移動互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，海量的用戶行為數(shù)據(jù)產(chǎn)生了巨大的價值。2012年至2015年，大數(shù)據(jù)始終處于1.0時代，主要應(yīng)用為大數(shù)據(jù)的采集、存儲、處理、挖掘、分析等。2015年后，大數(shù)據(jù)進(jìn)入以獲取價值為主的2.0時代，即實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的價值時代。

銀行業(yè)是個高度信息化的行業(yè)，從核心的銀行系統(tǒng)到ATM取款機(jī)，從信用卡到網(wǎng)銀系統(tǒng)，銀行在每個環(huán)節(jié)都高度依賴信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在，如何把銀行業(yè)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)是所有銀行最為關(guān)心的話題之一。

大數(shù)據(jù)變現(xiàn)主要是通過企業(yè)內(nèi)部和外部兩部分?jǐn)?shù)據(jù)同時作用。在內(nèi)部有業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)、流程型數(shù)據(jù)、交互式數(shù)據(jù)等可以形成變現(xiàn)資產(chǎn)，外部則是行業(yè)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)。

第一，在內(nèi)部數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用層面，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)目前已經(jīng)較為成熟。

在大數(shù)據(jù)2.0時代，銀行業(yè)有望實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的結(jié)合，獲取數(shù)據(jù)變現(xiàn)價值。例如，在反欺詐應(yīng)用方面，銀行可結(jié)合自身的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)模型，拓展外部征信范圍，借用工商數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系模型，甚至關(guān)聯(lián)運(yùn)營商數(shù)據(jù)、垂直電商數(shù)據(jù)等，對個人、中小企業(yè)客戶進(jìn)行整合信用評級，過濾欺詐及壞帳風(fēng)險(xiǎn)。同時，大數(shù)據(jù)實(shí)時分析客戶信用卡交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)位置行為和商戶交易歷史等，可以防止客戶與商戶的套現(xiàn)欺詐，實(shí)現(xiàn)動態(tài)預(yù)警及追蹤。

第二，銀行業(yè)若想在大數(shù)據(jù)變現(xiàn)時代取得領(lǐng)先，移動大數(shù)據(jù)將是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。

除了將自身銀行移動App中的交互行為進(jìn)行收集和處理外，銀行還要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，打破自身的數(shù)據(jù)閉環(huán)，堅(jiān)持信息共享，尋找有價值的外部數(shù)據(jù)，進(jìn)行跨界合作。也就是說，在大數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)時代，移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)將成為銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。移動大數(shù)據(jù)包括用戶位置信息、個人喜好、生活軌跡和社交媒體上的情緒意見表達(dá)等等，都具有銀行業(yè)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不具備的特點(diǎn)——持續(xù)、多變與實(shí)時，其潛在價值相當(dāng)可觀。

第三，深入的客戶洞察是掌控客戶的關(guān)鍵，因此客戶標(biāo)簽也將成為大數(shù)據(jù)金融的重要工具。

簡單來說，客戶標(biāo)簽就是對客戶行為洞察后建立的客戶特征，通過整理客戶現(xiàn)有的行為和知識，形成完善的結(jié)構(gòu)化客戶知識標(biāo)簽，從而全面立體地認(rèn)知客戶。標(biāo)簽具有相關(guān)性和大概率特點(diǎn)，可從基本屬性特點(diǎn)和需求分析方面來定義，分為用戶屬性、產(chǎn)品信息、應(yīng)用交易、交互歷史、消費(fèi)偏好等類型，從而定義銀行業(yè)需要的客戶群體信息，是用戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、決策支持、戰(zhàn)略定位等高級應(yīng)用的基礎(chǔ)，也是大數(shù)據(jù)變現(xiàn)時代的基本元素。

例如，某大型國際銀行將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用于精準(zhǔn)營銷，并取得了不錯的成果。每天都有成千上萬的客戶通過訪問銀行網(wǎng)站、移動App尋找信息或辦理業(yè)務(wù)，但當(dāng)一部分客戶中斷了申請流程或未能得到幫助時，如何提高營銷成功率及提高客戶體驗(yàn)就成為了大數(shù)據(jù)變現(xiàn)時代的重點(diǎn)。該銀行通過大數(shù)據(jù)平臺，收集客戶的行動和搜索數(shù)據(jù)點(diǎn)，形成數(shù)據(jù)標(biāo)簽，當(dāng)客戶訪問銀行網(wǎng)頁或走進(jìn)銀行的某一分支機(jī)構(gòu)時，大數(shù)據(jù)平臺就可以實(shí)時分析、洞察客戶之前的行動標(biāo)簽，包括線上搜索信息、手機(jī)銀行的查詢動作等，為客戶推薦相關(guān)產(chǎn)品及信息，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，獲取大數(shù)據(jù)變現(xiàn)價值。

大數(shù)據(jù)技術(shù)還在不斷地完善，隨著新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)平臺的可靠性、性能也將隨之提升，將幫助銀行業(yè)順利迎接大數(shù)據(jù)2.0時代。而隨著大數(shù)據(jù)變現(xiàn)模式的深入探索，可期待在未來創(chuàng)造出更多不同的商業(yè)模式，帶來更具競爭能力的領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢。