前不久,支付寶在中國首屆城市建設信息技術產品博覽會上,發(fā)布了“未來公交”計劃,宣布使用支持NFC(近場通信技術)手機的用戶,可在支付寶客戶端內實時下載一張公交卡,并在35個城市中刷手機通行。
公交卡是NFC最廣泛的應用,但是在打通線上線下的移動支付領域,NFC支付卻始終得不到真正的釋放。而支付寶做公交卡NFC的目標當然不僅僅是公交卡應用這么簡單。
支付寶NFC項目負責人曹寅告訴《二十一世紀商業(yè)評論》,支付寶對包括NFC在內的各種移動支付技術一直保持著高度關注,并且在NFC領域有著很好的技術儲備。“線下支付的場景千差萬別,很難用一種移動支付方式去解決所有問題。就NFC來說,在近距離的高頻小額支付場景中,它有著很好的使用體驗,公交服務正是這樣的使用場景。可以說,我們做NFC跟做其他移動支付技術的目的都是一樣的,力爭在不同的使用場景中,給用戶提供最合適的使用體驗。”
此次支付寶與OPPO手機合作,采用的是NFC卡模擬的技術,即嵌入式安全模塊eSE方案,安全芯片(SE)集成在手機通信芯片模塊。在支付過程中,NFC芯片作為非接觸通訊前端,將從外部讀寫器接收到命令,轉發(fā)到SE,然后由SE進行回復,完成交易。
NFC同POS機、二維碼一樣,都是線下支付的入口,除了支付寶這樣的第三方支付,最早且最積極推動的,要數(shù)銀聯(lián)與運營商。有意思的是,縱觀國內外,涉足NFC領域的均為銀行機構以及運營商等行業(yè)巨頭。在中國,銀聯(lián)與運營商之間的技術標準之爭持續(xù)了數(shù)年,去年終于統(tǒng)一,由銀聯(lián)主導。事實上,運營商做手機NFC支付的路徑很順,由SIM卡來支持,說得專業(yè)點即SWP-SIM(Single Wire Protocol-SIM,單線協(xié)議-SIM)方案,用戶換一個SIM卡即可,運營商直接獲得用戶。而銀聯(lián)則想了個在手機中插入MicroSD卡方法來實現(xiàn),大費周章?,F(xiàn)在,運營商向銀聯(lián)妥協(xié)后,雙方開始逐步合作推出“手機錢包”,聯(lián)通的沃支付、移動的和包都是采用了NFC手機、NFC-SIM卡以及銀聯(lián)移動支付通道的應用。今年年中,上海地鐵、中移動以及浦發(fā)銀行也聯(lián)合推出NFC手機地鐵支付。浦發(fā)銀行電子銀行部副總經理薛建華將此次合作生動地形容為“銀聯(lián)的跑道,中移動的房子,浦發(fā)銀行的應用” 。
眾所周知,線下是銀聯(lián)的根本。第三方支付的二維碼之所以遭到央行的打擊,很大一部分原因是,二維碼通過簡單的軟件解決方案就打通了線上線下的支付環(huán)節(jié),繞過了銀聯(lián)。前段時間傳聞銀聯(lián)正在測試自己開發(fā)的更安全的二維碼,絕不是空穴來風。移動支付的路徑之爭,有可能決定銀聯(lián)未來的生死。銀聯(lián)的網銀在線支付沒做好,可能只是損失了一部分利潤,但線下是必須保住的,因此銀聯(lián)不會放過任何保護住線下支付入口的機會。NFC是銀聯(lián)從2006年就開始主推的移動支付方案,背后還有國家意志的助推。央行倡導的“構建中國移動支付安全可信公共服務平臺”、越來越多的印有“Quick Pass閃付” (單筆金額不超過1000元,無需輸入密碼和簽名)的金融IC卡,均與銀聯(lián)推行NFC支付有關。
銀聯(lián)推行NFC的方式很“重”,銀行和用戶需要換卡,商戶需要升級POS機,終端改造成本也不低。據(jù)悉,截至 2014 年第一季度末,銀聯(lián)在全國的“閃付”終端 POS 機有將近 300 萬臺,可支持金融 IC 卡和 NFC 手機支付。銀聯(lián)相關負責人表示,每臺 POS 終端改造成本為 300到500 元,據(jù)此計算,銀聯(lián)在 POS 機改造方面的投入已達 9到15 億元。
看到這里,讀者大概可以明白為什么NFC除了在日韓推廣得比較好之外(銀行和運營商同屬一個財閥),在美國、中國等都推行緩慢的原因了——產業(yè)鏈長、涉及的巨頭與利益相關者多、終端成本高。第三方支付打通線上線下移動支付的輕模式,在保證安全的情況下,或許不失為一種解決方案。其實,中國移動支付市場發(fā)展勢頭非常好,體量也足夠大(去年,僅支付寶的移動支付金額就相當于PayPal和Square兩大硅谷巨頭總額的3倍),沒有一家能夠把所有事情都做了。所以,參與者應當把心態(tài)放開,發(fā)揮自己的優(yōu)勢,做自己該做的,而不是擋著別人,不讓別人前進。