小雨點(diǎn)：技術(shù)人員占比超60%

據(jù)小雨點(diǎn)董事及總經(jīng)理林堅(jiān)諾介紹，小雨點(diǎn)注冊(cè)資本2.5億美元，持有金融辦頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。截至今年7月，小雨點(diǎn)已累計(jì)放款近28億元人民幣，服務(wù)超過(guò)37萬(wàn)客戶。小雨點(diǎn)是中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)首屆理事，也是重慶市目前唯一一家獲得科委認(rèn)定，獲享研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除優(yōu)惠政策的小額貸款公司。

記者了解到，在小雨點(diǎn)公司，技術(shù)人員占比超過(guò)公司總?cè)藬?shù)的60%，這在金融行業(yè)是極為少見(jiàn)的。不僅如此，小雨點(diǎn)目前申請(qǐng)了涵蓋AI、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款評(píng)估、開(kāi)發(fā)測(cè)試、供應(yīng)鏈、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域30多項(xiàng)專利，計(jì)劃2018年新增申請(qǐng)專利60項(xiàng)。

事實(shí)上，小雨點(diǎn)極大的優(yōu)勢(shì)正是在于自身強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力以及進(jìn)行人工智能、區(qū)塊鏈應(yīng)用等高科技自主研發(fā)的超高能力。比如小雨鹿、小雨嘀等信貸技術(shù)方面的“黑科技”，讓小雨點(diǎn)更像是一家科技企業(yè)。

小雨鹿：工作效率可以“干掉”7.5個(gè)程序員

程序界存在著不同的編程語(yǔ)言，不同程序一起工作時(shí)就如雞同鴨講，讓程序員們抓狂，需要相互編譯，耗時(shí)費(fèi)力。

現(xiàn)在，來(lái)自小雨點(diǎn)的小雨鹿Knowru一鍵即可幫你解決，就相當(dāng)于一個(gè)精準(zhǔn)的“同聲傳譯”，把不同編程語(yǔ)言快速統(tǒng)一部署到同一平臺(tái)，大大節(jié)省了工作時(shí)間，效率極速提高。據(jù)了解，小雨鹿Knowru是一款快速的人工智能模型部署平臺(tái)，號(hào)稱可以“干掉”7.5個(gè)程序員。據(jù)介紹，小雨鹿Knowru能把任何代碼做的任何機(jī)器學(xué)習(xí)模型5分鐘內(nèi)變成HTTP API。目前已在美國(guó)、韓國(guó)等地的金融機(jī)構(gòu)(銀行)、非金融機(jī)構(gòu)得到廣泛使用。

小雨嘀：能夠自學(xué)并了解用戶意圖

小雨嘀是一款小雨點(diǎn)自主研發(fā)的、能通過(guò)圖靈測(cè)試的人工智能文字客服機(jī)器人。其定位是智能文字客服，面對(duì)用戶在線上的咨詢文字，可以自動(dòng)生成文字回復(fù)。小雨嘀的應(yīng)用，很好地改善企業(yè)因線上文字客服工作量越來(lái)越大或客服人力不足導(dǎo)致的用戶咨詢問(wèn)題無(wú)法及時(shí)回復(fù)的問(wèn)題，最大程度優(yōu)化用戶體驗(yàn)。小雨嘀在智博會(huì)的展出將成為其在國(guó)內(nèi)的首次公開(kāi)亮相。

小雨嘀的核心優(yōu)勢(shì)在于能夠提供定制化開(kāi)發(fā)服務(wù);實(shí)現(xiàn)機(jī)器自主學(xué)習(xí)，自動(dòng)化迭代模型，也就是說(shuō)，小雨嘀會(huì)一天比一天更加聰明智能;能夠深度學(xué)習(xí)，進(jìn)行用戶意圖識(shí)別;可以實(shí)現(xiàn)快速部署一站式解決方案平臺(tái);還可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)維護(hù)知識(shí)庫(kù)，自動(dòng)添加，修改等。

防騙機(jī)器人：利用大數(shù)據(jù)自動(dòng)識(shí)別“騙子”

小雨點(diǎn)真正的首席風(fēng)控官是機(jī)器人，其有一套通過(guò)一系列大數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的人工智能系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)包含信用評(píng)估與反欺詐識(shí)別。經(jīng)過(guò)不斷自動(dòng)學(xué)習(xí)提升的信用評(píng)估智能，可以根據(jù)來(lái)自多種來(lái)源的數(shù)據(jù)自動(dòng)判斷與信用的關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用及額度作出評(píng)估。

關(guān)于反欺詐識(shí)別，小雨點(diǎn)專門申請(qǐng)了自己的專利。用戶們?cè)贏PP或官網(wǎng)提交了自己的申請(qǐng)，小雨點(diǎn)的“首席風(fēng)控官”就會(huì)自動(dòng)在短時(shí)間內(nèi)作出判斷。

此外，小雨點(diǎn)正在研發(fā)，不久將發(fā)布的語(yǔ)音APP具有語(yǔ)義識(shí)別、測(cè)謊、反欺詐的功能。一方面語(yǔ)音代替打字方便了用戶，另一方面根據(jù)語(yǔ)音信息來(lái)進(jìn)一步增強(qiáng)反欺詐。關(guān)于利用語(yǔ)音信息等反欺詐，也申請(qǐng)了專利。

區(qū)塊鏈新模型：推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)真正敢用區(qū)塊鏈

智博會(huì)上，小雨點(diǎn)還將展出區(qū)塊鏈應(yīng)用的最新模型。據(jù)介紹，基于申請(qǐng)國(guó)際保護(hù)的專利，小雨點(diǎn)解決了中心化管理與非中心化掌控這對(duì)矛盾的現(xiàn)實(shí)需求問(wèn)題，以及跨鏈合約的系統(tǒng)自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)，并應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)金融。

小雨點(diǎn)的供應(yīng)鏈區(qū)塊鏈也已經(jīng)有了實(shí)際進(jìn)展。因?yàn)樾∮挈c(diǎn)是持牌金融企業(yè)，所以面對(duì)的區(qū)塊鏈難題更加復(fù)雜，例如，客戶數(shù)據(jù)的私密性和區(qū)塊鏈的公開(kāi)化，為此小雨點(diǎn)也提出了一些專利的解決方案。

小雨點(diǎn)CTO王凱寧博士結(jié)合多年在金融領(lǐng)域的實(shí)戰(zhàn)與雄厚的學(xué)術(shù)背景，提出了數(shù)據(jù)的生成與管理同時(shí)具備“去中心化”與“中心化”的“二相性”。

舉例來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)其客戶的資金安全與準(zhǔn)確性有完全的責(zé)任，這種責(zé)任必須對(duì)應(yīng)有中心化管理的權(quán)利。同時(shí)在銀行與產(chǎn)業(yè)鏈合作時(shí)，用新技術(shù)來(lái)保證信任又需要“去中心化”。如何同時(shí)實(shí)現(xiàn)這“二相性”，是推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)真正敢于用區(qū)塊鏈技術(shù)的技術(shù)突破。

緩解中小企業(yè)融資難 區(qū)塊鏈技術(shù)讓資產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)體系下，供應(yīng)商與供應(yīng)商之間的約定結(jié)算無(wú)法自動(dòng)完成，多級(jí)回款的控制難度較大;信任只能在核心企業(yè)與一級(jí)供應(yīng)商間傳遞，其他環(huán)節(jié)供應(yīng)商缺乏背書較難融資;尤其是，中小企業(yè)融資需求強(qiáng)烈，但難以證明自身償還能力，很難得到資金方的認(rèn)可。

布比(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“布比科技”)基于其區(qū)塊鏈底層技術(shù)，自主開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”金融科技服務(wù)平臺(tái)——“壹諾金融”，將傳統(tǒng)貿(mào)易過(guò)程中的賒購(gòu)賒銷行為轉(zhuǎn)換為一種可拆分、可流轉(zhuǎn)、可持有到期、可融資的線上電子憑證，讓數(shù)字資產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，并且實(shí)現(xiàn)了在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的降本增效。在本屆智博會(huì)上，布比科技將攜包括“壹諾金融”在內(nèi)的多款區(qū)塊鏈產(chǎn)品亮相。

賒購(gòu)賒銷也能變可流轉(zhuǎn)電子憑證

布比科技現(xiàn)擁有數(shù)十項(xiàng)核心專利技術(shù)，布比區(qū)塊鏈目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于數(shù)字資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融、供應(yīng)鏈溯源、股權(quán)債券、公示公證、多方數(shù)據(jù)安全共享等領(lǐng)域。

其中，“壹諾金融”是基于布比區(qū)塊鏈底層技術(shù)，自主開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”金融科技服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)依托產(chǎn)業(yè)鏈條中真實(shí)貿(mào)易背景及核心企業(yè)付款承諾，創(chuàng)造性地將區(qū)塊鏈不可篡改、多方共享、智能合約等技術(shù)特性與供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景深度結(jié)合，將傳統(tǒng)貿(mào)易過(guò)程中的賒購(gòu)賒銷行為轉(zhuǎn)換為一種可拆分、可流轉(zhuǎn)、可持有到期、可融資的線上電子憑證。在傳遞核心企業(yè)信用的同時(shí)，緩解傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下信息不對(duì)稱、信任成本高及資金跨級(jí)流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。

“通過(guò)打造‘供應(yīng)鏈+區(qū)塊鏈=產(chǎn)業(yè)鏈’的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。”壹諾金融COO商洪武告訴記者，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，各金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)間難以建設(shè)統(tǒng)一ERP系統(tǒng)，各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)信息分散保存在各參與方處，極易形成信息孤島。供應(yīng)商與供應(yīng)商之間的約定結(jié)算無(wú)法自動(dòng)完成，多級(jí)回款的控制難度較大，信用無(wú)法有效傳遞。供應(yīng)鏈條中的中小企業(yè)融資需求強(qiáng)烈，難以證明自身償還能力，很難得到資金方的認(rèn)可，支付結(jié)算不能自動(dòng)化完成，“這些痛點(diǎn)都可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決。”

應(yīng)付賬款憑證能夠?yàn)楣?yīng)商融資

那么，壹諾金融的區(qū)塊鏈解決方案是如何運(yùn)作的呢?

商洪武介紹，這實(shí)際上是一個(gè)多方參與、共建共享的業(yè)務(wù)撮合平臺(tái)，參與者主要包括資產(chǎn)端、資金端、信用端三方。資金端主要由銀行、信托、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，同時(shí)還引入了保理公司;資產(chǎn)端是中小企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈上處于弱勢(shì)，因缺少優(yōu)質(zhì)信任背書而較難獲得經(jīng)營(yíng)所需的低成本資金，有強(qiáng)烈融資需求;信用端是給整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程做信用保障的，主要由產(chǎn)業(yè)龍頭的核心企業(yè)構(gòu)成，這些企業(yè)規(guī)模較大，處于產(chǎn)業(yè)鏈條的中心位置，擁有銀行授信，其行業(yè)結(jié)算特點(diǎn)是賒銷，一般存在3~6個(gè)月的付款賬期，有意愿通過(guò)自身信用覆蓋，為其產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)供應(yīng)商解決融資難、融資貴問(wèn)題。

“壹諾供應(yīng)鏈金融平臺(tái)采用反向邀請(qǐng)的方式，以核心企業(yè)為邀請(qǐng)?jiān)搭^，將存在直接或間接貿(mào)易關(guān)系的上下游供應(yīng)商逐級(jí)邀請(qǐng)進(jìn)來(lái)，在平臺(tái)上搭建自己的價(jià)值流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)。在業(yè)務(wù)場(chǎng)景方面，核心企業(yè)基于真實(shí)貿(mào)易背景下的債務(wù)關(guān)系去登記應(yīng)付賬款憑證，并轉(zhuǎn)移給對(duì)應(yīng)的一級(jí)供應(yīng)商。一級(jí)供應(yīng)商再基于自己和二級(jí)供應(yīng)商的關(guān)系，去完成應(yīng)付賬款憑證的拆分和流轉(zhuǎn)。對(duì)于中小企業(yè)而言，只需要拿到平臺(tái)上接收到的核心企業(yè)的應(yīng)付賬款憑證碎片，找到平臺(tái)上的資金方，就能快速獲得融資。”商洪武介紹。

核心企業(yè)“大佬”們?yōu)楹卧敢鈪⑴c到這個(gè)平臺(tái)，幫助供應(yīng)鏈條上的中小企業(yè)獲得融資?商洪武解釋，對(duì)核心企業(yè)而言，因?yàn)樵揪托枰凑諔?yīng)付賬款給供應(yīng)商付款，所以這個(gè)線上化的過(guò)程不新增成本和風(fēng)險(xiǎn)，但又能因此產(chǎn)生多方面的收益。比如，供應(yīng)商融資成本的降低最終又會(huì)反作用為原材料或中間產(chǎn)品生產(chǎn)成本的降低，并最終降低核心企業(yè)的整體生產(chǎn)成本。

商洪武介紹，壹諾金融使用區(qū)塊鏈技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)間搭建了一個(gè)“多中心化”的網(wǎng)絡(luò)。尤其是，作為一個(gè)多方參與的業(yè)務(wù)撮合平臺(tái)，盤活了核心企業(yè)信用，緩解了中小企業(yè)融資難題。