一、前言
物聯(lián)網(wǎng)一詞最早源自美國微軟公司創(chuàng)辦人比爾蓋茲 (Bill Gates) 在 1995 年所著的《未來之路》(The Road Ahead) 一書中,一段描述智能化居家生活的想象。由于當(dāng)時信息技術(shù)發(fā)展未臻成熟,物聯(lián)網(wǎng)并未引起世人太多關(guān)注。1998 年,美國麻省理工學(xué)院提出電子產(chǎn)品代碼 (Electronic Product Code,EPC) 系統(tǒng)的“物聯(lián)網(wǎng)”構(gòu)想,1999 年該校 Auto-ID中心主任凱文·艾什頓 (Kevin Ashton,后來被稱為“物聯(lián)網(wǎng)”之父 ) 以無線射頻識別技術(shù) (RadioFrequency IDentification,RFID) 為研究基礎(chǔ),提出感測設(shè)備透過無線射頻識別技術(shù)連結(jié)互聯(lián)網(wǎng)進行信息傳輸與交換,達成具有智能化識別與作業(yè)管理的物聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)想。
近幾年,隨著相關(guān)信息科技發(fā)展日趨成熟,全球物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)逐步成型,透過各種設(shè)備之?dāng)?shù)字通訊數(shù)據(jù)擷取、溝通,并鏈接實體對象與數(shù)字信息數(shù)據(jù),提供自動控管、偵測、識別及服務(wù)等加值功能;如何構(gòu)筑物聯(lián)網(wǎng)世界仍處于現(xiàn)在進行式,然誠如臺集電張董事長忠謀所言:“物聯(lián)網(wǎng)是個很大的構(gòu)想,但還沒有公司可以真正地管理整個生態(tài)系統(tǒng)”。
那么,當(dāng)為推動物聯(lián)網(wǎng)所發(fā)展出的創(chuàng)新技術(shù)與應(yīng)用越來越多時,將對我們的生活型態(tài)產(chǎn)生怎樣的影響?又會帶來哪種新型態(tài)商業(yè)模式?尤其對于支付服務(wù),將有何沖擊與契機???種種未知與想象令人忐忑;對此,本文擬從技術(shù)演進角度,探討物聯(lián)網(wǎng)目前應(yīng)用與發(fā)展情形,并借以分析未來在物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下,支付產(chǎn)業(yè)可能的趨勢走向,提供參考。
二、物聯(lián)網(wǎng)
(一) 、物聯(lián)網(wǎng)定義
凱文·艾什頓最早對于物聯(lián)網(wǎng)的憧憬為:“當(dāng)今的信息技術(shù)如此依賴于人所產(chǎn)生的信息,以至于我們的計算機更了解思想而不是物質(zhì)。如果計算機能不借助我們的幫助,就獲知物質(zhì)世界中各種可被獲取的信息,我們將能跟蹤及計量那些物質(zhì),大幅減少浪費、損失與消耗。我們將知曉物品何時需要更換、維修或召回,他們是新的還是過了有效期。物聯(lián)網(wǎng)有改變世界的潛能,就像互聯(lián)網(wǎng)一樣,甚至更深遠。”( 數(shù)據(jù)源:百科網(wǎng)站 ),換句話說,物聯(lián)網(wǎng)的理想境界是:無須透過人的介入便能達到計算機 ( 物 ) 與計算機 ( 物 ) 的溝通,提供人們更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活。因此,歐盟無線射頻識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) (CASAGRAS,Coordination and Support Action for Global RFID-related Activities and Standardization)提出實務(wù)的定義:“物聯(lián)網(wǎng)”就是一項全球化的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),透過通訊數(shù)據(jù)擷取與溝通機制,鏈接實體或虛擬對象,并可進一步透過特定機制與互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施,將所有對象鏈接在一起,提供控制、偵測、識別及信息交換服務(wù)。
(二)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
為達到物聯(lián)網(wǎng)的理想境界,國際電信聯(lián)盟于 2005 年發(fā)表物聯(lián)網(wǎng)報告《ITU InternetReports 2005:The Internet of Things》中,提出信息技術(shù)實踐方案,將未來物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境描繪為“普適網(wǎng)絡(luò)社會”(Ubiquitous Network Societies,請參閱圖 1、2),預(yù)告所有對象設(shè)備均可隨時隨地透過卷標(biāo)識別技術(shù) ( 如 RFID)或信息設(shè)備鏈接網(wǎng)絡(luò) ( 稱為智能居家生活,請參閱圖 3);同時為建構(gòu)前述普適網(wǎng)絡(luò)社會生活、開創(chuàng)物聯(lián)網(wǎng)價值,國際電信聯(lián)盟構(gòu)思以無線射頻識別技術(shù)標(biāo)示及傳感器為基礎(chǔ)的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境,針對物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)意發(fā)想、產(chǎn)品開發(fā)、制造到上市服務(wù)的發(fā)展過程,提供完整的方法論與基礎(chǔ)模型,供各產(chǎn)業(yè)快速擴展應(yīng)用,以建構(gòu)更符所謂的智慧居家生活環(huán)境,同時透過高效率運作可提升產(chǎn)能、資源利用率,以及改善人類與自然環(huán)境之互動關(guān)系。
圖1 未來物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境通訊溝通方面數(shù)據(jù)源:國際電信聯(lián)盟 Internet Reports 2005:The Internet of Things
圖 3 智慧居家生活
(三) 、物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)
為達成物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之普適網(wǎng)絡(luò)社會的理想目標(biāo),勢須建構(gòu)普適的終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,包括具備信息處理能力的傳感器、移動式終端設(shè)備、家庭智能設(shè)備、監(jiān)控系統(tǒng)設(shè)備等;無信息處理能力的靜態(tài)信息對象 ( 如無線射頻識別技術(shù) RFID)、個人無線或車輛智能通訊設(shè)備等,透過各種 ( 長 / 短距 ) 無線或有線通訊網(wǎng)絡(luò),達到物物溝通應(yīng)用 (Machine to Machine“M2M”、Machine to machine Application Integration“MAI”) 及物物溝通服務(wù)“MaaS”(Machine to machine As A Service) 的功能,實現(xiàn)高效率、節(jié)能的生產(chǎn)制造機制與便捷、安全、環(huán)保的智能生活目標(biāo);而發(fā)展普適物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ),在于構(gòu)思可行的體系架構(gòu)(Architecture) 及其衍生的完整產(chǎn)業(yè)生態(tài)系,在物聯(lián)網(wǎng)運行世界,沒有單獨一種無線或有線技術(shù)能夠有效服務(wù)整體架構(gòu),也沒有任何單位可以完全不透過其他單位的協(xié)助,便掌握所有知識技術(shù)或提供產(chǎn)品服務(wù)。因此,物聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)下,協(xié)同運作模式 (Collaboration) 會越趨重要,唯有透過生態(tài)系內(nèi)各單位的協(xié)同運作,方能提供穩(wěn)定可靠的產(chǎn)品或具體可行的服務(wù)。以下先從物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)切入,簡單說明如何形塑物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu),進而具體布建物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施。
1、 Networked Auto-ID 體系結(jié)構(gòu)
圖 4 Networked Auto-ID 架構(gòu)模式
Networked Auto-ID Architecture 是 1999年美國麻省理工學(xué)院 Auto-ID 實驗室所提出的構(gòu)想,其概念是將對象透過射頻識別 (RFID)、條形碼等訊息感測設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)串連,達到智能化識別與管理目標(biāo)。此種體系結(jié)構(gòu)由標(biāo)識卷標(biāo) ( 如磁條、條形碼、二維條形碼、射頻標(biāo)識等 )、標(biāo)示標(biāo)簽閱讀設(shè)備 ( 包括磁條讀卡器、條形碼掃描儀、光學(xué)識讀器、射頻讀寫器等 )、信息傳輸網(wǎng)絡(luò) (Internet、Intranet)、標(biāo)識解析服務(wù)器及信息服務(wù)器組成。
2、uIDIoT 體系結(jié)構(gòu)
圖 5 uIDIoT 體系結(jié)構(gòu)
uIDIoT (Ubiquitous ID:Standard for Ubiquitous computing and the Internet of things,物聯(lián)網(wǎng)普適網(wǎng)絡(luò)物聯(lián)識別 ) Architecture 是日本非營利標(biāo)準(zhǔn)化組織 uID (Ubiquitous ID) 所規(guī)劃制訂的物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu),其目標(biāo)是“透過射頻標(biāo)識與二維條形碼標(biāo)識物體,由網(wǎng)絡(luò)傳感器采集周圍情境 (Context),并根據(jù)采集的環(huán)境信息調(diào)整信息服務(wù)”。在 uIDIoT 體系架構(gòu)下,每個對象均被賦予一個唯一的對象標(biāo)識符 Ucode ( 由 128bits 的數(shù)據(jù)組成 ),除透過 Ucode 查詢?nèi)〉脤ο笙嚓P(guān)信息服務(wù)器的地址外,也可透過網(wǎng)絡(luò)傳感器與對象標(biāo)識符關(guān)聯(lián)(Ucode Relation,ucR) 指令,向?qū)ο髽?biāo)識符關(guān)系數(shù)據(jù)庫 (ucR DB) 查詢,獲得與所查詢對象相關(guān)的其他信息服務(wù)器的地址。
3、USN 體系結(jié)構(gòu)
圖 6 USN 體系結(jié)構(gòu)
USN (Ubiquitous Sensor Network 普適感應(yīng)網(wǎng)絡(luò) ) Architecture 是 2007 年,韓國電子與通信技術(shù)研究所 (Electronics &Telecommunications Research Institute,ETRI) 在瑞士日內(nèi)瓦國際電信聯(lián)盟召開的“下一代網(wǎng)絡(luò)全球標(biāo)準(zhǔn)舉措會議”(Next Generation Network Global Standards Initiative,NGN GSI) 上提出構(gòu)想;該體系結(jié)構(gòu)采用分層概念,將物聯(lián)網(wǎng)由下而上分為五層:傳感器網(wǎng)絡(luò)層 ( 采集與傳輸環(huán)境信息 )、接入網(wǎng)絡(luò)層 (感知網(wǎng)與外部的通信)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施 (下一代互聯(lián)網(wǎng) )、中間件 / 中介軟件層 ( 數(shù)據(jù)存取處理軟件 ) 及應(yīng)用平臺層 ( 各產(chǎn)業(yè)應(yīng)用 )。USN 體系結(jié)構(gòu)目前在中國工業(yè)與學(xué)術(shù)界應(yīng)用較多,但因各分層間之溝通接口欠缺統(tǒng)一定義,體系結(jié)構(gòu)完整性較不足。
4、Physical Net 體系結(jié)構(gòu)
美國維吉尼亞大學(xué) Vicaire 等人針對較復(fù)雜的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境,提出改良式分層 Physical Net 體系結(jié)構(gòu),由下而上分別為服務(wù)提供層( 感知設(shè)備直接提供服務(wù) )、網(wǎng)關(guān)層 ( 服務(wù)的收集、分發(fā)、動態(tài)移動管理及實時應(yīng)用配置 )、協(xié)調(diào)層及應(yīng)用層 ( 應(yīng)用程序資源或跨網(wǎng)管理 );Physical Net 定義各層間之溝通接口標(biāo)準(zhǔn)-遠程方法調(diào)用 (Remote Method Invocation,RMI),Physical Net Architecture 對實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)設(shè)計而言,更為可行。
5. M2M 體系結(jié)構(gòu)
M2M 體系結(jié)構(gòu)是歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)組織(European Telecommunications Standards Institute,ETSI) 制訂的機器與機器 (Machine to Machine,M2M Architecture) 間溝通運作標(biāo)準(zhǔn),提供非智能終端設(shè)備透過移動通訊網(wǎng)絡(luò)與其他智能終端設(shè)備 (Intellectual Terminal,IT) 或系統(tǒng)間通訊溝通標(biāo)準(zhǔn),包括服務(wù)需求、功能架構(gòu)及協(xié)議定義 3 部分。M2M 的功能架構(gòu)概述如下:
(1) 在具有存儲模塊的設(shè)備、網(wǎng)關(guān)與網(wǎng)域中部署 M2M 服務(wù)能力層 (Service Capacity Layer,SCL);
(2) 設(shè)備與網(wǎng)關(guān)中的應(yīng)用程序透過dIa (Deviceapplication interface) 設(shè)備應(yīng)用系統(tǒng)接口與 SCL 溝通;
(3) 網(wǎng)域中的應(yīng)用程序透過 mIa (M2M application interface) M2M 應(yīng)用系統(tǒng)接口與 SCL 溝通;
(4) 設(shè)備或網(wǎng)關(guān)透過 mId (M2M to device interface) 接口與 SCL 溝通。
6、IoT A 體系結(jié)構(gòu)
此系歐盟研究技術(shù)發(fā)展第七架構(gòu)計劃 (7th Framework Programme for Research and Technological Development,F(xiàn)P7) 之研究結(jié)果,IoT A 主要解決物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大規(guī)模、異質(zhì)平臺無線與移動通信所帶來的復(fù)雜問題,為樹狀物聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)參考模型 (Architectural Reference Model,ARM),以物與物通信接口(M2M API) 進行不同無線通信協(xié)議整合,透過互聯(lián)網(wǎng) IP 串聯(lián)異質(zhì)平臺 ,以“往復(fù)式”概念將邏輯參考模型透過架構(gòu)規(guī)劃為結(jié)構(gòu)體系,再據(jù)以設(shè)計實際系統(tǒng),并透過實際系統(tǒng)營運狀況回饋至結(jié)構(gòu)體系,據(jù)以為下一輪參考模型設(shè)計的重要基礎(chǔ)。
(四)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展進程
表 1
歐洲智能系統(tǒng)整合技術(shù)平臺-射頻識別工作小組 (European Technology Platform on Smart Systems Integration (EPoSS) - RFID Working Group) 于 2008 年“Internet of Things in 2020”研究報告中,將物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展期分為四階段,并分析規(guī)劃每個階段的發(fā)展進程,包括技術(shù)發(fā)展愿景、標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)備 / 設(shè)備、能源功耗與應(yīng)用范疇 ( 請參閱表 1)。
(五) 物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應(yīng)用技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域廣泛,擇要將其與支付較相關(guān)的技術(shù),簡單匯整說明如下:
1、感知層使用技術(shù)
(1) 、條形碼辨識 (Barcode、QRCode)借助條形碼或二維條形碼標(biāo)示對象相關(guān)信息,提供掃描傳感器讀取對象的本身信息(Barcode),或進一步串聯(lián)至互聯(lián)網(wǎng)讀取對象有關(guān)信息,目前此類技術(shù)發(fā)展相當(dāng)成熟,成本也最低廉,各行各業(yè)均廣泛使用。
(2) 、無線射頻識別 (RFID)
本項辨識技術(shù)主要由傳感器 (Reader) 及標(biāo)簽 (Tag) 所組成,利用傳感器發(fā)出無線電波,啟動有效感應(yīng)范圍內(nèi)的 RFID 標(biāo)簽,并由傳感器電波啟動卷標(biāo)之芯片運作,并將訊息響應(yīng)給傳感器。目前國內(nèi) RFID 應(yīng)用廣泛,如金融卡、公交卡、高速 ETC 等。
(3) 、近場通訊 (NFC)
NFC 主要為移動式裝備 ( 如手機 ) 與其他設(shè)備或移動式裝備間之溝通辨識功能,提供點對點、卡片仿真或讀取器等不同感應(yīng)運作模式,目前國內(nèi)主要應(yīng)用在移動手機金融卡、信用卡等領(lǐng)域。
(4) 、無線網(wǎng)絡(luò)感測 (Wireless Sensor Network)
此技術(shù)主要提供對象感測環(huán)境變化或物體移動等能力,透過紅外線、超音波、亮度、溫度、濕度、壓力等感測組件,以及各種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議,傳送相關(guān)感測信息。
(5) 、嵌入式 (Embedded) 設(shè)備
各類型終端設(shè)備,包括移動電話、游樂器、數(shù)字家電等,透過嵌入式技術(shù)將軟件結(jié)合硬件設(shè)備的應(yīng)用,使其具備接收網(wǎng)絡(luò)訊息與處理信息的能力,或是附加軟件運算功能的智能設(shè)備,使其具備接受、傳遞與處理信息的能力。
2、網(wǎng)絡(luò)層通訊技術(shù)
(1) 區(qū) 域 網(wǎng) 路: 如 RFID、Bluetooth、Beacon、紅外線傳輸、Zigbee、WiFi 等技術(shù)。
(2) 外部網(wǎng)絡(luò):如 3G/4G 無線通信、WiMAX等技術(shù)。
3、應(yīng)用層發(fā)展
涵蓋各種創(chuàng)新應(yīng)用整合服務(wù),如穿戴式設(shè)備、智能家居、智能低碳、智能商務(wù)、智能電網(wǎng)、智能交通等,以及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來的大量信息所衍生的各種大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)大廠如 Google、Apple、Samsung 皆看好物聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大商機,分別推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng),如 Google 推出以 Android 平臺為基礎(chǔ)的Brillo;Apple 推 出 iOS 的 HomeKit; 微軟 Windows 的 Windows 10 IoT Core 系統(tǒng)等,甚至連處理器硅智財 (IP) 大廠ARM 也結(jié)合 Cortex-M 設(shè)備控制器設(shè)備,推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng) mbed OS,提供各產(chǎn)業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)各類產(chǎn)品平臺 ( 如智能家居產(chǎn)品 Nest、智能手表Pebble)。另,Google、Apple 等各大系統(tǒng)廠家,也正借助營造物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu),逐步建立起自有的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系。
三、物聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用發(fā)展趨勢
隨著物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)興起,大量信息透過網(wǎng)絡(luò)快速傳輸,預(yù)期將對既有的商業(yè)營運模式帶來重大沖擊,尤其透過實體對象感知互動模式,完整融合網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)與實體商業(yè)營運流程機制,將使傳統(tǒng)電子商務(wù)金流、物流、信息流之交互應(yīng)用更為緊密,謹就物聯(lián)網(wǎng)于支付服務(wù)之應(yīng)用情形,簡單分析未來發(fā)展趨勢供參。
(一) 、消費與支付整合服務(wù)模式
以往,金融支付模式主要為被動服務(wù)模式,不論提款、匯款、轉(zhuǎn)賬等單向式資金移轉(zhuǎn),或是消費者完成消費行為后,發(fā)動支付交易請求,由金融機構(gòu)依其請求,續(xù)行相關(guān)處理服務(wù),凡此種種,消費者因消費或資金移轉(zhuǎn)行為與支付服務(wù)之偶合性較少。在物聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下,透過實體對象感知互動服務(wù)模式,消費或商業(yè)行為與支付服務(wù)信息將緊密結(jié)合,譬如以 QR Code提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)功能模式,消費者透過智能手機 App 掃瞄擬購買商品之 QR Code,直接聯(lián)機至商店后端系統(tǒng)完成相關(guān)支付程序,很快便可在家收到所購買之商品,整體金流、物流、信息流自動串聯(lián);另外,QR Code 也應(yīng)用于付款人之身份辨識,如車票、電影票、自動販賣機等,當(dāng)消費者利用商家提供的 QR Code 連結(jié)至服務(wù)網(wǎng)站,于消費者完成付款后,商家信息系統(tǒng)即回傳買受人購買憑證 ( 即提供另一 QR Code),作為消費者兌現(xiàn)所購買之標(biāo)的憑證。
(二)、 情境化支付服務(wù)模式
物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境借助 RFID 及 NFC 等感知設(shè)備,并透過手機 APP 網(wǎng)絡(luò)感測結(jié)合 LBS (Location Based Service) 技術(shù),實時確認消費者 ( 付款人與收款人 ) 所在位置、周邊環(huán)境及其自身狀態(tài),可確保支付者的資金流向、人身安全,降低損失或風(fēng)險。在消費服務(wù)方面,手機營運商 ( 如 Apple或 PayPal) 運用低耗電藍牙設(shè)備 Beacon 技術(shù)( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 與客戶手機溝通,當(dāng)客戶進入與營運商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 實體 ) 商店時,Beacon 會主動與顧客預(yù)先自營運商下載之手機 App 進行聯(lián)機,并透過手機通知用戶已聯(lián)機訊息,當(dāng)客戶準(zhǔn)備購買物品時,只須提示店員使用營運商支付工具進行付款,系統(tǒng)即自動啟動支付交易進行處理。此種支付模式服務(wù)可帶給客戶不同之便利體驗與個人化服務(wù)。此外,商家布建 Beacon 設(shè)備成本低廉,且客戶可得到最新的商店優(yōu)惠信息,享受更簡單、更快速的支付服務(wù)。依據(jù)消費信息的大數(shù)據(jù)運算技術(shù),金融機構(gòu)進行消費者交易歷史紀(jì)錄分析,并借助物聯(lián)網(wǎng)感知環(huán)境確認消費者即時狀態(tài),推估消費者之需求并據(jù)以及時營銷,可有效增進金融機構(gòu)之營收。
(三) 、生物辨識支付模式
傳統(tǒng)式使用卡片支付工具、密碼等認證方式,將因物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之興起,逐步轉(zhuǎn)向以生物特征辨識技術(shù)為基礎(chǔ)的支付服務(wù)模式。“生物辨識”主要是依靠生物識別技術(shù),根據(jù)人體的生理器官 ( 如臉部、眼部、指紋等 ) 及行為特征確定客戶身份,當(dāng)使用者通過生物辨識機制驗證后,再透過信息設(shè)備與金融機構(gòu)帳戶聯(lián)機進行支付授權(quán)作業(yè),這種透過用戶生物特征控管機制,無需其他 (如支付卡片) 交易憑證,就可完成支付服務(wù)的模式,稱為“生物支付”。
目前,部分商業(yè)銀行及中國第三方支付機構(gòu)支付寶已推出此類服務(wù),這項新興支付模式未來勢將逐步擴大其應(yīng)用領(lǐng)域。
(四) 、物聯(lián)網(wǎng) (智慧) 銀行的支付服務(wù)
金融機構(gòu)為支付業(yè)務(wù)的核心,在物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢下,金融機構(gòu)須從傳統(tǒng)之靜態(tài)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型為動態(tài)的科技金融服務(wù)模式,方能主動掌握消費者之動向需求,借助物聯(lián)網(wǎng)感知功能確認消費者所在位置、周邊環(huán)境等,再透過傳統(tǒng)金融服務(wù)依據(jù)消費者往來信用、服務(wù)生命周期及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大數(shù)據(jù)等智能分析,實時提供消費者必要、感興趣的商品服務(wù),創(chuàng)造新的支付商機。例如傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于消費信用貸款,往往依據(jù)消費者與其往來及相關(guān)信用調(diào)查情形,決定是否給予貸款或利率水平,因此,從消費者申請貸款,經(jīng)審核后準(zhǔn)予支付款項,這過程可能耗費可觀的時間,目前已有純網(wǎng)絡(luò)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境感知功能及大數(shù)據(jù)技術(shù),針對消費者在網(wǎng)絡(luò)上之行為、身份、職業(yè)、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等進行智慧分析,實時核貸并支付消費者款項。另,有金融機構(gòu)將企業(yè)之抵押/擔(dān)?;虍a(chǎn)品等動產(chǎn)信息,透過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)感知功能與企業(yè)放貸系統(tǒng)整合,實時掌握貸放企業(yè)之抵押 / 擔(dān)保品或出貨狀況,更可進一步結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)制造或營運活動流程,迅速完成在線融資作業(yè),支付企業(yè)融資款項,并達到實時監(jiān)控抵押債權(quán)狀況,降低放貸風(fēng)險。
(五) 、分享經(jīng)濟模式所衍生的支付服務(wù)需求
未來學(xué)大師杰里米.里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物聯(lián)網(wǎng)革命》一書中描述:“物聯(lián)網(wǎng)即將帶來一切都是免費的社會?除現(xiàn)行的出版、通訊及娛樂產(chǎn)業(yè),未來,制造業(yè)、能源業(yè)、教育業(yè)及更多產(chǎn)業(yè)的商品與服務(wù),也都將步入『免費』的境地,屆時企業(yè)的營運、民眾的工作、市場的經(jīng)濟將面臨怎樣的巨變?市場經(jīng)濟逐漸式微,共享經(jīng)濟躍為主流??『取用』勝過『擁有』、『合作』凌駕『競爭』、『分享』徹底取代『交易』,一向用以衡量經(jīng)濟表現(xiàn)的 GDP 也因此不斷降低,既有的市場經(jīng)濟規(guī)則與典范,將全面遭到顛覆。”預(yù)期“分享經(jīng)濟”在產(chǎn)品服務(wù)及市場再流通模式上,將創(chuàng)造巨大的商業(yè)價值;另,依據(jù)普華永道咨詢機構(gòu)(PricewaterhouseCoopers,PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽車或住房之分享模式經(jīng)濟規(guī)模統(tǒng)計顯示,2014 年創(chuàng)造的產(chǎn)值約為 150 億美元,十年內(nèi)將成長到 3,350 億美元,可見未來分享經(jīng)濟商業(yè)模式及其衍生的支付服務(wù)需求不容小覷。
四、應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)支付所面臨的問題
雖然物聯(lián)網(wǎng)可為我們帶來更便捷、舒適的服務(wù)與生活,同時促進產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新變革,但由于相關(guān)配套措施與管理機制尚未完善,勢將成為物聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展所須面臨的重大挑戰(zhàn),謹簡單說明如下:
(一) 技術(shù)應(yīng)用發(fā)展多元然標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一
由于物聯(lián)網(wǎng)體系相關(guān)技術(shù)應(yīng)用相當(dāng)廣泛,且存有異質(zhì)信息設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較難統(tǒng)一,易肇致信息作業(yè)效率不佳。另,以物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)提供金融支付服務(wù),對于交易訊息之實時性、準(zhǔn)確性及跨機構(gòu) / 產(chǎn)業(yè)訊息數(shù)據(jù)交換規(guī)格等,似未有較具體成形的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),這將是后續(xù)推動物聯(lián)網(wǎng)支付等服務(wù)所要克服的首要問題。
(二) 應(yīng)用未達經(jīng)濟規(guī)模無法降低營運成本
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的最大特色是對象的電子化、數(shù)字化,建構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境須投入包括對象卷標(biāo)、感應(yīng)接收設(shè)備、應(yīng)用整合設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)、后端業(yè)務(wù)信息處理平臺等成本,由于物聯(lián)網(wǎng)體系多屬試營運性質(zhì),未達全面應(yīng)用階段,占有比率及交易量仍不顯著,須仰賴時間逐步擴大服務(wù)范圍,以達經(jīng)濟規(guī)模,因此,短期內(nèi)無法有效降低相關(guān)營運成本,將影響物聯(lián)網(wǎng)體系之推動。
(三) 信息安全有待強化
在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,信息設(shè)備緊密串聯(lián),然現(xiàn)行各設(shè)備間之?dāng)?shù)據(jù)傳輸或信息處理機制,仍未有較完善的信息安全防護措施,譬如未經(jīng)授權(quán)的機構(gòu) / 個人或?qū)ο髮?RFID 卷標(biāo)進行讀寫,所引發(fā)的個人資料防護、隱私安全等問題,甚至進而非法追蹤、盜取貨物或機密信息,以謀求不當(dāng)利益或蓄意破壞等情形,皆為安全防范須考慮之要項。此外,物聯(lián)網(wǎng)感應(yīng)設(shè)備透過互聯(lián)網(wǎng)與后端信息系統(tǒng)串聯(lián),也會面臨遭病毒與黑客攻擊,導(dǎo)致系統(tǒng)無法運作的疑慮;因此,強化信息安全將成為推動物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的重要目標(biāo)。
(四) 管理機制尚待完善
在物聯(lián)網(wǎng)運作環(huán)境中,對象與對象溝通將成為常態(tài),如何強化對象資源之使用或控管、個人資料的防護、物聯(lián)網(wǎng)信息的有效整合與跨機構(gòu)信任機制等重要管理議題,將逐漸面臨挑戰(zhàn),成為未來物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功拓展的重要關(guān)鍵。
五、結(jié)語
目前,各產(chǎn)業(yè)正如火如荼展開物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展移動,預(yù)期將可為支付產(chǎn)業(yè)開創(chuàng)嶄新格局,隨著各項技術(shù)與營運問題陸續(xù)被克服,將有越來越成熟的物聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用模式逐一推出,面對未來物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的興起,謹就觀察心得簡單說明之。
(一) 完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)為必要前提
物聯(lián)網(wǎng)支付模式較傳統(tǒng)支付服務(wù)生態(tài)體系復(fù)雜,絕非單一機構(gòu)可獨力完成,依據(jù)美國信息科技研究與咨詢機構(gòu) Gartner 之物聯(lián)網(wǎng)預(yù)測報告顯示,2015 年全球所使用的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量將達 49 億個,比 2014 年成長 30%,至 2020 年則將成長至 250 億個。為因應(yīng)未來龐大物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量所新增的互聯(lián)網(wǎng)辨識碼 (IP) 需求,各單位互聯(lián)網(wǎng)通訊協(xié)議升級乃為刻不容緩之議題。
(二) “交易安全”為物聯(lián)網(wǎng)支付的最重要支柱
交易安全為幫助支付業(yè)務(wù)之要項,物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖持續(xù)精進發(fā)展,但如何兼顧交易安全與使用方便性,將是能否成功推展物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)之關(guān)鍵。因此,隨時保有完備的風(fēng)險管理機制、持續(xù)提升技術(shù)水準(zhǔn)、避免事務(wù)數(shù)據(jù)不當(dāng)儲存或傳輸,有效降低營運作業(yè)風(fēng)險,以強化交易安全性,進而提高客戶的信任度與忠誠度,為物聯(lián)網(wǎng)支付的長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
(三) 物與物溝通模式擴大支付業(yè)務(wù)發(fā)展空間
物聯(lián)網(wǎng)的最大特色在于成功促進計算機( 物 ) 與計算機 ( 物 ) 自動運作機制,成功實現(xiàn)不透過人的介入能達到物與物的溝通模式,為人們提供更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活,未來因物聯(lián)網(wǎng)物與物自動運作機制興起,將促使支付產(chǎn)業(yè)延伸服務(wù)領(lǐng)域,透過物聯(lián)網(wǎng)提供感知功能,搜集客戶信息與狀況,并透過大數(shù)據(jù)分析模式,快速響應(yīng)或提供客戶服務(wù),將可進一步獲得更多客戶服務(wù)機會,帶動支付新需求與業(yè)務(wù)成長,更擴大支付服務(wù)范疇與想象空間。
(四) 新興支付服務(wù)與傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的互補性
由于新興科技發(fā)展帶動新思維與營運模式,對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來前所未有的沖擊,近來,“科技金融”一詞在國際間越來越受到矚目,促使金融機構(gòu)加快革新腳步,國內(nèi)金融機構(gòu)也將快速朝向數(shù)字科技金融領(lǐng)域發(fā)展。預(yù)期未來物聯(lián)網(wǎng)支付將成為金融機構(gòu)為客戶服務(wù)之新模式,在新種支付業(yè)務(wù)發(fā)展推動階段,短期內(nèi)傳統(tǒng)支付工具仍為大宗,鑒于消費者需求的多變與復(fù)雜,金融機構(gòu)持續(xù)提供多樣、高效、安全的支付服務(wù)選擇,以競爭優(yōu)勢區(qū)隔同業(yè)的差異化策略,吸引消費者青睞。在發(fā)展新興支付服務(wù)的同時,對傳統(tǒng)的支付工具仍可以互補的原則共存,加強客群交易習(xí)性、優(yōu)惠方式、商店銷售行為等分析,發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢、提供消費者訂制化服務(wù),創(chuàng)造更高附加價值。