相對而言，中小銀行則抱團(tuán)布局。贛州銀行、貴陽銀行、廊坊銀行等十多家城商行于2017年共同發(fā)起成立銀行區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，并發(fā)布首款產(chǎn)品“票鏈”。截至2018年一季度末，該平臺注冊用戶數(shù)已超過5萬家，累計(jì)為數(shù)百家中小微企業(yè)提供了2000多筆銀行承兌匯票融資服務(wù)，票面總金額超過7億元。

對于“不競爭則死”的銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行，在市場、客群、渠道、風(fēng)控等與新金融機(jī)構(gòu)相比均不明顯占優(yōu)的當(dāng)下，加速區(qū)塊鏈的軍備競賽無疑是占取先機(jī)的明智之舉。然而，區(qū)塊鏈炙手可熱的另一面，卻是市場對其實(shí)際落地效果的質(zhì)疑。

中國人民銀行參事盛松成對區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用一直高度質(zhì)疑。從今年的博鰲論壇開始，他就反復(fù)提出：如果一項(xiàng)技術(shù)鮮有實(shí)際落地效果卻人人說好，不能排除這里有炒作的成分。“從推出至今，并沒有聽到哪個(gè)國家或者哪個(gè)公司，真正用區(qū)塊鏈技術(shù)解決了實(shí)際問題，創(chuàng)造出了新價(jià)值。”

“準(zhǔn)確說，已經(jīng)開始解決實(shí)際問題、落地實(shí)際應(yīng)用，但要談規(guī)模效應(yīng)和商業(yè)效果還為時(shí)尚早。”中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院院長張一峰表示，其中很大的原因，是新技術(shù)所需的人、才、物的匱乏，使得部分銀行對區(qū)塊鏈的試水暫時(shí)只能淺嘗輒止。

央行帶頭

近幾年，區(qū)塊鏈技術(shù)已成為全球銀行業(yè)最熱門的創(chuàng)新領(lǐng)域之一。這種技術(shù)被寄予厚望，期待其能改變固有的交易流程和記錄保存方式，建立互信機(jī)制，降低交易成本，提高業(yè)務(wù)效率。

帶動(dòng)這股潮流的，首先是包括中國央行在內(nèi)的各國央行。早在2015年，央行體系的中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院團(tuán)隊(duì)開始重兵布局區(qū)塊鏈技術(shù)，并在2016年正式組建中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院。

2017年央行動(dòng)作頻頻。去年1月29日，央行正式成立數(shù)字貨幣研究所，旨在研究區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣發(fā)展，確保區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力能夠被最大限度地用于我國金融行業(yè);2017年6月，央行在《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中宣布推動(dòng)區(qū)塊鏈發(fā)展。另據(jù)媒體報(bào)道，僅2017年一年，央行就提交了近70項(xiàng)基于區(qū)塊鏈的專利，中國或已成為全球提交最多的基于區(qū)塊鏈專利的國家

央行的布局仍在進(jìn)行中。2018年3月26日，央行宣布成功建立區(qū)塊鏈注冊開放平臺(BROP)。

“除去看好技術(shù)本身，央行對技術(shù)研究的帶動(dòng)效應(yīng)也非常明顯。”一位國有銀行科技部門人士說，該行從前年起就花大力氣研究區(qū)塊鏈，原因之一就是央行布局?jǐn)?shù)字貨幣研究等舉動(dòng)的帶頭作用。

據(jù)《財(cái)經(jīng)國家周刊》梳理，國內(nèi)多家銀行均已試水區(qū)塊鏈應(yīng)用。工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)完成了金融產(chǎn)品交易平臺的原型系統(tǒng)建設(shè);建設(shè)銀行的區(qū)塊鏈系統(tǒng)完成了首筆集團(tuán)內(nèi)跨境國際保理業(yè)務(wù);農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技宣布打造基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，并完成首筆線上訂單支付貸款;中國銀行上線區(qū)塊鏈電子錢包(BOCwallet)的iOS版;招商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等等。

總體上，區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前主要聚焦于多方參與的信用交易、信息傳遞領(lǐng)域，如國內(nèi)信用證(銀行根據(jù)買方的請求，開給賣方的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證)、跨境支付、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)交易、直聯(lián)清算、資產(chǎn)托管、聯(lián)合放貸等場景。

“但這些應(yīng)用還相對粗淺。”交通銀行金融研究中心研究專員張哲宇認(rèn)為。各家銀行大多基于區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，相對簡單的采用既定的私有鏈和聯(lián)盟鏈開展業(yè)務(wù)，在具體實(shí)踐中較難實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在相關(guān)場景中的應(yīng)用基礎(chǔ)還不成熟，配套措施和法律法規(guī)也還欠缺。“銀行大規(guī)模開展區(qū)塊鏈應(yīng)用，還需要較長時(shí)間。”

小步慢走

“主要問題在于，目前的很多區(qū)塊鏈項(xiàng)目局限在某一個(gè)垂直領(lǐng)域，而只有多行業(yè)多領(lǐng)域連接，才能真正產(chǎn)生價(jià)值。”中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院院長張一峰說道。

多位受訪者均表示，票據(jù)有可能是區(qū)塊鏈最先在金融業(yè)實(shí)現(xiàn)突破的領(lǐng)域。但即使在票據(jù)領(lǐng)域，目前發(fā)展也頗有局限。

早在2016年12月，央行主導(dǎo)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)的全生命周期登記流轉(zhuǎn)和基于數(shù)字貨幣的票款對付(DVP)結(jié)算功能就已全部實(shí)現(xiàn)，意味著數(shù)字票據(jù)交易平臺原型系統(tǒng)開發(fā)成功并達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，顯示數(shù)字貨幣在數(shù)字票據(jù)場景的應(yīng)用驗(yàn)證落地，并與包括工商銀行在內(nèi)的數(shù)家試點(diǎn)銀行進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)試聯(lián)通。這一由央行牽頭并自主創(chuàng)新研發(fā)的重大金融科技成果，曾被市場評價(jià)為“中國央行將成為首個(gè)研究數(shù)字貨幣及真實(shí)應(yīng)用的中央銀行”，并率先探索了區(qū)塊鏈在貨幣發(fā)行中的實(shí)際應(yīng)用。

三個(gè)月后的2017年2月，該數(shù)字票據(jù)交易平臺測試成功。2018年1月25日，中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院團(tuán)隊(duì)承接并組織開發(fā)的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)平臺在票交所成功進(jìn)行實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)。

但2017年至今，這一“根正苗紅”的區(qū)塊鏈票據(jù)試點(diǎn)卻進(jìn)展較緩。

“現(xiàn)在只在工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、杭州銀行等幾家銀行中做小范圍的嘗試。未來設(shè)想中，所有銀行將處理票據(jù)的過程上傳到鏈上，企業(yè)登錄APP就可以查詢到票據(jù)流轉(zhuǎn)的每一個(gè)動(dòng)作。”知情人士介紹，“金融行業(yè)的創(chuàng)新普遍比較謹(jǐn)慎，通常在小范圍內(nèi)反復(fù)測試、應(yīng)用之后，才能大規(guī)模推廣，以防止意想不到的風(fēng)險(xiǎn)。”

換句話說，在中央高度重視嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)下，銀行普遍選擇謹(jǐn)慎前行。比如，先與另一家銀行同業(yè)協(xié)商達(dá)成跨鏈互聯(lián)，進(jìn)行小范圍嘗試，比如民生銀行與中信銀行合作打造基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng);微眾銀行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，用于微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算和清算。然后再根據(jù)嘗試效果定奪下一步舉措。

但如果想要進(jìn)一步擴(kuò)大共享范圍，就會發(fā)現(xiàn)步履艱難。“一是其他銀行對于業(yè)務(wù)互通缺乏動(dòng)力，二是兩家銀行達(dá)成的智能合約，其他銀行未必認(rèn)可。”前述銀行金融科技部人員說。

也有一些銀行以項(xiàng)目為基準(zhǔn)進(jìn)行了探索，與自己的相關(guān)合作方達(dá)成聯(lián)盟。比如郵儲銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈應(yīng)用于資產(chǎn)托管領(lǐng)域，以共享賬本、智能合約、隱私保護(hù)、共識機(jī)制等四大機(jī)制為技術(shù)基礎(chǔ)，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計(jì)方等五種角色共同參與資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景。再比如，中國銀行西藏分行應(yīng)用“西藏扶貧資金支持保障系統(tǒng)”，組成中行、農(nóng)發(fā)行、用款單位等多節(jié)點(diǎn)聯(lián)盟鏈，嘗試將扶貧資金審批和使用全流程上鏈。

“區(qū)塊鏈的使用模式與傳統(tǒng)模式大不相同，不可能單靠科技就能把項(xiàng)目做好，一定是業(yè)務(wù)和技術(shù)相互融合。”一位銀行科技部區(qū)塊鏈項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說。

他進(jìn)一步解釋，區(qū)塊鏈項(xiàng)目的業(yè)務(wù)效果由多種因素決定，除了自身的技術(shù)水平之外，還包括與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的配合程度、合作伙伴的技術(shù)水平等方面。目前大部分銀行的區(qū)塊鏈項(xiàng)目還處于嘗試階段，安全和效率都有待優(yōu)化，尚未有明顯的實(shí)際效果。

是非之爭

區(qū)塊鏈以數(shù)字化為基礎(chǔ)，在諸多業(yè)務(wù)上的確可以解決痛點(diǎn)。這已經(jīng)是市場的共識。以政銀、銀企、企企之間的簽約為例，目前基本借助紙質(zhì)合同，通過蓋印章來增信，隨后再郵寄給對方，難免存在造假可能且效率低下。一旦區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了數(shù)字簽約，則可以避免傳統(tǒng)簽約的諸多不足。

但并非所有業(yè)務(wù)都適用于區(qū)塊鏈。比如按照國家規(guī)定，增值稅發(fā)票的留存與傳遞須為紙質(zhì)，區(qū)塊鏈只能通過掃描件的鏈上流轉(zhuǎn)來提高相關(guān)業(yè)務(wù)的處理速度，而不能替代線下的紙質(zhì)憑據(jù)。

多位受訪者表示，現(xiàn)在正處于傳統(tǒng)IT技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的博弈期。傳統(tǒng)IT技術(shù)可以立竿見影地解決實(shí)際問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)則可能在未來實(shí)現(xiàn)更高的效率以及更大規(guī)模的協(xié)作。

“在銀行業(yè)務(wù)上，區(qū)塊鏈技術(shù)能做的事情，其實(shí)傳統(tǒng)的IT技術(shù)都能做。前者的本質(zhì)是一個(gè)提高效率和增信的過程，把一些環(huán)節(jié)縮短甚至消除了。”在銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用研討會上，郵儲銀行信息科技部區(qū)塊鏈項(xiàng)目負(fù)責(zé)人鐘亮說。

業(yè)界甚至有反對區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融的聲音存在。其中以盛松成的觀點(diǎn)為典型，他認(rèn)為：第一，區(qū)塊鏈不能和貨幣相結(jié)合，因?yàn)樗畲蟮奶攸c(diǎn)是去中心化，但貨幣政策是全世界各國的主要經(jīng)濟(jì)政策之一，不僅不能去中心化，還要以國家對貨幣發(fā)行的壟斷為基礎(chǔ)，這在長時(shí)間內(nèi)都不可能被顛覆;第二，區(qū)塊鏈技術(shù)不宜和金融相結(jié)合，因?yàn)閺默F(xiàn)有市場情況看，區(qū)塊鏈對提升金融效率沒太大幫助;第三，區(qū)塊鏈如果要應(yīng)用，最好用在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，比如可以利用其不可篡改的特點(diǎn)，在藝術(shù)和考古鑒定方面發(fā)揮作用。

“技術(shù)革新的力量早已不可阻擋。” 前述銀行科技部人士說，與其爭論“是與非”，不如腳踏實(shí)地探索下應(yīng)用之道。

張哲宇的建議是：銀行當(dāng)前應(yīng)合力部署區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。一是主動(dòng)擁抱國際國內(nèi)現(xiàn)有的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，優(yōu)先選擇具有官方背景的聯(lián)盟組織，以便在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定過程中確立自身話語權(quán);二是充分匯聚銀行的集團(tuán)內(nèi)部力量，包括銀行部門及非銀部門(如租賃、基金、信托、保險(xiǎn)等)，合力組建區(qū)塊鏈的研究和實(shí)踐團(tuán)隊(duì)，避免出現(xiàn)“單個(gè)部門單點(diǎn)作戰(zhàn)”的低效率布局模式。