新能源車(chē)險(xiǎn)條款或于年底公布,新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)漏洞待“補(bǔ)”

責(zé)任編輯:zsheng

2018-10-07 10:32:48

摘自:藍(lán)鯨保險(xiǎn)

新能源汽車(chē)漸成消費(fèi)者新寵,配套保險(xiǎn)未能跟上卻成“痛點(diǎn)”。近年來(lái),關(guān)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的呼聲漸響,相關(guān)部門(mén)也采取動(dòng)作,聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)研發(fā)條款。據(jù)媒體消息,近期,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了新能源汽車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款征求意見(jiàn)的通知。而此前,知情人士也對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示,專(zhuān)屬條款或?qū)⒂谀甑渍铰涞???磥?lái),新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款,將漸行漸近。

新能源車(chē)走熱助銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn),能源雖新保險(xiǎn)卻仍是“舊款”

日前,北京市小客車(chē)指標(biāo)調(diào)控管理辦公室發(fā)布的一組數(shù)據(jù),使新能源汽車(chē)再度成為熱門(mén)話題。

數(shù)據(jù)顯示,4季度個(gè)人新能源車(chē)指標(biāo)申請(qǐng)者破35萬(wàn)人,與上期相比新增7萬(wàn)人。按照目前的分配規(guī)則,超過(guò)35萬(wàn)申請(qǐng)人處于輪候狀態(tài),新申請(qǐng)者需排隊(duì)至2025年才可獲取指標(biāo)。

新能源汽車(chē)走熱,并非一時(shí)之功,自2013年以來(lái),新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量即持續(xù)上行。據(jù)中汽協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成41.36萬(wàn)輛、41.2萬(wàn)輛,較上年同期分別增長(zhǎng)94.9%與111.5%。

新能源汽車(chē)大熱的同時(shí),新能源車(chē)險(xiǎn)作為附屬“必需品”,也正在成為一片藍(lán)海。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示,2013-2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司年均承保新能源汽車(chē)量增速達(dá)78.6%,年均保費(fèi)增速72%。其中,2017年新能源汽車(chē)承保車(chē)輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn)輛,同比增長(zhǎng)47%,保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)101.6億元,同比增長(zhǎng)約5成。

然而不可忽視的是,關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的討論從未歇止,據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解,目前新能源保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在保險(xiǎn)公司將新能源汽車(chē)"按補(bǔ)貼前價(jià)格投保,按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”的現(xiàn)象,導(dǎo)致新能源汽車(chē)車(chē)主投保保費(fèi)貴,但理賠服務(wù)卻并不匹配的現(xiàn)象。

這一說(shuō)法并非空穴來(lái)風(fēng),據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)分析報(bào)告顯示,2017年,新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率略高于非新能源汽車(chē),其中家用新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高出11.7個(gè)百分點(diǎn),公務(wù)用車(chē)與公路客運(yùn)汽車(chē)中非能源汽車(chē)出現(xiàn)率分別低于非新能源汽車(chē)8%與7.1%,而與此同時(shí),新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高出非新能源汽車(chē)21%。

投保價(jià)格與新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)貼政策有關(guān),而后期出險(xiǎn)、理賠則主要基于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的差異性。

具體來(lái)看,在新能源汽車(chē)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,基于新能源汽車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)和動(dòng)力系統(tǒng)方面的特殊性,部分風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品難以覆蓋的,其中,新能源汽車(chē)的電池是其較為突出的“風(fēng)險(xiǎn)源”。首先,新能源汽車(chē)的電池特性導(dǎo)致其與傳統(tǒng)汽車(chē)相比較易發(fā)生短路、自燃、爆炸等危險(xiǎn)事宜,且存在部分廠商回收事故電池的現(xiàn)象,使真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法暴露,而充電設(shè)備的損失與充電過(guò)程中導(dǎo)致的事故等,并未在目前傳統(tǒng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋中。

其次,在風(fēng)控角度來(lái)說(shuō),目前新能源汽車(chē)仍屬于新型技術(shù),與傳統(tǒng)汽車(chē)生產(chǎn)、維修行業(yè)存在一定的技術(shù)壁壘,在理賠環(huán)節(jié),面對(duì)新能源汽車(chē)的維修費(fèi)用及理賠所需,保險(xiǎn)公司往往處于被動(dòng)處境,進(jìn)而導(dǎo)致難以控制賠付成本。

無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)保障角度,以及產(chǎn)品價(jià)格角度來(lái)看,目前車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不同汽車(chē)“一概而論”的做法,顯然難以長(zhǎng)久。

專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款發(fā)布有望,或于年底落地

正是基于此,對(duì)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的呼聲從未停歇。早在2016年,多部委曾共同發(fā)布《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》,其中明確表示要推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開(kāi)展新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,但至今未見(jiàn)音訊。

今年,新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的推進(jìn)日程加速。在中保協(xié)日前舉辦的商業(yè)保險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)上,即討論了關(guān)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)屬條款。

據(jù)知情人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露,“該條款由中保協(xié)組織,參與方包括行業(yè)的財(cái)險(xiǎn)公司、研究機(jī)構(gòu)以及汽車(chē)廠商等”。

“專(zhuān)屬條款的制定,首先是服務(wù)于國(guó)家的新能源車(chē)發(fā)展規(guī)劃,同時(shí)是基于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)在風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)上存在的顯示差異,尤其是電池風(fēng)險(xiǎn)”,該知情人士進(jìn)一步介紹道。

專(zhuān)屬條款如何凸顯“專(zhuān)屬”?首先,條款制定時(shí)應(yīng)充分分析與考量,新能源汽車(chē)由電池系統(tǒng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn),全面保障各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)避免產(chǎn)生套利空間。尤其是對(duì)有車(chē)價(jià)補(bǔ)貼的新能源汽車(chē)的保額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。與此同時(shí),中國(guó)信保曾建議稱(chēng),推進(jìn)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)深化車(chē)型定價(jià),考慮不同車(chē)型之間的風(fēng)險(xiǎn)差異,使得費(fèi)率能夠與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

接連呼聲下,新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)或“呼之欲出”,據(jù)消息稱(chēng),或?qū)⒂诮衲昴甑渍匠雠_(tái),條款頒布后,新能源汽車(chē)保險(xiǎn)能否進(jìn)一步全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)能否更加合理,均值得期待。(藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨)

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