互聯(lián)網(wǎng)金融火了，大數(shù)據(jù)風控也火了。于是，不斷地有公司跳出來說自己要做大數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供大數(shù)據(jù)風控。那么，這些公司手里面掌握著怎樣的數(shù)據(jù)呢？數(shù)據(jù)量有多大呢？

自己沒有核心數(shù)據(jù)做大數(shù)據(jù)？

很多號稱做大數(shù)據(jù)的公司，其實自己并沒有任何的核心數(shù)據(jù)。他們所謂的大數(shù)據(jù)，無非是通過技術(shù)手段，從網(wǎng)上抓取的一些數(shù)據(jù)，就變?yōu)樽约旱暮诵臄?shù)據(jù)，成為可以做大數(shù)據(jù)風控的依據(jù)了。但是，這樣的數(shù)據(jù)，其真實程度有多少呢？我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，已經(jīng)發(fā)展到一個非常成熟的時代，任何公司對自己的數(shù)據(jù)安全都是異常謹慎的。每個公司都將自己的核心數(shù)據(jù)視若珍寶，任何的核心數(shù)據(jù)都是不會主動讓任何第三方抓取的，通過層層堡壘，將其保護起來。因而，通過技術(shù)手段抓取到的數(shù)據(jù)，是很難抓取到最核心的數(shù)據(jù)的，核心數(shù)據(jù)的缺失，抓取再大的數(shù)據(jù)量也是不可靠的。

沒有數(shù)據(jù)量大數(shù)據(jù)風控又從何談起？

除了第三方公司提供大數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)有些平臺也在做大數(shù)據(jù)風控。這些平臺自建風控模型，通過用戶的社交賬號信息、學(xué)歷、星座等等指標進行信用評估，以形成信用報告。但這樣的數(shù)據(jù)模型還是會面臨一個問題——收集到的數(shù)據(jù)量是否足夠大？2000年以后，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到了我們生活的方方面面，我們已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上有了足夠的信息留存，通過這些數(shù)據(jù)基本就能夠?qū)σ粋€人進行全面的評估與分析。但是這樣的數(shù)據(jù)一定是巨大與繁雜的，不是哪家企業(yè)想分析就能夠做得了的。況且互聯(lián)網(wǎng)的信息，特別是社交類信息，其真實性起碼應(yīng)該可以打個八折吧！

什么樣的數(shù)據(jù)才是最可靠的呢？

深耕互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭，其手中掌握的數(shù)據(jù)，才有一定的參考價值。阿里通過十幾年的發(fā)展，掌握了大量網(wǎng)購人士和電商從業(yè)者的相關(guān)交易數(shù)據(jù)，憑借這些數(shù)據(jù)，推出了自己的大數(shù)據(jù)征信：芝麻信用；而騰訊作為另一巨頭，掌握著大量的社交信息相關(guān)數(shù)據(jù)，隨著微信的越來越全面，微信支付的普及，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。當然，阿里手里掌握的數(shù)據(jù)和騰訊有所不同。

基于自身領(lǐng)域的不同，阿里掌握著電商平臺的交易數(shù)據(jù)，月成交量，流水一清二楚。這樣，阿里能夠運用其掌握的數(shù)據(jù)，對電商平臺進行大數(shù)據(jù)風控，評估其還款能力，解決還款能力的評估的環(huán)節(jié)；而騰訊基于其及時通訊軟件，能夠抓取的更多的是社交數(shù)據(jù)：地區(qū)、年齡、性別、社交關(guān)系、學(xué)歷、關(guān)注領(lǐng)域……騰訊基于自己的大數(shù)據(jù)分析之后，更多的可能就是解決還款意愿的評估。

阿里和騰訊分別解決了還款能力和還款意愿方面的評估，兩者都是最核心的風控要素。這樣的數(shù)據(jù)評估對網(wǎng)貸行業(yè)的風控促進意義非凡。

真正的大數(shù)據(jù)風控會給網(wǎng)貸行業(yè)帶來什么樣的改變呢？

p2p網(wǎng)貸07年進入中國，并在13年開始爆發(fā)。行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融，整個行業(yè)是如火如荼。但是，舉目望去，p2p在中國落地，已經(jīng)是變異了的p2p。很多平臺都是線上有個網(wǎng)站，而借款端的業(yè)務(wù)嚴重依賴于線下，風控更是離不開線下。這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是平臺規(guī)模越大，風控的壓力越大。嚴重依賴于風控人員的個人經(jīng)驗，這樣就導(dǎo)致平臺除了面對業(yè)務(wù)的風控壓力外，還需要面對風控人員的道德風險。但風控要都交給系統(tǒng)來做又會如何呢？其前提條件是，要有足夠的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)從何而來？電商界！

今年伊始，華南一知名的電商企業(yè)多贏以6000萬注資了深圳某P2P網(wǎng)貸平臺。電商涉足網(wǎng)貸，已經(jīng)真實發(fā)生了。電商做p2p，依靠電商領(lǐng)域能夠獲取到的核心數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)模型，利用大數(shù)據(jù)進行風控，從而拋棄繁重的線下，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的使命：便捷、高效。

大數(shù)據(jù)風控真正的實現(xiàn)還有很長一段路要走

國內(nèi)最早涉足P2P網(wǎng)貸的拍拍貸，雖然有自己基于大數(shù)據(jù)的風控模型，但是綜合來看，其風控在業(yè)內(nèi)的口碑也不見得很好。而多贏電商雖然進入了p2p網(wǎng)貸領(lǐng)域，但其注資的平臺，目前做的還是傳統(tǒng)的房貸業(yè)務(wù)，其采用的依然是傳統(tǒng)的線下風控模式，在短期內(nèi)也很難利用大數(shù)據(jù)進行風控。但是長期看來，并不排除多贏進來后，其投資的平臺結(jié)合電商資源，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在借款端推出電商供應(yīng)鏈相關(guān)業(yè)務(wù)，又或者是基于自身的核心數(shù)據(jù)，加上與阿里、騰訊這樣有實力第三方的征信服務(wù)商合作，真正做到大數(shù)據(jù)風控，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效。但無論如何，要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控，都還要走一段很長的路。