毋庸置疑，金融大數(shù)據(jù)擁有著廣闊的發(fā)展前景。然而，金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用也面臨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理水平不足、技術(shù)改造難度大、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、安全管控壓力大和政策保障仍不完善等一系列制約因素。為推動金融大數(shù)據(jù)更好發(fā)展應(yīng)用，必須從政策扶持保障、數(shù)據(jù)管理能力提升、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)和應(yīng)用合作創(chuàng)新等多個方面入手，不斷強(qiáng)化應(yīng)用基礎(chǔ)能力，持續(xù)完善產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用情況分析

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提升了金融行業(yè)的資源配置效率，強(qiáng)化了風(fēng)險管控能力，有效促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。金融大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)、證券行業(yè)、保險行業(yè)、支付清算行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都得到廣泛的應(yīng)用。

1、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用。

一是信貸風(fēng)險評估。在傳統(tǒng)方法中，銀行對企業(yè)客戶的違約風(fēng)險評估多是基于過往的信貸數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等靜態(tài)數(shù)據(jù)，這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性。因為影響企業(yè)違約的重要因素并不僅僅只是企業(yè)歷史的信用情況，還包括行業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r和實時的經(jīng)營情況。而大數(shù)據(jù)手段的介入使信貸風(fēng)險評估更趨近于事實。

內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源整合是大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險評估的前提。一般來說，商業(yè)銀行在識別客戶需求、估算客戶價值、判斷客戶優(yōu)劣、預(yù)測客戶違約可能的過程中，既需要借助銀行內(nèi)部已掌握的客戶相關(guān)信息，也需要借助外部機(jī)構(gòu)掌握的人行征信信息、客戶公共評價信息、商務(wù)經(jīng)營信息、收支消費(fèi)信息、社會關(guān)聯(lián)信息等。

二是供應(yīng)鏈金融。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以根據(jù)企業(yè)之間的投資、控股、借貸、擔(dān)保以及股東和法人之間的關(guān)系，形成企業(yè)之間的關(guān)系圖譜，利于關(guān)聯(lián)企業(yè)分析及風(fēng)險控制。知識圖譜在通過建立數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)鏈接，將碎片化的數(shù)據(jù)有機(jī)地組織起來，讓數(shù)據(jù)更加容易被人和機(jī)器理解和處理，并為搜索、挖掘、分析等提供便利。

在風(fēng)控上，銀行以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，將供應(yīng)鏈上的多個關(guān)鍵企業(yè)作為一個整體。利用交往圈分析模型，持續(xù)觀察企業(yè)間的通信交往數(shù)據(jù)變化情況，通過與基線數(shù)據(jù)的對比來洞察異常的交往動態(tài)，評估供應(yīng)鏈的健康度及為企業(yè)貸后風(fēng)控提供參考依據(jù)。

2、大數(shù)據(jù)在證券行業(yè)中的應(yīng)用。

一是股市行情預(yù)測。大數(shù)據(jù)可以有效拓寬證券企業(yè)量化投資數(shù)據(jù)維度，幫助企業(yè)更精準(zhǔn)地了解市場行情。隨著大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用、數(shù)據(jù)規(guī)模爆發(fā)式增長以及數(shù)據(jù)分析及處理能力顯著提升，量化投資將獲取更廣闊的數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建更多元的量化因子，投研模型更加完善。

證券企業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)對海量個人投資者樣本進(jìn)行持續(xù)性跟蹤監(jiān)測，對賬本投資收益率、持倉率、資金流動情況等一系列指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計、加權(quán)匯總，了解個人投資者交易行為的變化、投資信心的狀態(tài)與發(fā)展趨勢、對市場的預(yù)期以及當(dāng)前的風(fēng)險偏好等，對市場行情進(jìn)行預(yù)測。

二是股價預(yù)測。證券行業(yè)具有自身的特點(diǎn)，與其他行業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)的價值衡量普遍存在間接性的特點(diǎn)不同，證券行業(yè)客戶的投資與收益以直接的、客觀的貨幣形式直觀地呈現(xiàn)。受證券行業(yè)自身特點(diǎn)和行業(yè)監(jiān)管要求的限制，證券行業(yè)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的設(shè)計、營銷與銷售方式也與其他行業(yè)具有鮮明的差異，專業(yè)性更強(qiáng)。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主羅伯特·席勒設(shè)計的投資模型至今仍被業(yè)內(nèi)沿用。在他的模型中，主要參考三個變量：投資項目計劃的現(xiàn)金流、公司資本的估算成本、股票市場對投資的反應(yīng)(市場情緒)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)如微博、朋友圈、專業(yè)論壇等渠道上的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，了解市場對特定企業(yè)的觀感，使得市場情緒感知成為可能。

三是智能投顧。智能投顧是近年證券公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)匹配客戶多樣化需求的新嘗試之一，目前已經(jīng)成為財富管理新藍(lán)海。智能投顧業(yè)務(wù)提供線上的投資顧問服務(wù)，能夠基于客戶的風(fēng)險偏好、交易行為等個性化數(shù)據(jù)，采用量化模型，為客戶提供低門檻、低費(fèi)率的個性化財富管理方案。智能投顧在客戶資料收集分析、投資方案的制定、執(zhí)行以及后續(xù)的維護(hù)等步驟上均采用智能系統(tǒng)自動化完成，且具有低門檻、低費(fèi)率等特點(diǎn)，因此能夠為更多的零售客戶提供定制化服務(wù)。

3、大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用。

一是騙保識別。借助大數(shù)據(jù)手段，保險企業(yè)可以識別詐騙規(guī)律，顯著提升騙保識別的準(zhǔn)確性與及時性。保險企業(yè)可以通過建設(shè)保險欺詐識別模型，大規(guī)模地識別近年來發(fā)生的所有賠付事件。通過篩選從數(shù)萬條賠付信息中挑出疑似詐騙索賠。保險企業(yè)再根據(jù)疑似詐騙索賠展開調(diào)查會有效提高工作效率。此外，保險企業(yè)可以結(jié)合內(nèi)部、第三方和社交媒體數(shù)據(jù)進(jìn)行早期異常值檢測，包括了客戶的健康狀況、財產(chǎn)狀況、理賠記錄等，及時采取干預(yù)措施，減少先期賠付。

二是風(fēng)險定價。保險公司通過大數(shù)據(jù)分析可以解決現(xiàn)有的風(fēng)險管理問題。比如，通過智能監(jiān)控裝置搜集駕駛者的行車數(shù)據(jù)，如行車頻率、行車速度、急剎車和急加速頻率等;通過社交媒體搜集駕駛者的行為數(shù)據(jù)，如在網(wǎng)上吵架頻率、性格情況等;通過醫(yī)療系統(tǒng)搜集駕駛者的健康數(shù)據(jù)。以這些數(shù)據(jù)為出發(fā)點(diǎn)，如果一個人不經(jīng)常開車，并且開車十分謹(jǐn)慎的話，那么他可以比大部分人節(jié)省30%-40%的保費(fèi)，這將大大地提高保險產(chǎn)品的競爭力。

4、大數(shù)據(jù)在支付清算行業(yè)中的應(yīng)用。

以交易欺詐識別為例。目前，支付服務(wù)操作十分便捷，客戶已經(jīng)可以做到隨時、隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。面對盜刷和金融詐騙案件頻發(fā)的現(xiàn)狀，支付清算企業(yè)交易詐騙識別挑戰(zhàn)巨大。大數(shù)據(jù)可以利用賬戶基本信息、交易歷史、位置歷史、歷史行為模式、正在發(fā)生行為模式等，結(jié)合智能規(guī)則引擎進(jìn)行實時的交易反欺詐分析。整個技術(shù)實現(xiàn)流程為實時采集行為日志、實時計算行為特征、實時判斷欺詐等級、實時觸發(fā)風(fēng)控決策、案件歸并形成閉環(huán)。

金融大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用趨勢

一是大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平正在成為金融企業(yè)競爭力的核心要素。金融的核心就是風(fēng)控，風(fēng)控以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平直接影響壞賬率、營收和利潤。目前，金融機(jī)構(gòu)正在加大在數(shù)據(jù)治理項目中的投入，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)項目，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)治理是金融機(jī)構(gòu)需要深入思考的命題，有效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控，可以使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。

二是金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合、共享和開放成為趨勢。數(shù)據(jù)越關(guān)聯(lián)越有價值，越開放越有價值。隨著各國政府和企業(yè)逐漸認(rèn)識到數(shù)據(jù)共享帶來的社會效益和商業(yè)價值，全球已經(jīng)掀起一股數(shù)據(jù)開放的熱潮。目前，美歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的政府都在數(shù)據(jù)共享上做出了表率，開放大量的公共事業(yè)數(shù)據(jù)。中國政府也著力推動數(shù)據(jù)開放，國務(wù)院《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》提出：到2018年，中央政府層面實現(xiàn)金稅、金關(guān)、金財、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農(nóng)、金水、金質(zhì)等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和交換。

三是金融數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化。從2016年開始，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成熟，數(shù)據(jù)采集技術(shù)快速發(fā)展，通過圖像識別、語音識別、語義理解等技術(shù)實現(xiàn)外部海量高價值數(shù)據(jù)收集，包括政府公開數(shù)據(jù)、企業(yè)官網(wǎng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)得以通過客戶動態(tài)數(shù)據(jù)的獲取更深入地了解客戶。

未來，數(shù)據(jù)流通的市場會更健全。金融機(jī)構(gòu)將可以方便地獲取電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，一方面會有力地促進(jìn)金融數(shù)據(jù)和其他行業(yè)數(shù)據(jù)融合，使得金融機(jī)構(gòu)的營銷和風(fēng)控模型更精準(zhǔn)。另一方面，跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合會催生出跨行業(yè)的應(yīng)用，使金融行業(yè)得以設(shè)計出更多的基于場景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。

四是金融數(shù)據(jù)安全問題越來越受到重視。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為數(shù)據(jù)安全帶來新的風(fēng)險。數(shù)據(jù)具有高價值、無限復(fù)制、可流動等特性，這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。對金融機(jī)構(gòu)來說，網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊成倍增長，組織數(shù)據(jù)被竊的事件層出不窮。這對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理能力提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)使得金融機(jī)構(gòu)內(nèi)海量的高價值數(shù)據(jù)得到集中，并使數(shù)據(jù)實現(xiàn)高速存取。但是，如果出現(xiàn)信息泄露可能一次性泄露組織內(nèi)近乎全部的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)泄露后還可能急速擴(kuò)散，甚至出現(xiàn)更加嚴(yán)重的數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況。

金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

一是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)用水平仍待提高。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理仍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、數(shù)據(jù)獲取方式單一、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分散等一系列問題。一是金融數(shù)據(jù)質(zhì)量不足，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯誤和數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一等多個方面。二是金融行業(yè)數(shù)據(jù)來源相對單一，對于外部數(shù)據(jù)的引入和應(yīng)用仍需加強(qiáng)。三是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低，分散在多個數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用分析能力難以滿足當(dāng)前大規(guī)模的數(shù)據(jù)分析要求，數(shù)據(jù)應(yīng)用需求的響應(yīng)速度仍不足。

二是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)與業(yè)務(wù)探索仍需突破。金融機(jī)構(gòu)原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)相對復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)平臺和供應(yīng)商相對較多，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)改造難度較大，而且系統(tǒng)改造的同時必須保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全可靠運(yùn)行。同時，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍處于探索階段，成熟案例和解決方案仍相對較少，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)需要投入大量的時間和成本進(jìn)行調(diào)研和試錯，一定程度上制約了金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的積極性。而且，目前的應(yīng)用實踐反映出大數(shù)據(jù)分析的誤判率還比較高，機(jī)器判斷后的結(jié)果仍需要人工核查，資源利用效率和客戶體驗均有待提升。

三是金融大數(shù)據(jù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善。當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)仍處于探索期，金融大數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的存儲管理標(biāo)準(zhǔn)和互通共享平臺，涉及金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的安全規(guī)范還存在較多空白。相對于其他行業(yè)而言，金融大數(shù)據(jù)涉及更多的用戶個人隱私，在用戶數(shù)據(jù)安全和信息保護(hù)方面要求更加嚴(yán)格。隨著大數(shù)據(jù)在多個金融行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的價值應(yīng)用，在缺乏行業(yè)統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的情況下，單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身管控，會帶來較大的安全風(fēng)險。

四是金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計和扶持政策還需強(qiáng)化。在發(fā)展規(guī)劃方面，金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計仍需強(qiáng)化。一方面，金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘仍較為明顯，數(shù)據(jù)應(yīng)用仍是各自為戰(zhàn)，缺乏有效的整合協(xié)同，跨領(lǐng)域和跨企業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用相對較少。另一方面，金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏整體性規(guī)劃，當(dāng)前仍存在較多分散性、臨時性和應(yīng)激性的數(shù)據(jù)應(yīng)用，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用價值沒有得到充分發(fā)揮，業(yè)務(wù)支撐作用仍待加強(qiáng)，迫切需要通過行業(yè)整體性的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策，明確發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)方向引導(dǎo)。

促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用的建議

一是出臺促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策。建議針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和政策空白領(lǐng)域，出臺促進(jìn)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用的指導(dǎo)性政策意見，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)、方向、路徑和要求，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套保障體系和發(fā)展能力評估建設(shè)體系。指導(dǎo)和支持金融大數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、安全和商業(yè)化等多個領(lǐng)域的相關(guān)研究。逐步加快發(fā)布和形成金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系和行業(yè)規(guī)范，以標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)合作，創(chuàng)造更加良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)界發(fā)展積極性。

二是分階段推動金融數(shù)據(jù)開放、共享和統(tǒng)一平臺建設(shè)。針對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分散和隔離問題，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭，分階段推進(jìn)金融行業(yè)安全可控的數(shù)據(jù)開放共享。首先從制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄，明確最低開放標(biāo)準(zhǔn)著手，逐步鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合作模式，搭建金融行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，克服跨組織數(shù)據(jù)流通障礙。未來可鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索混合所有制，建立獨(dú)立運(yùn)營主體，負(fù)責(zé)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和運(yùn)營，開展跨行業(yè)、跨領(lǐng)域應(yīng)用合作，促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)在社會經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的價值實現(xiàn)。

三是強(qiáng)化金融大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范建設(shè)。建議組織金融行業(yè)各方主體，協(xié)同制定統(tǒng)一的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)交易規(guī)范，明確交易各方的數(shù)據(jù)安全責(zé)任，保障金融大數(shù)據(jù)市場的健康、有序發(fā)展;制定明確的數(shù)據(jù)安全使用標(biāo)準(zhǔn)，對金融大數(shù)據(jù)的使用權(quán)限、使用范圍、使用方式和安全機(jī)制等，進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理;建立有效的投訴機(jī)制和懲罰機(jī)制，實施全程全網(wǎng)的數(shù)據(jù)安全使用管控與源頭追訴。

四是依托行業(yè)平臺推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果共享合作。積極發(fā)揮以“中國支付清算協(xié)會金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究組”為代表的行業(yè)組織的平臺作用，打造具有品牌影響力的金融大數(shù)據(jù)交流分享平臺，建立金融大數(shù)據(jù)行業(yè)的長效溝通機(jī)制，促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果的經(jīng)驗分享和互動交流。同時，積極推動金融行業(yè)和電信、電商、旅游等跨行業(yè)的溝通和合作，通過專題活動宣傳和推廣，展示金融大數(shù)據(jù)在各個行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用成果，增加金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的社會關(guān)注度