摘要：從經(jīng)營模式看，用智能穿戴醫(yī)療設(shè)備實時檢測被保險人的身體狀況，并以獎勵積極引導(dǎo)使用者進(jìn)行自我管理、提高身體健康狀況的模式其實能為保險公司在未來的理賠中節(jié)省大量資金。

　　圖片來自“123rf.com.cn”

Gartner預(yù)測，到2022年，平均每個家庭中將有約500臺智能互聯(lián)設(shè)備。Wipro Limited非洲保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Jaqueline van Eeden表示這一預(yù)測為許多新創(chuàng)公司利用物聯(lián)網(wǎng)趨勢提供了機(jī)會。

物聯(lián)網(wǎng)趨勢將為許多新創(chuàng)公司提供機(jī)會，而其中受益最多的以保險公司主。

物聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備可生成大量可分析的數(shù)據(jù)，從而使保險公司能夠深入了解客戶的日常習(xí)慣，同時不僅允許保險公司能更好地了解客戶、設(shè)計個人化產(chǎn)品，還能預(yù)測和預(yù)防轉(zhuǎn)移索賠的發(fā)生。

而在現(xiàn)今，幾乎一切都變得越來越智能，保險公司可以利用連網(wǎng)設(shè)備訪問和使用其生成的數(shù)據(jù)。雖然這些數(shù)據(jù)可以通過傳感器或移動設(shè)備直接提供給保險公司，但是第三方機(jī)構(gòu)也可能在擁有、匯整和分銷給保險公司時，發(fā)揮其作用。

常用設(shè)備

保險公司可以使用的設(shè)備類型以及使用方式，如以下說明(包括但不限于)：

可穿戴或個人技術(shù)

可穿戴技術(shù)的普及，推動兩種技術(shù)的發(fā)展與降低其風(fēng)險，并有助助節(jié)省金城本。這種快速發(fā)展的技術(shù)，也被稱為“Fittech”，非常適合醫(yī)療和人壽保險公司。如心率監(jiān)測、計步器和睡眠跟蹤等設(shè)備可以提供關(guān)于客戶健康狀況的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，保險公司可以利用這些數(shù)據(jù)為客戶生活方式提供建議。以人工智能(Artificial Intelligence，AI)和數(shù)據(jù)分析(Data Analytics)為后盾支持，特定的模式呈現(xiàn)出可能的異常情況，提醒保險公司潛在的健康風(fēng)險，使其能夠主動采取移動。

Prototypes patches也正在開發(fā)自動化血液工作、心電圖(Electrocardiography，ECG)和慢性藥物管理等系統(tǒng)。

“汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器。“

傳感器(Sensors)

傳感器的安全系統(tǒng)和公用事業(yè)監(jiān)控器能夠提供信息，使保險公司能夠主動采取移動，甚至防止家庭入侵、火災(zāi)、水災(zāi)或電力損壞等問題。

汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器，來識別駕駛模式和行為、測量行駛距離、監(jiān)控速度和煞車水平。保險公司已經(jīng)利用這些數(shù)據(jù)為司機(jī)提供量身定制的服務(wù)，并以良好的駕駛獎勵作為后盾。從更全面的角度來看，多個傳感器收集、整理的數(shù)據(jù)可以幫助保險公司引導(dǎo)客戶避免常見的駕駛問題，例如高度事故或劫持區(qū)域，因交通堵塞造成的過熱以及盜竊等問題。

而追蹤設(shè)備和攝像頭等基于位置的傳感器，能夠協(xié)助防止盜竊和欺詐行為，使保險公司能夠追蹤各種移動和不動產(chǎn)的下落。

地理信息系統(tǒng)(Geographical information systems，GIS)

地理信息系統(tǒng)提供地形、氣候和水文等數(shù)據(jù)。這為保險公司提供，可以用來警告客戶即將發(fā)生的自然災(zāi)害，如風(fēng)暴、洪水和其他危險天氣模式的見解。而其數(shù)據(jù)有助于最大限度地減少事件造成的損失，從而減少潛在的索賠數(shù)量。

利用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可用于多個保險領(lǐng)域。不同數(shù)據(jù)類型的整合，可直接影響評估風(fēng)險、定價策略和估算必要儲備的準(zhǔn)確性等。與目前的方法相比，其具有明顯的優(yōu)勢，依靠索賠數(shù)據(jù)和歷史風(fēng)險等研究分析，并通過持續(xù)監(jiān)控物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，以提供承保人實時定價和政策條款，以及醫(yī)療和福利服務(wù)，進(jìn)而協(xié)助建議客戶注意自身健康，以降低死亡和發(fā)病風(fēng)險。

而物聯(lián)網(wǎng)很可能推動索賠的進(jìn)一步發(fā)展，因為其更多地采取積極的防止損失措施。例如，在危險駕駛模式下，車載傳感器可以用于提供警告。在團(tuán)體健康保險中，為監(jiān)測其活動水平和心率的員工，提供的折扣也可以被視為索賠預(yù)防計劃。

商業(yè)保險公司亦能夠利用GIS數(shù)據(jù)來成熟其建模能力，特別是對于自然災(zāi)害。安全系統(tǒng)、訪問控制系統(tǒng)和追蹤設(shè)備都在幫助保險公司進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)督組織的實踐、遵守衛(wèi)生和安全等協(xié)議方面發(fā)揮作用。

人壽保險公司可透過自動化和簡化傳統(tǒng)的侵入性和冗長的承保流程，因為傳感器數(shù)據(jù)提供，許多以往透過紙本文件來獲取客戶數(shù)據(jù)的能力。

影響

保險公司可以通過研究如何改進(jìn)和根據(jù)客戶行為調(diào)整產(chǎn)品，從而更好地了解客戶。由于保險公司可以更好地監(jiān)控客戶發(fā)生的情況，因此可以降低風(fēng)險，同時降低客戶的保費，使其具有競爭優(yōu)勢。

保險公司還可以改善客戶體驗，從加速索賠到提供基于行為的獎勵計劃，并主動提供信息。“創(chuàng)建分析文化是至關(guān)重要，有助于將重點放在業(yè)務(wù)分析上。”

從哪兒開始?

在研究和分析物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新應(yīng)用架構(gòu)時，保險公司應(yīng)該吸引客戶識別他們的數(shù)據(jù)并確認(rèn)其準(zhǔn)確性，并確保合規(guī)于數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議和相關(guān)法規(guī)，進(jìn)而保障客戶相關(guān)數(shù)據(jù)/信息的安全性和隱私性。

創(chuàng)建分析文化是至關(guān)重要的，有助于創(chuàng)建一個敏捷和能適應(yīng)環(huán)境變化的業(yè)務(wù)模式。而舊有架構(gòu)、傳統(tǒng)系統(tǒng)與流程也需要重新審視和調(diào)整，以便為新的發(fā)展騰出空間。此外領(lǐng)先的分析和數(shù)據(jù)科學(xué)也有助于識別和吸引人才。

然而，保險公司并不需要徹底改變，而是通過專注改善產(chǎn)品，而不是創(chuàng)造其他管道、開發(fā)個人化等，以增加收入來源。最終，使用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可增加整體客戶體驗，確保保險公司能夠提供更好的個人化產(chǎn)品，同時以最大限度地提高服務(wù)質(zhì)量，降低成本。

代表案例

伊利保險與谷歌眼鏡

為提高保險理賠員工作效率，早前匹茲堡的眾多投保人就參加了由Erie Insurance伊利保險公司舉辦的試驗項目。該項目的內(nèi)容是測試谷歌眼鏡在保險理賠調(diào)查過程中的使用情況，同時考量其能否取代理賠員平常隨身攜帶的數(shù)碼相機(jī)。在整個項目中，理賠員也盡可能成功展現(xiàn)了他們在日常工作中機(jī)動性大的特點，這也為谷歌眼鏡的研發(fā)人員提供了實踐依據(jù)。

IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺

IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺可以通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和擁有龐大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的App訪問，同時可以執(zhí)行強(qiáng)大的設(shè)備管理操作，存儲、訪問設(shè)備數(shù)據(jù)，連接各種設(shè)備等。

Watson主要包含四大方面：連接、信息管理、分析及風(fēng)險管理。應(yīng)用到保險領(lǐng)域，Watson loT for Insurance可以提供投保人資產(chǎn)及現(xiàn)狀的完整視圖，其中包括地理位置、安全系統(tǒng)、天氣、交通和整體健康情況等信息。分析上述信息可以便捷承保人為投保人提供更加個性化的風(fēng)險評估和實時保護(hù)措施。

而對投保人來說，早期預(yù)警、個性化建議及簡化的索賠流程和結(jié)算將極大提高他們的生活質(zhì)量。同時，承保人也將得益于索賠和自動處理費用的降低及客戶滿意度、忠誠度的提高。

奧斯卡醫(yī)療與Misfit

盡管大多數(shù)保險公司都已在發(fā)展以科技為導(dǎo)向的保險模式，而在幾年前，奧斯卡醫(yī)療就已經(jīng)開始嘗試轉(zhuǎn)變健康保險模式，以金錢福利作為誘導(dǎo)，推動健康保險由事后補(bǔ)償向預(yù)防補(bǔ)償發(fā)展。

通過與智能穿戴醫(yī)療設(shè)備生產(chǎn)商Misfit的合作，奧斯卡醫(yī)療開啟了他們的健康管理計劃——客戶會免費收到Misfit的智能運動手環(huán)，手環(huán)自動連接到奧斯卡醫(yī)療的手機(jī)app，用戶會每天收到需要達(dá)到的運動步數(shù);如果達(dá)標(biāo)20次，用戶將收到由奧斯卡醫(yī)療和Misfit聯(lián)合發(fā)放的亞馬遜20美元禮品卡(全年上限240美元)。

從經(jīng)營模式看，用智能穿戴醫(yī)療設(shè)備實時檢測被保險人的身體狀況，并以獎勵積極引導(dǎo)使用者進(jìn)行自我管理、提高身體健康狀況的模式其實能為保險公司在未來的理賠中節(jié)省大量資金。