新能源車(chē)走熱助銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)，能源雖新保險(xiǎn)卻仍是“舊款”

日前，北京市小客車(chē)指標(biāo)調(diào)控管理辦公室發(fā)布的一組數(shù)據(jù)，使新能源汽車(chē)再度成為熱門(mén)話題。

數(shù)據(jù)顯示，4季度個(gè)人新能源車(chē)指標(biāo)申請(qǐng)者破35萬(wàn)人，與上期相比新增7萬(wàn)人。按照目前的分配規(guī)則，超過(guò)35萬(wàn)申請(qǐng)人處于輪候狀態(tài)，新申請(qǐng)者需排隊(duì)至2025年才可獲取指標(biāo)。

新能源汽車(chē)走熱，并非一時(shí)之功，自2013年以來(lái)，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量即持續(xù)上行。據(jù)中汽協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成41.36萬(wàn)輛、41.2萬(wàn)輛，較上年同期分別增長(zhǎng)94.9%與111.5%。

新能源汽車(chē)大熱的同時(shí)，新能源車(chē)險(xiǎn)作為附屬“必需品”，也正在成為一片藍(lán)海。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司年均承保新能源汽車(chē)量增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速72%。其中，2017年新能源汽車(chē)承保車(chē)輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)47%，保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)101.6億元,同比增長(zhǎng)約5成。

然而不可忽視的是，關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的討論從未歇止，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，目前新能源保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在保險(xiǎn)公司將新能源汽車(chē)"按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”的現(xiàn)象，導(dǎo)致新能源汽車(chē)車(chē)主投保保費(fèi)貴，但理賠服務(wù)卻并不匹配的現(xiàn)象。

這一說(shuō)法并非空穴來(lái)風(fēng)，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)分析報(bào)告顯示，2017年，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率略高于非新能源汽車(chē)，其中家用新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高出11.7個(gè)百分點(diǎn)，公務(wù)用車(chē)與公路客運(yùn)汽車(chē)中非能源汽車(chē)出現(xiàn)率分別低于非新能源汽車(chē)8%與7.1%，而與此同時(shí)，新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高出非新能源汽車(chē)21%。

投保價(jià)格與新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)貼政策有關(guān)，而后期出險(xiǎn)、理賠則主要基于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的差異性。

具體來(lái)看，在新能源汽車(chē)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，基于新能源汽車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)和動(dòng)力系統(tǒng)方面的特殊性，部分風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品難以覆蓋的，其中，新能源汽車(chē)的電池是其較為突出的“風(fēng)險(xiǎn)源”。首先，新能源汽車(chē)的電池特性導(dǎo)致其與傳統(tǒng)汽車(chē)相比較易發(fā)生短路、自燃、爆炸等危險(xiǎn)事宜，且存在部分廠商回收事故電池的現(xiàn)象，使真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法暴露，而充電設(shè)備的損失與充電過(guò)程中導(dǎo)致的事故等，并未在目前傳統(tǒng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋中。

其次，在風(fēng)控角度來(lái)說(shuō)，目前新能源汽車(chē)仍屬于新型技術(shù)，與傳統(tǒng)汽車(chē)生產(chǎn)、維修行業(yè)存在一定的技術(shù)壁壘，在理賠環(huán)節(jié)，面對(duì)新能源汽車(chē)的維修費(fèi)用及理賠所需，保險(xiǎn)公司往往處于被動(dòng)處境，進(jìn)而導(dǎo)致難以控制賠付成本。

無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)保障角度，以及產(chǎn)品價(jià)格角度來(lái)看，目前車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不同汽車(chē)“一概而論”的做法，顯然難以長(zhǎng)久。

專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款發(fā)布有望，或于年底落地

正是基于此，對(duì)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的呼聲從未停歇。早在2016年，多部委曾共同發(fā)布《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》，其中明確表示要推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開(kāi)展新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，但至今未見(jiàn)音訊。

今年，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的推進(jìn)日程加速。在中保協(xié)日前舉辦的商業(yè)保險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)上，即討論了關(guān)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)屬條款。

據(jù)知情人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露，“該條款由中保協(xié)組織，參與方包括行業(yè)的財(cái)險(xiǎn)公司、研究機(jī)構(gòu)以及汽車(chē)廠商等”。

“專(zhuān)屬條款的制定，首先是服務(wù)于國(guó)家的新能源車(chē)發(fā)展規(guī)劃，同時(shí)是基于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)在風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)上存在的顯示差異，尤其是電池風(fēng)險(xiǎn)”，該知情人士進(jìn)一步介紹道。

專(zhuān)屬條款如何凸顯“專(zhuān)屬”?首先，條款制定時(shí)應(yīng)充分分析與考量，新能源汽車(chē)由電池系統(tǒng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，全面保障各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免產(chǎn)生套利空間。尤其是對(duì)有車(chē)價(jià)補(bǔ)貼的新能源汽車(chē)的保額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。與此同時(shí)，中國(guó)信保曾建議稱(chēng)，推進(jìn)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)深化車(chē)型定價(jià)，考慮不同車(chē)型之間的風(fēng)險(xiǎn)差異，使得費(fèi)率能夠與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

接連呼聲下，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)或“呼之欲出”，據(jù)消息稱(chēng)，或?qū)⒂诮衲昴甑渍匠雠_(tái)，條款頒布后，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)能否進(jìn)一步全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)能否更加合理，均值得期待。(藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨)