自“三馬”聯(lián)合成立首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司至今整整一年，在監(jiān)管層強制叫停和市場需求的主動淘汰下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場也從沾邊互聯(lián)網(wǎng)即稱“創(chuàng)新”的盲目發(fā)展，到路徑漸漸清晰——鎖定基于互聯(lián)網(wǎng)交易、支付、物流等場景下的保險需求。

基于互聯(lián)網(wǎng)場景下的需求

退貨運費險的爆發(fā)并非保險公司唯一的收獲，移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的群聚效應(yīng)給其他新生險種也帶來極大的想象空間。

如眾安保險此前推出的眾樂寶、參聚險等保證金保險，是針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題，用于替代保證金繳納而推出的一款保險服務(wù)產(chǎn)品。賣家在“雙十一”參加聚劃算，按照聚劃算平臺保證金規(guī)則，百萬以上銷售額意味著支付寶賬戶要凍結(jié)50萬元的資金，投保參聚險支出保費1500元（費率0.3%）可以釋放該筆凍結(jié)資金。

眾安保險披露的“雙十一”當(dāng)日交易數(shù)據(jù)顯示，其當(dāng)天保單量突破1.5億件，保費1億元，是今年前三季度該公司3.6億元保費總額的28%，件均保費僅為0.67元。

眾安保險2013年年報顯示，期內(nèi)貢獻保費的主要險種為退貨運費險和消保金保證金，后者實現(xiàn)的保費在其保險業(yè)務(wù)收入中占比接近21%，而賠付支出占比僅為該產(chǎn)品保費收入的約1.8%。與傳統(tǒng)的退貨運費險相比，消保金保證金的賠付支出相對更小，意味著盈利潛力也較大。

在淘寶保險頻道的月度銷量排行榜上，平安的支付寶網(wǎng)銀損失/被盜保險在財產(chǎn)險的分類中排名榜首。保額5萬元的最低保費支出10元，保額10萬元/20萬元/50萬元保額對應(yīng)保費金額分別為18元、30元、65元，該保險銷售至今累計售出7萬余件，計算保費已超百萬。銷量第二的是平安的個人賬戶資金安全保險，最高保額100萬元。

平安相關(guān)人士稱：“個人資金保障險是跟網(wǎng)購聯(lián)系最密切的險種。”據(jù)了解，平安還在“雙十一”期間在其微信平臺贈送平安防盜刷保險，保險金額5萬元，保障期限3個月，以更好地讓受眾了解到個人資金保障險。

財險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多種可能性

僅個人參與網(wǎng)購的過程中，不斷衍生的保險需求就充滿想象空間。

如網(wǎng)購床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測、皮革鑒定等，可投保商品質(zhì)量保證險，由第三方機構(gòu)提供質(zhì)量專業(yè)鑒定。據(jù)了解，平安、太保兩家保險公司提供此類家紡商品質(zhì)量鑒定保險，保費標(biāo)準(zhǔn)為訂單價格的0.3%。

平安財險還提供汽車配件安裝服務(wù)保險。網(wǎng)購汽車零配件時搭配汽車配件安裝服務(wù)保險，可享受自安裝日起提供90天的相關(guān)責(zé)任保障：小保養(yǎng)服務(wù)保險為發(fā)動機提供1萬元保障，保費69元；輪胎安裝服務(wù)保險為單只輪胎保額2000元，保費39元；雨刷安裝服務(wù)保險提供最高200元的安裝責(zé)任保險，保費9元。此外，網(wǎng)購3C數(shù)碼類商品、家電產(chǎn)品可投保一年期全國保修費用保險、一年期意外損害保險，同時增加了超出原廠保修范圍的售后服務(wù)。

在物流環(huán)節(jié)，商品的丟失和損壞早已在互聯(lián)網(wǎng)保險的設(shè)想當(dāng)中。僅在退貨環(huán)節(jié)的費用問題上，除了退貨運費險，目前還有的COD（貨到付款）拒簽險則是針對賣家的專屬保障。若商品被拒簽，雙倍運費賠付給賣家，根據(jù)歷史拒簽率水平，收取每筆0.7元~4.5元不等的保費。

針對小微金融衍生出的信用保證保險也是一大亮點。據(jù)悉，招財寶用戶可基于自己在平臺持有的指定理財資產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布借款申請，同屬阿里旗下的眾安保險承保了招財寶變現(xiàn)借款保證險，為所有招財寶用戶提供變現(xiàn)借款保證保險，保障借款人本息安全。

如今看來，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險的起跑線展示了更多的可能性。華泰財險最新透露的電商五大發(fā)展方向為：基于網(wǎng)絡(luò)購物的險種；基于旅行出游類險種；針對手機開發(fā)的險種，如碎屏、數(shù)據(jù)丟失等；針對高凈值人群的醫(yī)療和娛樂性險種；最后是未來要開拓個人消費金融、信用類保險產(chǎn)品。

相較財產(chǎn)險的多元化路徑，壽險業(yè)務(wù)則以碎片化的重疾險迎合這一新型市場需求。如淘寶保險創(chuàng)新匯一款高發(fā)癌癥專屬保險針對6種癌癥，為18歲到50歲的投保人提供每份1萬元的保額，保障期間1年，保費最低5.2元。業(yè)內(nèi)人士指出，“傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品組合往往追求的是保障多而全，條款通俗化、產(chǎn)品碎片化，也更加符合目前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢。”