無論是接受還是拒絕，中國金融業(yè)的大數(shù)據(jù)時代正在呼嘯而至。據(jù)調(diào)查，經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前很多國內(nèi)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)量級已經(jīng)達到100TB以上。而且，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。在高數(shù)據(jù)強度的金融行業(yè)，這一發(fā)展激起了巨大的想象空間。然而，要抓住這一機遇并非易事。

基于多年的研究與全球項目實操經(jīng)驗，波士頓咨詢公司(BCG)系統(tǒng)梳理了大數(shù)據(jù)在全球金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、潛在應(yīng)用、關(guān)鍵瓶頸及應(yīng)對方案，旨在協(xié)助金融機構(gòu)從價值的角度更好地理解大數(shù)據(jù)，并在大數(shù)據(jù)迅速滲入金融業(yè)務(wù)各個層面的當下抓住發(fā)展機遇。

成就大數(shù)據(jù)的“第四個V”

大數(shù)據(jù)是什么?在這個問題上，國內(nèi)目前常用的是“3V”定義，即數(shù)量(Volume)、速度(Velocity)和種類(Variety)。

雖然有著這樣的定義，但人們從未停止討論什么才是成就大數(shù)據(jù)的“關(guān)鍵節(jié)點”。“3V”的定義專注于對數(shù)據(jù)本身的特征進行描述。BCG認為，成就大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵點在于“第四個V”，即價值(Value)。當量級龐大、實時傳輸、格式多樣的全量數(shù)據(jù)通過某種手段得到利用并創(chuàng)造出商業(yè)價值，而且能夠進一步推動商業(yè)模式的變革時，大數(shù)據(jù)才真正誕生。

BCG認為，大數(shù)據(jù)改變的并不是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的生命周期，而是具體的運作模式。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)環(huán)境下，這樣的周期可能要經(jīng)歷一年乃至更長的時間。但是有了現(xiàn)在的數(shù)據(jù)量和技術(shù)，機構(gòu)可能只需幾周甚至更短的時間就能走完這個生命周期。新的數(shù)據(jù)運作模式使快速、低成本的試錯成為可能。這樣，商業(yè)機構(gòu)就有條件關(guān)注過去由于種種原因而被忽略的大量“小機會”，并將這些“小機會”累積形成“大價值”。

金融機構(gòu)駕馭大數(shù)據(jù)的三個關(guān)鍵點

金融業(yè)雖然坐擁海量數(shù)據(jù)，但目前真正得到利用的數(shù)據(jù)僅為冰山一角。BCG多年的項目經(jīng)驗顯示，金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)的實際利用率僅為34%，從而導致大量數(shù)據(jù)荒地的出現(xiàn)以及大量潛在機會處于沉睡狀態(tài)。問題到底出在哪里?

為此，BCG對部分典型金融機構(gòu)客戶進行了調(diào)研。調(diào)查結(jié)果顯示，從數(shù)據(jù)到價值的轉(zhuǎn)化過程包含了七大步驟，其中“許可和信任”以及“協(xié)調(diào)”是關(guān)鍵瓶頸。

◎ 步驟一：數(shù)據(jù)收集。與內(nèi)部數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)形成對接，以獲得豐富、全面的數(shù)據(jù)。

◎ 步驟二：許可和信任。獲得客戶的許可和信任，同意企業(yè)在不透露其個人信息的前提下對其信息進行整合、分析和應(yīng)用。

◎ 步驟三：儲存和處理技術(shù)。搭建合適的IT構(gòu)架，以有效整理、存儲和調(diào)用數(shù)據(jù)。

◎ 步驟四：數(shù)據(jù)科學。識別合適的分析工具，以進行大數(shù)據(jù)分析。

◎ 步驟五：協(xié)調(diào)。理解業(yè)務(wù)端需求，并將這些需求轉(zhuǎn)化為具體的問題，指引技術(shù)部門和分析部門提供基礎(chǔ)設(shè)施支持及數(shù)據(jù)分析工作。

◎ 步驟六：行動洞察力。正確解讀數(shù)據(jù)分析結(jié)果，將答案轉(zhuǎn)化為行動變革、產(chǎn)品開發(fā)和客戶發(fā)展方案。

◎ 步驟七：嵌入式變革。將大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用融入到整個機構(gòu)組織的日常運作中，并確保每位員工都能參與實施變革。

這樣的調(diào)研結(jié)果讓我們深刻認識到，掣肘大數(shù)據(jù)在金融機構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵因素存在于管理層面，而非技術(shù)層面。BCG根據(jù)自身在大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)的咨詢經(jīng)驗，總結(jié)了金融機構(gòu)駕馭大數(shù)據(jù)的三個關(guān)鍵點(“TMT”)，包括：團隊(Team)、機制(Mec hanism)和思維(Think ing)。在這三個關(guān)鍵點上進行突破應(yīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為價值的核心抓手。

數(shù)據(jù)人為：建設(shè)團隊是核心。 盡管“專家 將會消亡”、“大數(shù)據(jù)將取代人腦”的說法此起彼伏，但BCG認為，在大數(shù)據(jù)時代創(chuàng)造價值的主角仍是“人”。數(shù)據(jù)源自于人并服務(wù)于人。但大數(shù)據(jù)時代無疑對身處其中的從業(yè)者提出了新的要求。善于“跨界”的復(fù)合型人才在金融機構(gòu)中是 稀缺資源，因此構(gòu)建復(fù)合型團隊就成為了關(guān)鍵所在。然而，是否將具備業(yè)務(wù)視角或技術(shù)能力的人

員組合在一起就能實現(xiàn)金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)掘金夢想呢?我們的答案是否定的。若要讓團隊高效運作，配套機制不可或缺。

高效行動：形成機制是保障。 大數(shù)據(jù)無疑在沖擊傳統(tǒng)金融機構(gòu)慣常的工作方式與流程。大數(shù)據(jù)中蘊藏的大量“小機會”需要通過靈活、快速而又有紀律的工作機制才能最終形成“大價值”。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，兩項機制改革是關(guān)鍵：

引入試錯機制。“錯誤”在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中是一個不受歡迎的詞。“不出錯”甚至在很多機構(gòu)中被看作是顛撲不破的生存法則。而在大數(shù)據(jù)時代，“試錯”將成為必經(jīng)之路。浩瀚的數(shù)據(jù)帶來了無限的想象空間，同時也帶來了極高的不確定性。一個關(guān)聯(lián)發(fā)現(xiàn)究竟是真正的商機還只是噪音，只有試了才知道。成功的試錯機制包括以下七個方面：

◎ 為創(chuàng)意的產(chǎn)生提供條件。在IT行業(yè)中，我們觀察到有些公司開始給予員工“自由時間”，也就是說員工可以將10%~15%的工作時間用于做自己感興趣的項目。

◎ 增加探索和嘗試的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)商機也是個幾率問題，提高基數(shù)無疑非常重要。

◎ 降低成本，提高速度。“小步快跑”在大數(shù)據(jù)時代成為了值得推崇的工作方式。這意味著嚴格管理每一個試點的成本，將投入產(chǎn)出透明化，并大幅縮短每個試點的周期。

◎ 降低失敗的代價。這里的代價既是對機構(gòu)而言，也是對個人而言。組織內(nèi)部需要能夠合理“容錯”，降低試錯者的后顧之憂。而組織自身則需要清晰的“防火墻”，讓試錯在可控的環(huán)境中發(fā)生。

◎ 增強預(yù)判能力。在一個試點項目中往往存在一系列關(guān)鍵條件。密切關(guān)注這些關(guān)鍵條件的變化，盡早判斷試點的成功幾率是試錯機制的關(guān)鍵一環(huán)。

◎ 快速推廣放大。當一次試錯呈現(xiàn)出商業(yè)潛力時，機構(gòu)就需要迅速果斷地將成果商業(yè)化、規(guī)模化，以便充分汲取其中的價值。

◎ 鼓勵探索的文化。再完善的機制也會有“盲點”，而軟性的文化則是填補空白的關(guān)鍵。

提高人才管理與組織管控的彈性。 金融業(yè)一直是精英匯聚的行業(yè)。但在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，不僅數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出“分治”的狀態(tài)，人才的流動與重組往往也相當困難。而培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時代所必需的復(fù)合型人才必然要求人才能夠在組織內(nèi)外靈活地流轉(zhuǎn)和進出。此外，針對“業(yè)務(wù)”與“技術(shù)”對話不暢的問題，聯(lián)合團隊往往是有效的解決手段之一。而這樣的跨部門工作機制要求在人才的選調(diào)、考核和職業(yè)發(fā)展等關(guān)鍵方面有相應(yīng)的配套舉措。只有在嘗試中培養(yǎng)“創(chuàng)新的種子”，并不斷將這些“種子”播種到有需求的土壤中去，才能使大數(shù)據(jù)真正融入機構(gòu)的日常工作當中，持續(xù)發(fā)揮其作用，并為組織創(chuàng)造價值。

構(gòu)筑優(yōu)勢：轉(zhuǎn)變思維是根本。《大數(shù)據(jù)時代》(Big Data: A Revolution That WillTransform How We Live， Work， andThink)一書的作者指出，在大數(shù)據(jù)價值鏈中“數(shù)據(jù)、技術(shù)與思維三足鼎立”。對于數(shù)據(jù)和技術(shù)的掌控在很大程度上取決于機構(gòu)的商業(yè)模式。金融機構(gòu)在這兩個層面上已經(jīng)擁有相當大的優(yōu)勢。然而，思維才是使數(shù)據(jù)中的價值持續(xù)爆發(fā)的力量。大數(shù)據(jù)的發(fā)展不僅作用于金融機構(gòu)的商業(yè)模式及運營模式的方方面面，更直接對根深蒂固的傳統(tǒng)理念構(gòu)成挑戰(zhàn)。采用關(guān)聯(lián)而非因果的視角也可以幫助我們更好地理解世界。與封閉相比，開放可能是構(gòu)筑商業(yè)壁壘的更有效的手段。這樣的思維轉(zhuǎn)變對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言意味著一場異常深刻的變革，而這樣的變革勢必觸碰到體制層面，因此也必然異常艱難。但勝者從來都是那些勇于擁抱變革并善于擁抱變革的機構(gòu)。在金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)帶來的絕不僅僅是一場數(shù)據(jù)與技術(shù)的比拼。制勝因素將是機構(gòu)觸發(fā)、管理并固化變革的能力。

并非每個“熱點”都將轉(zhuǎn)瞬即逝。大數(shù)據(jù)是技術(shù)發(fā)展所帶來的不可逆的大趨勢，它所代表的是人類對世界的認知視角的演化，以及對世界的掌控能力的進步。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，從數(shù)據(jù)到價值的轉(zhuǎn)化過程意味著新的思維在蓬勃發(fā)展，并驅(qū)動商業(yè)模式與運營模式進行深刻變革。這必將是一個漫長的過程，而且無捷徑可尋。及早出發(fā)，積極、理性地試水投入，讓整個機構(gòu)能夠借力大數(shù)據(jù)來盡快實現(xiàn)自我提升，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)持續(xù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力乃至競爭優(yōu)勢的必由之路。