隨著全球交易的愈趨便利，特別是跨境交易和網(wǎng)絡(luò)交易大量增加，洗錢活動(dòng)的規(guī)律發(fā)生了顯著變化，一個(gè)重要特點(diǎn)是，貿(mào)易融資產(chǎn)品正在被頻繁地利用為洗錢工具。

面對(duì)個(gè)案和風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)上升，業(yè)界認(rèn)為銀行業(yè)的反洗錢技術(shù)手段需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，包括完善監(jiān)察系統(tǒng)和資訊系統(tǒng)等，建立一套完備的反洗錢架構(gòu)是實(shí)現(xiàn)“魔高一尺、道高一丈”的有效途徑。

與貿(mào)易共生

在金融行業(yè)中，容易發(fā)生洗錢的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有四類：跨境匯款，貿(mào)易融資，匯款公司與代理行、分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)清算職能，其中犯罪分子頻繁利用貿(mào)易融資產(chǎn)品作為洗錢工具已引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視。

貿(mào)易融資其實(shí)是一種高危金融工具，隨著跨境交易越來越頻繁，當(dāng)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越大，必須引起高度關(guān)注。

“合法的外衣”讓貿(mào)易洗錢具有極高的隱蔽性。多數(shù)情況下，運(yùn)用貿(mào)易融資進(jìn)行洗錢操作的手法為，通過虛構(gòu)交易背景，偽造交易合同，進(jìn)行貿(mào)易融資、結(jié)算等，經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)移非法收入。相比于其他方式，通過貿(mào)易融資來實(shí)施的洗錢行為，是非法洗錢與表面上正常、合法貿(mào)易的結(jié)合體。

市場(chǎng)曾有這樣的形容，洗錢與貿(mào)易共生。即國(guó)際貿(mào)易發(fā)展到哪里，洗錢就蔓延到哪里。國(guó)際反洗錢權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)為，按照目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，貿(mào)易洗錢極有可能演變?yōu)樽钪饕南村X途徑。

無法回避的是，貿(mào)易的促進(jìn)條件也是貿(mào)易洗錢的便利條件。例如隨著多地自由貿(mào)易區(qū)的建立，在資金出入境、貿(mào)易融資等往來更為頻繁的背景下，極有可能伴隨出現(xiàn)越來越多的洗錢活動(dòng)。

與此同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展和進(jìn)一步對(duì)外開放，金融創(chuàng)新固然為資金引進(jìn)來和走出去開拓了更多渠道，但在業(yè)務(wù)開展中也勢(shì)必會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如電子交易系統(tǒng)的便利化正在令洗錢變得更為容易。

隨著資金流轉(zhuǎn)越來越頻繁，必然需要去了解、認(rèn)識(shí)你的客戶，賬戶開放將使得資金流轉(zhuǎn)更為容易，了解其資金的本質(zhì)是什么顯得越來越重要。

另一方面，由于金融與貿(mào)易密不可分，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，隨著貿(mào)易洗錢的蔓延，金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的貿(mào)易洗錢風(fēng)險(xiǎn)。就目前全球銀行界而言，共同的挑戰(zhàn)是如何在眾多系統(tǒng)中找到所需數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提升掌控風(fēng)險(xiǎn)能力。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

從我國(guó)銀行業(yè)來看，目前在反洗錢方面的短板主要體現(xiàn)為，無法發(fā)現(xiàn)和上報(bào)可疑交易，了解客戶（KYC）流程和制度欠缺，以及無法向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供正確和及時(shí)的報(bào)告。

在反洗錢形勢(shì)日趨嚴(yán)峻的背景下，盡管監(jiān)管部門不斷擴(kuò)寬了“反洗錢”的關(guān)注范圍，并對(duì)銀行業(yè)建立反洗錢架構(gòu)設(shè)立了新的標(biāo)準(zhǔn)，包括要求銀行改進(jìn)反洗錢流程和規(guī)則，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和抓取客戶信息等。

但業(yè)界認(rèn)為，在基礎(chǔ)的內(nèi)部反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和交易監(jiān)視流程上，國(guó)內(nèi)不少銀行還處于發(fā)展的初級(jí)階段。例如，部分銀行仍在手動(dòng)檢查其客戶數(shù)據(jù)庫(kù)中的可疑交易、人員和資產(chǎn)間的關(guān)鍵關(guān)系，以及評(píng)估反洗錢和反恐融資風(fēng)險(xiǎn)。

威科金融服務(wù)的一項(xiàng)調(diào)研認(rèn)為，中資銀行，特別是小銀行，在鑒別客戶、監(jiān)測(cè)可疑交易、職員培訓(xùn)和利用軟件從企業(yè)層面來監(jiān)管資金流向等方面仍面臨極大的挑戰(zhàn)。

掣肘在于，銀行是否有能力達(dá)到監(jiān)管部門的要求。“監(jiān)管部門的不斷施壓讓銀行不得不更深入地審視它們的反洗錢架構(gòu)。我們現(xiàn)在需要從管理層的層面考慮是否有能力完全符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定。”一位銀行合規(guī)專員表示。很大程度上，力所不能及的表現(xiàn)是，一些銀行現(xiàn)有的資源無法滿足建立內(nèi)部報(bào)送和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的要求。同時(shí)，在人工流程方面，不少銀行缺乏必要的人力資源來滿足反洗錢合規(guī)工作的需要。

不難看出，目前我國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)是，如何保持在系統(tǒng)建設(shè)方面跟上監(jiān)管變化的節(jié)奏。對(duì)此，安永認(rèn)為，一個(gè)主要途徑是采用基于大數(shù)據(jù)的智能化管控，對(duì)金融異常交易進(jìn)行識(shí)別和管控。

事實(shí)上，采用基于大數(shù)據(jù)的智能化管控已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)反洗錢的“新武器”。該管控措施是一種法證數(shù)據(jù)鑒證技術(shù)，可以將可疑交易的監(jiān)測(cè)識(shí)別范圍從二維空間拓展至多維空間，通過對(duì)比每筆交易，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點(diǎn)、時(shí)間、原因等要素，理解相關(guān)交易行為的特點(diǎn)，進(jìn)而協(xié)助銀行更有效識(shí)別可疑交易，幫助銀行完善反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

面對(duì)信息全球化浪潮，世界銀行業(yè)普遍面臨著信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后與海量銀行交易數(shù)據(jù)、復(fù)雜多變客戶行為之間的矛盾，洗錢與反洗錢的“博弈”日益激烈，在現(xiàn)有的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)上加載基于大數(shù)據(jù)的智能化管控技術(shù)，可以更有針對(duì)性地配置反洗錢管控資源，進(jìn)而通過國(guó)際間銀行業(yè)合作，幫助政府部門開展相關(guān)反洗錢和反貪腐調(diào)查。