得益于互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的發(fā)展勢(shì)頭，理財(cái)APP作為未來個(gè)人金融的入口，近期人氣極高。不僅“隨手記”等多個(gè)APP產(chǎn)品獲得數(shù)千萬美元的融資，挖財(cái)借勢(shì)艾瑞最新一期的調(diào)研數(shù)據(jù)也發(fā)起了新一輪的輿論造勢(shì)，聲稱在用戶黏性、綜合實(shí)力等層面更有優(yōu)勢(shì)。

但易觀最近發(fā)布的8月份“金融記賬類APP數(shù)據(jù)分析”，似乎給整個(gè)行業(yè)潑了盆冷水。報(bào)告所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)落差之大，讓人不得不懷疑這個(gè)行業(yè)不少人在裸泳。（掃描文末二維碼關(guān)注可及時(shí)獲取更多深度數(shù)據(jù)分析）

【深度活躍用戶缺失之痛】

以艾瑞報(bào)告中“生活理財(cái)移動(dòng)App”用戶黏性獲評(píng)“最高”的挖財(cái)為例，其月覆蓋人數(shù)為1444萬位列第二；然而在易觀8月份的報(bào)告中，其每月打開4次以上的核心月活躍用戶僅為104.2萬位列第三。也就是說，月覆蓋人數(shù)與月核心活躍人數(shù)兩者相差約14倍，僅為第一名的40%。

相比隨手記、51信用卡管家、卡牛信用卡管家等前四名廠商在艾瑞和易觀的數(shù)據(jù)對(duì)比來看，挖財(cái)號(hào)稱用戶黏性最高，卻創(chuàng)下了月覆蓋人數(shù)與月核心活躍人數(shù)最大的差值。不僅僅是挖財(cái)，其它幾家在艾瑞和易觀的數(shù)據(jù)中也都有較大的落差。這說明，記賬理財(cái)類APP的核心月活躍人數(shù)整體偏低，整個(gè)品類還有較大的提升空間。

同時(shí)，對(duì)比兩大調(diào)研機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來看，整個(gè)理財(cái)APP的“老二之爭(zhēng)”格局還不穩(wěn)固。除了隨手記穩(wěn)坐頭名外，第二陣營仍在交替競(jìng)爭(zhēng)。挖財(cái)在艾瑞截止今年6月份的調(diào)研數(shù)據(jù)中，占位整個(gè)品類的第二名尚有不錯(cuò)的表現(xiàn)，然而僅僅2個(gè)月時(shí)間，在核心月活躍數(shù)據(jù)上就被51信用卡趕超。51信用卡管家、挖財(cái)與卡牛信用卡管家等第二陣營，在核心月活躍數(shù)據(jù)上已非常接近，呈現(xiàn)交替競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)。

月覆蓋和月核心活躍用戶高達(dá)14倍的差距，也反映出一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)：記賬理財(cái)APP品類已經(jīng)過了增量用戶爆發(fā)式增長(zhǎng)的黃金階段，靠渠道營銷圈占用戶，提升市場(chǎng)占有率的手段漸漸失效。僅靠營銷手段創(chuàng)造新增用戶留存轉(zhuǎn)化率過低，高比例的僵尸用戶并不能為APP產(chǎn)品本身創(chuàng)造顯著的實(shí)際價(jià)值。

這一現(xiàn)狀對(duì)挖財(cái)、51信用卡管家、卡牛信用卡管家等第二梯隊(duì)提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

【用戶高度集中，品類競(jìng)爭(zhēng)仍不充分】

從艾瑞和易觀的數(shù)據(jù)綜合來看，記賬理財(cái)APP品類的用戶市場(chǎng)仍然處于高度集中態(tài)勢(shì)。“隨手記”系列產(chǎn)品一家獨(dú)大的格局沒有得到根本扭轉(zhuǎn)。不僅月度用戶覆蓋上繼續(xù)保持領(lǐng)先，打開四次以上的核心月活躍用戶超過了整個(gè)品類的總和。

但是隨手記的安逸日子也不會(huì)太久，支付寶最近推出了記賬功能。支付寶的加入很有可能會(huì)帶動(dòng)微信推動(dòng)類似功能。外部強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)者的加入，在未來將會(huì)全面加劇理財(cái)APP第一陣營的競(jìng)爭(zhēng)。

與第一陣營相比，記賬理財(cái)APP第二陣營的競(jìng)爭(zhēng)要膠著許多。從艾瑞和易觀的數(shù)據(jù)來看，51信用卡管家、卡牛信用卡管家、挖財(cái)在月覆蓋和月核心活躍用戶的排名上交替上升，呈現(xiàn)對(duì)壘態(tài)勢(shì)。

特別是51信用卡管家，雖然從艾瑞數(shù)據(jù)來看上半年增速遠(yuǎn)不及挖財(cái)；但從易觀數(shù)據(jù)來看，7、8月份增長(zhǎng)趨勢(shì)強(qiáng)勁，8月份月核心活躍用戶的排名就超過了挖財(cái)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，記賬理財(cái)APP目前競(jìng)爭(zhēng)不充分的格局不會(huì)持續(xù)太久。隨著支付寶以及未來微信等巨頭的加入，記賬理財(cái)APP品類個(gè)人金融理財(cái)入口之爭(zhēng)將會(huì)異常激烈，處于第二梯隊(duì)的產(chǎn)品將會(huì)面臨更嚴(yán)酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。