隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)已成為提升城市能級、增強(qiáng)城市綜合競爭力的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。然而，高速增長的投資理財(cái)公司在助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也存在野蠻生長、良莠不齊的一面。地方政府金融辦，作為規(guī)劃地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大管家，肩負(fù)著維護(hù)地方金融健康發(fā)展的重要職責(zé)。面對動輒上萬家企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)并處理存在金融風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)是各地金融辦困擾的一道難題。

2015年8月底，國務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》(下稱《綱要》)，為金融辦的工作帶來一股“活水”。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的監(jiān)測平臺整合網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)、政府內(nèi)部數(shù)據(jù)和征信公司數(shù)據(jù)，輔以大數(shù)據(jù)處理技術(shù)建模分析，可以有效發(fā)現(xiàn)預(yù)警問題企業(yè)。

一、《綱要》給金融辦使用大數(shù)據(jù)以政策導(dǎo)向

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠揭示傳統(tǒng)技術(shù)方式難以展現(xiàn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，推動政府?dāng)?shù)據(jù)開放與共享，促進(jìn)社會事業(yè)數(shù)據(jù)融合和資源整合，極大提升政府對數(shù)據(jù)的整體分析能力，為有效處理復(fù)雜社會問題提供新的手段。《綱要》的頒布為各地金融辦應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供了數(shù)據(jù)、理論和政策支持導(dǎo)向。

第一，《綱要》通過頂層設(shè)計(jì)及統(tǒng)籌規(guī)劃，大力推進(jìn)國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源、信息系統(tǒng)跨部門、跨區(qū)域共享，為大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)提供了數(shù)據(jù)層面的政策保障，將對金融風(fēng)險(xiǎn)識別提供更加全面的數(shù)據(jù)支撐，保證監(jiān)測的準(zhǔn)確性。

第二，《綱要》提出將企業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚整合和關(guān)聯(lián)分析，統(tǒng)一公示企業(yè)信用信息，預(yù)警企業(yè)不正當(dāng)行為，提升政府決策和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，支持加強(qiáng)事中事后監(jiān)管和服務(wù)，提高監(jiān)管和服務(wù)的針對性、有效性。從風(fēng)控的角度來看，《綱要》為大數(shù)據(jù)監(jiān)測金融風(fēng)險(xiǎn)提供了政策依據(jù)和理論基礎(chǔ)。

第三，《綱要》提出圍繞數(shù)據(jù)科學(xué)理論體系、大數(shù)據(jù)計(jì)算系統(tǒng)與分析理論、大數(shù)據(jù)驅(qū)動的顛覆性應(yīng)用模型探索等重大基礎(chǔ)研究進(jìn)行前瞻布局，將有效推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺不斷的改善數(shù)據(jù)處理能力及模型評判精度，打造較為健全的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系。

第四，《綱要》提出明確數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、使用、開放等各環(huán)節(jié)保障網(wǎng)絡(luò)安全的范圍邊界、責(zé)任主體和具體要求，督促系統(tǒng)開發(fā)商進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)安全防護(hù)技術(shù)，以保障大數(shù)據(jù)平臺更加健康有序的運(yùn)行。

二、大數(shù)據(jù)在金融辦的四大應(yīng)用場景

金融辦的職能是協(xié)調(diào)規(guī)范、整頓和維護(hù)地方金融秩序穩(wěn)定，確保地方金融安全、穩(wěn)健和規(guī)范運(yùn)行。落實(shí)到具體工作上，金融辦可以使用大數(shù)據(jù)應(yīng)用于打擊非法集資、反欺詐、動態(tài)評級、盡職調(diào)查四個方面。

(一)大數(shù)據(jù)打擊非法集資，防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)

非法集資是各地金融辦當(dāng)前共同面臨的棘手問題。以北京市為例，2015年前八個月全市非法集資案件累計(jì)280件，涉及金額超過400億元，集資參與人超過28萬人，非法集資案件高發(fā)的勢頭還在持續(xù)。非法集資作為一種涉眾型案件，其處理的好壞直接影響一個地區(qū)的社會穩(wěn)定。傳統(tǒng)打非工作，信息來源和線索往往通過受害者報(bào)案、受害者上訪、群眾舉報(bào)等途徑來獲得，信息相對滯后;而受害者的大面積上訪和情緒化舉動對金融辦的維穩(wěn)工作帶來很大壓力，實(shí)時了解社會民眾的動向成為金融辦工作的一大困難。

大數(shù)據(jù)打非改變這一現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)技術(shù)可做到全方位排查、及時發(fā)現(xiàn)并跟蹤線索、提前預(yù)警、監(jiān)督控制，并把情報(bào)共享給各個相關(guān)部門，實(shí)現(xiàn)跨部門、全過程協(xié)調(diào)辦公，實(shí)現(xiàn)主動出擊、打早打小。

(二)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐，服務(wù)本地金融機(jī)構(gòu)

不良貸款率作為銀行業(yè)績考核的一個重要指標(biāo)，近幾年來已經(jīng)成為一個熱詞。普華永道發(fā)布的《2015年中國金融及銀行業(yè)展望》指出，截至2014年第三季度末中國的商業(yè)銀行不良貸款總額同比上升36%，達(dá)到7670億元人民幣，是四年來的最高點(diǎn)。除了經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)上升外，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制中存在漏洞與缺陷也是重要原因。一方面，大多數(shù)銀行貸款管理的方式僅僅是依靠信貸經(jīng)理不定期手動查詢企業(yè)的法院信息或者不定期走訪。這當(dāng)中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經(jīng)理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設(shè);信用卡、貸款的包裝、組團(tuán)欺詐騙貸的情況也屢見不鮮。另一方面，發(fā)展迅速的網(wǎng)貸、小貸等民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)還不成熟，仍模仿銀行的管理方法，加劇了不良貸款的攀升。因此，傳統(tǒng)的金融風(fēng)控手段愈發(fā)不能滿足當(dāng)前金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

表面來看，地方金融辦和地方金融機(jī)構(gòu)是一種管理與被管理的關(guān)系，實(shí)際上兩者和諧共存，共同促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。地方金融辦應(yīng)牽頭打造地方性的大數(shù)據(jù)征信中心，融合工商、公安、法院、稅務(wù)、社保、運(yùn)營商、輿情、社交關(guān)系和交易流水等各類數(shù)據(jù)，對企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。充分和有效地交叉核驗(yàn)可以有效防范貸前風(fēng)險(xiǎn)，對企業(yè)持續(xù)的信息監(jiān)測可以防范貸后風(fēng)險(xiǎn)。

(三)大數(shù)據(jù)動態(tài)評級金融機(jī)構(gòu)，保護(hù)投資者權(quán)益

面對魚龍混雜的理財(cái)市場，普通投資者仍然處于信息的弱勢陣地。據(jù)和訊銀行頻道數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，33.33%的投票者遇到過夸大宣傳、強(qiáng)調(diào)高收益不提風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資決策的失敗。另一方面，國內(nèi)投資者教育尚不完善，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時容易過分追求高收益，而忽視存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，由政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的評級對投資者權(quán)益保護(hù)是十分有必要的。評級的過程實(shí)質(zhì)上也是金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步形成的過程：好的評級結(jié)果是對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在增信，而壞評級結(jié)果的公司很容易被市場淘汰，這樣金融機(jī)構(gòu)將會自我約束，為行業(yè)營造自律監(jiān)管的氛圍。

不同于傳統(tǒng)的信用評級，大數(shù)據(jù)動態(tài)評級以全息數(shù)據(jù)為根基，以全方位的視角對金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品綜合測評，同時基于云計(jì)算平臺對測評對象實(shí)時跟蹤，最終的測評結(jié)果定期公布，讓投資者盡量避開高風(fēng)險(xiǎn)的公司和產(chǎn)品，真正做到保護(hù)投資者權(quán)益。

(四)大數(shù)據(jù)盡職調(diào)查，防范政府信用透支

盡職調(diào)查，是指對目標(biāo)企業(yè)一切相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、資料分析的一系列活動，避免投融資雙方信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)造假、債務(wù)黑洞、擔(dān)保黑洞、違法違規(guī)歷史等。隨著地方金融市場投融資需求的不斷擴(kuò)大，盡職調(diào)查的作用日益凸顯。2015年10月份，陷60億兌付危機(jī)的深圳金賽銀基金管理有限公司(下稱“金賽銀”)已被立案偵查。據(jù)了解，金賽銀董事長王維奇擅長拉攏政府官員，項(xiàng)目打著政府項(xiàng)目的旗號進(jìn)行推銷，合作活動也均有省市級領(lǐng)導(dǎo)參加，讓一般的投資者容易盲目相信，無法辨別。因此，在力求提升政績的同時，地方政府應(yīng)對投融資業(yè)務(wù)做好盡職調(diào)查工作，避免給不良企業(yè)背書。

大數(shù)據(jù)盡職調(diào)查不僅審核企業(yè)提交的各類信用資料，更重要的是從企業(yè)本身、產(chǎn)品、股東、管理人、團(tuán)隊(duì)等方面全面排查存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)一步提升了盡職調(diào)查的嚴(yán)格程度，徹底將不良企業(yè)拒之門外，凈化了金融市場，防范了政府信用的透支，提高了金融辦的監(jiān)管效率。

三、大數(shù)據(jù)對金融辦工作的社會價(jià)值

大數(shù)據(jù)在金融辦工作實(shí)踐中，同時也創(chuàng)新了政府治理方式，加快建設(shè)智慧政府的進(jìn)程。

第一，有利于部門間數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。大數(shù)據(jù)時代下的政府監(jiān)管需要多方面數(shù)據(jù)進(jìn)支持，然而傳統(tǒng)監(jiān)管過程中信息的獲取主要通過公文呈批的形式來實(shí)現(xiàn)，效率低下。金融辦應(yīng)用大數(shù)據(jù)的第一步是建設(shè)一套全息數(shù)據(jù)庫，整合金融辦、工商局、公安局、法院等多個部門的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“一次協(xié)調(diào)，長久共享”，大幅節(jié)約協(xié)調(diào)成本。

第二，有利于政府創(chuàng)新監(jiān)管模式。非法集資、金融欺詐等事件一旦爆發(fā)將造成大量的財(cái)產(chǎn)損失和精神損失，帶來眾多社會不穩(wěn)定因素。政府部門接到情報(bào)時，案件給社會造成的危害已經(jīng)在大面積蔓延，因此利用傳統(tǒng)監(jiān)管手段面臨很多局限性。而大數(shù)據(jù)手段可監(jiān)測從公司成立后的所有相關(guān)數(shù)據(jù)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型，在公司出現(xiàn)異常情況時自動納入重點(diǎn)監(jiān)測范圍，發(fā)布預(yù)警信息，做到提前監(jiān)測，將影響范圍控制到最小。

第三，有利于政府長效機(jī)制建設(shè)。其一，針對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警已經(jīng)成為政府公務(wù)人員和學(xué)術(shù)專家的共識，將吸引越來越多的社會資本和科學(xué)技術(shù)投入進(jìn)來，不斷優(yōu)化和提高大數(shù)據(jù)監(jiān)測的準(zhǔn)確程度。其二，大數(shù)據(jù)監(jiān)管將不斷積累傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不再像從前那樣沉睡，而會經(jīng)過反復(fù)使用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，同時為數(shù)據(jù)思維創(chuàng)新和資源創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上，在宏觀政策和科學(xué)技術(shù)的支持下，大數(shù)據(jù)分析方法一定能夠成為整個金融市場宏觀調(diào)控的方法論。地方金融辦應(yīng)擁抱大數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一風(fēng)控體系，融合打非、風(fēng)控、信用等多種業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出適應(yīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管需求的大數(shù)據(jù)平臺，切實(shí)保護(hù)好投資者權(quán)益，服務(wù)好當(dāng)?shù)亟鹑谑袌觥?/p>