導(dǎo)讀

對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)在征信方面起到了關(guān)鍵作用。比如網(wǎng)店業(yè)主，可能并沒有健全的財(cái)務(wù)制度，也沒有很多的抵押物，螞蟻小貸不需要抵押物和擔(dān)保，而是通過(guò)店主的訂單數(shù)據(jù)、店鋪行業(yè)及行業(yè)排名等綜合分析，來(lái)決定店主的信用額度。

據(jù)介紹，2010年至今年7月，螞蟻小貸公司貸款額度為4500億，為超過(guò)170萬(wàn)家小微企業(yè)貸款，不良貸款率約為1.5%。

大數(shù)據(jù)與金融業(yè)的融合正在不斷地產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)。

近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，提出建設(shè)十個(gè)大數(shù)據(jù)工程，在大數(shù)據(jù)新興產(chǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融被放到首位。

大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來(lái)的變革，正在不斷深化。圍繞著數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)行業(yè)的立法規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)里，地方政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融企業(yè)、中小創(chuàng)業(yè)企業(yè)，數(shù)方角力，正在構(gòu)成一個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)。

信用數(shù)據(jù)代替抵押擔(dān)保

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每一次生活繳費(fèi)和打車記錄，都可以構(gòu)成個(gè)人信用記錄。

不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)，還是近兩年很熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)在其中的應(yīng)用已經(jīng)越來(lái)越廣泛。目前金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在嘗試的應(yīng)用，包括客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)控管控，以及識(shí)別欺詐和股價(jià)預(yù)測(cè)等。

“大數(shù)據(jù)這三個(gè)字，已經(jīng)高頻率到讓一些人反感，但是我們的很多業(yè)務(wù)，確實(shí)都是依托大數(shù)據(jù)展開的。”螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（下稱“螞蟻金服”）公關(guān)部張道生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

螞蟻金服是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用探路較早的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其旗下的支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及網(wǎng)商銀行等，均對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)有所嘗試。另外，作為“允許進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作”的八家機(jī)構(gòu)之一，螞蟻金服旗下的芝麻信用，開始測(cè)試使用個(gè)人征信系統(tǒng)，至今已摸索大半年。

用戶打開支付寶，其中“財(cái)富”欄中可看到芝麻信用，點(diǎn)擊即可以看到自己的信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。分?jǐn)?shù)高到相應(yīng)的程度，用戶用芝麻分和芝麻信用報(bào)告就可申請(qǐng)新加坡和盧森堡簽證，不用再提交資產(chǎn)證明、在職證明或者戶口本等復(fù)雜資料

其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括大批的P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)，以及京東白條和微眾銀行等，都或多或少地用到了大數(shù)據(jù)。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融縱深發(fā)展，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)越加凸顯。作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，大數(shù)據(jù)金融帶來(lái)的制度變革與技術(shù)顛覆，將會(huì)決定著互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的走向和趨勢(shì)。

張道生表示，對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)在征信方面起到了關(guān)鍵作用。比如網(wǎng)店業(yè)主，可能并沒有健全的財(cái)務(wù)制度，也沒有很多的抵押物，螞蟻小貸不需要抵押物和擔(dān)保，而是通過(guò)店主的訂單數(shù)據(jù)、店鋪行業(yè)及行業(yè)排名等綜合分析，來(lái)決定店主的信用額度。

據(jù)介紹，2010年至今年7月，螞蟻小貸公司貸款額度為4500億，為超過(guò)170萬(wàn)家小微企業(yè)貸款，不良貸款率約為1.5%。張表示，這個(gè)模式證明，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)的信用。

張道生補(bǔ)充說(shuō)，與傳統(tǒng)風(fēng)控體系需要“層層崗哨”、反復(fù)排查不同，互聯(lián)網(wǎng)金融高效很多，通過(guò)對(duì)用戶以往的購(gòu)物消費(fèi)時(shí)間、地點(diǎn)數(shù)據(jù)，可以很快做出判斷，未來(lái)完善到一定程度，可能支付密碼都會(huì)消失。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也早已成為金融業(yè)重要支撐。工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等都有自己的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。

TalkingData董事長(zhǎng)崔曉波告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，早在三年前，他們就與銀行合作做大數(shù)據(jù)開發(fā)，招商銀行是他們的第一家銀行客戶。

目前TalkingData為招行信用卡中心提供移動(dòng)統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)和App運(yùn)營(yíng)咨詢服務(wù)，信用卡中心可以了解用戶App的訪問(wèn)行為，量化產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，為產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)營(yíng)銷提供數(shù)據(jù)支持。據(jù)介紹，他們的客戶還包括中國(guó)銀聯(lián)、中信銀行、平安保險(xiǎn)、國(guó)信證券等。

信用數(shù)據(jù)率先開放

金融機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)，最直接面臨的就是數(shù)據(jù)源問(wèn)題。

某銀行負(fù)責(zé)小微貸款風(fēng)控業(yè)務(wù)的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，相比傳統(tǒng)的企業(yè)貸款，小微貸款更適合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融概念。同時(shí)，由于數(shù)據(jù)源和信息源的缺乏，對(duì)放款的要求會(huì)比傳統(tǒng)企業(yè)貸款稍微放松，更強(qiáng)調(diào)變通，也更強(qiáng)調(diào)深入接觸相關(guān)貸款企業(yè)和人員，“但隨著數(shù)據(jù)的不斷開放和共享，未來(lái)肯定會(huì)更系統(tǒng)化和模式化，盡量減少人的主觀參與和判斷。”

而對(duì)于野蠻生長(zhǎng)的P2P領(lǐng)域，數(shù)據(jù)源缺乏更嚴(yán)重。一位P2P行內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，除了購(gòu)買征信企業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)、建立自己的征信系統(tǒng)之外，很多P2P小貸公司之間通過(guò)QQ、微信群等方式交流，共享貸款人的信息。

張道生表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的關(guān)鍵一是要有數(shù)據(jù)，二是懂得如何應(yīng)用數(shù)據(jù)，三是有大數(shù)據(jù)的思維。

目前對(duì)于掌握大量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，優(yōu)勢(shì)明顯。以芝麻信用為例，其數(shù)據(jù)源三分之一為阿里巴巴的電商和螞蟻金服的電商數(shù)據(jù)；另外還包括政府、法院等公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和合作商戶的回流數(shù)據(jù)，螞蟻金服與神州租車和酒店合作，這些商家會(huì)向芝麻信用反饋用戶信用信息；此外，還有部分是用戶自己提交的數(shù)據(jù)。

崔曉波介紹，他們獲取數(shù)據(jù)的來(lái)源，主要是通過(guò)提供SDK插件，從合作應(yīng)用和游戲的客戶端直接掌握數(shù)據(jù)；此外，和安卓類應(yīng)用商店合作，獲取數(shù)據(jù)。最后，在合規(guī)、合法，不侵犯任何合作方利益的情況下，采用數(shù)據(jù)交換和合作的方式，獲取更多元的數(shù)據(jù)。

一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，推動(dòng)數(shù)據(jù)源的開發(fā)，首先應(yīng)該是政府開放數(shù)據(jù)，同時(shí)盡快完善大數(shù)據(jù)相關(guān)的規(guī)范和立法；跟金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，85%以上掌握在政府手里；目前市面上的很多數(shù)據(jù)交易，包括企業(yè)和政府間的數(shù)據(jù)交易，也都處于灰色地帶。

在9月份發(fā)布的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展綱要》里，信用領(lǐng)域的政府?dāng)?shù)據(jù)被列在政府?dāng)?shù)據(jù)需要率先開放的首位。

文件還提到要加快建立公民、法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，依托全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)，建設(shè)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和“信用中國(guó)”網(wǎng)站，共享整合各地區(qū)、各領(lǐng)域信用信息，為社會(huì)公眾提供查詢注冊(cè)登記、行政許可、行政處罰等各類信用信息的一站式服務(wù)。

這對(duì)于類似螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)好消息。

推動(dòng)大數(shù)據(jù)共享

業(yè)界構(gòu)想的大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用發(fā)展藍(lán)圖，在實(shí)際操作過(guò)程中，最現(xiàn)實(shí)的就是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，個(gè)人數(shù)據(jù)隱私規(guī)范以及數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)界定等問(wèn)題。

中部某銀行負(fù)責(zé)風(fēng)控的人士表示，從風(fēng)控的角度來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)貸款人的信息建立在多方驗(yàn)證和實(shí)地了解的基礎(chǔ)上，對(duì)于一些機(jī)構(gòu)提供的大數(shù)據(jù)，他表示，“只能作為參考”。他認(rèn)為，單靠依賴數(shù)據(jù)放款的貸款類型很少，而且金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的要求很高，需要數(shù)據(jù)具有及時(shí)性、有效性和全面性，這些數(shù)據(jù)還需要不斷地更新和管理。

在數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性方面，由于現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和完善的行業(yè)監(jiān)管，再加上數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)的水平不一，部分企業(yè)數(shù)據(jù)造假的新聞一直時(shí)有傳出。而由于大數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰，也帶來(lái)了數(shù)據(jù)獲取方面的灰色地帶。

在數(shù)據(jù)分析方面，業(yè)界人才資源嚴(yán)重緊缺。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的大數(shù)據(jù)企業(yè)，幾乎時(shí)刻都在滿世界尋找數(shù)據(jù)分析人才。

近期的一場(chǎng)國(guó)際大數(shù)據(jù)論壇上，有業(yè)界人士稱，如何變數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)為數(shù)據(jù)合作，也是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)深度應(yīng)用的一個(gè)難題。微金所副總裁張繼業(yè)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有兩三千家平臺(tái)，平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)都是相互隔離的。應(yīng)該把這些數(shù)據(jù)整合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享，把征信機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)壁壘打通，在數(shù)據(jù)問(wèn)題上從競(jìng)爭(zhēng)走向合作。

不僅僅是在金融大數(shù)據(jù)方面，其他諸多行業(yè)的大數(shù)據(jù)共享合作，一直也是業(yè)界呼吁的重點(diǎn)。目前有不少企業(yè)正在籌建大數(shù)據(jù)企業(yè)行業(yè)聯(lián)盟，試圖增進(jìn)數(shù)據(jù)流動(dòng)和共享。

《促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展綱要》提到，充分利用社會(huì)各方面信息資源，推動(dòng)公共信用數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的匯聚整合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立市場(chǎng)化的第三方信用信息共享平臺(tái)。