如果說小米的野蠻式生長(zhǎng)是站在了智能硬件爆發(fā)的風(fēng)口上，那么P2P無疑就是”互聯(lián)網(wǎng)金融“領(lǐng)域風(fēng)口上的豬。過去幾年，不管是國(guó)字號(hào)背景的企業(yè)還是各種中小企業(yè)甚至個(gè)人，都在借勢(shì)而行大背景下迎來了一波快速發(fā)展的狂潮。據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，到目前為止國(guó)內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家，而隨著招商銀行、廣發(fā)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛切入，P2P也真正從一開始的“草根”站上了行業(yè)主流關(guān)注的焦點(diǎn)。

但是，在整體快速發(fā)展的同時(shí)，P2P行業(yè)也呈現(xiàn)各種亂象。不管是頻頻爆出的“跑路”現(xiàn)象，還是之前頻頻爆出的P2P平臺(tái)遭受攻擊事件，都顯示出在光鮮外表背后，P2P骨子里仍然“千瘡百孔”，除了較為受外界關(guān)注的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之外，P2P平臺(tái)的技術(shù)安全問題同樣亟需關(guān)注。

近日筆者拜訪了英邁思首席科學(xué)家周長(zhǎng)軍，就目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展情況作了交流。英邁思旗下的曉風(fēng)是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率第一的P2P平臺(tái)技術(shù)服務(wù)商，其服務(wù)過的客戶包括三一重工、拍拍貸等國(guó)內(nèi)知名的企業(yè)，最近剛剛于深圳發(fā)布了最新的曉風(fēng)安全網(wǎng)貸系統(tǒng)6.0。下面將交流的內(nèi)容總結(jié)如下：

P2P行業(yè)仍處于“黃金發(fā)展期”

一撥又一撥的“跑路潮”和呼之欲出的監(jiān)管政策，將P2P行業(yè)推到了風(fēng)口浪尖。如果說早期進(jìn)入者利用時(shí)間差和監(jiān)管空白期賺到了第一桶金的話，如今的P2P顯然發(fā)展愈發(fā)困難，而隨著越來越多傳統(tǒng)金融行業(yè)和國(guó)字號(hào)軍隊(duì)的進(jìn)入，讓不少觀望者愈發(fā)猶豫。

英邁思周長(zhǎng)軍認(rèn)為其實(shí)大家對(duì)這個(gè)行業(yè)沒必要過分悲觀，如今國(guó)內(nèi)P2P的盤子也就千億規(guī)模的量級(jí)，而線下小額貸款的規(guī)模去年就達(dá)到了9000億，今年有可能超過一萬(wàn)億。從P2P占整體小貸業(yè)務(wù)比重來看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上“顛覆“，且不管是交易額還是其他指標(biāo)來看，國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)仍處于高速增長(zhǎng)期，這也從支付寶、陸金所等大型企事業(yè)單位的進(jìn)入中可見一斑。

作為國(guó)內(nèi)最大的P2P平臺(tái)技術(shù)服務(wù)商，英邁思接觸了大量的業(yè)內(nèi)企業(yè)，發(fā)現(xiàn)的一個(gè)普遍現(xiàn)象是：與行業(yè)的快速發(fā)展相比，企業(yè)不管是從技術(shù)儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)儲(chǔ)備還是從業(yè)意識(shí)上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未跟上來。除去那些純粹為”撈金“而來的企業(yè)，很多公司即使真想把平臺(tái)做好，也因?yàn)檫@樣那樣的問題而讓事情最終失控。

一個(gè)典型的例子是：有些企業(yè)直接從網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買一套非常簡(jiǎn)陋的源碼，修改一下模版后就開始運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)。即使有風(fēng)控意識(shí)，但具體流程如何、每個(gè)節(jié)點(diǎn)應(yīng)該如何管控則是一片空白，何談實(shí)施。

正因?yàn)槿绱?，英邁思認(rèn)為未來的P2P技術(shù)服務(wù)商除了提供底層的技術(shù)支撐之外，很可能也要承擔(dān)一部分”業(yè)務(wù)輔導(dǎo)“的職責(zé)。在行業(yè)復(fù)雜性和企業(yè)實(shí)力薄弱的矛盾面前，中小企業(yè)更多的依賴服務(wù)商提供更多的支持?；谶@樣的考慮，英邁思新近首發(fā)的曉風(fēng)6.0系統(tǒng)也加入了諸如”風(fēng)控自定義策略模塊“等內(nèi)容，能夠在很大程度上幫助缺乏業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的企業(yè)將平臺(tái)做好。

除了“業(yè)務(wù)安全”，“技術(shù)安全”問題在P2P行業(yè)同樣突出

P2P行業(yè)最被人關(guān)注的，一個(gè)是不斷涌現(xiàn)的跑路現(xiàn)象，另外一個(gè)就是容易涉嫌非法集資，本質(zhì)上來說都屬于“業(yè)務(wù)安全”范疇。

今年5月份，一家名為旺旺貸的平臺(tái)跑路，甚至將提供平臺(tái)流量入口的百度推向了輿論焦點(diǎn)。百度為此專門組織行動(dòng)，對(duì)國(guó)內(nèi)2000多家P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行梳理，一夜之間下線超過800家平臺(tái)，讓業(yè)界哀鴻遍野。而這并不是個(gè)例，事實(shí)上自2013年起，P2P平臺(tái)的跑路和非法集資事件便頻頻爆出，達(dá)到一個(gè)高峰，2014年勢(shì)頭毫不衰減。

如此多的“非常規(guī)事件”，除了行業(yè)處于“監(jiān)管真空期”的原因之外，也跟行業(yè)整體參與者質(zhì)量差有很大的關(guān)聯(lián)。

和其他行業(yè)不同，P2P行業(yè)可以說是一個(gè)門檻極高的行業(yè)，想要做好并不容易。但因?yàn)檎吆推渌鞣矫嬖?，又吸引了許多實(shí)力不夠的企業(yè)甚至個(gè)人參與。這些企業(yè)和個(gè)人，不管在業(yè)務(wù)投資、資金管理還是業(yè)務(wù)風(fēng)控上都“非常業(yè)余”，中間不少企業(yè)甚至純粹將P2P作為吸金平臺(tái)，開設(shè)的第一天便準(zhǔn)備跑路。

而在“業(yè)務(wù)安全”之外，還有另外一個(gè)大家沒那么關(guān)注的“技術(shù)安全”問題同樣嚴(yán)重。

2013年至今，多家P2P平臺(tái)爆出受黑客攻擊事件，甚至有些平臺(tái)甚至因此徹底癱瘓，開始讓P2P平臺(tái)的IT系統(tǒng)安全問題進(jìn)入大眾的視野。曾經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士對(duì)國(guó)內(nèi)主流P2P平臺(tái)進(jìn)行過檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)大部分平臺(tái)的安全技術(shù)和意識(shí)均極為薄弱，存在大量漏洞。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)數(shù)千家P2P平臺(tái)，至今年6月份已經(jīng)有至少150家遭受過黑客攻擊，有超過100家甚至由于黑客攻擊造成平臺(tái)癱瘓、數(shù)據(jù)被惡意竊取。甚至連人人貸等這樣的大型平臺(tái)都曾經(jīng)遭受過攻擊。

不僅是國(guó)內(nèi)，國(guó)外也存在大量P2P平臺(tái)被黑客攻擊的現(xiàn)象，甚至有些P2P企業(yè)單純因?yàn)楹诳凸粼蚨鵁o法正常開展業(yè)務(wù)，最終倒閉。

英邁思旗下的曉風(fēng)作為國(guó)內(nèi)最大的P2P平臺(tái)技術(shù)服務(wù)商，旗下最新發(fā)布的曉風(fēng)安全網(wǎng)貸系統(tǒng)6.0主打的特點(diǎn)之一便是安全性。在工作中，他們也遇到大量的P2P企業(yè)面臨安全危機(jī)，大部分都是因?yàn)槠髽I(yè)要么因?yàn)閷?shí)力限制，無法組織團(tuán)隊(duì)進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)，最后只能花幾千甚至幾百元到淘寶等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買廣為流傳的源碼系統(tǒng)；要么是自行組建了小型的團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行草根式的開發(fā)，但因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和開發(fā)周期限制，開發(fā)出來的系統(tǒng)同樣存在大量問題。

他們給的建議是：如果企業(yè)實(shí)力夠，最好能夠聘請(qǐng)足夠水準(zhǔn)和數(shù)量的開發(fā)人員，同時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行完整的安全測(cè)試。涉及到金融和互聯(lián)網(wǎng)，P2P的系統(tǒng)還是比較復(fù)雜的，需要強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)給予支撐?，F(xiàn)實(shí)中不管是支付寶還是其他涉足P2P行業(yè)的中大型企業(yè)，往往都要為此配備數(shù)十人甚至上百人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

如果企業(yè)資金限制較大，也可以考慮選擇靠譜的技術(shù)服務(wù)商，目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈也日趨成熟，存在不少比較專業(yè)的平臺(tái)技術(shù)服務(wù)提供商，也是可以考慮的范圍。

P2P行業(yè)即將面臨洗牌

只要對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)稍有了解，便知道中國(guó)的團(tuán)購(gòu)行業(yè)曾經(jīng)經(jīng)歷過“千團(tuán)大戰(zhàn)”，最后行業(yè)洗牌后大部分倒閉，到今天能被我們記住的無非也就是美團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)企業(yè)。英邁思認(rèn)為P2P領(lǐng)域同樣會(huì)面臨一次洗牌，現(xiàn)存的P2P企業(yè)同樣要倒下一大批。但是因?yàn)镻2P行業(yè)有其自身特點(diǎn)，受到地域和行業(yè)細(xì)分的限制，很可能并不會(huì)出現(xiàn)如團(tuán)購(gòu)這樣的寡頭壟斷特征，而是一個(gè)相對(duì)分散的市場(chǎng)，但集中的趨勢(shì)是不可避免的。

整體來說，平臺(tái)安全性好、風(fēng)控規(guī)范、有投資產(chǎn)業(yè)支撐的企業(yè)更容易受到投資人的青睞。對(duì)現(xiàn)存的P2P企業(yè)，或者準(zhǔn)備進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的P2P企業(yè)來說，過往失敗者的案例或許能起到很好的警示和提醒作用。