為什么區(qū)塊鏈會(huì)率先顛覆金融領(lǐng)域

由F區(qū)塊鏈技術(shù)最早來(lái)自比特幣，所以最早接觸和應(yīng)用的大多是金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中涉足最多的是銀行、證券交易和登記的環(huán)節(jié)。目前醫(yī)療、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)、游戲，政務(wù)、公證、社交、人工智能等領(lǐng)域的應(yīng)用多處于初級(jí)或概念設(shè)立階段。據(jù)科技行業(yè)并購(gòu)咨詢機(jī)構(gòu)Magister Advisors估計(jì)到2017年，銀行投人區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)的經(jīng)費(fèi)將超過(guò)10億美元，是所有企業(yè)軟件板塊發(fā)展速度最快的。

2015年9月建立的初創(chuàng)公司R3 CEV 發(fā)起R3 區(qū)塊鏈聯(lián)盟，至今已吸引了包括富國(guó)銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行、摩根士丹利、加拿大皇家銀行、澳大利亞國(guó)民銀行和法國(guó)興業(yè)銀行等43 家銀行巨頭參與，著手為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的使用制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議。納斯達(dá)克在2015年12月30日也完成了基于區(qū)塊鏈平臺(tái)的首個(gè)證券交易，對(duì)于全球金融市場(chǎng)的去中心化有著里程碑式的意義。將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的區(qū)塊鏈股票交易嘗試。

除了為金融交易帶來(lái)高透明度、高安全性、降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)之外，區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠幫助提高效率和減少開(kāi)支。2015年6月，西班牙桑坦德銀行發(fā)布的研究報(bào)告提出，截至2022年，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)減少跨境支付、證券交易以及合規(guī)中的成本開(kāi)支，每年能為銀行業(yè)節(jié)省150億~200億美元。

國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈項(xiàng)目“小蟻”的創(chuàng)始人達(dá)鴻飛認(rèn)為，“區(qū)塊鏈技術(shù)普及后對(duì)銀行業(yè)的影響是變革性的，金融的底層基礎(chǔ)架構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，原有的一些角色將來(lái)可能就不再需要了，有可能會(huì)出現(xiàn)一些新的角色，所以對(duì)底層會(huì)造成很大的變化”。比如金融業(yè)中有一些登記結(jié)算機(jī)構(gòu)，如A 股市場(chǎng)里的中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司，債券市場(chǎng)的中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司，這一類機(jī)構(gòu)完全可以被區(qū)塊鏈技術(shù)取代。澳大利亞證券交易所就正在與一個(gè)叫數(shù)字資產(chǎn)控股(DAH) 的區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司合作，由DAH 提供技術(shù)為他們建造一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的清算和結(jié)算系統(tǒng)。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的意義在于減少中間環(huán)節(jié)、降低交易成本、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、提高金融服務(wù)質(zhì)量等。而區(qū)塊鏈技術(shù)的嵌入則可能會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)金融的意義深化。其中一個(gè)重要方面是，可通過(guò)程序化記錄，儲(chǔ)存、傳遞、核實(shí)、分析信息數(shù)據(jù)，從面形成信用。相較于傳統(tǒng)的信用形成方式，區(qū)塊鏈可省去大量人力成本、中介成本，所記錄的信用信息更為完整、對(duì)以造假。

舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)我們申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供相應(yīng)的信用信息，這就需要依靠銀行、保險(xiǎn)或征信機(jī)構(gòu)所記錄的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)。但其中存在著信息不完整、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、使用成本高等問(wèn)題，而區(qū)塊鏈的用處在于依靠程序算法自動(dòng)記錄海量信息，并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺(tái)電腦上，信息透明、篡改難度高、使用成本低。因此，申請(qǐng)貸款時(shí)不再依賴銀行、征信公司等中介機(jī)構(gòu)提供信用證明，貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)即可。

在審計(jì)方面，公司不需要招聘專門的審計(jì)人員來(lái)公司內(nèi)部審核賬本，所有交易都可以集中記錄儲(chǔ)存在內(nèi)部的區(qū)塊鏈。由于區(qū)塊鏈具有不可逆性和時(shí)間郵戳功能，會(huì)計(jì)事務(wù)所等外部審計(jì)人員和監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)跟蹤這些區(qū)塊鏈可以實(shí)時(shí)監(jiān)控公司賬本，同時(shí)機(jī)構(gòu)可以借此大幅減少對(duì)于審計(jì)員審核金融交易的依賴，將審計(jì)業(yè)務(wù)變得更有效率。

R3 CEV組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟的目的就是要做一個(gè)全球的去中心化的實(shí)時(shí)結(jié)算清算系統(tǒng)。目前，如果要匯款到國(guó)外，即變匯是需要通過(guò)SWIFT (環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)) 系統(tǒng)的，這個(gè)過(guò)程往往需要t+1或者t+2,甚至1+3。如果使用區(qū)塊鏈技術(shù)，理論上就可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算和清算，相當(dāng)于一個(gè)全球的支付寶體系。在這種理想狀況下，銀行是獲利最大的，因?yàn)樗麄儾挥猛ㄟ^(guò)SWIFT 系統(tǒng)，首先是極大地降低了成本，同時(shí)由于實(shí)時(shí)結(jié)算，也減少了來(lái)自對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。這種全球的去中心化的實(shí)時(shí)結(jié)算清算系統(tǒng)能夠讓全球的金融體量上一個(gè)新的臺(tái)階。

在中國(guó)的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)圈中，一位名為Certchain 的全自動(dòng)鑒證服務(wù)項(xiàng)目致力于不依靠第三方介入，以數(shù)學(xué)算法免費(fèi)對(duì)信息數(shù)據(jù)的真實(shí)存在提供證明，其官網(wǎng)介紹稱，“對(duì)任意文件和任何信息，以去中心化的方式，用純是供匿名且安全的存在證明，并可以根據(jù)用戶的需求，無(wú)須任何第三方介人，能夠便捷和以極低成本證明某個(gè)人對(duì)任意類型文件的所有權(quán)。”

“區(qū)塊鏈本質(zhì)上就是交易各方信任機(jī)制建設(shè)的一個(gè)完美的數(shù)學(xué)解決方案。”中國(guó)萬(wàn)向控股有限公司副董事長(zhǎng)兼執(zhí)行董事，萬(wàn)向區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室發(fā)起人肖風(fēng)認(rèn)為，“一是用純數(shù)學(xué)算法來(lái)建立各方的信任關(guān)系; 二是交易各方信任關(guān)系的建立完全不需要借助第三方; 三是建立信任關(guān)系的成本幾乎為零。這也正是我預(yù)言的區(qū)塊鏈將幫助達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)金融終極模式的核心所在。

以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，再加以輔助方法可在互聯(lián)網(wǎng)上建立智能合約機(jī)制，用程序代替合同，當(dāng)約定的日期、條件一旦達(dá)成，網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)執(zhí)行合約，金融活動(dòng)由交換數(shù)據(jù)變成交換代碼。