近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展與進一步成熟，各國政府紛紛搶抓戰(zhàn)略布局，不斷加大扶持力度，各類資本也持續(xù)不斷注入，使得全球大數(shù)據(jù)市場呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。全球范圍內(nèi)來看，大數(shù)據(jù)已進入了從概念推廣到應(yīng)用落地的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折期。中國敏銳地把握住了大數(shù)據(jù)的興起及發(fā)展趨勢，集中力量構(gòu)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系。2015年8月，國務(wù)院發(fā)布《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，提出全面推進中國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，走數(shù)據(jù)強國的道路。2016年3月，國家出臺“十三五”規(guī)劃綱要，再次明確大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源具有重大價值，提出要加快推動大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用及治理;2017年1月，國家發(fā)布《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，全面指定了未來五年的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展確立了目標和路徑。借助國家政策推動，中國大數(shù)據(jù)市場龐大產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)形成，并已處于行業(yè)高速發(fā)展期，目前，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？蛇_1500億元，未來無年將進入“加速期”，到2020年將達到8000億元的規(guī)模，實現(xiàn)幾何級增長。

大數(shù)據(jù)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了新的發(fā)展契機，幫助金融行業(yè)實現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型，使得銀行整體服務(wù)更為高效、便捷。尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)的今天，利率市場化、供給側(cè)改革、不良貸款壓力、互聯(lián)網(wǎng)金融、更加開放的競爭環(huán)境、客戶更加個性化的要求、新生企業(yè)更加便捷的金融服務(wù)等都成為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展進步的巨大阻力。如何發(fā)現(xiàn)與市場前沿的差距，深刻反思，逐浪而行，是傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代立足必須解決的問題。

金融大數(shù)據(jù)趨勢與動向

對于金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的價值不僅僅體現(xiàn)在對傳統(tǒng)銀行財務(wù)相關(guān)指標的直接影響上，也體現(xiàn)在對商業(yè)模式變革的推動與重構(gòu)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅僅要在大數(shù)據(jù)“數(shù)量”“處理速度”“數(shù)據(jù)類別”上下功夫，更加需要去進行深層次的數(shù)據(jù)整合，形成自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生“價值”?？v觀國內(nèi)外金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)情況，可以看到大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用較為成熟的領(lǐng)域集中在反欺詐識別、運營效率優(yōu)化、深度客戶洞悉、客戶行為分析、交叉營銷、場景營銷、科技金融等幾大方面。優(yōu)勢企業(yè)之所以能夠在這些領(lǐng)域脫穎而出，獨占鰲頭，主要在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)開展及運營體制三個方面有較為先進的理念，而這些理念正逐漸成為一種趨勢，引導(dǎo)著大數(shù)據(jù)行業(yè)攀向更高的山峰。概括而言，主要有以下幾方面特征和趨勢：

一是通過培育數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力打造核心競爭力。完善自身數(shù)據(jù)運作模式是形成自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力的關(guān)鍵。國內(nèi)外使用大數(shù)據(jù)技術(shù)較好的金融機構(gòu)首先是建立完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量標準體系。比如數(shù)據(jù)采集的過程更注重全面性、針對性以及交互性。在數(shù)據(jù)廣度上，更傾向于拓展資源獲取途徑，通過合法手段獲取原有模式下難以采集的數(shù)據(jù)，如客戶與銀行交易的語音、文字數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等。在數(shù)據(jù)整合與加工過程中，更注重以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，重塑結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的ETL(數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)Extract-Transform-Load)標準化流程，盡可能提升數(shù)據(jù)的準確性與關(guān)聯(lián)性，消除數(shù)據(jù)孤島與“惰性數(shù)據(jù)”。在數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中，一改過去專門信息專門使用的模式，對數(shù)據(jù)進行多維度的整合與分析，更注重不同渠道和應(yīng)用方向數(shù)據(jù)的交互采集，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)在不同場景中的應(yīng)用能力。其次是完善數(shù)據(jù)團隊的組織結(jié)構(gòu)與管理方式，數(shù)據(jù)處理的過程更體現(xiàn)專業(yè)性、創(chuàng)新性及實用性。也更加注重專業(yè)人才和團隊的引進和后備人才的培養(yǎng)，逐漸形成結(jié)構(gòu)合理、充滿活力的數(shù)據(jù)分析組織。

二是運用智能化技術(shù)構(gòu)建更普惠化場景。以“用戶為中心”的理念正逐漸影響金融行業(yè)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，推動業(yè)務(wù)走向定制化和智慧化。在人工智能技術(shù)發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行都在積極進行智慧轉(zhuǎn)型，技術(shù)和數(shù)據(jù)成為其中要點。比如，銀行將用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)進行數(shù)據(jù)建模，對用戶進行精準畫像，確定金融活動目標可靠性?；谟脩舳床靵砑毣腿海跇I(yè)務(wù)上更加普惠化，更加傾向于業(yè)務(wù)數(shù)額較小但群體數(shù)量較大、穩(wěn)定性較好的長尾客戶，為其制定個性化業(yè)務(wù)，并通過場景化、全方位金融產(chǎn)品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務(wù)。在開展形式上，部分領(lǐng)先銀行以人工智能的形式提供智能化服務(wù)，更深入地滲透到普惠金融大眾用戶。

三是建立健全體制支撐大數(shù)據(jù)技術(shù)穩(wěn)健發(fā)展。在營運體制方面，領(lǐng)先的銀行更加展現(xiàn)輕量化、統(tǒng)籌化、保障化。這在程序上體現(xiàn)為更加重視流程的簡化，節(jié)約人力、時間成本;在管理體制上采取統(tǒng)籌化管理方法，避免各條線各自為戰(zhàn)、形成孤島和重復(fù)建設(shè);在后勤保障上，更加注重科技保障，著眼于人才的引進和人才培養(yǎng)發(fā)掘體制的建立。

四是通過保障數(shù)據(jù)安全與合規(guī)，為自身大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護航。在大數(shù)據(jù)發(fā)展與隱私保護的博弈下，國內(nèi)近期發(fā)生的一系列數(shù)據(jù)泄密事件，以及由此而導(dǎo)致的監(jiān)管的高度重視，也暴露出大數(shù)據(jù)等科技發(fā)展為傳統(tǒng)銀行帶來新挑戰(zhàn)。2014年中國央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，明確強調(diào)了商業(yè)銀行要做好客戶信息安全與保密工作;2017年正式實施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》將個人信息保護提升到了一個新的高度;金融穩(wěn)定工作會議也強調(diào)了隨著金融穩(wěn)定性在全球金融系統(tǒng)中凸顯的重要性，體現(xiàn)出保護金融機構(gòu)數(shù)據(jù)和算法完整性成為各國和國際組織關(guān)注的焦點。在國際范圍內(nèi)，歐盟提出的GDPR(General Data Protection Regulation，《一般數(shù)據(jù)保護條例》)，將數(shù)據(jù)保護的嚴重性提高到前所未有的程度，對數(shù)據(jù)的共享、開放、流通、交流、使用和保護對法律的制定與執(zhí)行提出了更高要求。金融數(shù)據(jù)完整性保護日益成為全球規(guī)范趨勢，新時代下需要通過制度約束、規(guī)范保障、新技術(shù)應(yīng)用等多重手段，推動大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用與數(shù)據(jù)有效保護的雙贏結(jié)局。

中國傳統(tǒng)銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的差距與反思

(一)數(shù)據(jù)管理

傳統(tǒng)銀行業(yè)雖有大量的客戶歷史信息，但在信息采集方面仍存在著信息渠道單一、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)較為缺乏、信息挖掘深度不足、場景針對性數(shù)據(jù)缺乏以及數(shù)據(jù)交互度低等問題。對比國際先進銀行企業(yè)，Zions Bank目前正在運用源自140個不同渠道的信息開展欺詐分析，幾分鐘內(nèi)就可以偵測到欺詐信息;花旗銀行通過分析信用卡交易和位置數(shù)據(jù)為客戶提供更具針對性的營銷活動;Bank of America積極識別用戶的“關(guān)鍵信息”，使其在年輕客戶群中的份額不斷攀升。在大數(shù)據(jù)時代，掌握好數(shù)據(jù)來源就掌握了一把無往不利的鋒利寶劍，傳統(tǒng)銀行要想有所突破，應(yīng)當率先搭建大數(shù)據(jù)信息平臺，拓寬信息渠道，提升信息質(zhì)量，建立基于場景的信息搜集模式，同時針對用戶關(guān)鍵信息進行深度發(fā)掘，將用戶和場景結(jié)合起來，充分提升自身在用戶心中的分量。而對于已有信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當更重視非結(jié)構(gòu)化信息的采集，將征信信息、營銷信息等充分結(jié)合，打破以往信息交互度低的僵局，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價值。

在數(shù)據(jù)分析能力方面，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行目前大量業(yè)務(wù)的技術(shù)部分還普遍依賴于合作與外包，短期來看對提升業(yè)務(wù)效率有不小的幫助，但大數(shù)據(jù)時代與網(wǎng)絡(luò)時代相同，注定是一個長期的、不斷快速發(fā)展的、逐漸滲透到社會各個角落的過程。傳統(tǒng)銀行業(yè)想要為社會提供穩(wěn)定、安全、有競爭力的服務(wù)，應(yīng)當從根本上提升技術(shù)人員素質(zhì)，提高科研創(chuàng)新能力，逐漸建立獨立自主的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)分析有機結(jié)合的分析體系，提高核心競爭力。

在數(shù)據(jù)保護方面，網(wǎng)絡(luò)空間面臨的外部威脅和挑戰(zhàn)越來越現(xiàn)實與緊迫，網(wǎng)絡(luò)安全威脅呈現(xiàn)出“來源更加多樣、手段更加復(fù)雜、對象更加廣泛、后果更加嚴重”四大特征，也給商業(yè)銀行數(shù)據(jù)安全與客戶隱私保護帶來了新的挑戰(zhàn)。同時，由于銀行客戶信息的多樣性和廣泛性，要進行客戶信息安全防控的環(huán)節(jié)眾多、范圍極廣，銀行若對客戶信息進行掌控和保護的不夠及時，就會導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)保護手段在新時代下效果有限，對傳統(tǒng)銀行大規(guī)模布局大數(shù)據(jù)技術(shù)造成一定阻礙。

因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶隱私保護的博弈下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該始終不忘初心，在布局大數(shù)據(jù)技術(shù)時以用戶為本、科技為先，積極利用人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技創(chuàng)新，把控數(shù)據(jù)傳輸、共享及使用等數(shù)據(jù)全生命周期的安全。習(xí)近平總書記在“一帶一路”高峰論壇的主旨演講中也提到“發(fā)展普惠金融，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的倡議，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)研究、發(fā)展金融科技創(chuàng)新，本質(zhì)上是為了發(fā)揮新技術(shù)的力量，真正給客戶帶來實惠與便利。在面對大數(shù)據(jù)發(fā)展與數(shù)據(jù)保護的難題時，銀行可借助新技術(shù)來提升數(shù)據(jù)保護水平，如利用區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性、保障數(shù)據(jù)私密性、對數(shù)據(jù)流動的可追溯性等特點，為大數(shù)據(jù)使用安全提供更高階的保障。

(二)業(yè)務(wù)應(yīng)用

傳統(tǒng)銀行以往的業(yè)務(wù)模式更加傾向針對于大客戶，搶占大塊資源，但大數(shù)據(jù)時代下利益至上的大客戶并不具有很高的忠誠度;同時大客戶群體基數(shù)小，業(yè)內(nèi)競爭激烈，一旦出現(xiàn)利率較大波動可能會產(chǎn)生傷筋動骨的影響。所以新環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當一方面保持對大客戶的爭取，另一方面利用數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，搶抓基數(shù)大、穩(wěn)定性好的長尾客戶，這就要求傳統(tǒng)銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道，為客戶提供更多個性化、場景化的服務(wù)。Great Western Bank從2008年開始便積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地了解客戶并將其運用于日常業(yè)務(wù)，使得其業(yè)務(wù)增幅迄今已達到30%;而在美國6000多家銀行中，領(lǐng)先銀行已建立起基于大數(shù)據(jù)分析的利率定價流程，廣泛使用客戶分群、客戶行為預(yù)測、信用風(fēng)險分數(shù)測算等分析方法建立定價模型。這也激勵著傳統(tǒng)銀行整合利用各渠道營銷資源，建立完善渠道間協(xié)同機制;充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開發(fā)長尾客戶，建立客戶畫像，針對客戶場景提供個性化服務(wù)，喚醒客戶潛力，增強客戶依賴性。

(三)營運體制

大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)要想發(fā)展，體制是不可動搖的基礎(chǔ)，國際金融領(lǐng)先機構(gòu)在人才方面都有較為完善的機制，如全美最大金融控股公司之一的第一資本國際投資集團在中央和各業(yè)務(wù)部門均設(shè)有數(shù)據(jù)團隊，中央數(shù)據(jù)團隊有超過30名數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師等。但傳統(tǒng)銀行運營體制近年來卻成為限制其發(fā)展的一大障礙，不僅在用戶交互流程中因程序復(fù)雜、占用資源過多的問題而流失了一批年輕客戶，而且在行內(nèi)業(yè)務(wù)開展流程中也存在跨領(lǐng)域共享性需求整合不足，信息、資源交流不暢的問題，使得各條線開展業(yè)務(wù)堆疊、重復(fù)而造成大量資源的浪費。在這方面，近幾年我國傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)開始逐漸轉(zhuǎn)變思路，逐步架構(gòu)起符合自身情況的大數(shù)據(jù)應(yīng)用總體規(guī)劃設(shè)計，有序?qū)嵤┕蚕硇詮?、影響面廣的基礎(chǔ)工程，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)應(yīng)用的橫向聯(lián)動，構(gòu)建出了初具規(guī)模的“1+X”分析師體系，也開始逐步構(gòu)建后備人才培養(yǎng)的機制。下一步，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當加強智能化網(wǎng)點和直銷銀行的建設(shè)，輕量化外部交易和內(nèi)部統(tǒng)籌的流程，同時充分整合跨領(lǐng)域共享性需求，避免形成孤島，防止業(yè)務(wù)堆疊，將釋放的資源更多流向技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)，完成新時期下固有資源的重新整合和合理配置。

中國銀行業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展未來展望與建議

近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的異軍突起對傳統(tǒng)金融業(yè)造成劇烈沖擊，客戶流失，收益下降，業(yè)務(wù)競爭力不足，整個行業(yè)哀鴻遍野。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟的命脈，應(yīng)對金融科技發(fā)展，積極展開金融創(chuàng)新，既是銀行自身發(fā)展壯大的內(nèi)在訴求，也是銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略、擔(dān)當社會責(zé)任、扶持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融的必由之路。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，定位長尾客戶，狠抓精準營銷，戰(zhàn)略性奪回失去的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引以為豪的優(yōu)勢正以肉眼可見的速度弱化，傳統(tǒng)銀行業(yè)正逐漸穩(wěn)住形勢，重新煥發(fā)生機。

未來一段時間仍將是大數(shù)據(jù)這個年輕產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，圍繞大數(shù)據(jù)的技術(shù)和業(yè)務(wù)仍將出現(xiàn)很多新穎的、有競爭力的業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當緊跟大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他優(yōu)勢金融、類金融機構(gòu)的可取之處，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。由此，傳統(tǒng)銀行業(yè)后續(xù)工作應(yīng)緊緊圍繞三個目標開展：一要貼合業(yè)務(wù)熱點，重點建設(shè)基礎(chǔ)性強、業(yè)務(wù)需求緊迫、能夠在短期內(nèi)快速見效的分析模型，并產(chǎn)生有價值的業(yè)務(wù)洞察。如推進渠道偏好分析、客戶投資偏好分析等具備廣泛應(yīng)用性的工作以及生態(tài)圈的建設(shè)等。二要建立一套適用于自身發(fā)展的大數(shù)據(jù)分析實施規(guī)范，用于指導(dǎo)全行上下開展大數(shù)據(jù)分析工作。三要緊跟行業(yè)趨勢，探索嘗試創(chuàng)新性的大數(shù)據(jù)分析方法，形成持續(xù)推動業(yè)務(wù)應(yīng)用發(fā)展的核心動力。

值得注意的是，傳統(tǒng)銀行應(yīng)理性定位自身處境，認識到自身仍存在諸多不足，不盲目自信，更不魯莽冒進，步子既不能邁得太大，也不能邁得太小，更要杜絕原地踏步，應(yīng)跟上大數(shù)據(jù)時代發(fā)展步伐，保持穩(wěn)步勻速前進。正如狄更斯所說：這是最好的時代，也是最壞的時代。大數(shù)據(jù)時代對傳統(tǒng)銀行業(yè)既是前所未有的機遇，更是生死攸關(guān)的挑戰(zhàn)。我們只有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，正確處理好數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)和體制的關(guān)系，認識差距，反思總結(jié)，果斷抓住機遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)，才能不被社會所淘汰，才能有機會為人民提供更好的服務(wù)，為社會盡應(yīng)有的義務(wù)。