互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之后，接踵而來(lái)的將是物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。作為下一個(gè)重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，雖然還沒(méi)有全面到來(lái)，但其商業(yè)模式的核心要素已經(jīng)顯見，這就是“社群經(jīng)濟(jì)”、“終身用戶”、“社會(huì)化的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)”等的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。而新的商業(yè)模式的生成，必然促成新的商業(yè)保險(xiǎn)形態(tài)。

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)

時(shí)代的變化，必然導(dǎo)致商業(yè)模式的改變。以雙邊市場(chǎng)或多邊市場(chǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式，顛覆了工業(yè)時(shí)代的商業(yè)模式。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式必然與之前的商業(yè)模式不同，這種不同表現(xiàn)在邏輯上、指導(dǎo)理念上、催化結(jié)果上等等。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，工業(yè)時(shí)代商業(yè)模式靠品牌取勝，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式靠平臺(tái)取勝，物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式將靠終身用戶取勝。

社群經(jīng)濟(jì)是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的最基本條件

所謂社群經(jīng)濟(jì)，就是依據(jù)每個(gè)人的需求，向其提供場(chǎng)景服務(wù)。社群經(jīng)濟(jì)要將企業(yè)員工與用戶需求相結(jié)合，合而為一，這是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式的一個(gè)必須具備的最基本條件。用戶需求千差萬(wàn)別，即便看上去相同的需求也會(huì)有微小又具體的差異，而基于社群經(jīng)濟(jì)的物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式卻能補(bǔ)足服務(wù)深度的短板，通過(guò)員工與用戶零距離結(jié)合，其服務(wù)觸角將延伸至全量客戶，可以不斷推進(jìn)客戶提質(zhì)，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

感知用戶場(chǎng)景是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式主要特征是用戶可以在線上任意選擇需要的東西。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式主要特征是不需要用戶選擇，企業(yè)能夠依據(jù)用戶的情景而感知其有什么需求，將所需的東西送上門。因此，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是基于情景感知的個(gè)性化定制的體驗(yàn)時(shí)代。圍繞用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的靈魂。在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的是終身用戶。

創(chuàng)客經(jīng)濟(jì)是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心動(dòng)力

搭建社會(huì)化的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造用戶價(jià)值，通過(guò)“價(jià)值矩陣”將創(chuàng)造的價(jià)值傳遞到用戶，這就是創(chuàng)客經(jīng)濟(jì)的形態(tài)。創(chuàng)客經(jīng)濟(jì)不是以出產(chǎn)品為主，而是以出創(chuàng)客為主，創(chuàng)客會(huì)帶來(lái)新的創(chuàng)意，新的創(chuàng)意會(huì)創(chuàng)造出許許多多新的產(chǎn)品。創(chuàng)客經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)并非爭(zhēng)第一，競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)是唯一，就是在普遍沒(méi)有意識(shí)到的領(lǐng)域創(chuàng)造出新的價(jià)值，突破眾所沒(méi)有而獲得獨(dú)有。創(chuàng)客經(jīng)濟(jì)依托社會(huì)化創(chuàng)業(yè)平臺(tái)進(jìn)行理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新，形成物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式發(fā)展的核心動(dòng)力。

共享平臺(tái)打造物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值矩陣

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式帶來(lái)的一個(gè)重大變化是利益共享，推動(dòng)構(gòu)建共享經(jīng)濟(jì)。其技術(shù)支撐的共享平臺(tái)改變了企業(yè)與顧客二元關(guān)系的價(jià)值鏈，形成了參與者都受益的價(jià)值矩陣。共享平臺(tái)能夠提供很多資源，既可以滿足用戶各種各樣的需求，又可以使企業(yè)獲得豐富的消費(fèi)者需求信息，還可以通過(guò)用戶與用戶之間的交互，使之分享方便、快捷、便宜的消費(fèi)體驗(yàn)，成為企業(yè)的隱形代理人，進(jìn)而匯聚起巨大的用戶群，讓商業(yè)空間不斷擴(kuò)大。

以人的價(jià)值為中心是物聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式的本質(zhì)是以人的價(jià)值為中心，其宗旨就是要充分發(fā)揮人的價(jià)值，讓人的價(jià)值最大化。在運(yùn)營(yíng)層面全面挖掘用戶的交易信息，并整合重構(gòu)做深度開發(fā)。在利益鏈條上將員工與用戶綁在一起，為用戶提供最好的服務(wù)就是強(qiáng)大自己，滿足用戶所需的同時(shí)也會(huì)成就自己。

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響將是顛覆性的，將極大沖擊現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)方式等，將突破原有保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改變作業(yè)流程，開辟新的領(lǐng)域，展現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理狀態(tài)。從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的變化和保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，將重塑一個(gè)與以往大不相同的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

定制保險(xiǎn)將成為主流

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是基于情景感知的個(gè)性化定制的體驗(yàn)時(shí)代。在社群經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，風(fēng)險(xiǎn)單位呈現(xiàn)出微型化及細(xì)分趨勢(shì)，原有的大而全的保險(xiǎn)產(chǎn)品必然要隨之變革，個(gè)性化定制保險(xiǎn)將成為新的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供方式和保險(xiǎn)服務(wù)方式。個(gè)性化定制保險(xiǎn)，首先要分解、細(xì)化原有保險(xiǎn)產(chǎn)品，從全時(shí)型向短時(shí)型轉(zhuǎn)變，從突出多功能向突出專一功能轉(zhuǎn)變，從面向多方位朝著面向單一方位轉(zhuǎn)變，預(yù)測(cè)、估算風(fēng)險(xiǎn)要更精確。其次要無(wú)縫對(duì)接各消費(fèi)平臺(tái)、消費(fèi)場(chǎng)景，直接獲取用戶行為和場(chǎng)景數(shù)據(jù)信息，尤其要了解碎片化消費(fèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。再次運(yùn)用保險(xiǎn)科技高效篩選并精確分析市場(chǎng)需求數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確判斷用戶需求，即時(shí)推送保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

按需保險(xiǎn)成為可能

隨著物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的深化，用戶投保后，可以依據(jù)實(shí)際情況對(duì)重要的保險(xiǎn)參數(shù)進(jìn)行調(diào)整(諸如免賠額等)，進(jìn)而對(duì)保費(fèi)做出調(diào)整。保險(xiǎn)公司利用信息技術(shù)手段可以使投保時(shí)間精確到秒，實(shí)時(shí)計(jì)算、結(jié)算保費(fèi)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的匹配性更高

新興技術(shù)使保險(xiǎn)公司不再需要繁瑣的用戶信息、資料的錄入、查尋等，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的輔助，可以便捷地充分獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)信息，再依據(jù)個(gè)性化的報(bào)價(jià)信息進(jìn)行用戶方案分析，提高對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的匹配性。

創(chuàng)新各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)

1。利用車聯(lián)網(wǎng)定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的分支，保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)的具體功能技術(shù)(諸如cPs定位系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)等)，通過(guò)收集車輛行駛狀況的信息數(shù)據(jù)(包括前裝數(shù)據(jù)和后裝數(shù)據(jù))，進(jìn)行綜合評(píng)定，建立相應(yīng)于駕駛者駕車行為習(xí)慣的定價(jià)模型，為其提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

2。保險(xiǎn)+智能物流。物流公司調(diào)度中心通過(guò)數(shù)據(jù)傳輸通路與物流車載終端實(shí)現(xiàn)通信，可以進(jìn)行遠(yuǎn)程車輛調(diào)度、自動(dòng)化貨倉(cāng)管理。保險(xiǎn)加大與物流公司合作，為智能物流提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)方式，智能物流也將促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

3。智能化管理用戶家庭風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)將推進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)與智能家居、信息家電等合作，對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行智能化管理。

4。穿戴式設(shè)備管理被保險(xiǎn)人健康。利用物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)可以更精準(zhǔn)了解被保險(xiǎn)人身體健康狀況，保險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)放穿戴式設(shè)備(安裝在人身上的傳感器)收集被保險(xiǎn)人身體數(shù)據(jù)，監(jiān)控、跟蹤被保險(xiǎn)人身體狀態(tài)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身體指標(biāo)出現(xiàn)某種異常就會(huì)收到醫(yī)療保健中心的提醒，督促其做出改善，降低健康風(fēng)險(xiǎn)。

5。利用物聯(lián)網(wǎng)加大與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作。保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)加大合作，可以將患病去醫(yī)院就診的被保險(xiǎn)人以往病史、醫(yī)院電子病歷信息數(shù)據(jù)、日常體征監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)、身體檢查檢驗(yàn)報(bào)告信息等傳遞給醫(yī)生，使醫(yī)生更準(zhǔn)確診斷病情及給出最好的醫(yī)療方案，既可以減少誤診的可能性，又節(jié)省了不必要的開支。利用物聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)連接技術(shù)，還可以節(jié)約被保險(xiǎn)人掛號(hào)預(yù)約的時(shí)間，降低成本。物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鏈條將向遠(yuǎn)程醫(yī)療、藥品查詢、急救、衛(wèi)生監(jiān)督等領(lǐng)域延伸。

6。隨聲佩戴物件助防意外事故。保險(xiǎn)公司將智能手表或智能手環(huán)類隨聲佩戴物件配發(fā)給老人、孕婦、兒童使用，可以在發(fā)生意外事故時(shí)監(jiān)測(cè)到數(shù)據(jù)異常，能及時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)信息傳遞采取相應(yīng)的針對(duì)性救援措施。

7。銜接校園一卡通。校園一卡通管理模式不僅使校園管理更高效、方便和安全，而且具有公共信息服務(wù)類、金融服務(wù)類等功能，保險(xiǎn)可以與該管理系統(tǒng)進(jìn)行良好銜接，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與校園安全管理的密切結(jié)合，為師生提供所需的保險(xiǎn)服務(wù)。

8、深化與環(huán)保監(jiān)測(cè)方面合作。保險(xiǎn)與環(huán)保監(jiān)測(cè)方面深化合作，可以高效獲得各種環(huán)境監(jiān)測(cè)信息。當(dāng)傳感器將采集的環(huán)境信息通過(guò)無(wú)線傳輸設(shè)備傳輸?shù)江h(huán)保監(jiān)控中心，可以讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分享到這些信息，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控水平和快速反應(yīng)能力。

9。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技含量更高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種植業(yè)保險(xiǎn)上將與農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)緊密結(jié)合，在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)上將與動(dòng)物標(biāo)識(shí)溯源系統(tǒng)緊密結(jié)合。農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)監(jiān)測(cè)通過(guò)關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)采集，可以實(shí)時(shí)掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天氣、土壤等各種數(shù)據(jù)。動(dòng)物標(biāo)識(shí)溯源可以形成一體化全程監(jiān)控，使養(yǎng)殖、防疫、檢疫等有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)快捷、精準(zhǔn)的溯源和處理家畜疫情、家畜產(chǎn)品安全事件。這將改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的科技含量更高。

10。在更多領(lǐng)域創(chuàng)新服務(wù)功能。保險(xiǎn)業(yè)還將在移動(dòng)電子商務(wù)、供電質(zhì)量信息及用電負(fù)荷遠(yuǎn)程控制、機(jī)場(chǎng)安防功能、智能平安城市建設(shè)和城市管理等許多領(lǐng)域創(chuàng)新服務(wù)功能，而這些領(lǐng)域也將深刻改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)。

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

要警惕物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，例如掌握數(shù)據(jù)信息的科技企業(yè)可以獲取大量的保險(xiǎn)方案，從技術(shù)上繞開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而徑直對(duì)接保險(xiǎn)需求者。再例如數(shù)據(jù)信息來(lái)源的高門檻和獨(dú)自占有性，將使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)付出較高的數(shù)據(jù)信息代價(jià)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)與物聯(lián)網(wǎng)的融合采取有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，并能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地從物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用單位獲得數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，從而在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上占據(jù)有利地位。

安全風(fēng)險(xiǎn)

由于物聯(lián)網(wǎng)依靠互聯(lián)網(wǎng)支撐，互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患也就成了物聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)所在，病毒、黑客的攻擊可能使物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)癱瘓。再有就是物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵技術(shù)RFID存在缺陷，有信息泄露的可能，威脅到個(gè)人隱私安全，這對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保護(hù)被保險(xiǎn)人隱私權(quán)是個(gè)較大的不利因素。

詐騙風(fēng)險(xiǎn)

物聯(lián)網(wǎng)射頻識(shí)別技術(shù)可以追蹤和定位某個(gè)特定用戶，獲得其相關(guān)信息。這就存在非法追蹤、盜取保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人機(jī)密信息，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的可能。要充分考慮物聯(lián)網(wǎng)通用技術(shù)怎樣滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特性需求，避免蓄意詐騙行為造成損害。

傳媒風(fēng)險(xiǎn)

傳媒是物聯(lián)網(wǎng)的重要支持，傳媒代表了大眾化和信息化的一種載體，而物聯(lián)網(wǎng)又使得萬(wàn)事萬(wàn)物進(jìn)入到信息互聯(lián)當(dāng)中。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)被消費(fèi)者詬病的影響長(zhǎng)期沒(méi)有消除，一旦某種保險(xiǎn)弊病發(fā)生或被消費(fèi)者誤解，負(fù)面影響將借助物聯(lián)網(wǎng)迅速?gòu)V泛傳播，會(huì)損害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至保險(xiǎn)業(yè)的形象。

尚無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系

物聯(lián)網(wǎng)需要形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，才能實(shí)現(xiàn)順暢互通。目前由于標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，各領(lǐng)域之間的溝通和協(xié)調(diào)受到一定阻礙，使物聯(lián)網(wǎng)的不同技術(shù)融合產(chǎn)生一定困難，這也對(duì)物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的不利影響。

總之，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，將改變保險(xiǎn)業(yè)的思維方式，給保險(xiǎn)業(yè)注入創(chuàng)新活力，推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式加快轉(zhuǎn)型，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更科學(xué)、更技術(shù)化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地發(fā)揮出保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值。