IBM作為較早布局區(qū)塊鏈商業(yè)應用的巨頭之一，在云服務、金融業(yè)等領域的區(qū)塊鏈商用已有較多的研究，此前雷鋒網(wǎng)(搜索“雷鋒網(wǎng)”公眾號關注)也曾對IBM的“區(qū)塊鏈即服務”的新興云服務作了報道。在鈦媒體舉行的分享活動上，IBM區(qū)塊鏈研究小組成員全球企業(yè)咨詢服務部大中華區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理范斌對IBM在金融行業(yè)的應用作了分享：

一：IBM全球區(qū)塊鏈應用報告節(jié)選

二：區(qū)塊鏈行業(yè)應用場景以及障礙

三：區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應用案例

市場摩擦是財富創(chuàng)造的最大障礙

據(jù)介紹，在整個的銀行業(yè)里面，IBM從總體的角度成立了一個叫做IBV“IBM業(yè)務價值研究院”的組織。該組織最近完成了一個尚未公布的報告，范斌透露稱，這個報告的名字叫做《全速前進——隨著區(qū)塊鏈重新思考企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)和經(jīng)濟模式》。

在這個報告中，IBM提出了幾個方面的研究成果。其中第一點是說，其實從人類的幾個世紀以來，全球的一些貿(mào)易，或者全球的一些發(fā)展，都是基于財富的創(chuàng)造的方法來推動人類發(fā)展的。但是在人類的發(fā)展過程中，其中最主要的一個東西——我們定義為叫做摩擦。摩擦會阻礙人類的一些發(fā)展。所以，其實人類進步的長河就是消除摩擦的一個過程。

而目前，

我們認為最主要的摩擦來自于信息的摩擦、互動的摩擦和創(chuàng)新對摩擦業(yè)務的效率構成的一些挑戰(zhàn)。

造成信息摩擦的主要原因，一個是信息不對稱，導致交易各方?jīng)]有辦法獲得相同的信息。而在大數(shù)據(jù)的時代，這樣的信息不對稱，會使他們處于更加不利的地位。原來信息比較少，大家在很簡單的情況下就可以得到相關的信息，在大數(shù)據(jù)時代，你想通過信息的獲取來獲得信息對稱，難度會非常大。信息無法獲取、信息的存儲、處理、共享等方面的技術挑戰(zhàn)，都會限制我們獲得豐富的數(shù)據(jù)和其潛在的價值，結果導致有些信息沒有辦法收集，或者沒有辦法去訪問。在信息摩擦方面，還有一個信息的風險，就是說對于一些黑客的攻擊、網(wǎng)絡犯罪還有隱私問題以及身份盜竊問題呈現(xiàn)上升的趨勢，這些成本會導致你的信息成本不斷的上漲，而且會損害品牌的聲譽。

互動摩擦最主要是在于做交易，比如說交易的成本、業(yè)務的經(jīng)營成本與其復雜性是相關的，一些復雜的業(yè)務對交易對手的處理方面，會有很多的來回，隨著要管理的資源規(guī)模的提高而增加。幾乎在所有的情況下，復雜性都會侵蝕你的收益。你的流程越長，你的收益可能會受到的侵蝕越大，所導致的結果就是最終用戶的成本升高。造成互動摩擦的還有分離度，隨著世界的扁平化，數(shù)字平臺將完全不同的各方連在一起，距離大大縮短了。由于業(yè)務流程不再透明，所以存在延遲，有些業(yè)務交易可能要等好幾天的時間，而且通過中介管理費用也很高，所以這些交易靈活的競爭對手最主要的瓦解的目標就是在分離度方面 。

互動摩擦是說進入市場的難度，最主要的問題是有很多企業(yè)沒有辦法以高效的方式來接觸市場或者利用他們的資產(chǎn)，包括大型企業(yè)都面臨這樣的一個問題。有很多企業(yè)的資產(chǎn)是處于閑置的狀態(tài)，沒有辦法給他們創(chuàng)造出新的價值。

創(chuàng)新的摩擦，形成的原因之一是制度的惰性。有時候一些企業(yè)做得比較成功，然后驕傲自滿形成了一個僵化的業(yè)務模式，反而不太容易適應企業(yè)的創(chuàng)新。這使得很多企業(yè)在當前數(shù)字化時代的顛覆面前不堪一擊。此外包括法規(guī)的一些限制，由于受到嚴格監(jiān)管的影響，企業(yè)沒有辦法采取行動。

造成創(chuàng)新摩擦的還有無形的威脅，因為新技術所帶來的具有競爭力的新的業(yè)務模式。這些業(yè)務模式原來在這個企業(yè)是沒有辦法想象的，而這種不斷上升的不確定性可以讓很多企業(yè)原本持續(xù)的業(yè)務成功戛然而止。如果沒有辦法適應新的技術或者沒有想到這種業(yè)務模式，企業(yè)在新業(yè)務模式的挑戰(zhàn)下很難繼續(xù)存活。小型企業(yè)和專業(yè)的大型企業(yè)都會有新的方法，雖然失敗率不低，但是一旦成功就有可能徹底改寫整個行業(yè)的格局。

區(qū)塊鏈能從五個方面減少市場摩擦

在這些摩擦的困境下，IBM全球認為，對于區(qū)塊鏈的屬性框架的研究，在下面的幾個方面發(fā)力能夠通過減少摩擦來推進整個社會的一些發(fā)展。

分布式且可持續(xù)性。就是說整體的總帳會隨著每筆交易進行不斷的更新，在所有的交易之間可以進行共享，然后可以接近實時的與參與者進行選擇性的復制，通過加密的技術保護隱私。區(qū)塊鏈有一個重要的特性，就是記帳是由大家共同認可的。對帳在區(qū)塊鏈統(tǒng)一的帳本里面是不會有的，省略了很多相關的事情和成本。

安全并且持久。通過密碼能夠鑒定并且驗證交易，并且允許查看帳本中與自己相關的部分，一旦同意這個條件，參與者就無法篡改交易記錄，只能用新的交易改正記錄。這個特點對于安全和持久性來講，對于剛才的那幾個摩擦，其實就是針對信任方面。

透明且可審計。現(xiàn)在很多銀行在做巴塞爾協(xié)議的時候，花了很多的人力、物力和財力。這個交易以后如果采用區(qū)塊鏈的方式來做，就透明且可審計性，可以使很多商業(yè)銀行包括中央銀行省掉很多的財力和人力。

基于共識而且可交易。相關的網(wǎng)絡必須在參與者都一致同意交易才有效，這一點通過共識算法來實現(xiàn)。共識算法是維持整個區(qū)塊鏈存在并且持續(xù)發(fā)展的最關鍵的因素。區(qū)塊鏈所建立的交易或者資產(chǎn)都是通過這個共識交易來達成的，所以大家可以看到有很多共識機制，POW、POS、拜占廷的算法，大部分框架都會做成可插拔式的，在不同的業(yè)務模式下，設計不同的共識機制。

經(jīng)過統(tǒng)籌而且靈活。由于是基于一個或者多個條件，執(zhí)行的業(yè)務規(guī)則和智能合約，可以內(nèi)置在平臺之內(nèi)，因此區(qū)塊鏈的業(yè)務網(wǎng)絡能夠不斷的發(fā)展成熟，支持各種端到端的業(yè)務流程和不同的活動。

企業(yè)級區(qū)塊鏈的四個特征

從IBM的角度來講，我們認為企業(yè)級區(qū)塊鏈有四個特征，這些特征可以使其區(qū)別于以前類似于比特幣的這種區(qū)塊鏈的做法，更適合于企業(yè)。

　　共享帳本；

智能合約。智能合約在共享帳本的這個基礎上，在一定條件滿足的情況下，在端到端處理的方式下，是可以自動執(zhí)行的；

隱私性，這是整個企業(yè)級區(qū)塊鏈必需的。在一些公有鏈的應用里面可能隱私性不是特別重要，但是在企業(yè)級的區(qū)塊鏈，權限應該是通過共享帳本的密碼學去保證的，隱私性其實也是通過密碼學，但是他們是通過不同的方式來實現(xiàn)，也就是說你作為什么樣的用戶，你有什么樣的權限來去做什么樣的事情，這個都需要是可以定義的；

共識機制。

在一個應用里，這四個點如果同時滿足或者能滿足大部分的話，這個區(qū)塊鏈應用將會是非常好的一個應用。但四個全部滿足的區(qū)塊鏈場景其實是比較少的。

在抵押貸款的業(yè)務場景下，里面有貸方、按揭貸款的生態(tài)系統(tǒng)以及房地產(chǎn)經(jīng)濟?？梢钥吹剑斍靶畔⒉粚ΨQ，比如說有 75%、50%這樣的不同難度，如果我們使用了區(qū)塊鏈系統(tǒng)，將會改善多少。

區(qū)塊鏈行業(yè)應用場景以及障礙

這幾點，從IBM的角度來講，其認為在企業(yè)級的區(qū)塊鏈里面，對于區(qū)塊鏈所沿用的業(yè)務場景，IBM自己在本地做了一些研究，做了些分析。

我們選取業(yè)務場景的時候，我們可能首先要問，為什么要信任，信任的是誰，依賴什么信任，以及信任的內(nèi)容是什么？

從這個分析的角度來看，我們要找出業(yè)務場景基本上會通過這幾個方面來去判斷，這個應用或者說這種場景適合于傳統(tǒng)的實現(xiàn)方式還是適合于區(qū)塊鏈的方式。

SWIFT又稱“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于1937年，目前全球大多數(shù)國家大多數(shù)銀行已使用SWIFT系統(tǒng)。

這個圖里面我們根據(jù)剛才那四個部分，通過由高到低的方式分析了很多的案例。到目前為止，其實我們分析到大家能夠去公開看到的案例，包括了溯源，第二就是積分，從這里面我們研究的結果來看，比特幣目前仍然是區(qū)塊鏈里面最好的應用。

而目前我們這里面所做的其他的幾個，除了彩色幣以外，積分交換可能是大家都做的。其他幾個部分，包括票據(jù)平臺，供應鏈融資，跨行轉帳，這個目前我們在很多的銀行都有做過概念驗證，但它其實是偏向于比較高的這個信任度——因為是他的資產(chǎn)擁有者。比特幣其實在信任誰，為什么信任，根據(jù)什么信任和信任什么方面都處于比較低的一個地位，這也是為什么我們會覺得比特幣的應用是比較自然的。

另外，為什么積分交換這個應用在目前很多區(qū)塊鏈的應用里面做得比較多？在積分交換的這個部分，為什么信任，信任誰，依據(jù)什么信任和信任什么，其中有幾塊是處于比較下方的一個水平，可以通過區(qū)塊鏈的技術來進行補充，或者說加強，來達到它的一個比較有利的一個地位。

下面這張圖我們可以看到，在幾個方面，如果是無利益關系的各方，逐步形成一些利益的關系，形成聯(lián)盟，這是一個做法。但是這種的做法其實在真正的情況下，除了像比特幣類似于這樣的應用以外，基本上在我們目前所看到的應用里面，意義并不是很大，而且缺乏比較好的一個共識機制。比特幣的成功很大的一部分在于其共識機制。

第二個場景大家可以看到，有利益關系的各方，它又是個無中心化的一個組織。在這種情況下，目前我們找了很多的一些商業(yè)的應用，像類似于銀聯(lián)也好，類似于一些行業(yè)組織行業(yè)協(xié)會也好，就是這種情況下，如果大家能發(fā)現(xiàn)有利益關系的各方并且無中心化的組織，比較容易通過區(qū)塊鏈來形成聯(lián)盟的，但是在現(xiàn)有的業(yè)務場景下不是很容易發(fā)現(xiàn)。

第三種可能性，或者說第三種場景是，在于有利益關系的各方，同時已經(jīng)有中心化的組織，但是這些中心化組織的人，或者這些參與方并不是特別的信任。在這種情況下其實也可以形成聯(lián)盟，但是不利的點是在什么呢？在目前的這個情況下，我們很難去打破。因為有很多的金融機構本來就處于中心化的組織機構之內(nèi)，很難打破目前的這種方式。

這種情況我們認為，在有利益關系的各方，并且有中心化的組織，而且這些組織之間是比較信任的——在信任的基礎上，因為整個的業(yè)務流程是一個N2N的全部流程，因此信任不連續(xù)，也許比如做貿(mào)易金融，在貿(mào)易金融一些鏈條上，比如付款或者在其他擔保的鏈條上，我可能信任，但是除了這個以外，可能就很難得到信任，或者信任的成本很高。

這種情況下也可以形成聯(lián)盟。但有什么樣的不利條件呢？因為通過這個方式形成的聯(lián)盟，并不是說特別的容易，也就是說目前所看到的這幾種情況來去做情境分析的時候，除了像比特幣目前已經(jīng)形成的這種業(yè)務模式之外，其他很多的情況，都要依賴發(fā)現(xiàn)。

IBM區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的探索實踐

目前我們區(qū)塊鏈還不成熟，處于一個不成熟并且高速發(fā)展的階段。在IBM內(nèi)部有一個區(qū)塊鏈的社區(qū)和新聞社區(qū)，從今年1月份開始每個禮拜都有不同的新聞、技術，或者新的業(yè)務模式出來，變化非常快。大家可以看到，今年春節(jié)的時候， IBM加入超級賬本項目并且擔任技術委員會的主席，在里面貢獻了44000行的代碼。

在今年四五月份的時候，IBM在幫助一些國外的銀行在資產(chǎn)交易方面做一些POC，同時也在證券交易所清算方面做過一些嘗試和一些POC，大家對區(qū)塊鏈技術應用在行間的清算方面有一定的共識，也基本上達成了一個大概的做法。

總體來講，目前的區(qū)塊鏈發(fā)展還非常的不成熟。我們與國內(nèi)金融機構做過幾十場到一百場的研討會，大家一起探討，在不同的業(yè)務場景上做過很多的POC應用，但是很多行業(yè)目前還是處于觀望狀態(tài)，最多是做一些研究和POC，這也與傳統(tǒng)金融機構，以及其做事的方法是相關的，但是我看到很多的分析，說區(qū)塊鏈技術使用最相關的還是在金融行業(yè)。

今天我分享的例子，就是在這種情況下，IBM內(nèi)部自己做了一個區(qū)塊鏈的投產(chǎn)。介紹的這個部門是IBM全球融資部門（IBM Global finance），實際上是做金融的，在這里給大家稍微介紹一下。

這個部門每年管理的借貸額度大概為440億，每年處理290萬張發(fā)票，然后與世界上大概4000個合作伙伴有業(yè)務往來，每年大概會處理25000個非常耗時的爭議付款。由于這些爭議，企業(yè)每年會多占用大概一億美金的流動資金，因為這個部門主要是負責整個IBM的資金流動。帳款的來源是什么呢？在整個交易的過程里，我們會碰到某個情況，比如說是硬件產(chǎn)品或者是服務，拿硬件產(chǎn)品來舉個例子，我認為我做了個服務器其中某塊板子，已經(jīng)交付到了下游IBM的某一個業(yè)務部門，我就會要求付款，并且要發(fā)票，但是經(jīng)常由于中間一些各種各樣的原因，致下游的部門不可以馬上就查詢到這個東西是不是已經(jīng)到了，或者說已經(jīng)收妥了，以至造成發(fā)票過來以后會有很大的延遲。

例如IBM的融資公司IBM Global Finance（IGF），用區(qū)塊鏈建了一個網(wǎng)絡。IBM生產(chǎn)主機硬件以及與生態(tài)鏈有其它的業(yè)務往來，比如前端生產(chǎn)服務器門板或主板的廠商，在生產(chǎn)完成之后會交到下一家，同時回款，這其中很多應收、應付和庫存等的融資等工作。 傳統(tǒng)的做法過程可能需要40天的時間。這個時間資本成本是非常高的?，F(xiàn)在運用區(qū)塊鏈，就可通過共識算法和智能合約，事先把可能出現(xiàn)的稅率錄入系統(tǒng)，一旦遇到相應的稅率，就自動執(zhí)行相關的財務操作，現(xiàn)在只要十天就可以完成。原來的一億美金流動資金，幾乎全部釋放出來了。而且有很多合作伙伴在這個區(qū)塊鏈平臺上，能夠非常清楚的知道整個鏈條的資金運作模式，為自己的總帳以及運營數(shù)據(jù)提供非常豐富的視圖，對IBM以后的合作或者業(yè)務發(fā)展方向也有很大的幫助。

總的來說，IBM目前在區(qū)塊鏈方面投入巨大，在咨詢服務、專家服務、業(yè)務設計、區(qū)塊鏈的概念驗證以及流程變革、項目實施和維護直到基礎架構的提供都有完整的解決方案。IBM更強的應該是技術方面, 比如基礎技術以及上面的共識算法，加密的技術，然后共享帳本是最基本的東西。但是另外一個非常重要的點是，我們做業(yè)務咨詢服務，通過建?；蛘咄ㄟ^歸納總結的方法也好，能把業(yè)務的痛點包裝成技術能解決的方法，這是非常主要的一個技能優(yōu)勢。