重構(gòu)信用體系

“物聯(lián)網(wǎng)金融用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物流、生產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)體流的全程監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)資金流、實(shí)體流、信息流的三者合一，錢(qián)、物的一一對(duì)應(yīng)和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)換，讓銀行的資金貫穿產(chǎn)業(yè)鏈，融合到每一個(gè)實(shí)體流環(huán)節(jié)，形成客觀信用體系，資金風(fēng)險(xiǎn)不再依賴(lài)融資企業(yè)原有的信用體系和不動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押物，破解企業(yè)融資難題。”國(guó)家物聯(lián)網(wǎng)首席科學(xué)家、感知集團(tuán)董事長(zhǎng)劉海濤在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

江蘇省無(wú)錫市是我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的重要發(fā)源地，也是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展的先行區(qū)。

在推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用上，早在2010年，劉海濤帶領(lǐng)感知團(tuán)隊(duì)在國(guó)際上首先探索物聯(lián)網(wǎng)金融，并在建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持下，開(kāi)始推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)與投資、銀行的結(jié)合。尤其是去年10月物聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO/IEC 30163正式立項(xiàng)，標(biāo)志著物聯(lián)網(wǎng)金融受到了國(guó)內(nèi)外的普遍認(rèn)可。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，將重構(gòu)信用體系，推動(dòng)一個(gè)全新的、客觀的信用體系，解決誠(chéng)信問(wèn)題。

打破傳統(tǒng)信貸模式

早在2017年6月，無(wú)錫銀監(jiān)分局戴玉明局長(zhǎng)帶領(lǐng)銀行機(jī)構(gòu)30余人，來(lái)到無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院，了解物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系開(kāi)發(fā)情況，共同探討金融與物聯(lián)網(wǎng)協(xié)同發(fā)展。這一天，對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，正式拉開(kāi)了序幕。

此后，無(wú)錫相關(guān)部門(mén)在上級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)支持下，聯(lián)合江蘇銀行、無(wú)錫農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行設(shè)立了全國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融示范工程項(xiàng)目。

據(jù)介紹，去年1月到12月，示范工程共計(jì)服務(wù)動(dòng)產(chǎn)融資客戶(hù)200多戶(hù)，其中傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法貸款的首貸用戶(hù)占80%，其余為傳統(tǒng)信貸體系下過(guò)度授信客戶(hù)，授信金額10多億元，累計(jì)貸款發(fā)生額達(dá)20多億元，累計(jì)投放業(yè)務(wù)1700多筆。

物聯(lián)網(wǎng)金融示范工程項(xiàng)目，全流程線(xiàn)上貸款，平均線(xiàn)上授信時(shí)間小于20分鐘，最快2分鐘，最短授信1天，最小單筆4.08萬(wàn)元，最大單筆7600萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了隨借隨用隨還。銀行信貸效率提高4—5倍，成本降低70%—80%。

管控潛在風(fēng)險(xiǎn)

在戴玉明眼里，物聯(lián)網(wǎng)金融管控金融風(fēng)險(xiǎn)，探索出了解決民營(yíng)中小微實(shí)體物聯(lián)網(wǎng)金融管控金融風(fēng)險(xiǎn)，探索出了解決民營(yíng)中小微實(shí)體企業(yè)融資難融資貴、化解聯(lián)貸聯(lián)保和資金鏈斷裂等問(wèn)題的新模式。

無(wú)錫市峰浦不銹鋼有限公司，是一家不銹鋼粗加工企業(yè)。在試點(diǎn)工程之前，由于沒(méi)有固定資產(chǎn)用于抵押，基本無(wú)法從銀行獲得貸款，主要通過(guò)民間借貸、資金托盤(pán)商等方式融資，融資成本年化12%—20%，且存在很大不確定性和不穩(wěn)定性。

2016年，峰浦拿到了中國(guó)與俄羅斯的天然氣管道項(xiàng)目中7000噸不銹鋼加工訂單，資金需求約1000萬(wàn)元人民幣。后來(lái)，峰浦通過(guò)無(wú)錫農(nóng)商行進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資，資金可以隨用隨借，靈活性高，綜合利率年化6.2%—6.3%，大大降低了融資成本。

在物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的幫助下，峰浦實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，員工數(shù)由之前的15人左右發(fā)展到目前的80人左右，年?duì)I業(yè)額由去年的約2億元發(fā)展到今年的預(yù)計(jì)6億元。專(zhuān)家們認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)金融變革了金融信用體系和監(jiān)管模式，為小微企業(yè)融資開(kāi)拓了一條新路子。