隨著經(jīng)濟(jì)形勢向“新常態(tài)”的轉(zhuǎn)軌和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深化調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車的推動力有所轉(zhuǎn)變，開始逐步由投資、出口拉動過渡為消費(fèi)拉動。個人消費(fèi)金融將成為銀行業(yè)務(wù)增長的下一個藍(lán)海，個人貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)的占比逐步提升，客戶需求挖掘和風(fēng)險管控能力成為業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵和核心，實(shí)現(xiàn)這一要求的路徑將是依托于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的先進(jìn)技術(shù)。

一、研究大數(shù)據(jù)環(huán)境下新型個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的意義

隨著數(shù)據(jù)信息的爆炸式增長和現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速滲透，傳統(tǒng)的信貸管理模式已不相適應(yīng)，個人貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)立足于內(nèi)外部信息高度整合和大數(shù)據(jù)技術(shù)之上，建立個人客戶360度全面的信息畫像，實(shí)現(xiàn)高效的、事前的、定量化的風(fēng)險跟蹤評估，構(gòu)建更為深化的個人信用全景視圖。

一方面，我國的個人征信體系建設(shè)處于起步階段，個人信用評級的客戶基本資料、銀行資金流信息、社會活動特征等記錄分散、條塊分割、統(tǒng)計(jì)片面，銀行很難對借款人的信用狀況有較為全面的了解。個人客戶信用風(fēng)險管控能力完全依托于客戶大數(shù)據(jù)信息資源的整合能力，銀行需要努力推進(jìn)行內(nèi)客戶交易、行為信息的充分挖掘，同時積極搜集整合行外各平臺客戶的社會行為信息，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息的充分利用，構(gòu)建信用風(fēng)險管控新思路。

另一方面，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、監(jiān)管政策都發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界經(jīng)營，憑借其龐大的活躍年輕客戶群體、眾多的應(yīng)用場景和良好的服務(wù)體驗(yàn)，在支付結(jié)算、投資理財(cái)、小額信貸等領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，對長尾客戶形成更強(qiáng)的場景應(yīng)用粘性，并對中高端客戶逐步形成影響力，對銀行零售客戶基礎(chǔ)拓展形成強(qiáng)大沖擊。

二、個人客戶大數(shù)據(jù)整合方向

商業(yè)銀行有其自身利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的先天優(yōu)勢。首先銀行擁有客戶的歷史違約信息，金融資產(chǎn)信息、代發(fā)工資、貸款記錄等金融核心信息，這些信息對于客戶信用風(fēng)險的判斷具有重要意義;其次銀行的信用風(fēng)險管理經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，積累了較長的數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，就互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，目前所積累的時間長度甚至連進(jìn)行驗(yàn)證的長度都達(dá)不到要求，特別是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生顯著改變的情況下，沒有完整周期性的數(shù)據(jù)支撐識別風(fēng)險的能力。因此對于商業(yè)銀行而言，多年積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價值還遠(yuǎn)未完全發(fā)揮，尚待深鉆、分析和應(yīng)用，應(yīng)盡快加強(qiáng)將基于內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用能力，與此同時，合規(guī)合理地引入外部數(shù)據(jù)，提升自身數(shù)據(jù)的多樣性、細(xì)化數(shù)據(jù)粒度，為“內(nèi)外兼修”的大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)做好準(zhǔn)備。三、大數(shù)據(jù)在個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用

(一)推動個人客戶數(shù)據(jù)整合，拓展大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)

積極推動銀行前中后臺、線上線下各系統(tǒng)以及公私客戶管理平臺的個人客戶融資、結(jié)算、交易等信息資源整合，通過建立個人客戶行內(nèi)數(shù)據(jù)資源庫，貫通個人客戶信貸與結(jié)算信息，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)個人客戶信息的共享。同時，建議總行相關(guān)部室能夠協(xié)助拓展外部信息數(shù)據(jù)來源與維度，實(shí)現(xiàn)對個人客戶征信信息、公安信息、社保信息等重要社會屬性與線上、線下海量消費(fèi)信息的購買與整合，嘗試構(gòu)建在大數(shù)據(jù)背景下的全口徑個人客戶風(fēng)險統(tǒng)一監(jiān)控視圖，實(shí)現(xiàn)對個人客戶全方位風(fēng)險的主動預(yù)警、聯(lián)動防控，確保我行個人客戶融資資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

(二)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)思維的個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品

為落實(shí)發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代個人客戶多元化消費(fèi)融資需求，銀行應(yīng)立足于內(nèi)外部信息高度整合和大數(shù)據(jù)技術(shù)之上，從銀行風(fēng)險可控、客戶需求挖掘雙維度出發(fā)，設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)渠道的便捷個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。運(yùn)用大數(shù)據(jù)思想，通過整合個人客戶基本信息、銀行業(yè)務(wù)往來信息、行外行為信息建立客戶統(tǒng)一信息視圖，識別目標(biāo)客戶特征，根據(jù)模型測算個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻、貸款額度和營銷方案。圍繞“風(fēng)險可控”、“需求導(dǎo)向”兩個維度設(shè)計(jì)產(chǎn)品。產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)可分為三個環(huán)節(jié)：第一，利用反映客戶還款能力和信用情況的信息建立模型，測算客戶潛在風(fēng)險;第二，利用反映客戶資金需求的信息建立模型，測算客戶的潛在需求;第三，根據(jù)模型建立中未考慮的風(fēng)險因素制定黑名單。

(三)基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立分產(chǎn)品風(fēng)險預(yù)警模型

以個人客戶融資活動為主線，積極利用行內(nèi)數(shù)據(jù)資源與行外信息，圍繞個人客戶的融資區(qū)域、融資產(chǎn)品、貸后(投后)管理、融資風(fēng)險傳導(dǎo)等內(nèi)容，分層、分類、分級對個人客戶風(fēng)險展開專項(xiàng)分析與預(yù)警。針對不同的個人貸款產(chǎn)品，挖掘和揭示對應(yīng)的風(fēng)險因素和風(fēng)險特征，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險特征分別建立多因子風(fēng)險預(yù)警模型，對正常狀態(tài)貸款未來出現(xiàn)不良的可能進(jìn)行預(yù)測，并根據(jù)預(yù)測結(jié)果建立針對性的、分層次的信用風(fēng)險防控措施。

四、總結(jié)

第一，電商企業(yè)大舉挺進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，深刻改變了個人的金融行為和習(xí)慣。銀行業(yè)應(yīng)基于自身的信用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和存量客戶積累，針對不同客戶群的需求特點(diǎn)，開發(fā)具有針對性、面向特定客戶、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的存貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，構(gòu)建更加合理的零售金融資產(chǎn)布局，滿足客戶的融資需求，有力的踐行普惠金融政策要求。

第二，在大數(shù)據(jù)來源渠道方面，非常有必要做好自身既有數(shù)據(jù)的價值深鉆和分析架構(gòu)的大數(shù)據(jù)改造，將內(nèi)部數(shù)據(jù)的深鉆、分析和應(yīng)用作為當(dāng)前提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的首要，同時積極引入具有應(yīng)用價值的外部數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)平臺上運(yùn)用人工智能技術(shù)、計(jì)量建模工具，建立事前風(fēng)險防范堤壩，定時對模型更新優(yōu)化，提高信用風(fēng)險預(yù)警效率。

第三，基于大數(shù)據(jù)的深度信息挖掘建立風(fēng)險控制與精準(zhǔn)營銷相互優(yōu)化的業(yè)務(wù)閉環(huán)。通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用能夠細(xì)致的利用消費(fèi)者消費(fèi)前、中、后信息，建立用戶立體畫像，跟蹤用戶在整個生命周期內(nèi)的行為動態(tài)，從而提高信用風(fēng)險的精細(xì)化管理水平。將風(fēng)控、偏好分析、精準(zhǔn)營銷同時植入到管理環(huán)節(jié)，達(dá)到實(shí)時、在線完成相關(guān)業(yè)務(wù)決策。