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近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，但也存在諸多問題。今年兩會政府工作報(bào)告再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，要求警惕累積風(fēng)險(xiǎn)。今后，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管力度和立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場行為，或?qū)⒊蔀榻鹑隗w制改革的重頭戲。

兩會強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著今年兩會政府工作報(bào)告的警示，互聯(lián)網(wǎng)金融這一延續(xù)已久的熱點(diǎn)再次進(jìn)入人們的視線。

3月5日的政府工作報(bào)告指出，當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已不是政府工作報(bào)告上的新人，這是其第四次被提及，從2014年首次被提及的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”， 2015年第二次及出現(xiàn)時的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展”，表明前期國家對此是一種鼓勵和支持的開放性態(tài)度；到2016年第三次進(jìn)入報(bào)告時已經(jīng)變成“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范”，再到今年更升級并列為四大金融風(fēng)險(xiǎn)，要高度警惕。歷次政府工作報(bào)告態(tài)度的變化，可以看出中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范越來越重視，在監(jiān)管態(tài)度上逐漸趨于嚴(yán)格。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會上依然炙手可熱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢，是推動供給側(cè)改革的天然路徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和居民個人信貸方面的優(yōu)勢更大，極大的釋放了居民消費(fèi)力和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，市場的信貸需求得到極大滿足。麥肯錫咨詢公司報(bào)告顯示，截至2016年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已達(dá)到12萬億元-15萬億元，占GDP的近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億，成為世界第一，2016年全年僅網(wǎng)貸行業(yè)成交量就超過了2萬億元。

面對市場規(guī)模巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融不再是所謂的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界融合，而是房地產(chǎn)、制造業(yè)、國有企業(yè)它們紛紛來進(jìn)行圍獵的獵物。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融問題眾多

由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足和制度缺失，造成監(jiān)管滯后，近年來社會上出現(xiàn)了部分打著“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”幌子的網(wǎng)上非法集資活動，發(fā)生了諸如P2P企業(yè)老板卷款跑路，易租寶網(wǎng)上金融詐騙等一系列重大風(fēng)險(xiǎn)案件。給投資者、監(jiān)管者、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營者敲響了警鐘。

互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重依賴網(wǎng)絡(luò)渠道，人們可以方便快捷的直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)活動，但是盡管互聯(lián)網(wǎng)消除了時空距離的阻隔，卻也造成了投資者和經(jīng)營者雙方信息不對稱，一旦平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，特別是網(wǎng)站關(guān)閉打不開，意味著交易轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)等功能失效，事出突然的話投資者常常都來不及取證。而平臺跑路，單靠投資者個人也很難維權(quán)拿回資金事實(shí)上，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，綜合來看，投資者維權(quán)事件回款的幾率僅在兩成左右。

以轟動全國的e租寶案為例，官方通報(bào)e租寶一年半內(nèi)非法吸收資金500多億元，受害投資人遍布全國31個省市區(qū)，e租寶涉及投資者約90萬，累計(jì)充值581.75億元，累計(jì)投資745.11億元，可見互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的惡性影響之深、之廣。

與此同時，“騙貸”“套現(xiàn)”“老賴”等事件也屢屢發(fā)生。去年4月，P2P網(wǎng)貸平臺點(diǎn)融網(wǎng)公布了一批借款人黑名單，有451位借款逾期者榜上有名，最多的欠款42.4046萬元，最少的欠款4096元。“而騙貸、套現(xiàn)的鏈條已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻能騙貸20多萬，錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”， 令互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者感到頭疼。

如此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不良行為，不僅嚴(yán)重影響到投資者的切身利益，也對經(jīng)營者造成巨大損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康良性發(fā)展。

牢筑“防火墻”強(qiáng)化監(jiān)管

早在今年政府工作報(bào)告提出警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之前，在去年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會議中互聯(lián)網(wǎng)金融也曾被重點(diǎn)提及，可見今后防控金融風(fēng)險(xiǎn)，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會成為今年金融體制改革的重頭戲。

首先，對于監(jiān)管方來說，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，出臺更多具體措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌，促使整個行業(yè)越來越干凈和透明。其實(shí)這方面的監(jiān)管已經(jīng)在持續(xù)有效進(jìn)行中，2016年以來，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)，自上而下進(jìn)行了旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“監(jiān)管風(fēng)暴”和“合規(guī)行動”，使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，頂層建設(shè)走向合規(guī)，“拔爛樹，治病樹，保護(hù)森林”的成果斐然，P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的違規(guī)存在被重點(diǎn)進(jìn)行了集中整治和清理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向合規(guī)經(jīng)營，資質(zhì)、牌照、資金存管、內(nèi)控等成為新的經(jīng)營約束。

其次，牢筑法律“防火墻”，應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融防控之路上扮演重要角色。面對P2P企業(yè)老板跑路、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、“裸貸”、“老賴”等不良生態(tài)，應(yīng)加大法律支持的力度，要以一批典型案件的審理對互聯(lián)網(wǎng)金融“灰生態(tài)”背后活躍著的不法分子進(jìn)行震懾。一個健康的、蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)離不開新金融相關(guān)法律法規(guī)的保駕護(hù)航。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)建立金融投資者權(quán)益保護(hù)體系。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)是金融投資者的權(quán)益，所以必須建立完善的經(jīng)營風(fēng)控體系，明確開展存管業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件、各方職責(zé)義務(wù)及具體操作規(guī)則，以用戶為中心，去實(shí)現(xiàn)和保障他們的權(quán)益，如此對于防范平臺道德風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)的健康發(fā)展也將有極大的促進(jìn)作用。