在近日舉行的一場金融行業(yè)CIO沙龍上，互聯(lián)網(wǎng)思維對銀行業(yè)的影響成為一大課題。東亞銀行資訊科技架構(gòu)管理部的總架構(gòu)師潘志江表示，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展驅(qū)動了用戶行為的改變。用戶的信息獲取從原先的銀行網(wǎng)點、電話等方式，擴展到了社交網(wǎng)絡(luò)，交易的渠道變得更多，決策的原因更為多元化，互動和分享也更多在開始在線上。

這一切使得銀行渠道端必須轉(zhuǎn)型，并且已經(jīng)體現(xiàn)在當(dāng)下的銀行業(yè)發(fā)展中：近幾年銀行物理網(wǎng)點的增長迅速放緩，而電子銀行的替代率在2015年已經(jīng)上升到77.76%。

潘志江認為，未來銀行發(fā)展新常態(tài)可以分為以下幾大特征。

首先是在客戶方面，中產(chǎn)、養(yǎng)老一族、城鎮(zhèn)新興客群開始涌現(xiàn)，客戶的行為已顯著改變。

在渠道上，客戶習(xí)慣了多渠道服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展迅猛。

在產(chǎn)品上，日漸演變?yōu)榻鹑谂c生活相結(jié)合的解決方案

在技術(shù)上，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)發(fā)展迅猛。

目前，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的各大機構(gòu)都在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積極布局，支付寶、微信、京東等都在構(gòu)建新興的金融形態(tài)。而傳統(tǒng)銀行則紛紛建立直銷銀行，來獲得新的轉(zhuǎn)型定位。其中較為典型的代表包括民生銀行，以及平安銀行推出的橙子銀行等。

潘志江指出目前很多傳統(tǒng)銀行的直銷銀行運作方式以線上拉客為主要目的，多數(shù)未形成差異化的客戶定位和價值主張，并且被作為母行的事業(yè)部或者業(yè)務(wù)部門存在，與母行共享后臺資源，未能獨立運營。產(chǎn)品也較為簡單、同質(zhì)化。銀行需要明確目標客戶群，打造與之相匹配的價值主張，大力推進獨立運營體系的建設(shè)，并且持續(xù)亮點增值服務(wù)的推進和產(chǎn)品創(chuàng)新。

傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融整體IT架構(gòu)分為銀行傳統(tǒng)服務(wù)體系、電子支付服務(wù)體系，以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。在整體IT架構(gòu)方面，運營呈現(xiàn)集中化的趨勢，IT走向可擴展、低成本化。潘志江認為銀行需要積極利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行的基因。比如利用大數(shù)據(jù)對關(guān)聯(lián)群、擔(dān)保圈自動識別，將所有渠道信息進行整合，實現(xiàn)360度的客戶統(tǒng)一風(fēng)險視圖。針對潛在的風(fēng)險客戶群進行自動識別并預(yù)警，由客戶經(jīng)理對預(yù)警信息進行跟蹤并確認。

潘志江最后總結(jié)，認為目前傳統(tǒng)銀行主要的威脅來自于用互聯(lián)網(wǎng)思維武裝起來的銀行。在互聯(lián)網(wǎng)+時代，銀行的IT建設(shè)比拼的整體能力，而不是單個系統(tǒng)。同時，要注意創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展的平滑。