在銀行辦理的絕大多數(shù)業(yè)務,耗時都超過30分鐘,但能不能縮短至3-4分鐘?在青島銀行股份有限公司信息技術部總經(jīng)理楊斌看來,這是“互聯(lián)網(wǎng)+”考驗傳統(tǒng)銀行的一種表現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下逐漸達到頂峰。這波浪潮中,傳統(tǒng)企業(yè)開始希望扮演主角,不想被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代,他們更多把“互聯(lián)網(wǎng)+”稱之為“+互聯(lián)網(wǎng)”——把互聯(lián)網(wǎng)的靈活、高效融入到企業(yè)內(nèi)部的各個環(huán)節(jié)。
“6億網(wǎng)民、7億智能終端,2013年他們創(chuàng)造了3000多億電商銷售額,整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在中國GDP的貢獻率超過4.4%。”IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛認為,這是由消費者主導的互聯(lián)網(wǎng),“接下來,互聯(lián)網(wǎng)將進入企業(yè)主導型。”楊斌引用麥肯錫研究報告:到2025年,通過“+互聯(lián)網(wǎng)”,消費電子產(chǎn)業(yè)最高可增長38%,汽車產(chǎn)業(yè)的增長為29%,化工、金融、房地產(chǎn)、醫(yī)療行業(yè)的增長則分別為21%、25%、6%、13%。
但是,很多傳統(tǒng)企業(yè)還沒有做好準備。“不只是改變用戶體驗,還要改變內(nèi)部管理、資源利用效率、業(yè)務周期。”楊斌表示:“傳統(tǒng)銀行要革新整個企業(yè)業(yè)務流程,否則,怎么+也+不上互聯(lián)網(wǎng)。”
傳統(tǒng)IT改革
“如果你去銀行開戶,銀行首先要為你建一個賬號,然后輸入證件、復印身份證、設置密碼、開通手機銀行、網(wǎng)銀、理財賬戶,一套冗長的流程,需要至少40分鐘。”楊斌介紹,這期間,銀行需要錄入10多次密碼、身份證信息,“如果把這些重復工作進行復用,可以節(jié)省90%的時間,但很多銀行都做不到,包括3年前的我們。”
因為每次輸入密碼、身份證的要求來自不同的流程,這些流程可能分屬不同業(yè)務部門,都擁有獨立的標準、IT系統(tǒng)。“IT系統(tǒng)相互無法打通,不能資源共享、很難提高效率。”至于貸款、信用評級、信用卡等涉及到更多業(yè)務流程的業(yè)務,相對效率更低、耗時更長。
“以前,青島銀行的IT系統(tǒng)沒有規(guī)劃,有的是監(jiān)管要求的、有的是外包商主導建設的,有的是根據(jù)業(yè)務來建的,標準、架構、平臺我們都沒有自主權。”楊斌回憶稱:“這樣的系統(tǒng)就是一個個獨立的煙囪,管理難度大、新業(yè)務上線要幾個月,而且運維成本很高,IT部門50%的人消耗在運維上。”
青島銀行是一家資產(chǎn)1600億、存款1500億的城市商業(yè)銀行,全國絕大多數(shù)中小銀行與青島銀行有著類似的IT架構。這不僅僅限制了他們自身的效率,也使得他們很難借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉型。
徐剛舉例介紹:“現(xiàn)在,很多企業(yè)、消費場所在進行業(yè)務設計時,都使用支付寶的支付功能,因為支付寶太方便了,企業(yè)只需要調(diào)用支付寶的API,用幾行代碼就可以完成支付環(huán)節(jié)。”但事實上,支付寶最后還需要去跟銀行進行結算。“那為什么,銀行不能開放API,讓企業(yè)直接調(diào)度銀行的API?”
而且,在從生產(chǎn)到銷售的整個環(huán)節(jié)中,企業(yè)需要的不只是支付、結算,還包括物流、運輸、貸款、供應鏈、保險等多種服務,徐剛認為:“物流、保險、航空、交通、金融、醫(yī)療等等行業(yè),都可以把自己的關鍵能力開放出來,形成API,供全社會的企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者調(diào)度。”比如,打車、地圖需交通行業(yè)的API,以實時了解獲悉路況、車流信息;旅游產(chǎn)品希望可以調(diào)度航空API,獲悉票價、起飛時間;各種醫(yī)療軟件,更希望通過醫(yī)療行業(yè)獲悉醫(yī)生數(shù)據(jù)、醫(yī)療資源。而在這一過程中,傳統(tǒng)企業(yè)的效率、業(yè)務量也在同步提升。
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),API被稱為創(chuàng)新脈搏,Google、Facebook每天有超過50億次API應用請求,Twitter 70%的流量來自API,而支付寶上也有大量業(yè)務來自其他應用的API調(diào)用。
API同樣可以打破所有傳統(tǒng)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的壁壘,但是,傳統(tǒng)企業(yè)的IT系統(tǒng)很難開放,也無法對外提供API。
API經(jīng)濟
三年前,青島銀行將其IT系統(tǒng)“打爛重建”,借助IBM核心軟件重構IT系統(tǒng)。“現(xiàn)在,在青島銀行開戶只要3-5分鐘。”楊斌介紹,“而且,我們還把70多種業(yè)務系統(tǒng)開放到互聯(lián)網(wǎng)上,比如支付功能的API。”楊斌舉例介紹,“物業(yè)公司可以直接調(diào)用青島銀行的支付API,向住戶提供水、電等收費服務。”
當然,并非所有企業(yè)都可以像青島運營一樣“打爛重建”,比如四大行中的農(nóng)業(yè)銀行,其IT系統(tǒng)的規(guī)模以及業(yè)務承載量遠遠超越絕大多數(shù)企業(yè),IT系統(tǒng)也更為復雜。不過,IBM也能幫其轉型。中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心處長譚琦稱,農(nóng)業(yè)銀行借助IBM產(chǎn)品構建了智能服務云體系,他表示:“目前智慧云覆蓋了農(nóng)行的信貸、風控、信用卡、監(jiān)控、定價、互聯(lián)網(wǎng)金融、人力等19個項目,這些業(yè)務效率大幅提升。”
“其實,從技術上實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的開放并不難。”在IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛看來,“關鍵的問題是,企業(yè)想不清楚,該怎么‘+互聯(lián)網(wǎng)’,不知如何轉型。很多傳統(tǒng)企業(yè)確實在思考轉型問題,但想清楚之前,都在觀望。”
當然,不少傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)開始嘗試借助電商、微信等工具進行營銷、客戶服務、品牌建設,“這些做好,確實可以給企業(yè)帶來很大提升。”但徐剛看來,“傳統(tǒng)行業(yè)可以做得更好。”
徐剛以一家“生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品種子的大型企業(yè)”舉例介紹,該公司此前通過代理銷售產(chǎn)品。“這種方式下,企業(yè)很難了解第一手的價格、產(chǎn)量、需求等市場反饋?,F(xiàn)在,該企業(yè)梳理了業(yè)務流程,重新打造了供應鏈、生產(chǎn)、物流、銷售體系,并且計劃在銷售環(huán)節(jié)提供貸款、保險等農(nóng)民需要的金融服務。”
另一個案例來自某市規(guī)劃局。此前,該規(guī)劃局有500多個業(yè)務流程,“面向交通、公安、市政等需要規(guī)劃服務的部門時,提供服務時間長、效率低。而且,當客戶需求變化時,響應速度跟不上。”不過,梳理業(yè)務流程中的關聯(lián)性之后,目前該規(guī)劃局已經(jīng)把500多個業(yè)務流程縮減至18個,效率不可同日而語。
“很多企業(yè)之所以想不清楚,關鍵是缺少支撐轉型的人才。”徐剛指出:“現(xiàn)在,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)缺少既了解業(yè)務流程、又懂IT架構的人,這是稀缺資源。”
而且,雖然轉型思路不明,但轉型的風險卻顯而易見。徐剛表示:“向互聯(lián)網(wǎng)開放之后,傳統(tǒng)企業(yè)的能力、實力會更直觀地展示給消費者,如果企業(yè)存在缺點、漏洞,都會被成倍放大。”更直接、高效的市場競爭,也讓很多傳統(tǒng)企業(yè)望而卻步。