數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)在信貸審核中繞不開的話題。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，銀行有多種渠道接觸到用戶的信用信息。如央行的個(gè)人信用記錄，工作情況，收入水平和負(fù)債情況。而面對(duì)薄文件，幾乎沒有信貸記錄，且工作不穩(wěn)定的申請(qǐng)人，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)方式顯得有些素手無策。

但隨著金融科技公司的興起，大數(shù)據(jù)的普遍運(yùn)用解決了風(fēng)控難題，如德國的Kreditech和中國的買單俠，都在審核中運(yùn)用到了自動(dòng)化的大數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。

德國的Kreditech通過連入用戶的社交媒體賬戶，采集數(shù)據(jù)。每次申請(qǐng)，Kreditech會(huì)采集兩萬個(gè)用戶動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)點(diǎn)，研究大量數(shù)據(jù)的相關(guān)性，從而評(píng)判用戶的信用度。比如分析用戶的朋友有哪些。近朱者赤，近墨者黑。已經(jīng)賴賬的人的朋友很可能也不還錢。

Kreditech，總部位于德國漢堡。它2012年成立，員工目前200人。面對(duì)無信貸記錄的人群，提供個(gè)體化金融服務(wù)，如小額分期貸款，個(gè)人財(cái)務(wù)管理，透支和支付服務(wù)。Kreditech提供最高500歐的貸款，純線上審核申請(qǐng)，平均15分鐘到賬,35秒審核，15分鐘到賬。

同樣運(yùn)用大數(shù)據(jù)做用戶審核的還有買單俠。買單俠是上海秦蒼信息科技有限公司旗下的一款A(yù)PP產(chǎn)品，為藍(lán)領(lǐng)人群提供手機(jī)分期服務(wù)。買單俠首席風(fēng)控官朱君在《藍(lán)領(lǐng)風(fēng)控，如何與人性做斗爭(zhēng)》中介紹，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融審核采用線上線下相結(jié)合的方式。通過前端風(fēng)險(xiǎn)督查員和后臺(tái)反欺詐引擎聯(lián)合防范，用APP實(shí)現(xiàn)雙方的信息及時(shí)交互，實(shí)時(shí)配合做風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。這種模式，既需要結(jié)合新信用卡的線下防控要素，又需要發(fā)揮線上防控的特點(diǎn)，而且要成本可控。

買單俠采用機(jī)器進(jìn)行批量化采集和信息處理，再對(duì)接決策引擎和反欺詐引擎，加快審核速度和準(zhǔn)確性。“秒批”策略對(duì)部分用戶實(shí)現(xiàn)了1分鐘內(nèi)完成審核，3分鐘內(nèi)放款。同時(shí)，買單俠APP會(huì)分析用戶的社交網(wǎng)絡(luò)，通過建模，識(shí)別抱團(tuán)欺詐團(tuán)伙。

買單俠用大量數(shù)據(jù)做實(shí)驗(yàn)。通過信審引擎，通過風(fēng)控的模型和政策做重復(fù)的判斷。比如“冠軍挑戰(zhàn)者”模型，用小額貸款測(cè)試不同的策略，過了一段時(shí)間，就主要使用效果最好的策略。

所以，科技創(chuàng)新變革了金融領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，大量節(jié)約了人力成本和審核時(shí)間，并且即使面對(duì)沒有信用記錄的客戶，也做到了風(fēng)險(xiǎn)可控。