拓寬普惠金融渠道體系。發(fā)展普惠金融，離不開覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務網(wǎng)絡，不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，離不開金融創(chuàng)新。因此，應鼓勵金融機構積極運用現(xiàn)代科技手段，提高基礎型金融服務水平，同時利用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質的現(xiàn)代金融服務。

優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系。發(fā)展普惠金融，構建和諧穩(wěn)定的普惠金融生態(tài)環(huán)境，是充分有效發(fā)揮金融機構資源配置功能的基礎。要圍繞城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)開展信用等級評價工作，全面推進社會信用體系建設。同時，也需要通過落實信用創(chuàng)建政策激勵措施，加大金融知識教育普及力度，營造誠實守信的良好社會風尚。