目前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于冰火兩重天的階段，特別是智能手機以及移動支付技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務逐漸被轉(zhuǎn)移到移動端，從這點來看，移動互聯(lián)網(wǎng)金融將會是一個非常巨大的藍海市場，也將是金融發(fā)展的下一個風口。

在經(jīng)歷一場沒有硝煙的廝殺之后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更加規(guī)范了。

短短一個月之內(nèi)，騰訊的微眾銀行APP、螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶APP、平安旗下的一賬通APP 3.0版等一站式理財平臺相繼推出。各大機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在移動端的布局悉數(shù)完成，拼規(guī)模、搶用戶的大戰(zhàn)一觸即發(fā)。

第三方數(shù)據(jù)服務平臺Talking Data日前發(fā)布的移動金融應用行業(yè)數(shù)據(jù)報告顯示，2015年第一季度，我國移動金融應用行業(yè)用戶規(guī)模達到7.6億，較2014年同比增長130.7%。

從阿里巴巴到螞蟻金服還是從京東商城到京東金融，又或者是從騰訊到微信再到微信支付，如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的產(chǎn)業(yè)布局最終都落在了互聯(lián)網(wǎng)金融這個大蛋糕上，而基于移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動金融儼然已成為了巨頭們的必爭之地。

“一站式”內(nèi)涵

隨著京東金融APP新版本3.0的正式上線，這個涵蓋理財+消費的金融產(chǎn)品，憑借“一站式金融生活移動平臺”的定位迅速在移動金融界刮起一陣颶風。

“移動一直是京東金融的第一大戰(zhàn)略。”在京東金融APP3.0發(fā)布會上，京東金融副總裁姚乃勝表示：“目前，京東金融以支付為最基礎(chǔ)的底層賬戶，可以提供固定收益類、權(quán)益投資類、借貸、產(chǎn)品眾籌等全品類的金融服務，并實現(xiàn)產(chǎn)品之間的打通。”

值得注意的是，“一站式”成為京東布局移動金融端的關(guān)鍵詞。與早期的“理財超市”概念不同，姚乃勝解釋，京東的移動金融策略是一體化、產(chǎn)品化、社交化和場景化。

據(jù)介紹，在京東的大金融體系布局中，大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，征信在上，再覆蓋支付為基礎(chǔ)的底層賬戶、保險理財、非標資產(chǎn)、債券型基金、票據(jù)理財為主的固定收益類，“B端供應鏈金融+C端消費金融”為主的借貸，股票型基金、混合型基金、股票、私募股權(quán)融資、股權(quán)眾籌為主的權(quán)益投資類、產(chǎn)品眾籌構(gòu)成了京東的一站式全品類開放平臺。

姚乃勝認為，一款僅僅能滿足客戶理財需求的APP是不夠的。京東金融意圖從理財延展到消費生活，形成一個高黏性、高頻次的金融生活移動入口。

從京東方面提供的數(shù)據(jù)來看，移動端的理財規(guī)模占比已經(jīng)超過70%。“未來，做好移動端戰(zhàn)略部署，將是京東金融差異于行業(yè)同類平臺的關(guān)鍵因素。”姚乃勝指出。

而從近階段的發(fā)展情況來看，各大網(wǎng)絡(luò)金融平臺已紛紛開始布局移動金融市場，如今面對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的錯位競爭，不僅擴大了金融服務的覆蓋面、豐富了服務的方式，對于理財人來說更多了一份選擇，更好地發(fā)揮了移動金融的經(jīng)濟樞紐。

回顧8月份螞蟻聚寶正式上線時，螞蟻金服財富事業(yè)群總裁袁雷鳴也針對這一APP給出了“一站式、低門檻、智能化、社區(qū)型的理財平臺”的定位，通過快速迭代，螞蟻聚寶將真正實現(xiàn)金融理財場景化，讓大眾用戶的理財變得更簡單。

縱觀螞蟻金服的布局，目前覆蓋銀行、支付、理財、供應鏈金融、消費金融、股權(quán)眾籌、保險和征信各個板塊，其中理財端包括余額寶、聚寶、招財寶、娛樂寶、淘寶基金超市。

按照螞蟻的規(guī)劃，螞蟻聚寶將陸續(xù)推出場景化的智能推薦功能，基于每個用戶的投資需求和風險偏好，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式。

同樣的，微眾銀行APP目前有上線類短期賬戶“活期＋”、封閉式非保本型產(chǎn)品“定期＋”，以及7只股票基金。平安一賬通則提出打造包含“存、投、保、消、貸”五大金融場景的閉環(huán)，目前的資產(chǎn)賬戶包括存款、信用卡、保險、車輛和房產(chǎn)等。

有業(yè)內(nèi)人士表示，一站式的財富管理解決方案是理財AＰＰ的發(fā)展趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)的大爆發(fā)，正在深刻地促進理財服務的進化。在理財渠道得到極大擴展后，理財正在變成一種隨時隨地觸手可及的服務，大量以往很難接觸到理財服務的普通用戶，開始成長為理財?shù)闹髁θ巳?。預計，未來一站式理財既會出現(xiàn)大而全的平臺，也會有垂直類平臺。

深挖大數(shù)據(jù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融之外，在移動端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動端自動化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動金融也從簡單的支付、理財?shù)?ldquo;1.0時代”進入“2.0時代”。

“移動金融在大數(shù)據(jù)征信、風控以及創(chuàng)新等方面將出現(xiàn)重大的變化，通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)自動化、智能化，才能有效降低獲客成本，推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展。”維信理財總裁廖世宏指出。

“京東金融的核心競爭力是‘大數(shù)據(jù)’。”京東金融副總裁姚乃勝表示，在移動金融時代，京東金融APP是真正將移動產(chǎn)品化，而不是簡單將一個個金融產(chǎn)品移動化。京東要通過對用戶喜好的大數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新多樣化的專業(yè)社交功能。

事實上，京東擁有海量的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，京東金融的風險控制就融入了電商平臺積累的大數(shù)據(jù)，建立新型金融信用系統(tǒng)，生成京東獨有的信用體系，有效地進行風險控制。

由此，一方面背書京東，生成獨有的信用體系，在風險控制中融匯集團積累的大數(shù)據(jù)，據(jù)此挖掘需求、引導需求、滿足需求；另一方面則大刀闊斧展開異業(yè)合作，如此前入股擅長數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力的美國公司ZestFinance，旨在強強聯(lián)合共同打造金融服務平臺。開放的生態(tài)體系穩(wěn)固了京東金融、合作伙伴和用戶的三方關(guān)系，形成穩(wěn)定的三角矩陣。

對此，中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師陳莉表示，移動端金融是未來的一個大趨勢，通過對數(shù)據(jù)的積累和挖掘轉(zhuǎn)變成業(yè)務量的增加。京東金融通過數(shù)據(jù)模型的分析給用戶提供智能化理財產(chǎn)品推薦和篩選，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的智能化。

其實在交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)上，螞蟻金服和騰訊也是一員猛將。騰訊金融得意的是其用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和基于此產(chǎn)生的社交數(shù)據(jù)；阿里巴巴除去強大的交易系統(tǒng)收集后臺數(shù)據(jù)，還通過投資微博、高德地圖等方式掌握了部分社交數(shù)據(jù)、移動數(shù)據(jù)。

螞蟻聚寶運營總監(jiān)祖國明曾向媒體回應表示，一站式理財更多地是把用戶體驗和大數(shù)據(jù)的行為分析結(jié)合在一起，為用戶提供簡單便捷的選擇。

誠然，在大數(shù)據(jù)金融的時代背景下，移動金融的發(fā)展勢不可擋。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國移動智能終端使用規(guī)模共達10.6億臺，而這一數(shù)字在2012年僅為0.7億臺。智能終端使用規(guī)模的大幅擴張，也拉動了人們對移動金融業(yè)務的需求。由于移動金融業(yè)務產(chǎn)生大量零散的數(shù)據(jù)，可以通過對這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計來挖掘用戶喜好，對產(chǎn)品和服務進行針對性的調(diào)整和優(yōu)化，充分發(fā)揮了大數(shù)據(jù)的價值。

“大數(shù)據(jù)使移動互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)精細化管理。”互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師唐銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出，因為大數(shù)據(jù)可以應用到移動互聯(lián)網(wǎng)上，從而幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)在管理方面從經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依賴轉(zhuǎn)化，在深入了解和把握住自身的市場狀況的基礎(chǔ)上，更加科學的去評價金融績效，評估業(yè)務風險，以及配置全行的資源。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同行業(yè)間的競爭非常激烈的，各企業(yè)均使出渾身解數(shù)來吸引用戶，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融走移動端之后，仍舊面臨巨大的市場壓力，許多移動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都已經(jīng)意識到，營銷策略在很大程度上影響著企業(yè)的生存與發(fā)展。要想在競爭激烈的市場中占有一席之地，移動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要更精準地定位產(chǎn)品，并推送給目標人群。

唐銘指出，可通過大數(shù)據(jù)的動態(tài)定向技術(shù)查看互聯(lián)網(wǎng)用戶近期理財動態(tài)，并依據(jù)數(shù)據(jù)來建立用戶模型，進行產(chǎn)品實時推薦的優(yōu)化投放，直擊用戶所需，對目標用戶實現(xiàn)精準營銷。這樣一來，利用大數(shù)據(jù)和移動端可以增加金融企業(yè)和客戶之間的互動頻率，縮短延時性，從而大大降低金融的成本。

創(chuàng)新為王

自2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)走過了高速發(fā)展的兩年，隨著近期監(jiān)管政策的不斷出臺以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)進入，行業(yè)的競爭已經(jīng)日趨白熱化，產(chǎn)品的同質(zhì)化也日益嚴重。在這種情況下，技術(shù)上布局移動金融、業(yè)務上向綜合化金融平臺轉(zhuǎn)型已成為當前許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新求生的著力點。

“移動互聯(lián)的無邊界性可以幫助用戶充分利用碎片化的時間與碎片化的資金進行理財。未來5年，移動金融將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略突破口。提早布局，將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在未來的5年站穩(wěn)腳跟。”金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方表示。以金信網(wǎng)為例，該企業(yè)繼APP上線后，近日，又創(chuàng)新推出了一款逐月漲息、隨存隨取、期限自由、當日計息的APP獨享產(chǎn)品——加息寶，宣告其移動金融部署加速。

事實上，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，移動金融不僅擁有更大的受眾群體，而且用戶群更偏向年輕，這也決定了移動金融的用戶群對平臺的創(chuàng)新會更加認同。

螞蟻金服實行的大平臺戰(zhàn)略目前已經(jīng)初具規(guī)模，憑借著支付寶平臺、招財寶平臺及螞蟻聚寶等一系列平臺，容納了包括基金、保險、銀行、交易所等金融機構(gòu)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，螞蟻金服大平臺戰(zhàn)略的最終目的，可能是要建立一個服務于各類交易的金融生態(tài)系統(tǒng)，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務于這個系統(tǒng)并成為其中的一部分。

相較于阿里的大平臺戰(zhàn)略，京東金融移動化、社交化、場景化的戰(zhàn)略顯得更接地氣。近期京東金融更是公開透露，其“京東白條資產(chǎn)證券化”項目已獲證監(jiān)會批復，并由華泰證券（上海）資產(chǎn)管理有限公司發(fā)行完畢，將于今年10月在深交所掛牌。京東白條資產(chǎn)證券化項目，是京東金融聯(lián)手華泰資管共同推出的一項金融創(chuàng)新業(yè)務，是整個資本市場第一個基于互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項目，具有引領(lǐng)行業(yè)的破冰意義。

“白條資產(chǎn)證券化項目的順利發(fā)行，除了表明京東金融有能力做專業(yè)金融產(chǎn)品之外，更重要的是，證明了京東金融能夠通過金融創(chuàng)新，創(chuàng)造更多對行業(yè)、對市場都有價值的服務，這是一家金融科技公司與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不同。”京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，白條資產(chǎn)證券化的開啟，意味著京東金融的大數(shù)據(jù)征信體系開始向更多的領(lǐng)域進行輸出，不只是銀行，包括券商資管、保險等金融機構(gòu)，也認可京東的數(shù)據(jù)。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示：“移動與金融融合，僅僅把移動互聯(lián)網(wǎng)當成是金融產(chǎn)品的渠道遠遠不夠，需要根據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)對金融產(chǎn)品本身進行創(chuàng)新。移動金融依托移動通訊終端向客戶提供金融服務，具有范圍廣、經(jīng)濟性及高效性的特點，因此企業(yè)在設(shè)計移動金融產(chǎn)品時，可以在隨身、便利、高效等關(guān)鍵點上下功夫。此外，在獲客、征信、定價等方面，移動金融與傳統(tǒng)金融有較大差異，移動金融企業(yè)可以將這些差異作為移動金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，進行差異化競爭。”

因此，在移動端的創(chuàng)新方面，京東金APP3.0里，并不以高收益來招攬客戶，其絕大多數(shù)產(chǎn)品為“移動而生”，而非把PC端產(chǎn)品直接移動化。

就比如京東金融APP3.0有一個業(yè)內(nèi)獨創(chuàng)產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)理財，用戶投資一萬元，可以看到和他投資相同的用戶們每天最多賺多少錢每天最少賺多少錢。此外，京東金融還有一款智能理財產(chǎn)品“智投”，也是京東金融結(jié)合智能化理財趨勢創(chuàng)新研發(fā)的新產(chǎn)品，投資者只需要填寫一份簡單的調(diào)查問卷，“智投”就會通過特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系，同時依托京東金融豐富的產(chǎn)品線，為用戶提供免費個性化智能投資組合。

在移動技術(shù)的支持下，金融可以實現(xiàn)“多快好省”的發(fā)展。但要注意，移動金融為“金融服務于各個產(chǎn)業(yè)”提供了前所未有的條件和設(shè)施，也提供了前所未有的壓力，如何跟上創(chuàng)新步伐值得所有人思索。

中央財經(jīng)大學教授、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始會長黃震認為，移動金融時代的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)有三種方式：在移動金融生態(tài)鏈中做修補工作；在移動金融已有的基礎(chǔ)上創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)品的升級和整合；利用移動金融為企業(yè)提供資金支持和服務。

黃震倡導，移動金融時代應該兼容并包，寬容各種創(chuàng)新，鼓勵試錯，將移動金融滲透到各個場景中，實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的中國夢。

市場“戰(zhàn)局未定”

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)百花齊放、百家爭鳴的格局。綜合來看，涉及細分領(lǐng)域最多、規(guī)模最大、產(chǎn)品最全的公司，當屬螞蟻金服、京東金融及騰訊，基于第三方支付業(yè)務而延伸到移動金融業(yè)務的匯付天下、隨手記和挖財?shù)刃屡d互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也正對移動金融虎視眈眈，希望憑借自身的優(yōu)勢分一杯羹。

“借助大數(shù)據(jù)和移動市場整合，以及金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，移動金融作為一個渠道，已經(jīng)從信息層面縱深拓展到交易層面。”91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄分析稱，移動金融將會打開金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的通道，為整個金融行業(yè)帶來新的機遇，成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場。

吳文雄表示，移動金融已對傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。無論是投資、理財，還是貸款等金融服務，都可以通過簡單的程序完成操作，大幅提升資金利用率。此外，用戶借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道實現(xiàn)財富增值的同時，也在倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型變革、創(chuàng)新，逐步打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷模式。

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于冰火兩重天的階段，特別是智能手機以及移動支付技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務逐漸被轉(zhuǎn)移到移動端，從這點來看，移動互聯(lián)網(wǎng)金融將會是一個非常巨大的藍海市場，也將是金融發(fā)展的下一個風口。

據(jù)了解，從2015年開始，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有不少從業(yè)機構(gòu)涉足移動互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至一些電商大鱷也開始跨界玩金融，如鳳凰衛(wèi)視的鳳凰金融、玖富的悟空理財以及好車貸的快車財富都已經(jīng)開始布局移動端市場。

好車貸相關(guān)負責人表示，移動端用戶目前人數(shù)已經(jīng)超過4億，其中18-35歲的人群占總?cè)藬?shù)的80%，他們有能力也急于突破事業(yè)上的瓶頸，資金以及財富的升值成為他們最為關(guān)注的焦點。移動互聯(lián)網(wǎng)金融則可以滿足他們的需求，但需要注意的是，移動互聯(lián)網(wǎng)金融應秉承公平、公正、透明、高效的原則來服務個人和小微企業(yè)。

其實，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融及其相似，也正因為有可借鑒的模式可復制，移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比互聯(lián)網(wǎng)金融更加迅速和成熟。

唐銘則對記者指出，移動互聯(lián)網(wǎng)金融突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務，移動互聯(lián)網(wǎng)金融加速起航的時代已經(jīng)到來。未來移動互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)開放化、移動化、社交化、平臺化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢。