引子：互聯(lián)網(wǎng)金融洶涌來(lái)襲，傳統(tǒng)銀行與其抗拒不如制動(dòng)擁抱，畢竟，一切緣起科技變革，不妨就用技術(shù)進(jìn)步改造自己、融入潮流。

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲，扶植直銷(xiāo)銀行扛大梁

商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的第一個(gè)動(dòng)作就是推出直銷(xiāo)銀行。

它的直接推動(dòng)力來(lái)自于以“余額寶“為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，因此，已上線(xiàn)運(yùn)行的在線(xiàn)直銷(xiāo)銀行無(wú)一例外將余額理財(cái)作為主打和必備產(chǎn)品。

它不受地域限制可以跨區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷(xiāo)銀行的主要原因。從更深層次來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)的深入應(yīng)用，社會(huì)消費(fèi)習(xí)慣和商業(yè)模式將發(fā)生深刻變化，從而引發(fā)金融行為模式進(jìn)而商業(yè)銀行服務(wù)模式的改變。直銷(xiāo)銀行正是商業(yè)銀行的提前布局。

從經(jīng)營(yíng)模式看，直銷(xiāo)銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話(huà)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶(hù)是直銷(xiāo)銀行的核心價(jià)值。

直銷(xiāo)銀行構(gòu)建，IT戰(zhàn)略先行

相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，直銷(xiāo)銀行如同互聯(lián)網(wǎng)金融一般，也是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，做普惠金融，面向廣大群體。由此可見(jiàn)，IT戰(zhàn)略對(duì)于直銷(xiāo)銀行尤其重要。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平的不同，直接影響了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，以及IT建設(shè)方面采取的不同思路。

從業(yè)務(wù)組成看，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)包括，智能存款、高效貸款、在線(xiàn)理財(cái)、匯款轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)以及B2B業(yè)務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更快速、靈活，且偏重社交化、移動(dòng)化的互聯(lián)網(wǎng)特征，因此，在IT架構(gòu)的構(gòu)建方面，直銷(xiāo)銀行往往都與母行的IT系統(tǒng)保持相對(duì)獨(dú)立。

典型直銷(xiāo)銀行IT支撐系統(tǒng)

相比母行，直銷(xiāo)銀行IT系統(tǒng)不僅更獨(dú)立，而且沒(méi)有歷史包袱，能夠更快、更主動(dòng)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)。

品高云金融市場(chǎng)行業(yè)經(jīng)理趙敬認(rèn)為，“直銷(xiāo)銀行并非是簡(jiǎn)單的銀行渠道拓展，而是構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。這種創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅可以改變‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’，甚至?xí)淖兩虡I(yè)銀行的現(xiàn)有格局。新時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新的能量。”

“品高云歷經(jīng)8年研發(fā)，6年商用驗(yàn)證，是幫助金融用戶(hù)向云演進(jìn)，助力直銷(xiāo)銀行領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳解決方案，目前，已經(jīng)應(yīng)用在包括招商銀行、中國(guó)銀行在內(nèi)的標(biāo)桿性金融客戶(hù)案例。品高云能夠幫助直銷(xiāo)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備，有效的突破了傳統(tǒng)服務(wù)限制，形成一種可以覆蓋客戶(hù)24小時(shí)的新型服務(wù)模式，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。”

金融云全面起航，傳統(tǒng)銀行IT穩(wěn)中求進(jìn)

既然直銷(xiāo)銀行已經(jīng)半步踏入云中，那么它們的母行何去何從？答案依然是：入云。

近期，銀監(jiān)會(huì)崗發(fā)布的《十三五科技指引》明確提出：未來(lái)5年銀行業(yè)60%以上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)上金融云，75%的場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)智能運(yùn)維。由此可見(jiàn)，金融云已經(jīng)全面正式起航。

不過(guò)趙敬表示，相比直銷(xiāo)銀行可以一步踏入云中，各大傳統(tǒng)銀行由于其各自銀行IT的階段性，在面臨各式各樣的金融云方案誘惑的同時(shí)，反而應(yīng)當(dāng)穩(wěn)中求精，選擇更切合業(yè)務(wù)，能夠腳踏實(shí)地一步步走出去的“可演進(jìn)入云方案”。

他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行云演進(jìn)過(guò)程，是讓客戶(hù)了解上云是具有階段性，不可能以逸待勞的方式直接上云。就像傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)發(fā)展一樣，需要一步步沉淀下來(lái)，才能讓業(yè)務(wù)走出去。如下就是一則可選的演進(jìn)路徑：

首先，規(guī)劃云平臺(tái)建設(shè)思路，為開(kāi)發(fā)測(cè)試及部分生產(chǎn)環(huán)境提供IaaS基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)及部分IaaS+平臺(tái)服務(wù)；

其次，完善云基礎(chǔ)服務(wù)，深化IaaS+能力，交付從資源轉(zhuǎn)向應(yīng)用環(huán)境，使得更多生產(chǎn)應(yīng)用上云；

再次，形成完善的以云為核心的服務(wù)體系；

最后，將私有云和公有云平臺(tái)有機(jī)的結(jié)合在一起，形成完整的企業(yè)云平臺(tái)及數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)一的管控。

在實(shí)施層面，趙敬表示，品高云為傳統(tǒng)銀行云戰(zhàn)略演進(jìn)提供了兩個(gè)切入點(diǎn)，首先是開(kāi)發(fā)測(cè)試云切入，其次是從業(yè)務(wù)云切入，兩者各具其妙。

從開(kāi)發(fā)測(cè)試云切入

趙敬表示，金融系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試場(chǎng)景存在的問(wèn)題一般是四個(gè)，即系統(tǒng)資源不一，人員變動(dòng)頻繁；應(yīng)用、軟件眾多，安裝、配置繁瑣、周期長(zhǎng)；數(shù)據(jù)、環(huán)境易破壞，修復(fù)時(shí)間長(zhǎng)；新項(xiàng)目所需資源難以精準(zhǔn)預(yù)估，因此，金融行業(yè)可選擇開(kāi)發(fā)測(cè)試云以規(guī)避上述問(wèn)題。

選擇開(kāi)發(fā)測(cè)試云的好處是：可使金融行業(yè)能從容應(yīng)對(duì)眾多變化；專(zhuān)業(yè)的開(kāi)發(fā)測(cè)試云廠(chǎng)商可給予金融企業(yè)更全面的業(yè)務(wù)支持；可為金融提供個(gè)性、自動(dòng)化的金融云服務(wù)以及項(xiàng)目化得資源管理。

從業(yè)務(wù)云切入

通常而言，金融系統(tǒng)生產(chǎn)支撐環(huán)境的要求也具有四個(gè)特點(diǎn)：業(yè)務(wù)環(huán)境要求極度可靠、穩(wěn)定；避免高并發(fā)的渠道業(yè)務(wù)受到流量影響；對(duì)各種監(jiān)控和管理要求非常嚴(yán)格；系統(tǒng)安全要求非常苛刻。

因此，趙敬表示，金融行業(yè)從業(yè)務(wù)云切入時(shí)，必須選擇無(wú)單點(diǎn)、高可用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)環(huán)境，同時(shí)具備可定制的彈性能力，具備多維度的混合云管理視角，同時(shí)保證更好的安全、合規(guī)性。

那么，具體如何實(shí)施呢？趙敬說(shuō)，以招商銀行總部的數(shù)據(jù)中心為例，品高云為位于招商銀行總部的數(shù)據(jù)中心提供了金融云資源調(diào)度管理服務(wù)，同時(shí)，還為招行IT管理提供計(jì)量計(jì)費(fèi)功能、提供各種原生和定制化的IaaS+服務(wù)，以及全面的IT資產(chǎn)監(jiān)控和業(yè)務(wù)審計(jì)。

除了招商銀行，品高金融云還為北京產(chǎn)權(quán)交易所、中銀金融商務(wù)、新疆農(nóng)信等金融機(jī)構(gòu)基于上述思路提供了可演進(jìn)云平臺(tái)方案的咨詢(xún)和實(shí)施，趙敬補(bǔ)充說(shuō)。