沒(méi)有信用記錄，沒(méi)有資產(chǎn)證明，也沒(méi)有太多抵押物，貧困農(nóng)民想通過(guò)創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)脫貧，一兩萬(wàn)元的啟動(dòng)資金從哪來(lái)？“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，能不能利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)讓更多農(nóng)戶享受到普惠金融服務(wù)？記者日前來(lái)到湖南省平江縣，探訪這里的“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”模式。

沒(méi)抵押也能貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)了貧困村

平江縣三市鎮(zhèn)宦田村貧困戶艾煌兮沒(méi)想到，在山旮旯里受了半輩子窮，竟然也趕了回時(shí)髦——不用抵押物，僅憑信用和同村村民的擔(dān)保，就從一家互聯(lián)網(wǎng)公司貸了3萬(wàn)元；每月還款方式也挺時(shí)髦，在手機(jī)上操作一下就還了錢(qián)。

準(zhǔn)確地講，這筆錢(qián)是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)螞蟻金服和公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信聯(lián)手發(fā)放的。信貸員何金剛說(shuō)，盡管早有心理準(zhǔn)備，但第一次走進(jìn)艾煌兮家里時(shí)，幾乎不敢相信自己的眼睛。土磚壘成的房子是上世紀(jì)80年代蓋的，全家最值錢(qián)的電器是一臺(tái)19寸的老式電視機(jī)。去年，艾煌兮和80多歲的老母親相繼生了場(chǎng)大病，讓這個(gè)家庭因病返貧，日子過(guò)得艱難。

“但艾大哥一家在村里的名聲特別好，他年輕時(shí)當(dāng)過(guò)兵，一家人以前跟鄰居、朋友借錢(qián)，還錢(qián)從來(lái)不用催。”何金剛把村里的情況摸熟后，幫助艾煌兮辦理了貸款手續(xù)。

這3萬(wàn)元起了大作用。艾煌兮告訴記者：“我花了1.7萬(wàn)元買(mǎi)了輛三輪小貨車(chē)跑運(yùn)輸，每天能掙個(gè)兩三百元，媳婦在鎮(zhèn)上的一家熟食廠上班，月收入也有兩三千，還掉貸款還有富余，今后有條件我還想換輛好一點(diǎn)的車(chē)。”

平江縣是革命老區(qū)縣，也是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣。目前還有136個(gè)村沒(méi)有脫貧，占全縣總村數(shù)的31%。與貧困形成鮮明對(duì)比的，是這里的青山綠水好風(fēng)光，山鄉(xiāng)多種資源都有待挖掘。平江縣常務(wù)副縣長(zhǎng)李鎮(zhèn)江告訴記者，為加快金融扶貧進(jìn)程， 2014年中和農(nóng)信在平江縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，2015年又聯(lián)手螞蟻金服，探索將雙方線上、線下的優(yōu)勢(shì)融合，用“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”的方式幫助農(nóng)民脫貧。“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下沉到貧困戶，能解決貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)、脫貧缺項(xiàng)目、少資金的難題，我們希望能探索出一條金融扶貧工作站與淘寶電商服務(wù)站共建共用、小額扶貧貸款與螞蟻金服金融互補(bǔ)互助的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資金的精準(zhǔn)配置。”李鎮(zhèn)江說(shuō)。

有了初始資金，很多農(nóng)戶選擇了小規(guī)模創(chuàng)業(yè)。“以前就是自己手工做些豆腐乳、臘八豆之類(lèi)的拿去集市上賣(mài)，哪想到還能開(kāi)得起工廠。”說(shuō)起一年來(lái)的變化，城關(guān)鎮(zhèn)城新村的鐘聲、鐘陽(yáng)姐妹倆笑聲爽朗。姐妹倆兩次分別申請(qǐng)了5萬(wàn)元貸款，辦起了食品工廠，賣(mài)的平江特產(chǎn)遠(yuǎn)近聞名。生意做得好，她們還雇用了十幾位全職女工，帶動(dòng)了村里的婦女就業(yè)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，平江縣共有1057戶農(nóng)戶獲得小額信貸4285萬(wàn)元，逾期率為零。

未來(lái)可用大數(shù)據(jù)給貸款貧困戶“畫(huà)像”，打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈

線上、線下如何融合，是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹，公司隸屬于中國(guó)扶貧基金會(huì)，20年來(lái)專(zhuān)注農(nóng)村公益性小額信貸，已在18個(gè)省的1700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐扎了信貸員，平均一個(gè)信貸員對(duì)接一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每天，他們的工作就是進(jìn)村入戶，尋訪那些需要小額貸款的村民并為其提供幫助。螞蟻金服作為支付寶的母公司，過(guò)去5年多來(lái)，已通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)給小微企業(yè)貸款7000多億元，其中涉農(nóng)貸款超過(guò)1/3。

“我們兩家機(jī)構(gòu)服務(wù)小微的理念一致，在信貸模式上正好互補(bǔ)，在渠道、風(fēng)控、資金、大數(shù)據(jù)等多方面都有合作空間。”螞蟻金服集團(tuán)副總裁袁雷鳴說(shuō)，螞蟻金服過(guò)去幾年服務(wù)的小微用戶，主要是在縣鄉(xiāng)做小本生意、開(kāi)淘寶店的客戶。這個(gè)群體由于生意規(guī)模小，拿不出像樣的抵押物，很難從大銀行獲得貸款。但他們因?yàn)樽鲂∥㈦娚?，在互?lián)網(wǎng)上留下了很多足跡，這些足跡沉淀下來(lái)變成數(shù)據(jù)，就成為可以“使用”的信用。

“盡管目前大多數(shù)貧困戶還沒(méi)有信貸記錄，很難用大數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別，但我們和中和農(nóng)信合作后，就可以把他們的貸款用戶納入大數(shù)據(jù)平臺(tái)。未來(lái)，等這些用戶再需要貸款時(shí)，只要短短幾秒，后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)就會(huì)基于用戶畫(huà)像和征信體系來(lái)進(jìn)行判斷并發(fā)放貸款，降低了貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，也為用戶帶來(lái)了真正的便利。這樣一來(lái)，貧困縣的貸款也與城鎮(zhèn)金融服務(wù)一樣具有了數(shù)據(jù)和信用積累，貸款和金融服務(wù)走向了數(shù)字化、個(gè)性化。”袁雷鳴表示。

除此之外，螞蟻金服對(duì)中和農(nóng)信評(píng)估、篩選的貧困農(nóng)戶，除了發(fā)放貸款，還將發(fā)揮電商優(yōu)勢(shì)，吸引更多資源向農(nóng)村傾斜。“我們已經(jīng)在探索打造這樣一個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，上游提供貸款，下游聯(lián)合采購(gòu)商收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，依托天貓線上直銷(xiāo)，回款償還貸款，農(nóng)戶只需要安心生產(chǎn)就可以。”螞蟻金服集團(tuán)農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說(shuō)。

李鎮(zhèn)江自豪地說(shuō)：“平江縣特色農(nóng)產(chǎn)品的淘寶館6月18日剛上線，當(dāng)天交易額就達(dá)1932萬(wàn)元，創(chuàng)造了全國(guó)農(nóng)村淘寶縣的多項(xiàng)紀(jì)錄。”

“信用”可積累，農(nóng)村金融還需下大力氣補(bǔ)短板

貸款給農(nóng)戶們的改變，除了生活變好了，觀念上的沖擊更大。

“人窮志短，借錢(qián)真難。以前沒(méi)想過(guò)從銀行借錢(qián)，更別說(shuō)從網(wǎng)上借了，總擔(dān)心那錢(qián)還不上咋辦？現(xiàn)在這樣挺好，每個(gè)月按時(shí)還款，不怕人催，心里有數(shù)。以后我還想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，聽(tīng)信貸員說(shuō)，像我們這樣信用記錄好的，還能借到更多錢(qián)。”站在汨羅江旁，看著貸款買(mǎi)來(lái)的鴨子在江里撲騰，貧困戶李劍庭對(duì)未來(lái)充滿希冀。

“農(nóng)戶們非常守信，每個(gè)月到了要還貸的時(shí)候，他們一定按時(shí)打款。”何金剛告訴記者，40多歲的艾大哥，平時(shí)都習(xí)慣用一個(gè)小本子記錄每天的收入支出，每個(gè)月到了還款日，總是提前把錢(qián)準(zhǔn)備好，按時(shí)還款。

中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰表示，線上與線下機(jī)構(gòu)的合作，本身就是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)和大數(shù)據(jù)的收集、運(yùn)用；中和農(nóng)信這樣的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，依托本土化的信貸員，對(duì)農(nóng)村和貧困農(nóng)戶的情況比較了解，能夠精準(zhǔn)篩選出可以提供貸款的貧困戶。

由于平江的成功試點(diǎn)，螞蟻金服和中和農(nóng)信計(jì)劃在3年內(nèi)，將“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”的模式推廣到全國(guó)300多個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣。馬九杰認(rèn)為，當(dāng)前推進(jìn)普惠金融，農(nóng)村仍是短板，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、種類(lèi)還是服務(wù)功能，都存在很多不足，在一定程度上制約了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，亟須通過(guò)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

專(zhuān)家表示，從平江的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，可以看出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用加速了農(nóng)村金融補(bǔ)短板的進(jìn)程。基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，能夠有效兼顧普惠性與可持續(xù)性。另一方面，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)記錄真實(shí)貿(mào)易、真實(shí)物流、真實(shí)結(jié)算等，為“三農(nóng)”提供了新的征信方式，有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多樣化信貸需求。

應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村仍處于起步階段，要大范圍推廣還有賴于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善、農(nóng)民金融理念的提升以及嚴(yán)格、有效的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這些，都是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中不可忽視的“攔路虎”，是必須破解的難題。