業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)將是未來趨勢

早在1980年，世界著名未來學(xué)大師阿爾文·托夫勒就在其著作《第三次浪潮》中，將“大數(shù)據(jù)”喻為“第三次浪潮的華彩樂章”。在那時，沒人能想到僅僅在30多年后社會或?qū)⑷孢M入大數(shù)據(jù)時代。

或許在十年前，“大數(shù)據(jù)”還只是少數(shù)人所掌握的一個詞匯。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)概念也隨之被普及。尤其是近兩年，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、金融及通信等行業(yè)。而時下最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維相結(jié)合的產(chǎn)品，也將其觸角伸向了大數(shù)據(jù)。對此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)將是未來的趨勢。中投顧問IT行業(yè)研究員王寧遠在接受《證券日報》記者采訪時表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托大數(shù)據(jù)將起到更好效果”。

電商依據(jù)大數(shù)據(jù)開展融資業(yè)務(wù)

人人都在談“大數(shù)據(jù)”，那大數(shù)據(jù)究竟是什么？在麥肯錫全球研究院(MGI)于2011年發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個領(lǐng)域》中就對其從“數(shù)據(jù)體量大”的角度來進行界定，“指那些規(guī)模大到傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫軟件工具已經(jīng)無法采集、存儲、管理和分析的數(shù)據(jù)集”。所謂“大”，MGI表示它通常是指數(shù)據(jù)量大到超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理工具的處理能力，是相對和動態(tài)的概念。

這樣的海量數(shù)據(jù)集能為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來什么？“這些大數(shù)據(jù)具有極高的商業(yè)價值”，在近日舉辦的2014國際大數(shù)據(jù)大會上京東技術(shù)副總裁兼首席科學(xué)家何剛談道，“京東利用大數(shù)據(jù)做的金融，有些跟行業(yè)一樣，有些有京東的特色”。

據(jù)他介紹，京東在今年年初推出了“京東白條”，即消費者在京東購物時可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3-24個月內(nèi)分期還款。“說白了就是可以以透支的方式，根據(jù)你過去的消費記錄免費消費，這個產(chǎn)品最主要的功能是增強客戶黏性”。另外，京東在去年年底還上線了名為“京保貝”的快速融資業(yè)務(wù)，“京保貝實際上是面對京東上面的商家、供應(yīng)商、第三方商家的一個保理產(chǎn)品，它的特色是我們可以根據(jù)這些商家、供應(yīng)商運營情況，來制定出一個供應(yīng)鏈金融的解決方案。我們的成本非常低，可以做到比行業(yè)里標(biāo)準(zhǔn)低將近一倍的成本借給他資金，而且我們可以做到非常實時，三分鐘之內(nèi)從申請到放款”。

這些業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)就在于京東平臺上有大量真實交易數(shù)據(jù)，并依賴于供應(yīng)商的交易數(shù)據(jù)，通過這些大數(shù)據(jù)分析來完成。

P2P平臺運用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控

大數(shù)據(jù)對P2P網(wǎng)貸發(fā)揮著重大的作用。P2P網(wǎng)貸平臺開鑫貸的副總經(jīng)理周治翰告訴《證券日報》記者，“開鑫貸的大數(shù)據(jù)很獨特——我們掌握了全省小貸公司的運營情況”。由于開鑫貸的業(yè)務(wù)模式屬于小貸公司合作，所有項目均由小貸公司審核并進行全額本息擔(dān)保，因此對小貸公司的選擇顯得至關(guān)重要。開鑫貸通過掌握的全省小貸公司大數(shù)據(jù)，便可以了解小貸公司的每一筆貸款的發(fā)放，“我們就可以借此對小貸公司的經(jīng)營情況以及它的流動性做一個很好的判斷”。

對于大數(shù)據(jù)的引入是否會提高平臺的運營成本，周治翰坦言，這方面的前期投入確實很大，“前后加起來投入了將近一億元在里面，但是這個在后期會降低運營成本”。開鑫貸主要講大數(shù)據(jù)用于風(fēng)險控制領(lǐng)域，“把最容易發(fā)生風(fēng)險的情況用數(shù)據(jù)模型甄別出來，在甄別的基礎(chǔ)上面，我們再去做線下的了解，就可以減輕很多人力成本，而且準(zhǔn)確性等也相對不錯”。

此外，金融搜索平臺融360負責(zé)研發(fā)和技術(shù)的副總裁劉曹峰在接受媒體采訪時也談道，融360會通過抓取如用戶在電商的交易數(shù)據(jù)、用戶在社交網(wǎng)站上的活動記錄等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，建立相關(guān)的風(fēng)險控制模型，分析用戶行為，從而為該用戶做出初步的信用風(fēng)險評估。而這不僅對銀行有用，融360本身也因此積累了用戶的貸款記錄，這對該用戶申請新的貸款、選擇新的貸款銀行，對促進雙方達成貸款交易是非常好的記錄。在他看來，“大數(shù)據(jù)技術(shù)是融360核心銷售引擎和推薦引擎的基礎(chǔ)，也是解決銀行與用戶之間信息不對稱、審核低效率問題的基礎(chǔ)技術(shù)之一。”

有助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新

值得一提的是，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合最為人熟知的經(jīng)典案例就是阿里巴巴所推出的余額寶和娛樂寶。余額寶是阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新而產(chǎn)生的，其依托于阿里大數(shù)據(jù)云計算，通過對用戶大量信息的分析，最終打造出的一款非常“親民”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。而娛樂寶與余額寶有異曲同工之妙，不同的是主要針對的是影視投資領(lǐng)域。

在周治翰看來，大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很重要，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)的手段去降低風(fēng)險控制的成本，那么所謂的互聯(lián)網(wǎng)的手段不就是要靠數(shù)據(jù)的分析。而且，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的層面很多，其實涉及的范圍非常廣”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托大數(shù)據(jù)將起到更好效果”，中投顧問IT行業(yè)研究員李方庭對記者表示，“通過大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將了解哪些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加受到市場歡迎，這有利于企業(yè)在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時有方向而循，能夠較為契合市場需求，使產(chǎn)品成功率保持在較高水平”。