一旦論及移動支付，許多人腦海立即浮現(xiàn)的名詞，十之八九都以NFC為優(yōu)先，再者則是QR Code，原因無它，在于現(xiàn)今較常聽聞的移動支付解決方案，大多奠基于這兩類

對于使用者而言，在考量采用移動支付應(yīng)用服務(wù)之際，實有必要洞悉上述兩類方案的優(yōu)劣性，并大致理解與此相關(guān)的后端技術(shù)架構(gòu)、運作塬理，才可望在安全、便利及成本等三大構(gòu)面之間，求取最適平衡點。

短距鏈接效率高 NFC頗適于移動支付

NFC起源于2004年，是由飛利浦(Philips)、諾基亞(Nokia)及索尼(Sony)以RFID技術(shù)為基礎(chǔ)共同開發(fā)而成，是一種專為短距需求所設(shè)計的高頻無線通訊技術(shù)，可讓各類電子裝置在10公分距離內(nèi)，進行非接觸式的點對點資料交換。綜觀RFID技術(shù)，主要使用150KHz、 13.56MHz、UHF、2.45GHz等4種資料傳輸頻段，而NFC走的是其中的13.56MHz頻率，因其屬于全球開放頻帶，制造成本也相對合宜，故以此為遵循目標。

或許有人好奇，以短距離傳輸而論，尚有藍牙或紅外線等技術(shù)，何以移動支付取NFC而舍其余兩者?究其主因，在于其他技術(shù)皆需配合App開啟、或裝置配對等條件，而NFC只須碰觸便可鏈結(jié)，因此NFC顯然更勝任講求快速資料交換的移動支付應(yīng)用。

至于不同的NFC設(shè)備之間，彼此取決的溝通模式為何?主要可分為三大類，第一是讀寫模式(Read/Write Mode)，即透過一臺NFC設(shè)備讀取與寫入NFC標簽上所預(yù)存的資料，例如從型錄或海報內(nèi)嵌的Tag上讀取相關(guān)信息，便是最常發(fā)生的應(yīng)用情境，其運作模式頗為趨近QR Code。

第二類為卡片模擬模式(Card Emulation Mode)，可模擬多樣性實體卡片的功能，例如信用卡或悠游卡等，并促使NFC設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)這些機能，惟運用此類模式有其前提，必須得采用內(nèi)建NFC安全元件(Secure Element;SE)的NFC芯片;附帶一提，所謂的安全元件，指用于儲存應(yīng)用程序與相關(guān)資料之安全模組，而每一個元件之上，都可被分割為多個區(qū)域，每區(qū)域皆有金鑰管控作為把關(guān)，唯有取得合法授權(quán)者，方能進入該區(qū)域存取應(yīng)用程序暨資料，可有效防止個人信用資料遭到竄改。

第三類是點對點模式(P2P Mode)，顧名思義，就是兩臺不同NFC設(shè)備之間的傳輸，彼此交換資料，最典型的技術(shù)應(yīng)用，無非就是Google的Android Beam。

值得一提的，環(huán)顧上述三種模式，廣為被使用在電子貨幣的卡片模擬模式，用量可謂最大，但甚受業(yè)界矚目的Google Wallet解決方案，卻未支持此模式，主要是因為，NFC裝置所載入的模擬芯片，僅能支持單一規(guī)格，故而在尚未出現(xiàn)業(yè)界統(tǒng)一標準之際，采用不同芯片規(guī)格的設(shè)備將無法互通。

問題是，不支持卡片模擬模式，意謂沒有安全元件，也代表個人信用資料無從存放于受到嚴密控制的安全區(qū)域，是否可推論Google Wallet蘊藏風險?其實不會，使用者可將信用資料存放于手機，再以密碼施以保護，等到真的要進行支付時，才依序開啟NFC功能、輸入密碼、選擇預(yù)定處理支付的信用卡資料，再將手機貼近NFC POS讀取器，這時個人信用資料便會傳送至POS而完成付款，整體流程堪稱簡便，卻又不失安全性。

商家多不支持 QR Code應(yīng)用空間受限

提到NFC，就不能忽略單點連接協(xié)議(SWP)，它是用以界定手機SIM卡到NFC之間的通訊，具體實踐方式包括了NFC SIM、NFC SD、外掛NFC背夾，以及直接採用內(nèi)建NFC芯片的智慧型手機。不可否認，NFC手機并非比比皆是，最明顯的例子，就是用戶基礎(chǔ)相當可觀的 iPhone，尚不支持NFC，所以持有非NFC手機的用戶若欲采用NFC移動支付方案，則可採用NFC SIM或NFC SD等變通方式，或是配置NFC專用背夾。

就現(xiàn)況來看，前述NFC SIM或NFC SD等兩種變通方案，其實十分常見，但以這兩者為載體的服務(wù)業(yè)者型態(tài)并不相同，分別是電信業(yè)、金融業(yè)，其中又以后者較值得一提;最主要的癥結(jié)在于，通常電信業(yè)者發(fā)行移動金融卡，皆須配合TSM而採取不無風險的OTA模式，萬一日后出現(xiàn)偽卡或盜刷現(xiàn)象，究竟是金融機構(gòu)或電信公司的責任，往往甚難釐清，唯有銀行自行掌握發(fā)卡權(quán)、以microSD掌握客戶交易資訊，即能避免此一憾事，而位在大陸的中國聯(lián)銀，便是採取NFC SD模式的代表業(yè)者。

只不過，縱使NFC移動支付的應(yīng)用體驗，猶如當前使用悠游卡付費一般，靠近無線感應(yīng)裝置「嗶」一聲即可完成交易，但在簡便快速之余，亦有其缺點，便是消費者必須將既有信用卡或金融卡予以汰換，改採支持NFC的新卡片，且僅能綁定單一卡號。

相形之下，QR Code移動支付便無轉(zhuǎn)換新卡、限定機種之問題，消費者僅需向服務(wù)業(yè)者下載相對應(yīng)App并完成註冊，此后不論使用任何廠牌的智慧型手機，也不論是在實體商家或網(wǎng)路商場進行購物，都可拿起手機、開啟App、選擇欲使用的信用卡，再將手機鏡頭對準商品、型錄或海報上的矩形條碼完成感應(yīng)，就可完成付款。

正因如此，對于推廣移動支付業(yè)務(wù)頗為積極的中華電信，便採取NFC及QR Code雙軌并行策略，并看好QR Code因不涉特殊規(guī)格(NFC)手機的普及與否問題，成本也相對不高，進入門檻較低，可望較NFC更快普及。

但相較于NFC可「嗶」一聲快速完成付款，QR Code移動支付的程序就顯得繁瑣許多，既要開啟應(yīng)用程式、選擇信用卡、輸入密碼，最后還得掃描QR Code，其間含括較多操作步驟;但更麻煩之處，在于目前已備妥QR Code列印或顯示設(shè)備的店家，其實并不普及，甚至消費者勢必頻頻光顧的許多名店，都不在支持範圍之列。

綜上所述，NFC在于移動支付的發(fā)展前景，顯然優(yōu)于QR Code。而在NFC移動支付運作流程中，都會連動到后臺的TSM機制，TSM可謂移動支付商務(wù)運作的樞鈕，諸如悠游卡、萬事達卡等各類服務(wù)供應(yīng)商，需要赴TSM註冊、始能讓其應(yīng)用服務(wù)上架。在另一方面，NFC裝置用戶則依據(jù)TSM應(yīng)用服務(wù)清單，上傳與下載所需服務(wù)，而在服務(wù)交付過程中，TSM會針對該用戶進行身分驗證，待通過認證，再將該用戶的信用卡資料，依OTA方式寫入終端設(shè)備的安全元件裡頭。

有關(guān)TSM系統(tǒng)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，又可區(qū)分前后臺，其中前臺涵蓋了OTA閘道、SMS界面、入口管理閘道、金融機構(gòu)閘道等系統(tǒng)元件，旨在讓銀行端與服務(wù)供應(yīng)商，確保能對終端用戶傳遞安全資訊;至于后臺，則含括硬體加密模組(HSM)、金鑰管理系統(tǒng)(KMS)、OTA管理系統(tǒng)、后臺資料庫，以及服務(wù)需求處理系統(tǒng)，重點在于銀行端、服務(wù)供應(yīng)商、移動電話業(yè)者之間的雙向資訊交換，并涉及一系列攸關(guān)帳戶資訊串聯(lián)、資金管理、卡片

有專家認為，剖析TSM系統(tǒng)架構(gòu)，基本上較偏向植基電信營運基礎(chǔ)的服務(wù)系統(tǒng)，幾乎所有運作瓶頸都卡在通訊，皆與電信業(yè)者息息相關(guān)，如同前臺系統(tǒng)之中的OTA閘道、SMS界面，皆是電信業(yè)者的基礎(chǔ)系統(tǒng)，相形之下，金融機構(gòu)在整個架構(gòu)體系的影響性，并不比電信業(yè)者來得大。