文/江蘇銀行股份有限公司董事長夏平

銀行業(yè)已進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行特別是中小銀行圍繞大數(shù)據(jù)應用，實現(xiàn)經(jīng)營、管理和服務創(chuàng)新，將決定其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。中小銀行要從戰(zhàn)略高度充分認識大數(shù)據(jù)分析和運用的重要性，深化大數(shù)據(jù)應用，用創(chuàng)新的理念和行動擁抱大數(shù)據(jù)時代的來臨。

互聯(lián)網(wǎng)通過技術(shù)優(yōu)勢沖破金融領(lǐng)域種種信息壁壘，不斷改寫金融業(yè)競爭格局，以云計算、大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務深度融合為代表的金融科技正加速推動傳統(tǒng)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型升級。穆迪最新金融科技報告稱：“金融科技能夠更好地滿足用戶需求，并且主要通過開發(fā)和應用新的技術(shù)和分析手段，充分利用互聯(lián)網(wǎng)以及最新的移動技術(shù)來低成本地提供多樣化的服務。”銀行業(yè)已進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行特別是中小銀行圍繞大數(shù)據(jù)應用，實現(xiàn)經(jīng)營、管理和服務創(chuàng)新，將決定其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行變革的助推器

根據(jù)國家信息中心組織撰寫的《2017中國大數(shù)據(jù)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國大數(shù)據(jù)領(lǐng)域投資熱度持續(xù)攀升，從成功融資的大數(shù)據(jù)行業(yè)分布情況看，第一是醫(yī)療健康，占比29.9%，第二是金融，占比13.5%，第三是交通，占比10.29%。市場資本助推大數(shù)據(jù)時代的加速到來，助推商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型變革。

更加特色的發(fā)展路徑。雖然目前各家商業(yè)銀行都在轉(zhuǎn)型發(fā)展，但仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同和同質(zhì)化轉(zhuǎn)型的問題。大數(shù)據(jù)有助于中小銀行發(fā)揮區(qū)域化的資源稟賦，從而走出特色化、差異化的發(fā)展路徑。中小銀行在客源信息、區(qū)域場景、機制效率方面優(yōu)勢明顯，可在打通場景、引入互聯(lián)網(wǎng)基因等方面贏得先機，并快速地把大數(shù)據(jù)金融服務推向市場，實現(xiàn)快速迭代，走出更加特色的發(fā)展路徑。

更加新型的經(jīng)營模式。從本質(zhì)上講，銀行的金融中介功能不會改變，銀行也不會消失，但依靠“鼠標+水泥”和存貸利差的傳統(tǒng)銀行模式可能會消失，新的線上化、場景化、生態(tài)化的銀行業(yè)務經(jīng)營模式已初露鋒芒。商業(yè)銀行如果能把大數(shù)據(jù)和風險控制、網(wǎng)點眾多等傳統(tǒng)優(yōu)勢結(jié)合起來，將創(chuàng)造出更加新型、有效的經(jīng)營模式，以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代的跨越式發(fā)展。

更加精準的營銷能力。在“輕資產(chǎn)化”下的互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行的網(wǎng)點眾多似乎不存在優(yōu)勢，但在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行能夠把網(wǎng)點從“劣勢”再次轉(zhuǎn)化為“優(yōu)勢”。相比純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行具備更多精準的線下交易數(shù)據(jù)，如果能夠?qū)⒍悇铡⒐ど?、法院等部門的大量外部數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進行跨界融合，有效降低客戶需求與金融供給的匹配時間和成本，商業(yè)銀行就可以在實時營銷、交叉營銷、個性化推薦、客戶生命周期管理等多個方面開展精準營銷。

更加高效的風控體系。傳統(tǒng)風險防控的人力資本耗用高、前瞻性不足、反應速度慢，仍顯被動和保守。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為信息化風險防控提供了基礎(chǔ)。美國個人金融服務的領(lǐng)導者嘉信理財公司認為：一切數(shù)據(jù)皆信用。中小銀行以大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)為基礎(chǔ)，強化大數(shù)據(jù)應用能力，提升事前預警、事中控制、事后監(jiān)督風險防控水平，推進風險管理體系由經(jīng)驗管理向數(shù)據(jù)分析管理、由分散管理向集中管控的轉(zhuǎn)型，可有效緩解信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題。

深植大數(shù)據(jù)基因智慧服務實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟是金融生長的土壤，在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)后，商業(yè)銀行以新理念、新金融、新服務支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的同時，也實現(xiàn)了自身供給側(cè)改革，提升了商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。江蘇銀行舉全行之力搶占互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)制高點，通過搭平臺、拓渠道、建場景、強系統(tǒng)，多措并舉加速全面線上化步伐，及時滿足客戶多樣化需求，打造智慧銀行新模式，強化服務實體經(jīng)濟的深度、廣度和效率。

深植數(shù)據(jù)基因，致力智慧銀行建設(shè)。商業(yè)銀行可以深植互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因，構(gòu)建“用數(shù)據(jù)說話”的科學決策管理體系，在精準營銷、風險防控方面充分利用大數(shù)據(jù)，致力于建設(shè)智慧銀行。在精準營銷方面，比如，公司業(yè)務可以搭建移動營銷管理平臺，充分利用來自各級政府機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、媒體、金融同業(yè)等外部信息，形成總行直接扁平指導分支行客戶經(jīng)理針對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進行營銷的新模式;比如，零售業(yè)務可以結(jié)合人工智能技術(shù)，推出提供多種理財產(chǎn)品投資組合服務的智能投顧系統(tǒng)，目前在基金領(lǐng)域率先應用的實例證明，通過提供智能公募基金組合銷售服務，為用戶帶來更好的投資管理服務。在風險防控方面，可以利用大數(shù)據(jù)打造風控服務平臺，提升金融機構(gòu)自身內(nèi)部風險管理水平，同時還可向其他金融機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)風險防控服務，客觀反映用戶真實風險水平;為應對互聯(lián)網(wǎng)金融中團伙作案甚至發(fā)展形成地下作案產(chǎn)業(yè)鏈的嚴峻局面，商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立適用于互聯(lián)網(wǎng)交易特征的反欺詐平臺，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全性。在外部合作方面，商業(yè)銀行可以與國內(nèi)外高校及研究機構(gòu)共同開展大數(shù)據(jù)項目研究，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司共同推進大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融業(yè)務創(chuàng)新領(lǐng)域的應用，與國家級、區(qū)域級的政府機構(gòu)開展信用信息共享合作，通過多方合作有效提升大數(shù)據(jù)應用水平。

依托數(shù)據(jù)技術(shù)，突破小微融資困局。為了解決小微融資難問題，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務相結(jié)合，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)純信用信貸產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行已開始進行創(chuàng)新嘗試，從小微業(yè)務融資難的癥結(jié)入手，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，以企業(yè)工商、稅務、結(jié)算等各類大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務相結(jié)合的嘗試為起點，開發(fā)小微網(wǎng)貸平臺及系列產(chǎn)品。比如有的中小銀行以小微企業(yè)在稅務部門的繳稅情況為主要授信依據(jù)，推出互聯(lián)網(wǎng)純信用信貸產(chǎn)品，以稅促貸，并借助與其他銀行實現(xiàn)技術(shù)共享的方式，服務于江蘇、廣東、浙江等20個省份和地區(qū)的小微企業(yè)。此外，商業(yè)銀行還可基于小微企業(yè)客戶第三方商務結(jié)算數(shù)據(jù)、核心企業(yè)上下游供應鏈銷售信息、再擔保機構(gòu)微貸客戶業(yè)務渠道等，推出多種小微企業(yè)網(wǎng)貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供便捷、高效的全方位服務。

挖掘數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)新型銀行創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以運用先進的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段降低金融服務成本，改進服務效率，面向大眾人群提供價格合理、方便快捷的新型金融服務。以直銷銀行為例，商業(yè)銀行可以借助線上化、場景化等特性，準確結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，覆蓋傳統(tǒng)金融難以服務到的群體，提高金融普惠性。同時，通過金融場景化服務，為客戶設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)普惠金融服務的精準營銷。為提高客戶體驗、降低運營成本，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)平臺運維能力，直銷銀行可借鑒互聯(lián)網(wǎng)電商線上運營經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)先進應用技術(shù)與商業(yè)銀行運營管理高度融合，打造基于互聯(lián)網(wǎng)的智能運營管理模式。

中小銀行利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型大有可為

未來中小銀行加快大數(shù)據(jù)發(fā)展不僅具有行業(yè)意義，而且對于推動我國信息化進程具有重要作用。中小銀行要從戰(zhàn)略高度充分認識大數(shù)據(jù)分析和運用的重要性，深化大數(shù)據(jù)應用，用創(chuàng)新的理念和行動擁抱大數(shù)據(jù)時代的來臨。

深植大數(shù)據(jù)應用基因理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代基礎(chǔ)架構(gòu)的逐步夯實，中小銀行應積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上，將技術(shù)的核心從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步拓展到大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)。為借助大數(shù)據(jù)應用實現(xiàn)跨越式發(fā)展，中小銀行需要深植大數(shù)據(jù)基因，針對分散于各業(yè)務條線和機構(gòu)層級的數(shù)據(jù)采集、生產(chǎn)、積累、管理、分析、應用各環(huán)節(jié)，明確工作職責和要求，形成前中后臺各環(huán)節(jié)聯(lián)動的數(shù)據(jù)全流程管理機制和工作機制，以獲得大數(shù)據(jù)發(fā)展浪潮的紅利，實現(xiàn)爆發(fā)式增長。以某項新業(yè)務開展為例，前臺業(yè)務部門運用大數(shù)據(jù)進行精準營銷，中臺營運、科技、風險部門運用大數(shù)據(jù)進行維護管理，后臺內(nèi)審、法律部門運用大數(shù)據(jù)進行監(jiān)督保障，前中后臺部門形成使用大數(shù)據(jù)、應用大數(shù)據(jù)的氛圍。

夯實大數(shù)據(jù)應用基礎(chǔ)體系。構(gòu)建科學管理下的數(shù)據(jù)應用基礎(chǔ)體系，須在獲取數(shù)據(jù)、規(guī)范數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)等三個層面推進實施。在獲取數(shù)據(jù)層面，一方面在行內(nèi)整合核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)等幾十個業(yè)務的交易數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)和客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，另一方面在行外引入人行、銀監(jiān)、工商、稅務、法院等多種來源外部數(shù)據(jù)字段，通過多樣化、多層次的行內(nèi)與行外、線上與線下、標準化與非標準化數(shù)據(jù)整合，有效解決“信息孤島”問題。以江蘇銀行為例，目前銀行內(nèi)部將信管系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)整合到同一個平臺中，外部引入包括27大類個人數(shù)據(jù)信息和16大類企業(yè)數(shù)據(jù)信息。在規(guī)范數(shù)據(jù)層面，合理規(guī)劃系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)標準體系，在同一規(guī)劃數(shù)據(jù)標準的基礎(chǔ)上，建立明晰、完整、有序的數(shù)據(jù)邏輯體系，解決系統(tǒng)數(shù)據(jù)的邏輯性和關(guān)聯(lián)性，將同一客戶辦理的不同業(yè)務種類信息，同一業(yè)務在不同業(yè)務流程條線的信息，以及各類交易信息、管理信息有效關(guān)聯(lián)，將數(shù)據(jù)在行內(nèi)各個系統(tǒng)進行打通和共享，進而建立整體運轉(zhuǎn)有效的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。在處理數(shù)據(jù)層面，打造新型大數(shù)據(jù)處理平臺，以替代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫，支持海量數(shù)據(jù)的存儲和高速運算，通過該平臺，在數(shù)據(jù)安全管控的前提下，可以讓全行利用該平臺進行各類數(shù)據(jù)的便捷統(tǒng)計、分析、查詢和建模，并為各個業(yè)務系統(tǒng)和模型實時計算、存儲大量的指標、參數(shù)和決策變量，為大數(shù)據(jù)的全方位應用提供技術(shù)支撐，比如建立了“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)平臺，將預警系統(tǒng)、網(wǎng)銀、黑灰名單和反欺詐、個人經(jīng)營貸打分卡、自動審批決策引擎、全流程風險管理、外部數(shù)據(jù)實時解析等功能全部整合。

構(gòu)建大數(shù)據(jù)應用管理機制。建立大數(shù)據(jù)應用與管理決策的良性工作機制，將大數(shù)據(jù)廣泛運用到全行風險控制、精準營銷、客戶畫像、智能客服、運營管理等多個領(lǐng)域。首先積極培養(yǎng)、積累兼具業(yè)務經(jīng)營管理與信息數(shù)據(jù)應用的復合型人才，將行內(nèi)培養(yǎng)和行外引進相結(jié)合，重點以行內(nèi)培養(yǎng)為主，同時可適當引進數(shù)據(jù)應用的高層次人才，使數(shù)據(jù)應用管理快速提升至較高水平。其次，為數(shù)據(jù)應用提供資源保障，出臺相關(guān)政策，對大數(shù)據(jù)發(fā)展進行整體部署和重點支持;加大對大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)的投入，逐步提升大數(shù)據(jù)應用對銀行的價值貢獻。再次，制定詳盡的數(shù)據(jù)應用框架和策略，短期以點帶面，建立數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應用、數(shù)據(jù)管理的統(tǒng)籌機制，將數(shù)據(jù)應用范圍擴大到行內(nèi)所有產(chǎn)品和服務，為各級管理層應用數(shù)據(jù)成果實現(xiàn)科學決策提供有效支撐;長期在整體設(shè)計全行數(shù)據(jù)應用分析框架和策略基礎(chǔ)上，著力規(guī)劃全行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中長期路線圖與實施重點、目標、路徑，統(tǒng)籌布局，建立行之有效的數(shù)據(jù)治理長效機制，體現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)文化的價值理念和導向，全面形成針對管理、決策和執(zhí)行等各層面的數(shù)據(jù)應用策略。

本文刊發(fā)于《清華金融評論》2017年8月刊