一天1.5億單，這是一個(gè)讓老資格的保險(xiǎn)人難以置信的保單數(shù)字，一個(gè)中小型保險(xiǎn)公司一天正常的保單量多在10萬(wàn)以下，而大中小公司也無(wú)非就是幾十萬(wàn)的量級(jí)，眾安這個(gè)成立僅一年的保險(xiǎn)行業(yè)“小字輩兒”憑啥能夠一天接下過億單？一天保費(fèi)破億，眾安頭上的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”標(biāo)簽就為啥就這么靈光？基因決定一切

在幾年前有一部需要強(qiáng)大心臟和耐心才能看完的電影，名字叫做《基因決定我愛你》。這部片子劇情很扯淡，但片名不錯(cuò)，復(fù)雜無(wú)比的愛情，看似是由無(wú)數(shù)個(gè)變量構(gòu)成，但最底層的可能就是基因。

眾安之所以成為單日保單量過億的保險(xiǎn)企業(yè)，微天下認(rèn)為最重要的原因是眾安身上的互聯(lián)網(wǎng)基因。三馬當(dāng)初合作推出眾安保險(xiǎn)，一無(wú)現(xiàn)成客戶，二無(wú)政策扶植，有的就是一顆依靠互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的心。其他的保險(xiǎn)公司，占人員構(gòu)成大頭的是一線銷售人員，而眾安超過50%的員工，是一群搞IT的，這些整天圍著服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)和程序代碼的人，想做的是別人不愿意做的，或者是想做做不了的事。不做西裝革履但因循守舊的“金融紳士”，而是放下身段去做價(jià)值只有幾元甚至零點(diǎn)幾元小單子的“服務(wù)員”。

今年雙十一單日接單量超過了1.5億單，這對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以想象，因?yàn)榇笮捅ｋU(xiǎn)公司的IT后臺(tái)也僅僅是針對(duì)百萬(wàn)量級(jí)的保單，一天并發(fā)性爆出過億的保單，系統(tǒng)難以承受。而這對(duì)于眾安來(lái)說則是得心應(yīng)手，因?yàn)楸姲矆F(tuán)隊(duì)里就有擅長(zhǎng)應(yīng)對(duì)雙十一尖峰經(jīng)驗(yàn)的阿里老員工，也有來(lái)自百度的技術(shù)達(dá)人，他們吃得就是這碗技術(shù)飯。

眾安今年電商定制了參聚險(xiǎn)、支付寶賬號(hào)安全險(xiǎn)、招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些保單呈現(xiàn)出了非常典型的分散、小額、海量特征，這些險(xiǎn)種需要強(qiáng)大的IT后臺(tái)做支撐，否則系統(tǒng)直接就趴窩了，眾安現(xiàn)在做的保單，基本上是其他大型保險(xiǎn)公司不愿意去接，也沒法去接的臟活、累活。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不是今天才有，但過去大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地是徒具互聯(lián)網(wǎng)的軀殼，其實(shí)并沒有互聯(lián)網(wǎng)的靈魂。早期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)更多地是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作了新的售賣渠道。之后隨著電商的高速成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則出現(xiàn)了一些專門為互聯(lián)網(wǎng)交易而生的新險(xiǎn)種，比如隨機(jī)票一起售賣的旅游意外險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)簡(jiǎn)單，而且與線下保險(xiǎn)類型也存在高度重合。還有一些保險(xiǎn)公司披著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的外衣，其實(shí)就是在網(wǎng)上售賣高收益的金融產(chǎn)品，今年以來(lái)這一類產(chǎn)品在雙十一也消聲滅跡。

過去這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以火不起來(lái)，最根本的原因也在于基因。整天想著把現(xiàn)成的險(xiǎn)種怎么推銷出去，而不是去一線傾聽用戶的需求和新生，注定無(wú)法做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有苗不愁長(zhǎng)

雙十一當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模破億，雖然目前來(lái)看，眾安保險(xiǎn)一整年的保費(fèi)規(guī)模，甚至不及一線大型保險(xiǎn)公司的零頭。但這種真正植根于互聯(lián)網(wǎng)的險(xiǎn)種，會(huì)在雙十一們的互聯(lián)網(wǎng)需求下，像一粒粒充滿生命力的種子，長(zhǎng)成森林只是時(shí)間問題。原因很簡(jiǎn)單，一是電商的強(qiáng)勢(shì)崛起，二是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)定制化保險(xiǎn)的強(qiáng)大需求，三是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)反應(yīng)遲緩。這三者合力，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)將面臨被顛覆的危險(xiǎn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的電商行業(yè)雖然看上去前景巨大，但隨著體量的不斷增大，包括阿里系在內(nèi)，大多數(shù)電商平臺(tái)都遭遇過假貨、粗暴物流和釣魚網(wǎng)站詐騙等問題，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易一方面是熱捧，但種種高風(fēng)險(xiǎn)和不佳網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)也一直讓用戶們提心吊膽。事實(shí)證明，靠自己人監(jiān)控自己人，通過內(nèi)部規(guī)章制度來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，到頭來(lái)就是一筆糊涂賬，輕則相互制衡降低效率，重則衍生出新的合謀與腐敗。而利用互聯(lián)網(wǎng)手段，可以把水面之下的問題徹底暴露出來(lái)，利用第三方的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)性和效率上不斷挖掘潛力。互聯(lián)網(wǎng)可以把生產(chǎn)者、電商、保險(xiǎn)、物流、消費(fèi)者形成一個(gè)鏈條，而且它像汽車的傳動(dòng)鏈條一樣，是一環(huán)緊接一環(huán)，這就決定了任何一個(gè)環(huán)節(jié)都無(wú)法掉鏈子，否則會(huì)影響所有人的收益。所以在這個(gè)生態(tài)鏈條中高速運(yùn)行的過程中，生態(tài)系統(tǒng)會(huì)主動(dòng)尋找和剔除薄弱環(huán)節(jié)，尋找同類型的最強(qiáng)者來(lái)替代，從而保證這個(gè)生態(tài)鏈能實(shí)現(xiàn)快速的迭代與更新，因?yàn)椴煌鷳B(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)也是極為殘酷的。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)可以無(wú)限做大，但當(dāng)你一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品包羅萬(wàn)象時(shí)，那么離被顛覆也就不遠(yuǎn)了，所以做好自己最擅長(zhǎng)的事情，在工業(yè)化時(shí)代可以有效提升生產(chǎn)力，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也同樣可以更高的效益與價(jià)值，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠在未來(lái)茁壯成長(zhǎng)的內(nèi)因，因?yàn)橐?guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)需要一個(gè)高效、經(jīng)濟(jì)、獨(dú)立的風(fēng)控環(huán)節(jié)。微天下認(rèn)為，把傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，最多就是實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的O2O而已，它只是將交易渠道和交易場(chǎng)所做了遷移，業(yè)務(wù)本身并沒有發(fā)生根本變化。從誕生之初就明確服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、遵守互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)律的眾安保險(xiǎn)，才能給在未來(lái)展現(xiàn)出真正的業(yè)務(wù)增量，也能給互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)提供有益幫助，這才應(yīng)該是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。“5毛錢”筑成護(hù)城河

馬云剛開始做淘寶時(shí)，上邊也多是單價(jià)不高的貨品，比如低至一分錢幾個(gè)的紐扣、幾毛錢一個(gè)的塑料打火機(jī)。但現(xiàn)在很多人在淘寶前邊會(huì)加上“萬(wàn)能的”前綴，無(wú)論是多稀奇古怪或者過氣的商品，如果淘寶上找不到，那么基本上也不用去其他實(shí)體店找了。

這些幾毛錢的小單子一旦形成海量，需要極為強(qiáng)大的IT后臺(tái)做支撐，在很多商人看來(lái)，馬云干的事就是吃力不討好。在阿里做雙十一購(gòu)物節(jié)時(shí)，也有很多人表示不解，但今天馬云已經(jīng)成了中國(guó)首富，而那些夢(mèng)想著做一秒鐘幾十萬(wàn)上下生意的人，還在繼續(xù)夢(mèng)著。

眾安保險(xiǎn)的商業(yè)模式，其實(shí)跟當(dāng)初的淘寶有某些相似之處。

平均5毛錢左右的小保單，以前是別人不愿意做，未來(lái)可能就會(huì)變成想做也沒法做。因?yàn)楸姲惨呀?jīng)用5毛錢構(gòu)筑了一道生意上的護(hù)城河。做互聯(lián)網(wǎng)的生意，后臺(tái)的燒錢程度是外行難以想象的，學(xué)眾安保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，但難的是如何利用具有彈性和經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建成低價(jià)、高效的后臺(tái)系統(tǒng)，這是其他保險(xiǎn)公司很難去模仿和復(fù)制的。

在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是能輕松愜意賺大錢的，但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的介入，讓信息變得更加透明和對(duì)等，隨著保險(xiǎn)行業(yè)參與者不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也讓不同險(xiǎn)種的利潤(rùn)更加透明，消費(fèi)者對(duì)于保單價(jià)值有了更清晰和理性的認(rèn)識(shí)。過去那種買套房子上個(gè)房屋險(xiǎn)就可以給保險(xiǎn)公司輕易帶來(lái)成千上萬(wàn)元低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的收益，但這種超好賺的錢以后是可遇不可求了。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)都面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，在O2O浪潮的洗禮下，連俏江南都在賣盒飯過冬，那些想著開張就能吃三年的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必定面臨轉(zhuǎn)型壓力。而那些價(jià)格實(shí)惠、能滿足電商和消費(fèi)者個(gè)性化和定制化需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，則是有苗不愁長(zhǎng)，未來(lái)的成長(zhǎng)空間和想象空間都十分龐大。由小生意做起來(lái)的阿里能催生出新一代的中國(guó)首富，那么0.5元小保單也完全有可能成就下一個(gè)新藍(lán)海，雙十一當(dāng)天保費(fèi)過億可能是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域爆發(fā)的開始。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的大佬們是時(shí)候脫下西裝革履，穿上輕便舒服的T恤和慢跑鞋上路了，否則你憑什么去追趕已經(jīng)開始加速快跑的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?