經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)一股鮮活的力量。同時(shí)，行業(yè)也意識(shí)到，這條鯰魚(yú)不會(huì)在大眾市場(chǎng)對(duì)銀行構(gòu)成威脅。日前，德勤的一份報(bào)告也指出，P2P的市場(chǎng)價(jià)值高達(dá)1800億美元，但并沒(méi)有在成本、風(fēng)險(xiǎn)和速度上對(duì)借貸進(jìn)行革命。對(duì)于細(xì)分市場(chǎng)，P2P可能會(huì)由于一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)獲得利潤(rùn)，但是在大眾市場(chǎng)，他們的命運(yùn)并不掌握在自己的手中。

與互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的是生存壓力相比，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面臨的是強(qiáng)大的轉(zhuǎn)型壓力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一方面會(huì)面臨更加嚴(yán)苛的監(jiān)管，需要為此承受更高的成本;另一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下，客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理速度、服務(wù)、互動(dòng)、更人性的資產(chǎn)管理等方面的需求，也給龐然大物的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了壓力。

當(dāng)然，大量的機(jī)構(gòu)與服務(wù)者，也正在幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也意識(shí)到轉(zhuǎn)型的需求，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金，這些都說(shuō)明傳統(tǒng)銀行在進(jìn)步。

筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要尤為重視云計(jì)算與大數(shù)據(jù)，未來(lái)，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的金融，將是最有競(jìng)爭(zhēng)力的。同時(shí)，傳統(tǒng)金融更需要在機(jī)制與體制上，給轉(zhuǎn)型創(chuàng)新空間。

金融借力大數(shù)據(jù)小步快跑

一直以來(lái)，金融、電信等相關(guān)行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域一直處于行業(yè)前列，不少做行業(yè)IT服務(wù)的公司也往往從這兩大行業(yè)出發(fā)。

而在大數(shù)據(jù)如火如荼地展開(kāi)之時(shí)，整個(gè)金融行業(yè)則是從2014年開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索。

百分點(diǎn)咨詢總監(jiān)黃永卿提出，在大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨的重大挑戰(zhàn)是過(guò)去采用的往往是相對(duì)靜態(tài)的數(shù)據(jù)和相對(duì)靜態(tài)的分析方法，而當(dāng)前大數(shù)據(jù)的核心是要實(shí)現(xiàn)“活”數(shù)據(jù)的機(jī)制，源源不斷記錄下來(lái)的數(shù)據(jù)如何結(jié)合業(yè)務(wù)一起實(shí)現(xiàn)一個(gè)活數(shù)據(jù)的有機(jī)閉環(huán)。比如，消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在不斷變化，如何基于這些實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)一起形成一套正向反饋，比如精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，個(gè)性化推薦等。

據(jù)了解，百分點(diǎn)集團(tuán)自建的大數(shù)據(jù)智能平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)分析反饋上億條活數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)在電商、零售、金融等行業(yè)生成了相關(guān)產(chǎn)品，對(duì)公司基于數(shù)據(jù)的管理、營(yíng)銷(xiāo)、生產(chǎn)、創(chuàng)新產(chǎn)生了積極幫助。

并且，起家于互聯(lián)網(wǎng)的百分點(diǎn)集團(tuán)擁有大量的電商、互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶行為、個(gè)性化、數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)的分析與數(shù)據(jù)運(yùn)用，均在業(yè)界前列。百分點(diǎn)可以將這些成果，更好的運(yùn)用到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上。

黃永卿認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、轉(zhuǎn)型升級(jí)的好方式。在幫助金融機(jī)構(gòu)建設(shè)大數(shù)據(jù)能力的過(guò)程中，百分點(diǎn)總結(jié)建議傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一要采用小步快跑機(jī)制;二要允許適度試錯(cuò)的空間，這兩點(diǎn)比較關(guān)鍵。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織流程較為復(fù)雜，想要構(gòu)建一個(gè)創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)平臺(tái)最好優(yōu)先選擇價(jià)值體現(xiàn)較快的場(chǎng)景，然后再不斷迭代豐富。比如先將個(gè)人金融的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)結(jié)合外部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，構(gòu)建動(dòng)態(tài)用戶畫(huà)像與智能營(yíng)銷(xiāo)，相對(duì)容易開(kāi)展，也容易出成果。大數(shù)據(jù)是相對(duì)創(chuàng)新的領(lǐng)域，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新事物的嘗試較為保守，我們建議在可接受范圍內(nèi)，允許適度犯錯(cuò)才能給下面的人更多創(chuàng)新空間。

并且，大數(shù)據(jù)是應(yīng)用層，在底層，云計(jì)算架構(gòu)給大數(shù)據(jù)的運(yùn)用起到了基礎(chǔ)作用。波士頓咨詢的一份報(bào)告指明了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方向。諸如傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)，正在步入“云時(shí)代”，整體采用全新的技術(shù)是不現(xiàn)實(shí)的，但云計(jì)算技術(shù)銀行可以局部采用，包括渠道端、大數(shù)據(jù)分析等，在云計(jì)算上，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以采用私有云和混合云。

金融機(jī)構(gòu)從體制上擁抱互聯(lián)網(wǎng)

新金融經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，單個(gè)的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足用戶的投融資需求，必須走綜合金融服務(wù)。綜合金融服務(wù)的背后則需要多種金融牌照資源，來(lái)解決信息不對(duì)稱(chēng)，設(shè)計(jì)綜合的金融產(chǎn)品。

針對(duì)投資需求，需要采取多種結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品，來(lái)滿足用戶在投資收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡需求。以往，由于分業(yè)運(yùn)營(yíng)，投資人的資金往往在不同的金融機(jī)構(gòu)間流動(dòng)，這對(duì)投資人與金融行業(yè)都不好。而經(jīng)過(guò)股災(zāi)之后，用戶開(kāi)始考慮自身的資產(chǎn)分配與組合，F(xiàn)OF、結(jié)構(gòu)化基金產(chǎn)品就開(kāi)始受到歡迎。同樣，在借貸端，一家企業(yè)往往是既有借貸需求，又希望獲得股權(quán)類(lèi)的服務(wù)。這意味著，在整體金融市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)之間更需要通力合作，才有機(jī)會(huì)滿足這些多樣化的需求。在合作中，各個(gè)不同機(jī)構(gòu)擁有不同的優(yōu)勢(shì)，在擁抱互聯(lián)網(wǎng)上，傳統(tǒng)金融公司，與新金融公司，彼此做好分工，將會(huì)更有效率。

而對(duì)那些金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，則需要獲取多種牌照，給用戶提供多種服務(wù)。國(guó)內(nèi)，不少傳統(tǒng)金融集團(tuán)，已經(jīng)擁有多張分業(yè)的牌照，接下去的重點(diǎn)是，如何整合。

經(jīng)過(guò)探索，在機(jī)制上，傳統(tǒng)金融公司既想要符合監(jiān)管，又想創(chuàng)新，往往成立一個(gè)獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以更勝一籌。比如，民生早于2013年就成立了獨(dú)立成立了民生電商，進(jìn)行探索。而諸如，證券、保險(xiǎn)公司都相繼剝離自身的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，成立一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)、電商類(lèi)公司，旨在做更靈活的金融探索。

再比如，去年4月掛牌的光大云付，就是由光大集團(tuán)內(nèi)部的主要成員共同出資成立，目前光大集團(tuán)、光大證券是主要股東，其他股東還有光大投資管理、光大永明資產(chǎn)管理、光大興隴信托、光大金控資產(chǎn)管理等。

光大云付常務(wù)副總裁劉道明表示，正是由于這樣的獨(dú)特架構(gòu)，使得光大云付既有較強(qiáng)的獨(dú)立性，又能借力各個(gè)股東擁有的資源。

據(jù)了解，光大云付是光大系擁抱互聯(lián)網(wǎng)的旗手，使命在于打造網(wǎng)上光大集團(tuán)，其剛上線，就取得了較好成績(jī)。APP光大云富的交易額已經(jīng)達(dá)到5億，綁卡用戶有幾萬(wàn)人，用戶已達(dá)20多萬(wàn)人。未來(lái)，光大云付將會(huì)在投融資服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)智能理財(cái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等各個(gè)方面來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的探索與嘗試。