與美國(guó)廣泛使用的FICO信用評(píng)分類(lèi)似，中國(guó)人也將擁有屬于自己的個(gè)人信用評(píng)分——根據(jù)個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上和現(xiàn)實(shí)生活中的行為記錄得出分值，試圖成為身份證之外的另一張“社會(huì)通行證”，未來(lái)可以在租車(chē)、貸款、交友等方面使用。

28日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的芝麻信用管理有限公司開(kāi)始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，推出“芝麻信用分”，用戶在自己的手機(jī)上即可授權(quán)、查閱，這份評(píng)分嘗試直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平，需要經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)開(kāi)通，芝麻信用才會(huì)開(kāi)啟。

從形式上來(lái)看，此次開(kāi)啟公測(cè)的芝麻信用分與美國(guó)的FICO信用評(píng)分類(lèi)似，采用了國(guó)際通行的信用分表現(xiàn)信用水平高低，芝麻分的范圍在350分到950分之間，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。

這被視為是近期中國(guó)個(gè)人征信體系首次釋放向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)閘信號(hào)以來(lái)的一個(gè)新進(jìn)展。1月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)布允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，芝麻信用、騰訊征信等位列其中。

相比美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家，中國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)起步晚，發(fā)展不完善，主要依靠銀行系統(tǒng)的金融信用數(shù)據(jù)覆蓋面有限。如何將數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄與現(xiàn)實(shí)社會(huì)行為軌跡打通，反映個(gè)人信用情況，備受外界關(guān)注。

芝麻信用方面表示，分值背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，主要包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度。

據(jù)介紹，芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。包括網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的偏好、上網(wǎng)行為的習(xí)慣，這些蛛絲馬跡也將成為芝麻信用打分的依據(jù)。

至于信用評(píng)分的應(yīng)用場(chǎng)景，據(jù)透露，芝麻信用在公測(cè)期間已與租車(chē)、租房、婚戀、簽證等領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，即將提供試驗(yàn)性的服務(wù)——例如未來(lái)當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車(chē)、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買(mǎi)，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，甚至相親時(shí)也可以將信用評(píng)分作為一項(xiàng)依據(jù)。

“從目前的設(shè)計(jì)來(lái)看，推出個(gè)人信用評(píng)分是往前進(jìn)了一步，但有多大意義還有待觀察。數(shù)據(jù)能在多大程度上覆蓋個(gè)人行為，很大程度上決定了它能否反映個(gè)人信用情況。”浙江大學(xué)金融學(xué)教授汪煒說(shuō)，不論是金融業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息，單一的數(shù)據(jù)庫(kù)都很難全面反映。

從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，在美國(guó)，商業(yè)的征信機(jī)構(gòu)有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、用人單位等市場(chǎng)主體提供消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告，授信機(jī)構(gòu)也會(huì)主動(dòng)向這些信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的信用記錄。如果個(gè)人有好的信用，能快速獲得貸款，有時(shí)還能拿到低于市場(chǎng)平均水平的利率，買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房貸款也能免于抵押。

在國(guó)家層面，中國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)在過(guò)去一年逐步推進(jìn)。2014年的政府工作報(bào)告中提出，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，推進(jìn)政府信息共享，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。

“信用相當(dāng)于你的’名片’。”芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說(shuō)。

不過(guò)，征信體系建設(shè)仍然面臨一些難題。汪煒認(rèn)為，不論對(duì)于現(xiàn)有征信體系，還是近年來(lái)嘗試建立信息共享平臺(tái)的政府、機(jī)構(gòu)，當(dāng)前最大問(wèn)題仍是信息“孤島”，應(yīng)當(dāng)盡可能整合平臺(tái)和數(shù)據(jù)，建立盡可能完善的征信體系。

研究者們提到，上一輪金融危機(jī)過(guò)后，浙江一些地方政府就試圖建立當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)信用體系，結(jié)果在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)交換并不順利。眼下這一輪征信體系建設(shè)中，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)如何與政府部門(mén)數(shù)據(jù)互通仍需要破題，而各家商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享或許更難實(shí)現(xiàn)。

“建設(shè)誠(chéng)信體系應(yīng)當(dāng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)資源的整合和利用，建成比較完善的征信大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。”浙江工商大學(xué)教授陳壽燦說(shuō)。

另一個(gè)普遍擔(dān)憂的是個(gè)人隱私保護(hù)。芝麻信用方面表示，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看芝麻信用分，都必須獲得用戶本人的授權(quán)。“個(gè)人隱私的保護(hù)是芝麻征信的首要考慮因素，具體操作中包括所有信用相關(guān)信息的采集一定在用戶知情的前提下開(kāi)展。”俞吳杰說(shuō)。

受訪者表示，個(gè)人信息和隱私保護(hù)也是誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的重中之重，中國(guó)相關(guān)部門(mén)正在推動(dòng)社會(huì)信用立法。據(jù)悉，國(guó)家發(fā)改委和央行聯(lián)合制定的《社會(huì)信用體系建設(shè)三年重點(diǎn)工作任務(wù)》已從立法、行政和行業(yè)自律三方面，對(duì)保護(hù)個(gè)人信息、加強(qiáng)信用體系建設(shè)做出了安排部署。