在銀行辦理的絕大多數(shù)業(yè)務，耗時都超過30分鐘，但能不能縮短至3-4分鐘？在青島銀行股份有限公司信息技術部總經(jīng)理楊斌看來，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”考驗傳統(tǒng)銀行的一種表現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下逐漸達到頂峰。這波浪潮中，傳統(tǒng)企業(yè)開始希望扮演主角，不想被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代，他們更多把“互聯(lián)網(wǎng)+”稱之為“+互聯(lián)網(wǎng)”——把互聯(lián)網(wǎng)的靈活、高效融入到企業(yè)內(nèi)部的各個環(huán)節(jié)。

“6億網(wǎng)民、7億智能終端，2013年他們創(chuàng)造了3000多億電商銷售額，整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在中國GDP的貢獻率超過4.4%。”IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛認為，這是由消費者主導的互聯(lián)網(wǎng)，“接下來，互聯(lián)網(wǎng)將進入企業(yè)主導型。”楊斌引用麥肯錫研究報告：到2025年，通過“+互聯(lián)網(wǎng)”，消費電子產(chǎn)業(yè)最高可增長38%，汽車產(chǎn)業(yè)的增長為29%，化工、金融、房地產(chǎn)、醫(yī)療行業(yè)的增長則分別為21%、25%、6%、13%。

但是，很多傳統(tǒng)企業(yè)還沒有做好準備。“不只是改變用戶體驗，還要改變內(nèi)部管理、資源利用效率、業(yè)務周期。”楊斌表示：“傳統(tǒng)銀行要革新整個企業(yè)業(yè)務流程，否則，怎么+也+不上互聯(lián)網(wǎng)。”

傳統(tǒng)IT改革

“如果你去銀行開戶，銀行首先要為你建一個賬號，然后輸入證件、復印身份證、設置密碼、開通手機銀行、網(wǎng)銀、理財賬戶，一套冗長的流程，需要至少40分鐘。”楊斌介紹，這期間，銀行需要錄入10多次密碼、身份證信息，“如果把這些重復工作進行復用，可以節(jié)省90%的時間，但很多銀行都做不到，包括3年前的我們。”

因為每次輸入密碼、身份證的要求來自不同的流程，這些流程可能分屬不同業(yè)務部門，都擁有獨立的標準、IT系統(tǒng)。“IT系統(tǒng)相互無法打通，不能資源共享、很難提高效率。”至于貸款、信用評級、信用卡等涉及到更多業(yè)務流程的業(yè)務，相對效率更低、耗時更長。

“以前，青島銀行的IT系統(tǒng)沒有規(guī)劃，有的是監(jiān)管要求的、有的是外包商主導建設的，有的是根據(jù)業(yè)務來建的，標準、架構、平臺我們都沒有自主權。”楊斌回憶稱：“這樣的系統(tǒng)就是一個個獨立的煙囪，管理難度大、新業(yè)務上線要幾個月，而且運維成本很高，IT部門50%的人消耗在運維上。”

青島銀行是一家資產(chǎn)1600億、存款1500億的城市商業(yè)銀行，全國絕大多數(shù)中小銀行與青島銀行有著類似的IT架構。這不僅僅限制了他們自身的效率，也使得他們很難借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉型。

徐剛舉例介紹：“現(xiàn)在，很多企業(yè)、消費場所在進行業(yè)務設計時，都使用支付寶的支付功能，因為支付寶太方便了，企業(yè)只需要調(diào)用支付寶的API，用幾行代碼就可以完成支付環(huán)節(jié)。”但事實上，支付寶最后還需要去跟銀行進行結算。“那為什么，銀行不能開放API，讓企業(yè)直接調(diào)度銀行的API？”

而且，在從生產(chǎn)到銷售的整個環(huán)節(jié)中，企業(yè)需要的不只是支付、結算，還包括物流、運輸、貸款、供應鏈、保險等多種服務，徐剛認為：“物流、保險、航空、交通、金融、醫(yī)療等等行業(yè)，都可以把自己的關鍵能力開放出來，形成API，供全社會的企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者調(diào)度。”比如，打車、地圖需交通行業(yè)的API，以實時了解獲悉路況、車流信息；旅游產(chǎn)品希望可以調(diào)度航空API，獲悉票價、起飛時間；各種醫(yī)療軟件，更希望通過醫(yī)療行業(yè)獲悉醫(yī)生數(shù)據(jù)、醫(yī)療資源。而在這一過程中，傳統(tǒng)企業(yè)的效率、業(yè)務量也在同步提升。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，API被稱為創(chuàng)新脈搏，Google、Facebook每天有超過50億次API應用請求，Twitter 70%的流量來自API，而支付寶上也有大量業(yè)務來自其他應用的API調(diào)用。

API同樣可以打破所有傳統(tǒng)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的壁壘，但是，傳統(tǒng)企業(yè)的IT系統(tǒng)很難開放，也無法對外提供API。

API經(jīng)濟

三年前，青島銀行將其IT系統(tǒng)“打爛重建”，借助IBM核心軟件重構IT系統(tǒng)。“現(xiàn)在，在青島銀行開戶只要3-5分鐘。”楊斌介紹，“而且，我們還把70多種業(yè)務系統(tǒng)開放到互聯(lián)網(wǎng)上，比如支付功能的API。”楊斌舉例介紹，“物業(yè)公司可以直接調(diào)用青島銀行的支付API，向住戶提供水、電等收費服務。”

當然，并非所有企業(yè)都可以像青島運營一樣“打爛重建”，比如四大行中的農(nóng)業(yè)銀行，其IT系統(tǒng)的規(guī)模以及業(yè)務承載量遠遠超越絕大多數(shù)企業(yè)，IT系統(tǒng)也更為復雜。不過，IBM也能幫其轉型。中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心處長譚琦稱，農(nóng)業(yè)銀行借助IBM產(chǎn)品構建了智能服務云體系，他表示：“目前智慧云覆蓋了農(nóng)行的信貸、風控、信用卡、監(jiān)控、定價、互聯(lián)網(wǎng)金融、人力等19個項目，這些業(yè)務效率大幅提升。”

“其實，從技術上實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的開放并不難。”在IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛看來，“關鍵的問題是，企業(yè)想不清楚，該怎么‘+互聯(lián)網(wǎng)’，不知如何轉型。很多傳統(tǒng)企業(yè)確實在思考轉型問題，但想清楚之前，都在觀望。”

當然，不少傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)開始嘗試借助電商、微信等工具進行營銷、客戶服務、品牌建設，“這些做好，確實可以給企業(yè)帶來很大提升。”但徐剛看來，“傳統(tǒng)行業(yè)可以做得更好。”

徐剛以一家“生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品種子的大型企業(yè)”舉例介紹，該公司此前通過代理銷售產(chǎn)品。“這種方式下，企業(yè)很難了解第一手的價格、產(chǎn)量、需求等市場反饋?，F(xiàn)在，該企業(yè)梳理了業(yè)務流程，重新打造了供應鏈、生產(chǎn)、物流、銷售體系，并且計劃在銷售環(huán)節(jié)提供貸款、保險等農(nóng)民需要的金融服務。”

另一個案例來自某市規(guī)劃局。此前，該規(guī)劃局有500多個業(yè)務流程，“面向交通、公安、市政等需要規(guī)劃服務的部門時，提供服務時間長、效率低。而且，當客戶需求變化時，響應速度跟不上。”不過，梳理業(yè)務流程中的關聯(lián)性之后，目前該規(guī)劃局已經(jīng)把500多個業(yè)務流程縮減至18個，效率不可同日而語。

“很多企業(yè)之所以想不清楚，關鍵是缺少支撐轉型的人才。”徐剛指出：“現(xiàn)在，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)缺少既了解業(yè)務流程、又懂IT架構的人，這是稀缺資源。”

而且，雖然轉型思路不明，但轉型的風險卻顯而易見。徐剛表示：“向互聯(lián)網(wǎng)開放之后，傳統(tǒng)企業(yè)的能力、實力會更直觀地展示給消費者，如果企業(yè)存在缺點、漏洞，都會被成倍放大。”更直接、高效的市場競爭，也讓很多傳統(tǒng)企業(yè)望而卻步。