很多人將區(qū)塊鏈技術(shù)的革命性潛力比作互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的潛力，即區(qū)塊鏈能改變?nèi)藗兒推髽I(yè)合作的方式。
投資者察覺(jué)了這一點(diǎn)，他們?cè)?014年至2015年期間向區(qū)塊鏈相關(guān)的初創(chuàng)公司投入了8億多美元?；蛟S更能說(shuō)明區(qū)塊鏈具有顛覆潛力的例子是，2016年底，四家歐洲保險(xiǎn)巨頭全球保險(xiǎn)集團(tuán)(Aegon)、安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)、慕尼黑再保險(xiǎn)(Munich Re)和瑞士再保險(xiǎn)(Swiss Re)設(shè)立了一個(gè)名為B3i的聯(lián)合試點(diǎn)項(xiàng)目，該項(xiàng)目旨在探索新興技術(shù)
然而，就迄今為止人們所表現(xiàn)出來(lái)的興趣來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)總體上落后于其它行業(yè)，例如銀行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)必須超趕，因?yàn)閰^(qū)塊鏈除了展示能加強(qiáng)保險(xiǎn)公司當(dāng)前業(yè)務(wù)模式的潛力外，數(shù)字初創(chuàng)公司還使用區(qū)塊鏈來(lái)打擊保險(xiǎn)公司。
區(qū)塊鏈?zhǔn)怯涗浕蚪灰椎墓蚕砉操~本，所有參與者都可以查看，但它不受任何形式的中央控制?！督?jīng)濟(jì)學(xué)人》將區(qū)塊鏈描述為建立信任的機(jī)器。在虛擬貨幣比特幣(區(qū)塊鏈最著名的應(yīng)用)的例子里，區(qū)塊鏈能跟蹤交易并使資金轉(zhuǎn)移成為可能，同時(shí)防止雙重支出(double-spending)，這一切都無(wú)需銀行介入。但區(qū)塊鏈還適用于很多其它系統(tǒng)，這些系統(tǒng)用于保存靜態(tài)記錄(例如土地所有權(quán))，動(dòng)態(tài)注冊(cè)資產(chǎn)交換，以及進(jìn)行購(gòu)票等付款。區(qū)塊鏈也是“智能合約”的平臺(tái)——計(jì)算機(jī)程序在滿足預(yù)定義條件時(shí)會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)某些操作。
工作原理
雖然區(qū)塊鏈技術(shù)用法多種多樣，但區(qū)塊鏈解決方案往往以四個(gè)特征為基礎(chǔ)。分散化驗(yàn)證(Decentralized validation)：售票之類的交易發(fā)生時(shí)，有關(guān)參與者就行動(dòng)的有效性達(dá)成共識(shí)后，描述這一交易的新數(shù)據(jù)塊被添加到鏈里(例如，當(dāng)證實(shí)賣(mài)方是所售出的票據(jù)的所有者時(shí))。
冗余：區(qū)塊鏈對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點(diǎn)或至少一組節(jié)點(diǎn)進(jìn)行連續(xù)復(fù)制。因此單點(diǎn)故障是不存在的。
不可變的存儲(chǔ)空間：區(qū)塊鏈迷惑了黑客，因?yàn)槿绻诳鸵鄹臄?shù)據(jù)，他們不僅要改變鏈中的區(qū)塊，還要改變所有連續(xù)的區(qū)塊和大部分副本。此外，數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈中注冊(cè)，區(qū)塊鏈有數(shù)字指紋，而數(shù)字指紋包含日期和時(shí)間戳;任何篡改數(shù)據(jù)的嘗試都是顯而易見(jiàn)的，因?yàn)樾屡f數(shù)字指紋不匹配。
加密：基于加密私鑰和公鑰的數(shù)字簽名使網(wǎng)絡(luò)參與者能夠驗(yàn)證哪個(gè)參與者擁有資產(chǎn)，發(fā)起交易、簽署智能合約或在區(qū)塊鏈中注冊(cè)數(shù)據(jù)。
保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)
憑借這些特點(diǎn)，區(qū)塊鏈有助于解決很多保險(xiǎn)公司在數(shù)字時(shí)代面臨的一些關(guān)鍵難題(包括更全面地了解和滿足客戶需求，并通過(guò)提高運(yùn)營(yíng)效率來(lái)降低成本)。下面是一些可以應(yīng)用區(qū)塊鏈的例子。
滿足客戶需求
在數(shù)字世界里，成功的公司可以滿足消費(fèi)者對(duì)定制產(chǎn)品、簡(jiǎn)單性和透明度的需求。保險(xiǎn)公司幾乎一直沒(méi)有機(jī)會(huì)了解這些需求，它們與客戶的互動(dòng)僅限于購(gòu)買(mǎi)保單或提出索賠，但這些流程是可以委托給經(jīng)紀(jì)人和代理商的。這就解釋了為什么會(huì)有這樣的威脅，為什么數(shù)字攻擊者能成功地使客戶滿意度成為首要任務(wù)。
區(qū)塊鏈可以通過(guò)這些做法使保險(xiǎn)公司免受這樣的挫折——反復(fù)提供用于驗(yàn)證的數(shù)據(jù)(例如護(hù)照的副本)以及減少隱私問(wèn)題。未經(jīng)客戶允許的情況下再也不可能將數(shù)據(jù)傳給第三方的。
例如，英國(guó)初創(chuàng)公司Tradle正在研究區(qū)塊鏈解決方案，該解決方案將使金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求實(shí)施的KYC(know-your-customer，了解你的客戶)檢驗(yàn)，以防止洗錢(qián)。如果這些機(jī)構(gòu)動(dòng)輒必須向不同的機(jī)構(gòu)提供有關(guān)其身份和財(cái)富來(lái)源的相同信息，那么這一過(guò)程會(huì)使這些機(jī)構(gòu)耗費(fèi)很多時(shí)間和金錢(qián)，客戶也會(huì)感到十分厭煩。一旦KYC數(shù)據(jù)得到了驗(yàn)證，客戶就可以使用私鑰授權(quán)網(wǎng)絡(luò)中的公司在需要時(shí)訪問(wèn)加密數(shù)據(jù)。
此外，區(qū)塊鏈提供更高的透明度，因此它在關(guān)稅和理賠處理方面具有更高的透明度。另一家英國(guó)初創(chuàng)公司InsurETH正在制定基于具備智能合約的區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)航空保險(xiǎn)政策。當(dāng)航班數(shù)據(jù)源證實(shí)航班取消或延誤時(shí)，合約會(huì)對(duì)保單持有人進(jìn)行賠付，這使索賠和理賠流程變得快捷且便利。(盡管很多旅客可以根據(jù)以往的保險(xiǎn)對(duì)航班延誤提出索賠，但很少有人這樣做，因?yàn)轵?yàn)證延誤的過(guò)程可能吃力不討好。)
同樣，對(duì)于家里或車(chē)輛遭受的損失，智能合約可以觸發(fā)理賠流程并通過(guò)與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的傳感器進(jìn)行檢測(cè)和驗(yàn)證，人們不必為損壞的原因而爭(zhēng)吵，也不必頻頻打電話跟進(jìn)理賠進(jìn)展。
預(yù)防詐騙
聯(lián)邦調(diào)查局的統(tǒng)計(jì)顯示，所有保險(xiǎn)索賠中約有5%至10%是騙保，這些欺詐行為使美國(guó)的非健康類別的保險(xiǎn)公司每年損失400多億美元。用作跨行業(yè)、外部數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)的分布式注冊(cè)表的區(qū)塊鏈可用來(lái)發(fā)現(xiàn)欺詐。
例如，區(qū)塊鏈可以通過(guò)驗(yàn)證貨物真?zhèn)?、所有?quán)和來(lái)源，驗(yàn)證醫(yī)療報(bào)告等文件，檢驗(yàn)警方提供的盜竊報(bào)告和索賠記錄以及驗(yàn)證身份來(lái)揭露偽造的損失或盜竊報(bào)告。
保險(xiǎn)公司、制造商、客戶和其他參與方要展開(kāi)廣泛的合作來(lái)發(fā)掘區(qū)塊鏈的全部潛力，這是顯而易見(jiàn)的。英國(guó)初創(chuàng)公司Blockverify正在建立一個(gè)系統(tǒng)，該系統(tǒng)使用戶能檢查與個(gè)人電子產(chǎn)品、藥品和奢侈品等商品有關(guān)的欺詐交易，造假或盜竊。該系統(tǒng)的工作原理是標(biāo)記產(chǎn)品，然后將其記錄和供應(yīng)鏈活動(dòng)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中。同在英國(guó)的Everledger設(shè)計(jì)了一個(gè)類似的應(yīng)用程序，該應(yīng)用程序用來(lái)驗(yàn)證鉆石和與之相關(guān)的交易，旨在幫助保險(xiǎn)公司、執(zhí)法者和鉆石行業(yè)從業(yè)者檢測(cè)欺詐行為。
效率
很多這樣的用例都意味著保險(xiǎn)公司還有另一個(gè)良機(jī)，即降低運(yùn)營(yíng)和管理成本。自動(dòng)驗(yàn)證保單持有人的身份和合同的有效性，以可審計(jì)的方式對(duì)來(lái)自醫(yī)生等第三方的索賠和數(shù)據(jù)進(jìn)行注冊(cè)，對(duì)智能合同進(jìn)行承保以及對(duì)索賠程序進(jìn)行自動(dòng)化，這些舉措都可以在加快流程的同時(shí)降低成本。
智能合約較低的處理成本也許有助于開(kāi)拓新的增長(zhǎng)市場(chǎng)。在新興市場(chǎng)，區(qū)塊鏈和智能合約可用來(lái)向農(nóng)民提供小額保險(xiǎn)，例如，一旦干旱由可靠的氣象來(lái)源得到證實(shí)就可以向農(nóng)民理賠。保險(xiǎn)公司可以將目前用于追查欺詐的數(shù)百萬(wàn)美元節(jié)省下來(lái)。
路漫漫其修遠(yuǎn)兮
很明顯，區(qū)塊鏈促進(jìn)了創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式并為保險(xiǎn)公司及其客戶帶來(lái)了成本優(yōu)勢(shì)。然而，由于各種障礙，它未能得到廣泛采用。
可擴(kuò)展性是第一個(gè)挑戰(zhàn)。該技術(shù)基于共識(shí)的驗(yàn)證機(jī)制，其連續(xù)復(fù)制以及不斷增長(zhǎng)的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)量意味著區(qū)塊鏈變得越大，它對(duì)存儲(chǔ)、帶寬和計(jì)算能力的要求就越高。如果區(qū)塊鏈太大，只有少數(shù)節(jié)點(diǎn)能夠處理塊，這會(huì)導(dǎo)致集中化的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，最近的事件表明，對(duì)于所有區(qū)塊鏈的安全屬性來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈并非堅(jiān)不可摧。例如，黑客曾經(jīng)從加密貨幣交易所Bitfinex那里偷走了6,500萬(wàn)美元。這些威脅并不像傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)那樣得到了充分的理解。
標(biāo)準(zhǔn)化是第三個(gè)挑戰(zhàn)。為了在開(kāi)放或局部共享的系統(tǒng)和分布式系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的利益，這需要一些標(biāo)準(zhǔn)化。當(dāng)前行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失(即B3i項(xiàng)目正試圖解決的)反映了該技術(shù)的新穎性。時(shí)而要依賴競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、供應(yīng)商和其它參與方協(xié)作的分布式系統(tǒng)尚需時(shí)間發(fā)展。解決法律和監(jiān)管問(wèn)題也需要時(shí)間發(fā)展。因此，啟用低效的解決方案，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很高，人們要仔細(xì)考慮投資決策。
這些障礙不應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司的絆腳石，因?yàn)樾鹿菊谘杆俳邮苓@項(xiàng)技術(shù)及其成本優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)是收取保費(fèi)、匯集資金并將其重新分配給提出正當(dāng)索賠的人。區(qū)塊鏈意味著所有這一切現(xiàn)在都可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，而如今的保險(xiǎn)公司可能會(huì)被InsurETH或Dynamis(這是一家用智能合約提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)補(bǔ)充失業(yè)保險(xiǎn)的初創(chuàng)公司)這樣的公司的去中介化。在后一種情況，使用社交媒體驗(yàn)證保險(xiǎn)和索賠的申請(qǐng)是網(wǎng)上的其他保單持有人。
這些例子對(duì)在位企業(yè)的業(yè)務(wù)沒(méi)有立即構(gòu)成嚴(yán)重威脅。但是，這些例子應(yīng)該就區(qū)塊鏈的顛覆潛力向現(xiàn)有企業(yè)發(fā)出警告，并打造區(qū)塊鏈保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。首先要深入了解技術(shù)如何滿足客戶的需求，并發(fā)現(xiàn)潛在的應(yīng)用。這意味著在位企業(yè)要與財(cái)團(tuán)、技術(shù)專家和初創(chuàng)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其它市場(chǎng)參與者一起應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。在位企業(yè)可以向初創(chuàng)公司學(xué)習(xí)，它們也許要考慮與這樣的公司合作，或收購(gòu)這樣的公司——進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司，這些公司擁有基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)品和流程。
目前，請(qǐng)牢記區(qū)塊鏈能夠推動(dòng)什么，不能推動(dòng)什么，這很重要。如果交易中涉及的參與方數(shù)目有限，那么保險(xiǎn)公司當(dāng)前的交易模式可能就已經(jīng)足夠了。此外，如果中介不是必須的，或者可信中介已經(jīng)存在，這不太可能帶來(lái)好處。但在多方參與的交易中(也許是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激勵(lì))需要一個(gè)板上釘釘?shù)臄?shù)據(jù)記錄，而且中央的可信機(jī)構(gòu)不可用，或不是必須的——區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)了巨大的前景，保險(xiǎn)公司對(duì)這一前景的探索是明智之舉。
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